Определение СК по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 05 февраля 2024 г. по делу N 8Г-27999/2023[88-1792/2024-(88-27690/2023)]

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции в составепредседательствующего судьи Какурина А.Н., судей Григорьевой Ю.А., Осиповой Е.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк "ВТБ" об обязании продолжить применение дисконта, установить процентную ставку по договору, произвести перерасчет процентов, взыскании денежной компенсации морального вреда, по кассационной жалобе ФИО1 на решение Кировского городского суда Ленинградской области от 14 февраля 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда от 29 августа 2023 года.

Заслушав доклад судьи Осиповой Е.М, выслушав возражения представителя ПАО Банк "ВТБ" ФИО5, действующей на основании доверенности от 25.11.2021, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции,

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в Кировский городской суд Ленинградской области с иском к Банку ВТБ (ПАО) об обязании продолжить применение дисконта, изменении процентной ставки по кредитному договору и установлении се в размере 10, 9% годовых, обязании произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения дисконта по процентной ставке, взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 руб.

Решением Кировского городского суда Ленинградской области от 14 февраля 2023 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда от 29 августа 2023 года, ФИО1 в удовлетворении исковых требований отказано.

В кассационной жалобе заявитель, повторяя доводы апелляционной жалобы, оспаривает законность судебных постановлений по основаниям несоответствия выводов судов, установленным по делу обстоятельствам, нарушения норм процессуального и материального права.

В судебное заседание Третьего кассационного суда общей юрисдикции иные участвующие в деле лица не явились, о месте и времени судебного заседания были извещены надлежащим образом, руководствуясь статьями 113, 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции пришла к выводу о возможности рассмотрения дела при установленной явке.

Изучив материалы дела, проверив судебные постановления в пределах доводов кассационной жалобы в соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия Третьего кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 4 июня 2021 года между Банком ВТБ (П.АО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор N на сумму 2 078 312, 70 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 10, 9% годовых.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий (пункт 21 Индивидуальных условий договора).

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора процентная ставка по кредиту в размере 10, 9% годовых определена как разница между базовой процентной ставкой равной 18.9% и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты- заявления на получение кредита.

Пунктом 22 Индивидуальных условий договора установлено, что банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления на банковский счет для расчетов с использованием банковской карты.

В силу пункта 23 Индивидуальных условий договора, заемщик подтверждает, что до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.

В пункте 25 Индивидуальных условий договора указано, что для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

В пункте 2.11 Общих условий установлено, что Индивидуальными условиями договора может быть предусмотрена возможность применения дисконта к процентной ставке по договору при определенных условиях, выполнение которых производится заемщиком по его желанию и не является условием предоставления кредита.

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере. указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется; с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2. Индивидуальных условий договора.

Пунктом 2.11.3 Общих условий определено, что для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям.

Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, о соответствии которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита).

При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

Перечнем требований к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, размещенным на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), установлен перечень требований к договорам страхования и обязанностям страховщика.

7 июня 2021 года между ФИО1 и АО "СОГАЗ" был заключен договор страхования, в подтверждение чего истцу выдан полис Финансовый резерв (версия 3.0) N FRVTB3 N.

Из содержания полиса следует, что договор включает следующие исключения из страховых случаев:

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие (пункт 4.11.):

4.11.1. Самоубийства Застрахованного.

Страховщик не освобождается от страховой выплаты по событию, предусмотренному пунктом 4.2.1. Условий, если смерть Застрахованного наступила вследствие самоубийства и к этому времени срок непрерывного страхования в отношении данного Застрахованного составил не менее 2 (Двух) лет;

4.1 1.2. Попытки самоубийства Застрахованного, которая привела к событиям, указанным в пунктах. 4.2.2 - 4.2.4... 4.2.6. Условий;

4.11.3. воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

4.11.4. гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок - данное освобождение не действует при наступлении события по подп. "в" пункта 4.2.5Л. 4. Условий;

4.11.5. умысла Страхователя (Застрахованного, выгодоприобретателя);

4.11.6. в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В силу условий страхования АО "СОГАЗ" по страховому продукту "Финансовый резерв" страховым случаем могут признаваться следующие события:

4.2.1. Смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

4.2.2. Утрата трудоспособности Застрахованного с установлением i группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, 4.2.3. Временная утрата трудоспособности Застрахованным в результате несчастного случая или болезни.

4.2.4. Госпитализация Застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

4.5. События, указанные в пунктах 4.2.1 - 4.2.4, 4.2.6. Условий, не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств:

4.5.1. Совершения или попытки совершения Застрахованным преступления, любых противоправных действий, участия Застрахованного в незаконной деятельности;

4.5.2. Алкогольного опьянения или отравления Застрахованного, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления Застрахованного в результате добровольного применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача;

4.5.3. Любых иных умышленных действий Страхователя. Застрахованного лица или Выгодоприобретателя по Договору страхования, направленных на наступление страхового случая;

4.5.4. Участия в любых авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира авиарейса, лицензированного для перевозки пассажиров и управляемого пилотом, имеющим соответствующий сертификат, а также непосредственного участия в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего, либо гражданского служащего;

4.5.5. Любых повреждений здоровья, вызванных радиационным облучением или наступивших в результате использования ядерной энергии;

4.5.6. Управления Застрахованным любым транспортным средством без права на управление либо в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо передачи Застрахованным лицом управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

4.5.7. Причин, прямо или косвенно вызванных психическим заболеванием Застрахованного лица, параличей, эпилептических припадков, если они не являлись следствием несчастного случая;

4.5.8. Венерических заболеваний Застрахованного;

4.5.9. Лечения заболеваний или последствии несчастных случаев, имевших место до даты подключения к Программе страхования или после окончания периода действия страховой защиты. При этом если событие наступило вследствие инфаркта миокарда, ишемической болезни сердца, инсульта - острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга или атеросклероза сосудов головного мозга, впервые диагностированных Застрахованному в период действия страхования, то факт наличия у Застрахованного диагнозов: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, - установленных до даты подключения к Программе страхования, не является основанием для отказа в признании события страховым случаем.

4.6. События, указанные в пунктах 4.2.1 - 4.2.4, 4.2.6. Условий, не являются страховым случаем, если они произошли в период нахождения Застрахованного в местах лишения свободы.

4.7. События, указанные в пунктах 4.2.3 - 4.2.4. Условий, не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств:

4.7.1, Беременности и родов, их осложнений или последствий, включая аборт, искусственные и преждевременные роды Застрахованной;

4.7.2. Заболеваний Застрахованного, передающихся половым, путем, в т.ч. ВИЧ-инфекции и СПИД.

4.8. Событие, указанное в пункте 4.2.2. Условий, не является страховым случаем при повторном установлении группы инвалидности либо при смене группы инвалидности в период действия страхования по тем же заболеваниям, по которым была установлена группа инвалидности до заключения договора страхования.

4.9. События не являются исключением из страхования случаи, если они произошли в результате следующих обстоятельств:

Занятия застрахованного лица любым видом профессионального спорта, (включая соревнования и тренировки), занятия любым видом любительского спора, в том числе однократно и не регулярно, (включая соревнования и тренировки) (пункт 4.9.1. 4.9.2 Условий)

Страховая премия по указанному договору страхования составила 224 458 руб, страховая сумма 2 078 312, 70 руб, срок действия договора - с даты уплаты страховой премии и до 4 июня 2024 года.

18 июня 2021 года ФИО1 отказался от договора страхования.

17 июня 2021 года истец заключил договор страхования со СПАО "Ингосстрах", согласно которому ФИО1 является страхователем и застрахованным, а Банк ВТБ (ПАС)) - выгодоприобретателем; страховыми рисками являются смерть и инвалидность страхователя, госпитализация, травма; страховая сумма составила 2 078 312, 70 руб.; страховая премия 35 798. 94 руб.; срок действия полиса - с 18 июня 2021 года по 17 июня 2022 года.

При этом пункт 4.1.0 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней СПАО "Ингосстрах" содержит в себе отличающиеся от пункта 2.3.7 Требований Банка к договорам страхования исключения из страховой ответственности.

В силу требований Банка допускается исключение из страховой ответственности страховщика;

- самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени полис/договор страхования действовал менее двух лет;

умышленные действия страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя;

- совершение страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая;

- нахождение застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного опьянения, токсического или наркотического опьянения;

- смерть или причинение вреда здоровью в результате управления любым транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо при передаче застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

- смерть от СПИД (ВИЧ-инфекции), независимо от того при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение.

Как следует из Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней СПАО "Ингосстрах" не признаются страховыми случаями события, указанные в пункте 4.3. Правил, если они произошли в результате, в том числе, профессиональных занятий застрахованным спортом или в результате опасных хобби (например, альпинизм, скалолазание, ледолазание, погружение под воду на глубину более 40 м, в подводные пещеры, к останкам судов или строений, находящихся на дне (независимо от глубины погружения), прыжки с парашютом, скайсерфинг, бейсджампинг, дельтапланеризм, вингсыот, скачки, ВМХ, маунтин байк, даунхилл, спелеотуризм, аквабайк, вейкбординг. яхтинг в открытом море, паркур, бои без правил, охота на крупную дичь, в результате занятий любым видом спорта, направленных на достижение спортивного результата, во время участия в соревнованиях, гонках, - любительских занятий на разовой основе (например, на период отпуска, каникул или в выходные дни) сноубордом, скейтбордом, горными лыжами, пешими походами без применения альпинистского снаряжения (без применения альпинистского снаряжения), ездой на велосипеде (кроме триала или скоростного спуска), а также другими видами деятельности/спорта, которые нельзя рассматривать как опасные, а также нельзя отнести к профессиональному спорту или систематическим тренировкам, направленным на достижение спортивных результатов.

Также в полисе страхования СПАО "Ингосстрах" отсутствуют предусмотренные пунктом 1.2.6. Требований обязанности страховщика:

- уведомлять Банк о факте замены выгодоприобретателя по полису/договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством РФ, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом /договором страхования;

- уведомлять Банк об изменении условий страхования;

- уведомлять Банк обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса/договора страхования, если эти обстоятельства мот существенно повлиять на увеличение страхового риска, - уведомлять Банк о наступлении страхового случая;

уведомлять Банк о расторжении /отказе/аннулировании полиса/договора страхования.

16 июня 2022 года истец заключил договор страхования со СПАО "Ингосстрах", согласно которому ФИО1 является страхователем и застрахованным, а Банк ВТБ (ПАО) - выгодоприобретателем; страховыми рисками являются смерть и инвалидность страхователя, госпитализация, травма; страховая сумма составила 1 863 699, 64 руб.: страховая премия - 32 102, 22; срок действия полиса ? с 18 июня 2022 года по 17 июня 2023 года.

18 июня 2021 года истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о сохранении дисконта в связи с заключением договора страхования со СПАО "Ингосстрах".

Разрешая настоящий спор и отказывая ФИО1 в удовлетворении требований к Банку ВТБ (ПАО), суд первой инстанции в соответствии с положениями статей 421, 809. 819, 934, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 21 декабря 2013 года N ЗЗЗ-ФЗ "О потребительском кредите", Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ?Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", а также на условий заключенного сторонами кредитного договора пришел к выводу, что увеличение процентной ставки по кредитному договору произведено банком в рамках достигнутого между сторонами соглашения по условиям кредитования и связано с неисполнением истцом обязанности по страхованию жизни и здоровья в соответствии требованиями банка к договорам страхования, поскольку Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней СПАО "Ингосстрах", в соответствии с которыми был заключен договор страхования между истцом и СПАО "Ингосстрах", содержат более широкий перечень исключений, на которые не распространяется страхование; расторгнув договор страхования от 7 июня 2021 года с АО "СОГАЗ" и заключив 17 июня 2021 года и 16 июня 2022 года новый договор страхования со СПАО "Ингосстрах", истец не предоставил Банку ВТБ (ПА О) равноценное обеспечение, отвечающее условиям кредитного договора, необходимое для получения дисконта.

Принимая решение о смене страховщика, истец имел возможность установить тождество рисков, которые должен был застраховать при заключении договора страхования со СПАО "Ингосстрах", для сохранения дисконта. Сузив страховые риски по договору личного страхования, истец тем самым изменил условия договора, ограничив в правах банк, рассматривающий страхование как один из способов обеспечения возврата денежных средств по кредиту, в связи с чем, истец утратил возможность для дальнейшего применения дисконта, что определено пунктами 2.11, 2.11.3 Общих условий кредитного договора.

Истец был вправе отказаться от исполнения первоначально заключенного договора страхования, выбрав иную компанию, соответствующую требованиям банка, а условия страхования должны были соответствовать перечню требований банка к полисам/договорам страхования.

Таким образом, суд первой инстанции пришел к выводу, что у банка имелись основания для непринятия представленного истцом полиса страхования и, как следствие, неприменения дисконта и увеличения процентной ставки по кредитному договору до базовой ставки, поскольку для дальнейшего применения дисконта истцу надлежало выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных на момент заключения договора кредитования.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции.

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции находит, что выводы суда первой и апелляционной инстанций соответствуют установленным по делу обстоятельствам, мотивированы, нарушений норм материального или процессуального права со стороны судебной коллегии по доводам кассационной жалобы не усматривается.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Вопреки доводам кассационной жалобы, представленные в материалы дела доказательства, в соответствии с правилами статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, были исследованы судами и оценены с точки зрения их относимости, допустимости, достаточности и взаимосвязи в совокупности с другими доказательствами.

Решение вопроса исследования и оценки доказательств, а также обстоятельств дела, отнесено к компетенции судов первой и апелляционной инстанций (статьи 196, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), поэтому связанные с ним доводы заявителя не могут служить основанием для отмены судебных постановлений в кассационном порядке (статья 387, абзац 2 части 2 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Вопреки доводам кассационной жалобы, суд пришел к выводу, что выбранная истцом программа страхования не соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора.

Доводы жалобы, с учетом установленных фактических обстоятельств, выводы судов не опровергают, не подтверждают нарушений норм материального права и норм процессуального права, повлиявших на исход дела, и не являются достаточным основанием для пересмотра судебных актов в кассационном порядке. По существу доводы жалобы направлены на переоценку доказательств и установленных судами фактических обстоятельств, что не входит в полномочия суда при кассационном производстве.

Нарушений или неправильного применения норм процессуального права, которые могли бы явиться основанием для изменения или отмены судебных актов или которые привели или могли привести к принятию неправильных судебных актов, не установлено.

Доводы заявителя по существу повторяют его позицию при разбирательстве дела в судах первой и апелляционной инстанций, являлись предметом всесторонней проверки суда апелляционной инстанции, получили надлежащую оценку с подробным правовым обоснованием и, по сути, касаются фактических обстоятельств дела и объема доказательств по спору. Вновь приведенные в кассационной жалобе, они не могут повлечь отмену судебных постановлений.

В силу части 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судами первой и апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

Несогласие заявителя с установленными по делу обстоятельствами и оценкой судами доказательств, с выводами судов, иная оценка им фактических обстоятельств дела, иное толкование положений законодательства, не означает допущенной при рассмотрении дела судебной ошибки и не является основанием для пересмотра судебного акта кассационным судом общей юрисдикции.

С учетом изложенного, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений, поскольку нарушений судом первой и апелляционной инстанций норм материального или процессуального права по доводам кассационной жалобы не установлено.

Руководствуясь статьями 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Кировского городского суда Ленинградской области от 14 февраля 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда от 29 августа 2023 года оставить без изменения, кассационную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи