Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 24 января 2024 г. по делу N 8Г-39771/2023[88-2768/2024-(88-40233/2023)]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Асатиани Д.В, судей Шостак Р.Н, Попова В.В, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Назарова Ильи Евгеньевича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, по кассационной жалобе Назарова Ильи Евгеньевича на решение Раменского городского суда Московской области от 24 апреля 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 31 июля 2023 года, заслушав доклад судьи Шостак Р.Н, изучив материалы дела,

УСТАНОВИЛА:

Назаров И.Е. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, в обоснование заявленных требований указав, что 31 августа 2022 года между ним и ответчиком заключен кредитный договор N V625/0051-0005310 сроком на 84 месяца на сумму 4278041 руб. На дату заключения кредитного договора процентная ставка составляла 9, 3% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентная ставка 19, 3 % и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10 (десяти) процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяца с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору (п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора). В тот же день, при оформлении кредитного договора Назаров И.Е. заключил договор страхования рисков жизни и здоровья с АО "СОГАЗ", в подтверждение заключения которого был выдан полис "Финансовый резерв" (версия 4.0) N FRVTB350- V 2500510005310 от 31 августа 2022 года (дата выдачи полиса) Программа "Оптима". Страховыми рисками указаны: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Общая страховая премия по вышеуказанному договору страхования составила 1078074 руб.

Премия была оплачена в полном объеме за счет кредитных средств. 14 сентября 2022 года истцом в адрес АО "СОГАЗ" направлено заявление об отказе от договора страхования: полис "Финансовый резерв" (версия 4.0) N FRVTB350-V62500510005310 от 31 августа 2022 года (дата выдачи полиса) Программа "Оптима" и возврате уплаченной страховой премии. 15 сентября 2022 года истцом самостоятельно был заключен договор страхования со СПАО "ИНГОССТРАХ": полис LIL224450399. Согласно перечню страховых компаний, размещенных на официальном сайте Банка ПАО ВТБ, вышеуказанная страховая компания включена в список страховых компаний, чьи полисы/договоры страхования Банк проверил на соответствие требованиям Банка. Срок действия договора страхования, заключенного с СПАО "Ингосстрах" установлен с 16 сентября 2022 года по 15 сентября 2024 года, страховая сумма по данному договору составляет 4278074 руб, что совпадает с суммой кредита, ранее указанной в страховом полисе АО "СОГАЗ". Страховыми рисками являются: "Смерть в результате несчастного случая или болезни", так как для получения дисконта по потребительскому кредиту, достаточно страхование данного риска. Выгодоприобретателем является ответчик, имеется ссылка на кредитный договор от 31 августа 2022 года. Применение франшизы при страховании не предусмотрено. Страховое покрытие действует 24 часа в сутки на территории всего мира.

Следовательно, истцом выполнены все условия кредитного договора, необходимые для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4.1 Индивидуальных условий договора. В целях соблюдения условий кредитного договора (п. 4.1, п. 23), истец проинформировал ответчика о заключении договора страхования со СПАО "Ингосстрах" направив сопроводительное письмо почтой России (трек номер для отслеживания: N) и приложил заверенную копию полиса с чеком об оплате страховой премии). 23 сентября 2022 года через приложение мобильный банк истец обнаружил, что график платежей изменился, процентная ставка по кредитному договору повысилась до 19.3 %. 21 октября 2022 года в адрес ответчика, была направлена претензия, с требованием продолжить применение дисконта и установить процентную ставку в размере 9, 3 % (трек номер для отслеживания: N). Указанная претензия была вручена ответчику 25 октября 2022 года, но до настоящего времени требования претензии удовлетворены не были, в связи с чем истец вынужден обратиться с исковым заявлением в суд. Считает действия ответчика незаконными. Заключение истцом договора страхования со СПАО "Ингосстрах" не повлекло причинение Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав и не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора.

Назаров И.Е. просил суд признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора N V625/0051-0005310 от 31 августа 2022 года, заключенного между Назаровым И.Е. и Банком ВТБ (ПАО), в части увеличения процентной ставки с 9, 3 % до 19, 3 %, возложить на Банк ВТБ (ПАО) обязанность установить первоначальную ставку по кредитному договору N V625/0051-0005310 от 31 августа 2022 года в размере 9, 3 %, произвести перерасчет платежей по кредитному договору, исходя из процентной ставки 9, 3 % годовых с 23 сентября 2022 года по дату фактического исполнения решения суда, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

Решением Раменского городского суда Московской области от 24 апреля 2023 года в удовлетворении исковых требований Назарова И.Е. отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 31 июля 2023 года решение Раменского городского суда Московской области от 24 апреля 2023 года оставлено без изменения.

В кассационной жалобе Назаров И.Е. просит отменить решение Раменского городского суда Московской области от 24 апреля 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 31 июля 2023 года, как незаконные.

Учитывая, что лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте судебного разбирательства, в соответствии с частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судами первой и апелляционной инстанций по настоящему делу допущено не было.

Судом установлено, что 31 августа 2022 года между Назаровым И.Е. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N V625/0051-0005310 сроком на 84 месяца на сумму 4278041 руб. На дату заключения кредитного договора процентная ставка составляла 9, 3% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой 19, 3 % и дисконтом.

Дисконт к процентной ставке в размере 10 (десяти) процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяца с Даты предоставления Кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору (п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора).

В тот же день, при оформлении кредитного договора Назаров И.Е. заключил договор страхования рисков жизни и здоровья с АО "СОГАЗ", в подтверждение заключения которого был выдан полис "Финансовый резерв" (версия 4.0) N FRVTB350-V2500510005310 от 31 августа 2022 года (дата выдачи полиса) Программа "Оптима".

Страховыми рисками указаны: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Общая страховая премия, по вышеуказанному договору страхования, составила 1078074 руб. Премия была оплачена в полном объеме за счет кредитных средств.

Согласно п. 23 Индивидуальных условий кредитного договора, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

В соответствии с п. 2.11.3. общих условий Правил кредитования, размещенных на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО), для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям как к договорам страхования. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует званиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

14 сентября 2022 года истцом в адрес АО "СОГАЗ" направлено заявление об отказе от договора страхования: полис "Финансовый резерв" (версия 4.0) N FRVTB350-V62500510005310 от 31 августа 2022 года (дата выдачи полиса) Программа "Оптима" и возврате уплаченной страховой премии.

15 сентября 2022 года истцом самостоятельно был заключен договор страхования со СПАО "ИНГОССТРАХ": полис LIL224450399.

По итогам рассмотрения заявления Назарова И.Е. Банком ВТБ (ПАО) принято решение о повышении процентной ставки по кредитному договору до базовой.

Разрешая спор, руководствуясь положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суды пришли к выводу о том, что договор страхования, заключенный Назаровым И.Е. со СПАО "Ингосстрах", не соответствует установленным Банком ВТБ (ПАО) требованиям, предъявляемым к договорам страхования, поскольку не предусматривает ряд обязанностей страховщика, что существенно снижает покрываемые риски, в связи с чем исковые требования Назарова И.Е. удовлетворению не подлежат.

Указанные выводы судов основаны на правильном применении норм материального и процессуального права и соответствуют материалам дела.

Вопреки доводам кассационной жалобы, юридически значимые для разрешения заявленного спора обстоятельства судами правильно определены, процессуальных нарушений не было допущено, представленным в материалы дела доказательствам дана надлежащая правовая оценка в совокупности в соответствии с положениями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, выводы судов относительно установленных обстоятельств подробно мотивированы со ссылками на нормы права, подлежащие применению при рассмотрении настоящего дела.

В целом доводы кассационной жалобы содержат собственные суждения заявителя относительно обстоятельств дела, условий заключенного им договора страхования, а также Правил кредитования, и направлены на переоценку выводов судов, что не может являться основанием для пересмотра судебных постановлений в кассационном порядке, поскольку в соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать установленными обстоятельства, которые не были установлены или были опровергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств над другими.

Несогласие заявителя с выводами судов и установленными по делу обстоятельствами, неправильное толкование подлежащих применению при рассмотрении настоящего дела норм права, и иное мнение, как должен быть разрешен спор, не свидетельствуют о незаконности судебных актов.

Принимая во внимание, что кассационная жалоба не содержит доводов, свидетельствующих о допущенных судами нарушениях норм права, которые в силу статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации могут повлечь отмену судебных постановлений в кассационном порядке, основания для удовлетворения жалобы отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определила:

решение Раменского городского суда Московской области от 24 апреля 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 31 июля 2023 года оставить без изменения, кассационную жалобу Назарова Ильи Евгеньевича - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи