Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 24 января 2024 г. по делу N 8Г-37879/2023[88-1270/2024-(88-38445/2023)]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Веркошанской Т.А, судей Омаровой А.С. и Зюзюкина А.Н, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пушкова Владислава Валерьевича к акционерному обществу "Альфа-Банк", обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о признании договоров незаключенными и недействительными в части, взыскании денежных средств, по кассационной жалобе Пушкова Владислава Валерьевича на решение Можайского городского суда Московской области от 7 сентября 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 31 июля 2023 года, заслушав доклад судьи Омаровой А.С, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

УСТАНОВИЛА:

Пушков В.В. обратился в суд с иском к АО "Альфа-Банк", ООО "АльфаСтрахование - Жизнь", обосновав свои требования тем, что 2 октября 2019 года АО "Альфа-Банк" заключило с ним, введя в заблуждение относительно природы сделки, договор о комплексном банковском обслуживании, а 28 октября 2020 года - договор потребительского кредита, с одновременным заключением договоров личного страхования заемщика с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь".

Полагая данные сделки нарушающими его права и законные интересы, а также противоречащими действующему законодательству, истец просил суд: признать заключенный между ним и АО "Альфа-Банк" договор от 2 октября 2019 года о комплексном банковском обслуживании недействительным (ничтожным); признать договор потребительского кредита между ним и АО "Альфа-Байк" N N от 28 октября 2020 года незаключенным; признать договоры страхования между ним и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" N N незаключенными; возвратить стороны в первоначальное положение; взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в его пользу неосновательно приобретенные по незаключенным договорам страхования денежные средства в сумме 81 598 руб. 12 коп.; взыскать с АО "Альфа-Банк" за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от присужденной судом суммы; взыскать с АО "Альфа-Банк" излишне начисленные проценты на выделенные банком деньги на неосновательное страхование в сумме 12 651 рубль 69 коп.; взыскать с АО "Альфа-Банк" убытки, причиненные неправомерным пользованием его денежными средствами по деньгам на страхование в размере 6120 руб. 08 коп.; взыскать с АО "Альфа-Банк" разницу фактически уплаченных процентов и причитающихся в пределах ключевой ставки ЦБ РФ по факту незаключенного договора потребительского кредита в сумме 29 684 рубля 80 копеек; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, а также взыскать с АО "Альфа-Банк" понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 500 рублей.

Решением Можайского городского суда Московской области от 7 сентября 2022 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 31 июля 2023 года, в удовлетворении исковых требований отказано.

В кассационной жалобе Пушков В.В. просит отменить постановленные судебные акты, указывая на допущенные судами нарушения норм материального и процессуального права.

Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (часть 1 статьи 379.7 ГПК РФ).

Таких нарушений по настоящему делу допущено не было.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 2 октября 2019 года Пушков В.В. подал в АО "АльфаБанк" анкету клиента, в соответствии с которой выразил намерение присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк", согласился с условиями договора и обязался их выполнять, просил открыть на его имя текущий счет для зачисления денежных средств в рублях в рамках зарплатного проекта, подтвердил осведомленность о возможности ознакомления в любое удобное время с договором и тарифами банка в электронной форме на сайте банка в сети "Интернет", выразил согласие на передачу своему работодателю информацию о номере текущего счета, открытого на его имя, а также подтвердил ознакомление и свое согласие с тарифами банка.

Форма и условия договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" (далее - ДКБО) утверждены приказами АО "Альфа-Банк" от 10 ноября 2002 года N 499 и от 24 ноября 2020 года N 1442.

Пунктами 2.1.1, 2.1.2 и 2.1.3 ДКБО установлено, что заключение договора между банком и клиентом осуществляется путем присоединения клиента к договору в целом в соответствии со статьей 428 ГК РФ. Присоединение клиента к договору осуществляется путем предоставления клиентом в банк подтверждения о присоединении к договору одном из следующих способов: - на бумажном носителе с подписанием собственноручной подписью клиента; - при наличии отдельного соглашения об электронном документообороте, заключенного между банком и клиентом, - в электронном виде с подписанием простой электронном подписью клиента, в том числе в Интернет-канале.

Договор считается заключенным между сторонами с даты получения банком лично от клиента подтверждения о присоединении к договору с соответствии с п. 2.1.2 договора, при условии представления клиентом в банк документов, удостоверяющих личность, и иных документов, перечень которых определяется банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативными актами Банка России для проведения идентификации.

Пунктом 3.1 ДКБО установлено право клиента на оформление обслуживания по выбранному им пакету услуг или по тарифам универсальной линейки карт.

В соответствии с пунктом 3.2 ДКБО, банк открывает счета для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой, Счета, открываемые в рамках договора, не являются залоговыми счетами. Банк предоставляет следующие услуги: прием и зачисление поступающих на счет денежных средств, выполнение распоряжений клиента о переводе денежных средств и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету в объеме, предусмотренном договором.

Во исполнение условий ДКБО АО "Альфа-Банк" 2 октября 2019 года открыло на имя истца Пушкова В.В. текущий счет N N на который с 4 октября 2019 года регулярно зачисляется заработная плата истца, с помощью выданной истцу платежной карты производятся расходные операции, в том числе с помощью мобильного приложения Альфа-Мобайл, что подтверждается представленными выписками по счету.

28 октября 2020 года на основании заявления заемщика на получение кредита наличными между АО "Альфа-Банк" и Пушковым В.В. в электронной форме был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными, N N, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 498 000 рублей под 15, 99% годовых на срок 60 месяцев, путем зачисления денежных средств на открытый на имя заемщика счет N N, а заемщик - возвратить кредит с уплатой процентов ежемесячными аннуитетными платежами в размере 11 000 рублей в сроки, установленные графиком платежей.

Заявление заемщика и договор подписаны Пушковым В.В. простой электронной подписью с использованием номера мобильного телефона последнего и услуги Альфа-Мобайл, что подтверждается отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи.

Исполнение обязательства по выдаче кредита АО "Альфа-Банк" подтверждается зачислением денежных средств в сумме 498 000 рублей на счет Пушкова В.В. N N что подтверждается выпиской по данному счету.

28 октября 2020 года внутрибанковским переводом денежные средства в размере 416 000 рублей были перечислены со счета N N на текущий счет Пушкова В.В. N N что отражено в выписках по указанным счетам и подтверждено мемориальным ордером N N от 28 октября 2020 года.

100 000 рублей были сняты со счета N N в отделении Промсвязьбанка на ул. Мира г. Можайска 30 октября 2020 года, а еще 317 000 рублей - в Альфа-Банк Одинцово 4 ноября 2020 года, что также подтверждено выпиской по счету и мемориальными ордерами.

Между тем, Пушковым В.В. обязанности по погашению кредита и уплате процентов исполнялись нерегулярно и не в полном объеме, что привело к образованию просроченной задолженности, что подтверждено выписками по лицевому счету N N.

Одновременно, 28 октября 2020 года на основании заявлений на добровольное оформление услуги страхования между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Пушковым В.В. в электронной форме были заключены:

- договор страхования в виде полиса-оферты по программе "Страхование жизни и здоровья" (Программа 1. N от 28 октября 2020 года со страховыми рисками: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Смерть застрахованного ВС"). 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Инвалидность застрахованного ВС"), - с установлением страховой суммы в размере 416 401 рубль 89 копеек и страховой премии в размере 11817 рублей 49 копеек;

- договор страхования в виде полиса-оферты по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" (Программа 1.4) N от 28 октября 2020 года, со страховыми рисками: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть застрахованного"). 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность застрахованного"). 3. Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 ТК РФ (риск "Потеря работы"), - с установлением страховой суммы по всем рискам в размере 416 401 рубль 89 копеек и страховой премии по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного" в размере 54 790 рублей 16 копеек, а по риску "Потеря работы" - 14 990 рублей 47 копеек.

Заявления на добровольное оформление услуги страхования и поручения на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии подписаны Пушковым В.В. простой электронной подписью с использованием номера мобильного телефона последнего и услуги Альфа-Мобайл, что подтверждается отчетами о заключении договоров страхования в электронном виде с применением простой электронной подписи.

Денежные средства в общем размере 81 597 руб. 85 коп. были списаны АО "Альфа-Банк" со ссудного счета Пушкова В.В. N по его заявлениям для перечисления в ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" 29 октября 2020 года, что подтверждается выпиской по счету.

3 июля 2021 года Пушков В.В. направил в адрес Центрального Банка РФ жалобу на действия АО "Альфа-Банк", в которой указал, что по состоянию на 28 октября 2020 года между ним и банком имелись правоотношения по открытию и ведению текущего счета с выдачей именной зарплатной карты на основании его согласия по месту работы в ООО "Дексис" в г. Можайске Московской области. Между тем, договор комплексного банковского обслуживания не может быт договором присоединения, т.к. содержит злоупотребление правом и навязывание обременительных условий банком, в том числе услуг страхования, а кредит выдан банком без учета его (Пушкова) платежеспособности, что, по мнению заявителя, явилось следствием мошенничества.

Письмом от 27 июля 2021 года N N Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России сообщила Пушкову В.В. об отсутствии нарушений со стороны АО "Альфа-Банк" при заключении с ним договора комплексного банковского обслуживания, кредитного договора и договоров страхования.

На претензию Пушкова В.В. о расторжении договоров страхования от 28 октября 2020 года и возврате страховых премий ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" письмом от 19 апреля 2022 года ответило отказом.

Как установлено судом 28 октября 2020 года между истцом и АО "Альфа-Банк", а также между истцом и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" оспариваемые кредитный договор и договоры страхования заключены с использованием системы удаленного доступа "Альфа-Мобайл".

Из представленных документов следует, что 28 октября 2020 года в 18:17 на номер истца N банком было направлено смс-сообщение с кодом (Ключом) для заключения договора выдачи кредита наличными с использованием простой электронной подписи в личном кабинете с помощью "Альфа-Мобайл" следующего содержания: "Никому не сообщайте код: 6431. Оформление кредита наличными".

Посредством успешного ввода пароля из смс-сообщения (Ключа) истец осуществил подписание договора выдачи кредита наличными и договоров страхования простой электронной подписью.

Суд первой инстанции, оценив в порядке статьи 67 ГПК РФ, совокупность представленных по делу доказательств, руководствуясь положениями статей 8, 160, 168, 434, 819, 820, 934 ГК РФ, разъяснениями пункта 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований о признании кредитного договора и договоров страхования незаключенными, поскольку исходя из того, что указанные договоры заключены в электронной форме, внутрибанковский перевод и дальнейшее распоряжение денежными средствами осуществлено самостоятельно истцом, доказательств отсутствия волеизъявления Пушкова В.В. на заключение оспариваемых договоров не представлено.

Суд первой инстанции критически оценил утверждения истца о том, что он не причастен к совершению действий, направленных на оформление заявки на получение потребительского кредита в системе удаленного доступа, т.к. из распечатки смс-сообщений следует, что 28 октября 2020 года на номер телефона истца направлялся одноразовый пароль для подписания кредитного договора, который затем вводился корректно. Доказательств нарушения прав истца со стороны ответчиков суду первой инстанции не представлено. С учетом технологической специфики совершения операций с использованием системы удаленного доступа суд признал установленным факт подписания кредитного договора и договоров страхования уполномоченным лицом.

Одновременно суд первой инстанции отказал и в удовлетворении требований о взыскании с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" неосновательного обогащения в виде страховых премий, взыскании с АО "Альфа-Банк" штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, начисленных процентов на выделенные деньги на неосновательнее страхование, убытков и компенсации морального вреда, как производных от основных требований.

Суд апелляционной инстанции, проверяя законность решения по жалобе истца, отклонил его доводы о недействительности заключенных договора, исходя из установленного факта подписания посредством электронной цифровой подписи договоров и факта получения ответчиком кредита в безналичном порядке. Кредитные средства в полном объеме зачислены на счет истца, а не иных лиц, и получены истцом. В связи с данным банку распоряжением при заключении договора были перечислены страховые премии в пользу страховщика. Истцом производилось погашение долга в рамках оспариваемого кредитного договора.

Рассматривая дело в кассационном порядке, судебная коллегия находит, что выводы судебных инстанций мотивированы, подтверждены исследованными и надлежаще оцененными доказательствами, соответствуют установленным обстоятельствам дела, требованиям норм материального и процессуального права, в том числе регулирующим порядок сбора, исследования и оценки доказательств. Оснований не согласиться с ними у судебной коллегии не имеется.

Судами правильно определен характер правоотношений, возникший между сторонами по настоящему делу, правильно применен закон, регулирующий спорные правоотношения сторон, юридически значимые обстоятельства установлены в полном объеме, а представленным доказательствам дана надлежащая правовая оценка в их совокупности.

Доводы кассационной жалобы не подтверждают нарушений судами норм материального и процессуального права, повлиявших на исход дела, выражают субъективное отношение к содержанию судебных актов, направлены на иную оценку исследованных доказательств и установленных судами фактических обстоятельств дела, законных оснований к которой судебная коллегия с учетом требований части 3 статьи 390 ГПК РФ не усматривает. Данные доводы подлежат отклонению как не нашедшие подтверждения и не содержащие обстоятельств, закрепленных в части 1 статьи 379.7 ГПК РФ.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Можайского городского суда Московской области от 7 сентября 2022 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 31 июля 2023 года оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий подпись

Судьи подписи

Копия верна:

Судья Первого кассационного суда

общей юрисдикции А.С. Омарова