Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 18 декабря 2023 г. по делу N 33-45958/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего фио, судей фио, Максимовских Н.Ю., при помощнике судьи фио, рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи фио апелляционную жалобу фио на решение Хорошевского районного суда г. Москвы от 6 февраля 2023 года по гражданскому делу N 02-1752/2023 (УИД 77RS0031-02-2022-024898-65) по иску АО "Тинькофф Банк" к фио о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛА:

Истец АО "Тинькофф Банк" обратился в суд с иском к ответчику фио

В обоснование заявленных требований указывает, что 08.02.2019 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор NИФ-0364827618/5122128589 в соответствии с условиями которого АО "Тинькофф Банк" предоставил ответчику денежные средства (кредит) в сумме 702 100, 00 рублей на срок 120 месяцев под 13, 5% годовых, 17, 8% годовых при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 (согласно адрес условий договора кредита под залог недвижимости). Обеспечением исполнения обязательств по кредиту является залог (ипотека) квартиры в силу договора, расположенной по адресу: адрес, адрес, городское поселение адрес, адрес, ул. им. фио, д. 19, кв. 10, кадастровый номер 16:56:010115:1889.

Согласно отчета об оценке ООО "Бюро Оценки Бизнеса" N N 2021-04/1250(1611) от 24.08.2022 рыночная стоимость квартиры определена в размере 1 920 589, 00 руб.

Погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно регулярными платежами, по согласованному сторонами графику.

Денежные средства в размере 702 100, 00 рублей были перечислены ответчику на счет, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по счету, таким образом, АО "Тинькофф Банк" выполнил предусмотренные кредитным договором обязательства.

В соответствии с п.п. 2.4.4 Договора об ипотеке, кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных договором при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору. Кредитор вправе обратить взыскание на квартиру в порядке, предусмотренном действующим законодательством, в случае неисполнения заемщиком требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 30 календарных дней, считая с даты получения письменного требования о досрочном возврате кредита.

Ответчик обязательства по возврату кредита не выполняет в связи с чем 05.06.2022 истцом в адрес регистрации, адрес фактического места жительства ответчика заказными письмами направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, которые оставлены без удовлетворения.

По состоянию на 25.09.2022 сумма задолженности ответчика по кредитному договору составила 653 996, 36 рублей и состоит из: 587 171, 59 рублей - сумма просроченного основного долга; 61 936, 67 рублей - сумма просроченных процентов; 4 888, 10 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 653 996, 36 руб, расходы на оценку в размере 5 000, 00 руб, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 739, 96 руб, обратить взыскание на заложенное имущество.

Решением Хорошевского районного суда г. Москвы от 6 февраля 2023 года постановлено: исковые требования АО "Тинькофф Банк" к фио о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с фио в пользу АО "Тинькофф Банк" задолженность по кредитному договору в размере 653 996, 36 руб, расходы на оценку в размере 5 000, 00 руб, и расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 739, 96 руб, а всего 674 736, 32 руб.

Взыскать с фио в пользу АО "Тинькофф Банк" проценты за пользование кредитом в размере 17, 8% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 587 171, 59 рублей, начиная с 26.09.2022 до дня фактического исполнения обязательства.

Взыскать с фио в пользу Акционерного общества "Тинькофф Банк" неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 7, 75% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 649 108, 26 рублей, начиная с 26.09.2022 до дня фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на предмет залога, квартиру, расположенную по адресу: адрес, адрес, городское поселение адрес, адрес, ул. им. фио, д. 19, кв. 10, кадастровый номер 16:56:010115:1889, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 536 471, 20 (один миллион пятьсот тридцать шесть тысяч четыреста семьдесят один рубль двадцать копеек)

Судом постановлено вышеприведенное решение, об отмене которого просит ответчик фио

Лица, участвующие в деле в заседание судебной коллегии не явились, несмотря на надлежащее уведомление о времени и месте судебного разбирательства, в связи с чем, с учетом положений ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены или изменения решения суда, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ.

Из материалов дела следует, что 08.02.2019 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор N ИФ-0364827618/5122128589 в соответствии с условиями которого АО "Тинькофф Банк" предоставил фио денежные средства (кредит) в сумме 702 100, 00 рублей на срок 120 месяцев под 13, 5% годовых.

В соответствии с п. 12. Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

При заключении договора ответчику была предоставлена информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе информация о полной стоимости кредита, перечне и размере платежей, расчет полной стоимости кредита, а также предоставлена информация о перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий заключенного между сторонами соглашения.

На основании заключенного договора, истец предоставил ответчику кредит путем перечисления денежных средств на счет ответчика, открытый в банке.

Обеспечением исполнения обязательств по кредиту является залог (ипотека) квартиры в силу закона, расположенной по адресу: адрес, адрес, городское поселение адрес, адрес, ул. им. фио, д. 19, кв. 10, кадастровый номер 16:56:010115:1889.

Предмет залога принадлежит фио на праве собственности, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

В соответствии с п. 2.4.4. договора об ипотеке, кредитор вправе обратить взыскание на квартиру в порядке, предусмотренном действующим законодательством, в случае неисполнения заемщиком требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 30 календарных дней, считая с даты получения письменного требования о досрочном возврате кредита.

АО "Тинькофф Банк" свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, что подтверждается материалами дела.

В силу п. 2.4.4. договора об ипотеке, кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных договором при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору.

Ответчик обязательства по возврату кредита не выполняет в связи с чем 05.06.2022 истцом в адрес регистрации и в адрес фактического места жительства ответчика заказными письмами были направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, факт отправки требования подтверждается отчетами об отслеживании почтовых отправлений, на момент предъявления иска в суд данное требование удовлетворено не было.

Ответчик в одностороннем порядке отказался от исполнения взятых на себя обязательств, что повлекло нарушение интересов истца.

По состоянию на 25.09.2022 сумма задолженности ответчика по кредитному договору составила 653 996, 36 рублей и состоит из: 587 171, 59 рублей - сумма просроченного основного долга; 61 936, 67 рублей - сумма просроченных процентов; 4 888, 10 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

В целях определения рыночной стоимости объекта залога, ООО "Бюро Оценки Бизнеса" был подготовлен отчет N 2021-04/1250(1611) от 24.08.2022 рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: адрес, адрес, городское поселение адрес, адрес, ул. им. фио, д. 19, кв. 10, согласно которому стоимость оцениваемого объекта недвижимости по состоянию на дату определения оценки составляет 1 920 589, 00 рублей.

При принятии апелляционного определения судебная коллегия исходит из следующего.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Исходя из положений ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 4 ст. 334 ГК РФ к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Рассматривая доводы апелляционных жалоб о незаконности судебного решения, судебная коллегия находит их необоснованными.

Удовлетворяя иск, суд правильно исходил из факта нарушения ответчиком существенных условий договора, касающихся размера и сроков погашения выданного кредита. Данное обстоятельство является весомым основанием для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору. Ответчиком не представлено доказательств погашения задолженности по требованию банка в досудебном порядке, также не представлено доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, и опровергающих расчет суммы задолженности.

Суд первой инстанции пришел к верному выводу о возможности обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: адрес, адрес, городское поселение адрес, адрес, ул. им. фио, д. 19, кв. 10, кадастровый номер 16:56:010115:1889, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 536 471, 20 (один миллион пятьсот тридцать шесть тысяч четыреста семьдесят один рубль двадцать копеек), поскольку заемщиком не выполнены обязательства по кредитному договору.

Довод апелляционной жалобы о несогласии с начальной продажной стоимостью квартиры в размере 1 536 471, 20 руб. судебная коллегия считает несостоятельным, так как данная цена основывается на отчете ООО "Бюро Оценки Бизнеса" N 2021-04/1250(1611) от 24.08.2022, согласно которому стоимость оцениваемого объекта недвижимости по состоянию на дату определения оценки составляет 1 920 589, 00 руб, 80% которой составляет указанную выше стоимость (1 920 589, 00 * 0, 8 = 1 536 471, 20).

Суд первой инстанции верно исходил из правильности отчета ООО "Бюро Оценки Бизнеса" N 2021-04/1250(1611) от 24.08.2022, поскольку оно проведено экспертом, имеющим достаточную квалификацию и опыт, эксперт имеет специальное образование, стаж работы по специальности, его выводы мотивированы, носят последовательный и обоснованный характер, согласуются с исследовательской частью заключения.

Довод о ненадлежащем извещении судебная коллегия считает необоснованным, так как истцу направлялась судебная повестка по адресу адрес, адрес, городское поселение адрес, адрес, ул. им. фио, д. 19, кв. 10 - ШПИ 14578978414981 (л.д.104).

Судебная коллегия считает выводы суда, изложенные в решении, со-ответствующими собранным по делу доказательствам, нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, судом все юридически значимые обстоятельства по делу определены верно, доводы участников процесса судом проверены с достаточной полнотой, решение судом по делу вынесено правильное, законное и обоснованное.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции были исследованы все юридически значимые по делу обстоятельства и дана надлежащая оценка собранным по делу доказательствам, в связи с чем решение суда первой инстанции является законным и обоснованным и отмене не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия, определила:

Решение Хорошевского районного суда г. Москвы от 6 февраля 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи