Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 25 января 2024 г. по делу N 8Г-23763/2023[88-1424/2024-(88-24036/2023)]

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Маркеловой Н.А.

судей Конкина М.В, Протозановой С.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело N2-924/2023 по иску Култышевой Анастасии Александровны к ООО "Альфа Страхование Жизнь" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда

по кассационной жалобе Култышевой Анастасии Александровны на решение Верхнепышминского городского суда Свердловской области от 26 мая 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 14 сентября 2023 года.

Заслушав доклад судьи Маркеловой Н.А, объяснения истца Култышевой А.А, ее представителя Яроменок Ю.В, действующей на основании ордера от 25 января 2024 года, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

УСТАНОВИЛА:

Култышева А.А. обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" о взыскании страхового возмещения в размере 996000 руб, компенсации морального вреда - 50000 руб, неустойки - 97647 руб. 66 коп, штрафа, расходов по оплате юридических услуг - 55000 руб, указав в обоснование требований на наличие заключенного 27 апреля 2019 года между ПАО "СКБ-Банк" и "данные изъяты" кредитного договора, одновременно с которым по программе страхования потребительского кредитования в ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" был заключен договор страхования по страховым рискам "смерть", "инвалидность 1 группы", временная утрата общей трудоспособности. За оформление полиса была уплачена страховая премия в размере 51665 руб. 43 коп, страховая сумма пл договору составила 996000 руб, срок действия полиса - 1775 дней. 12 мая 2022 года "данные изъяты" умер в результате "данные изъяты", что подтверждается наличием характерных гистоморфологических признаков в сочетании с признаками быстро наступившей смерти, а также отсутствием других заболеваний и повреждений, которые могли послужить причиной смерти. Она, являясь наследником первой очереди, обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, в удовлетворении которого отказано.

Решением Верхнепышминского городского суда Свердловской области от 26 мая 2023 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 14 сентября 2023 года, Култышевой А.А. отказано в удовлетворении иска.

В кассационной жалобе Култышева А.А. просит отменить судебные постановления, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права, несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела. Считает, что заболевание "данные изъяты" не было и не могло быть диагностировано в период его жизни и в период срока страхования, смерть "данные изъяты" наступила в результате скрытого протекающего заболевания, в связи с чем, под положения п.10.1.17 полиса -оферты, не признающего страховым случаем страховой риск смерть вследствие заболевания и исключающего его из страхования покрытия, не подпадает. Полагает, что суды необоснованно отказали в удовлетворении ходатайства о назначении судебной медицинской экспертизы с целью установления причины смерти и соотношения произошедшего события со страховым случаем.

На кассационную жалобу от ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" поступили возражения об отсутствии оснований для ее удовлетворения.

Судебная коллегия установила, что иные лица, участвующие в деле, надлежащим образом и своевременно извещены о месте и времени судебного разбирательства. Кроме того, информация о слушании по настоящему делу размещена на официальном сайте Седьмого кассационного суда общей юрисдикции. Ходатайств об отложении судебного разбирательства не поступило, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Согласно ст.379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Обсудив доводы кассационной жалобы, изучив материалы гражданского дела, выслушав объяснения участников процесса, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 27 апреля 2019 года между ПАО "СКБ-Банк" и Култышевым И.В. был заключен кредитный договор N "данные изъяты" на сумму 1049000 руб. на срок до 06 марта 2021 года под 19, 5% годовых.

В тот же день между "данные изъяты" и ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" на основании заявления на страхование заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N "данные изъяты" по программе страхования потребительского кредитования категории 1 стандарт 4 и выдан полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, подписанный "данные изъяты". Страховая сумма по риску "смерть" установлена в размере 996000 руб. (п.5.1), срок действия договора страхования составил 1775 дней (п.8.3).

В соответствии с п.3.1 полиса-оферты страховыми случаями по страхованию жизни и здоровья являются:

3.1.1 смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть");

3.1.2 установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность");

3.1.3 временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск "Временная нетрудоспособность").

Страховыми случаями не признаются события, указанные в п.3.1, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия в полисе-оферте.

На основании п.п.4.1.20, 4.1.20.1 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N243/01, утвержденных приказом ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" от 30 мая 2016 года N55, договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Исключения из страхового покрытия были перечислены в п.10 полиса-оферты, к ним относилось, в частности, событие, возникшее вследствие любых болезней (заболеваний) (п.10.1.17).

12 мая 2022 года "данные изъяты" умер в результате "данные изъяты"

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного от 03 сентября 2022 года, выданной ГАУЗ "Ирбитская центральная городская больница", последние 5 лет "данные изъяты" за медицинской помощью обращался 28 июня 2017 года с диагнозом "данные изъяты" 03 и 25 ноября 2021 года за профилактической иммунотерапией, на диспансерном учете не состоял.

Наследником имущества умершего является Култышева А.А, которая 20 сентября 2022 года обратилась в ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица.

26 октября 2022 года ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" отказало в признании смерти "данные изъяты" страховым случаем и выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что смерть застрахованного наступила в результате заболевания - "данные изъяты", что не является страховым случаем.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст.421, 431, 927, 934, 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", условиями договора, оценив представленные доказательства в их совокупности, пришел к выводу о том, что смерть "данные изъяты" наступила в результате заболевания (болезни) - "данные изъяты", что является исключением из страхового покрытия, в связи с чем, отказал в удовлетворении иска.

Проверяя законность вынесенного решения, суд апелляционной инстанции с выводами суда первой инстанции согласился.

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для признания выводов судов незаконными, поскольку эти выводы судов соответствуют установленным по делу фактическим обстоятельствами и основаны на правильном применении норм материального и процессуального права.

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п.п.2 п.1 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным ст.ст.963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора личного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

Поскольку смерть застрахованного лица "данные изъяты" наступила вследствие болезни (заболевания), что исключено сторонами договора из страхового покрытия, доказательств иного стороной истца не представлено, оснований для удовлетворения иска, вопреки доводам кассационной жалобы, у судов не имелось.

Иные изложенные в кассационной жалобе доводы не содержат ссылок на обстоятельства, которые не были проверены и учтены нижестоящими судами при рассмотрении дела и могли повлиять на обоснованность и законность судебных актов либо опровергнуть их выводы. Указанные доводы фактически сводятся к переоценке обстоятельств дела, установленных судами, что в силу ч.3 ст.390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не входит в компетенцию суда кассационной инстанции. Дополнительные доказательства судом кассационной инстанции не принимаются.

Нарушений норм материального права или норм процессуального права, повлиявших на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, либо защита охраняемых законом публичных интересов, судами не допущено, оснований для пересмотра в кассационном порядке обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст.379.5, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Верхнепышминского городского суда Свердловской области от 26 мая 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 14 сентября 2023 года оставить без изменения, кассационную жалобу Култышевой Анастасии Александровны - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи