Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 11 января 2024 г. по делу N 8Г-22502/2023[88-216/2024-(88-22613/2023)]

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Протозановой С.А, судей Маркеловой Н.А, Конкина М.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по кассационной жалобе ООО СК "Сбербанк страхование жизни" на решение Чкаловского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 12 апреля 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 3 августа 2023 года, вынесенные по гражданскому делу N2-1602/2023 по иску Краснокутской Надежды Ивановны к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Протозановой С.А, объяснения представителя ООО СК "Сбербанк страхование жизни" Миронова Е.А, настаивавшего на удовлетворении кассационной жалобы, представителя Краснокутской Н.И. - Боровковой А.А, возражавшей против удовлетворения кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

УСТАНОВИЛА:

Краснокутская Н.И. обратилась в суд с иском к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с учетом уточнения исковых требований о взыскании дополнительного инвестиционного дохода в размере 1 772 421 руб. 62 коп, неустойки в размере 1 772 421 руб. 62 коп, расходов на оплату услуг представителя в размере 140 000 руб, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

В обоснование иска указано, что 07 декабря 2017 года между сторонами заключен договор личного страхования, в соответствии с которым в случае досрочного расторжения по инициативе истца ответчик принял на себя обязательство выплатить гарантированную сумму в размере 4 417 786 руб. 54 коп, а также дополнительный инвестиционный доход. 09 марта 2022 года она обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования жизни. Требования истца о выплате дополнительного инвестиционного дохода оставлены без удовлетворения.

Решением Чкаловского районного суда г. Екатеринбурга от 12 апреля 2023 года исковые требования Краснокутской Н.И. удовлетворены частично: с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в ее пользу взысканы дополнительный инвестиционный доход в размере 1 772 421 руб. 62 коп, неустойка в размере 200 000 руб, штраф в размере 150 000 руб, компенсация морального вреда в размере 10 000 руб, расходы на оплату услуг представителя в размере 40 000 руб, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 862 руб, в удовлетворении остальной части иска отказано, с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 8 862 руб.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 03 августа 2023 года решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

В кассационной жалобе ООО СК "Сбербанк страхование жизни" просит отменить принятые судебные постановления, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права, указывает, что судами не дана надлежащая оценка порядку начисления дополнительного инвестиционного дохода, который рассчитывается только страховщиком в силу закона. Только страховщик наделен право его самостоятельного расчета, а также установления порядка его начисления. Данная величина может в том числе достигнуть нуля. Его сумма не гарантирована и зависит от ситуации на фондовом рынке, а также от возникновения и реализации рисков, установленных договором, Правилами страхования, инвестиционной декларацией и иными приложениями к договору. Порядок инвестирования рискового фонда определяется страховщиком. Оснований для осуществления выплаты дополнительного инвестиционного дохода в данном случае не имелось. Суд не исследовал надлежащим образом условия договора страхования, не принял во внимание данные условия, Инвестиционную декларацию и Правила страхования, в соответствии с которыми дополнительный инвестиционный доход не подлежит выплате вследствие независящих от страховщика обстоятельств. Представленное письмо не является документом, устанавливающим права на получение конкретной суммы дополнительного инвестиционного дохода, носит информационный характер и не создает обязательств для страховщика.

В возражениях на кассационную жалобу Краснокутская Н.И. указывает на несостоятельность изложенных в ней доводов, законность обжалуемых судебных актов.

Судебная коллегия установила, что иные лица, участвующие в деле, надлежащим образом и своевременно извещены о месте и времени судебного разбирательства. Кроме того, информация о слушании по настоящему делу размещена на официальном сайте Седьмого кассационного суда общей юрисдикции. Ходатайств об отложении судебного разбирательства не поступило, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Согласно ст.379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Обсудив доводы кассационной жалобы, изучив материалы гражданского дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений.

Как установлено судом, 07 декабря 2017 года между Краснокутской Н.И. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заключен договор страхования жизни в отношении страховых рисков: "Дожитие", "Смерть", "Смерть в результате несчастного случая", предусматривающий страховую сумму в размере 4 704 778 руб, срок действия договора - с 17 января 2018 года по 16 января 2023 года.

Страховая премия в размере 4 704 778 руб. уплачена истцом в полном объеме.

В соответствии с приложением к договору страхования при досрочном прекращении договора страхования после его вступления в силу страховщик выплачивает выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. Размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного страховщиком по договору страхования (если полагается).

Согласно п. 2.8 приложения N 2 "Инвестиционная декларация" дополнительный инвестиционный доход может достигнуть как положительного значения, так и снизиться до нуля.

В разделе 9 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрен перечень случаев, когда страховщик вправе не начислять и не выплачивать дополнительный инвестиционный доход.

В соответствии с п. 9.3.3 Правил страхования страховщик вправе полностью или в течение определенного периода времени не начислять и не выплачивать дополнительный инвестиционный доход в связи с наступлением, в том числе, следующего обстоятельства, препятствующего владению, пользованию и распоряжению активов страховщика (в том числе обращению ценных бумаг): изменение применимых норм российского и (или) иностранного права (в том числе внесение изменений в нормативно-правовые акты Российской Федерации в сфере инвестирования (размещения) средств страховых резервов, собственных средств страховщика, о рынке ценных бумаг, об инвестиционных фондах, об организованных торгах).

Согласно условиям договора страхования размер страховой премии составляет 4 704 778 руб, которые уплачены Краснокутской Н.И. в полном объеме.

09 марта 2022 года Краснокутская Н.И. обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о досрочном расторжении договора страхования жизни.

ООО СК "Сбербанк страхование жизни" выплатило истцу гарантированную выкупную сумму в размере 4 417 786 руб. 54 коп.

В ответе на заявления истца ПАО "Сбербанк" указало, что осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода в настоящее время не имеет возможности в связи с применением отдельными государствами и международными организациями ограничительных мер, носящих как политический, так и экономический характер. В связи с изданием Президентом Российской Федерации Указа от 28 февраля 2022 года N 79 "О применении специальных экономических мер в связи с недружественными действиями США и примкнувших к ним иностранных государств и международных организаций", Указа Президента Российской Федерации от 01 марта 2022 N 81 "О дополнительных временных мерах экономического характера по обеспечению финансовой стабильности Российской Федерации" исполнение сделок с западными эмитентами приостановлено, вместе с тем ожидается в будущем поступления денежных средств от западных эмитентов, после чего осуществит выплату дополнительного инвестиционного дохода на условиях заключенного договора страхования.

ПАО "Сбербанк" уведомило истца о том, что дата расторжения договора - 09 марта 2022 года, дополнительный инвестиционный доход при расторжении договора выплачивается на рабочий день, предшествующий дате расторжения договора - 05 марта 2022 года и составляет на указанную дату 1 772 421 руб. 62 коп. Возможность выплаты дополнительного инвестиционного дохода зависит от получения страховщиком выплат от эмитентов в рамках инвестиционных сделок (операций), то есть напрямую зависит от исполнения обязательств перед страховщиком эмитентами ценных бумаг, в которые производится инвестирование, но в настоящий момент в связи с принятием запретительных (ограничительных) мер, у страховщика отсутствует информация о сроках прекращения обстоятельств, препятствующих исполнению эмитентами обязательств перед страховщиком.

Претензия истца оставлена ответчиком без удовлетворения.

В соответствии с письмом ООО "Рыночный спецдепозитарий" от 18 октября 2022 года, направленным в адрес ООО СК "Сбербанк страхование жизни", небанковская кредитная организация АО "Национальный расчетный депозитарий" (далее - НРД) публично информировало своих клиентов о развитии ситуации, связанной с ограничениями на совершение трансграничных операций с иностранными финансовыми активами, приведшей в итоге к блокировке счетов НРД, открытых в иностранных международных депозитариях Euroclear Bank S.A./N.V. и Clearstream Banking. НРД раскрыл эту информацию путем публикации на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" сообщений от 03 июня 2022 года, 01 июля 2022 года. В результате блокировки счетов НРД остановилось трансграничное движение финансовых активов, в том числе денежных средств, причитающихся клиентам российских финансовых организаций, осуществляющих расчеты через Центральный депозитарий - НРД. НРД признал эту ситуацию чрезвычайной при осуществлении депозитарной и банковской деятельности в соответствии со статьей 49 Условий осуществления депозитарной деятельности и статьей 22 Условий оказания брокерских услуг НРД, размещенных на его официальном сайте.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования Краснокутской Н.И. частично, суд первой инстанции, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 927, 943, 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, установив, что у ответчика возникла обязанность по выплате истцу дополнительного инвестиционного дохода, поскольку на момент расторжения договора имелся доход от соответствующей инвестиционной деятельности, размер которого был определен страховщиком, доведен до потребителя, доказательств размера инвестиционного дохода, равного нулю, не представлено, пришел к выводу о взыскании дополнительного инвестиционного дохода в размере 1 772 421 руб. 62 коп, неустойки в размере 200 000 руб, штрафа в размере 150 000 руб. с применением положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

Проверяя законность решения суда первой инстанции в апелляционном порядке, судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда оставила его без изменения, указав, что ответчиком по договору страхования рассчитан дополнительный инвестиционный доход, вместе с тем не представлено доказательств, что такой доход фактически не получен.

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции находит изложенные выводы судов, вопреки суждениям заявителя, основанными на верном применении норм материального и процессуального права.

Судами первой и апелляционной инстанций дана надлежащая правовая оценка всем доводам, приведенным заявителем по рассматриваемым вопросам, в том числе указанным в кассационной жалобе.

По сути, доводы подателя жалобы о том, что в данном случае не имелось оснований для осуществления выплаты дополнительного инвестиционного дохода, сумма которого не является гарантированной в соответствии с условиями договора страхования, Правилами страхования и Инвестиционной стратегией, направлены на иную оценку доказательств, не содержат обстоятельств, которые не были бы предметом исследования судов и опровергающих их выводы.

Между тем в силу ч.3 ст.390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими и определять, какое судебное постановление должно быть принято при новом рассмотрении дела. Таким образом, полномочием по переоценке установленных судами первой и апелляционной инстанций обстоятельств суд кассационной инстанции не обладает.

Нарушений норм материального права или норм процессуального права, повлиявших на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, либо защита охраняемых законом публичных интересов, судами первой и апелляционной инстанций не допущено, оснований для пересмотра в кассационном порядке обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Чкаловского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 12 апреля 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 3 августа 2023 года оставить без изменения, кассационную жалобу ООО СК "Сбербанк страхование жизни" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи