Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 20 декабря 2023 г. по делу N 33-52584/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Вишняковой Н.Е., судей фио, фио, при помощнике судьи Егоровой А.Е., заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи фио гражданское дело N 2-1809/2023 по апелляционной жалобе истца ПАО Сбербанк на решение Зюзинского районного суда адрес от 22 июня 2023 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк России в лице филиала - Московский Банк ПАО Сбербанк к Мамсурову Максиму Ботразовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - отказать,

УСТАНОВИЛА:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Мамсурову М.Б. о взыскании задолженности по эмиссионному контракту в размере 648 816, 44 коп, судебных расходов, мотивируя свои требования неисполнением ответчиком условий договора.

Представитель истца в судебное заседание суда первой инстанции явился, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание суда первой инстанции явился, исковые требования не признал.

Суд постановилвышеуказанное решение, об отмене которого, как незаконного и необоснованного, просит истец по доводам апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, выслушав представителя истца, представителя ответчика, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Данным требованиям закона решение суда первой инстанции соответствует в полном объеме.

Истцом в материалы дела представлен договор (эмиссионный контракт)

N 0910-Р-7818327700 от 11 апреля 2017 года, заключенный между ПАО Сбербанк и Мамсуровым М.Б. на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте, в соответствии с которым ответчику была выдана кредитная карта VISA Gold 4279 0100 2778 3658 (в последующем перевыпущенная на карту N 427901хххххх8009) с лимитом - сумма под 25, 9% годовых на условиях, определенных в Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты и Тарифами банка (л.д. 15-18).

Также в рамках договора открыт лицевой счет N 40817810200031350550.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка России и ознакомления его с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Банка, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Банка, Тарифами Банка, Памяткой Держателя банковских карт и Памяткой по безопасности.

В соответствии с Индивидуальными и Общими условиями, операции, совершаемые по карте, оплачиваются за счет кредита, предоставляемого Сбербанком России заемщику на условиях "до востребования", с одновременным уменьшением доступного лимита кредита.

Согласно Индивидуальным и Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Сумма кредитного лимита была использована, однако обязательства по возврату полученных денежных средств и уплате начисленных банком процентов за фактический период пользования кредитом надлежащим образом не исполнены, систематически допускались просрочки внесения ежемесячных платежей.

По состоянию на 19 декабря 2022 года размер задолженности по договору составляет: просроченный основной долг - сумма; просроченные проценты - сумма

Вместе с тем, Мамсуров М.Б. оспаривал факт получения и использования вышеуказанных кредитных денежных средств.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 13 апреля 2022 года в отношении Мамсурова М.Б. вынесено постановление о привлечении в качестве обвиняемого.

18 апреля 2022 года Мамсуров М.Б. задержан в порядке ст.ст. 91, 92 УПК РФ.

Постановлением Басманного районного суда адрес от 19 апреля 2022 года в отношении обвиняемого Мамсурова М.Б. избрана мера пресечения в виде заключения под стражу на срок 2 месяца 00 суток, то есть до 18 июня 2022 года.

Апелляционным определением Московского городского суда от 19 мая 2022 года постановление Басманного районного суда адрес от 19 апреля 2022 года оставлено без изменения.

Таким образом, с 18 апреля 2022 года Мамсуров М.Б. в связи с избранием меры пресечения в виде заключения под стражу не имел доступа к средствам позволяющим оформить, получить и использовать кредитные средства в размере сумма Доказательств обратного суду представлено не было.

Более того, 26 мая 2022 года Мамсуров М.Б. обратился в СО ОМВД России по адрес с заявлением по факту хищение денежных средств с кредитной банковской карты ПАО "Сбербанк" N 427901** **** 3658, путем совершения трех денежных переводов на общую сумму сумма Постановлением следователя СО ОМВД России по адрес от 27 мая 2022 года возбуждено уголовное дело N 12201450087000301 по признакам преступления, предусмотренного п. "в, г" ч. 3 ст. 158 УК РФ в отношении неустановленного лица. В тот же день постановлением старшего следователя Мамсуров М.Б. признан потерпевшим по уголовному делу N 12201450087000301.

Представитель Мамсурова М.Б. - фио обратилась в отделение ПАО Сбербанк с заявлением, в котором указала, что с 19 апреля 2022 года Мамсуров М.Б. в связи с избранием меры пресечения в виде заключения под стражу не мог пользоваться мобильным телефоном. Однако, 1 мая 2022 года его контактный номер +79258955737 стал активен в мессенджере, от лица Мамсурова М.Б. были разосланы письма с просьбой перевести денежные средства на открытые 3 мая 2022 года банковские счета 4081781073811699978 и 40817810238116999701. Кроме того, неустановленные лица завладели денежными средствами Мамсурова М.Б, находящиеся на кредитной карте N 427901** **** 3658, в сумме сумма (л.д. 51).

Факт перечисления денежных средств с банковской карты N 427901** **** 3658, подтверждается представленной банковской выпиской, согласно которой 3 мая 2022 года произведено три перевода в общей сумме сумма (л.д. 52).

Истец не оспаривал факт совершения 3 мая 2022 года банковских операций, указав, что 3 мая 2022 года в 03:13 ответчик в порядке, предусмотренном и. 2.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты (путем звонка в контактный центр Банка), подключил банковскую карту VISA Gold 4279 0100 2778 3658 к услуге "Мобильный банк". Распоряжение на подключение "Мобильного банка" были исполнены Банком незамедлительно в указанную дату. Согласно информации, содержащейся в базе данных ПАО Сбербанк, 3 мая 2022 года четыре финансовых требования в электронном виде (платежный документ) по переводу денежных средств на общую сумму сумма с банковской карты N *******3658 в пользу сервиса "EDINYJ CUPIS" были исполнены Банком. Данные операции осуществлялись на сайте торгово-сервисного предприятия с использованием реквизитов банковской карты.

Кроме того, из пояснений представителя Банка следует, что при проведении операций перевода денежных средств в сети Интернет были использованы реквизиты банковской карты VISA3658 и одноразовые пароли, направленные 3 мая 2022 года в периоде с 07:35 по 09:25 (время московское) в виде смс-сообщений на номер мобильного телефона телефон. Указанные смс-сообщения содержали информацию о подтверждаемой операции и сумму платежа, а также предупреждение о том, что пароль не должен передаваться третьим лицам.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что дата образования срочной задолженности - 3 мая 2022 года.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1). К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (п. 2).

Согласно ст. 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1)

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 3).

Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (ч. 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (ч. 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст.ст. 847, 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Между тем, как следует из материалов дела, ПАО Сбербанк применительно к приведенным правовым нормам не представлены достоверные доказательства заключения с Мамсуровым М.Б. кредитного договора и получения им денежных средств по нему. На момент перевода денежных средств Мамсуров М.Б. находился под стражей и не мог пользоваться ни кредитной картой, ни мобильным телефоном. При этом кредит предоставлялся путем определенных действий с мобильного устройства. Мамсуров М.Б. волю на получение кредитных денежных средств не выражал, денежными средствами, находящимися на банковском счете не распоряжался.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции, руководствуясь приведенными нормами материального права, пришел к правильном выводу об удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк.

Проверив дело с учетом требований ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия считает, что судом все юридические значимые обстоятельства по делу определены верно, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют собранным по делу доказательствам, нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Доводы апелляционной жалобы о том, что на момент проведения банковский операций кредитная карта не была заблокирована, сведений об утрате карты нет, истец не знал, что операции по списанию денежных средств проводятся не держателем карты, на ответчике лежит обязанность сохранить карту, а также не разглашать пароли и ПИН-коды, не свидетельствуют о незаконности принятого судом решения, поскольку не учитывают факт нахождения ответчика в спорный период времени в следственном изоляторе и отсутствия у него кредитной карты и мобильного телефона, с помощью которого были совершены банковские операции.

Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

С учетом изложенного, судебная коллегия полагает, что решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене или изменению по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Зюзинского районного суда адрес от 22 июня 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: