Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 08 февраля 2024 г. по делу N 8Г-25150/2023[88-2471/2024-(88-25092/2023)]

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Сафронова М.В, судей Бабкиной С.А, Федотенкова С.Н, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское делопо гражданскому делу N2-2936/2023 по иску Крысовой Алены Николаевны к акционерному обществу "Альфа-Банк" о защите прав потребителей.

по кассационной жалобе Крысовой Алены Николаевны на решение Калининского районного суда г. Челябинска от 04.05.2023, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 08.09.2023.

Заслушав доклад судьи Седьмого кассационного суда общей юрисдикции Бабкиной С.А, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

УСТАНОВИЛА:

Крысова А.Н. обратилась в суд с иском к АО "Альфа Банк" о признании незаконными действий по увеличению с 13.04.2022 процентной ставки по кредитному договору N "данные изъяты" от 27.01.2022 с 9, 99% до 15, 49% годовых, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, также просила о возмещении расходов на оплату услуг представителя в размере 32 700 руб.

В обосновании требований указала, что 27.01.2011 между ней и АО "Альфа Банк" был заключен кредитный договор N "данные изъяты" на сумму 3 365 000 руб, по ставке 9, 99% годовых на срок 84 месяца. Процентная ставка в размере 9, 99% годовых рассчитана с учетом примененного дисконта, при условии заключения договора страхования в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". В случае отказа от договора страхования процентная ставка по кредитному договору составляла 15, 49% годовых. Крысовой А.Н. был заключен договор страхования и впоследствии расторгнут, страховая премия в ее пользу возвращена, в связи с чем, банком самостоятельно увеличена процентная ставка по договору с 9, 99% годовых до 15, 49% годовых. Полагает, действия банка по увеличению процентной ставки незаконными, поскольку договор страхования не влиял на риски банка.

Решением Калининского районного суда г.Челябинска в удовлетворении заявленных исковых требований отказано.

Апелляционным определением Челябинского областного суда от 08.09.2023 решение суда первой инстанции оставлено без изменения, апелляционная жалоба истца - без удовлетворения.

В кассационной жалобе истец просил отменить судебные акты. В обоснование жалобы ссылался на необеспечительный характер договора страхования, суды данное обстоятельство не установили. Полагал, что кредитор вправе увеличить кредитную ставку только лишь при наличии условия в кредитном договоре об обязанности заключить договор страхования, кредитор должен являться страхователем по договору личного страхования и договор страхования должен содержать условие об обеспеченности обязательств по кредитному договору.

В письменных возражениях на кассационную жалобу АО "Альфа-Банк" не согласился с её доводами, полагал, что истцом не было представлено доказательств незаконного увеличения процентной ставки.

Стороны в судебное заседание кассационной инстанции не явились, извещены, о причинах своего отсутствия суд не уведомили, не просили об отложении рассмотрения дела. Судебная коллегия в соответствии с частью 3 статьи 167, частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации находит возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Обсудив доводы кассационной жалобы, изучив материалы гражданского дела, судебная коллегия полагает, что судебные акты не подлежат отмене на основании следующего.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судами установлено, что 27.01.2022 между АО "Альфа Банк" и Крысовой А.Н. был заключен кредитный договор N "данные изъяты" по условиям которого, истцу предоставлен кредит на сумму 3 365 000 руб, сроком на 84 месяца.

В пункте 4 индивидуальных условий кредитного договора, указано, что стандартная процентная ставка по кредитному договору составляет 15, 49%, процентная ставка на дату заключения договора составляет 9, 99% годовых. Процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, в размере 5, 50% годовых. В случае отсутствия договора страхования подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 настоящих индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

В пункте 8 индивидуальных условий кредитного договора потребительского кредита указано, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 настоящих индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным в данном пункте требованиям. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня (включительно) с даты заключения договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора выдачи кредита наличными) отношения. Документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) должны быть предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

27.01.2022 между Крысовой А.Н. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования N "данные изъяты" по программе (1.7.1) "Страхование жизни и здоровья - расширенная защита". По распоряжению истца 27.01.2022 банком произведена оплата страховой премии ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в размере 432 187 руб. 14 коп.

Указанный договор страхования был расторгнут по инициативе заемщика, на счет заемщика возвращены денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии.

В соответствии с условиями договора потребительского кредита АО "Альфа-Банк" увеличило процентную ставку до стандартной - 15, 49 % годовых.

26.01.2023 истец обратилась в АО "Альфа Банк" с требованием о признании действий банка по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договора незаконными, ответа на требования не поступило.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении требований, суд первой инстанции исходил из того, что условия кредитного договора были согласованы сторонами, в том числе, об условиях предоставления дисконта по процентной ставке по кредитному договору, при этом увеличение процентной ставки за пользование кредитом было произведено банком в соответствии с условиями договора и обусловлено действиями заемщика по расторжению договора страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и последующим бездействием заемщика, не заключением им договора страхования с иной страховой организацией (соответствующей установленным кредитором критериям) с соблюдением согласованного сторонами срока, с даты заключения кредитного договора.

В этой связи, суд первой инстанции не нашел оснований для удовлетворения иска.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, суд первой инстанции отказал и в удовлетворении производных исковых требований о компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на верно установленных фактических обстоятельствах при правильном применении норм материального права.

Суд кассационной инстанции не находит оснований не согласиться с выводами нижестоящих судов, а доводам истца была дана оценка в судах первой и апелляционной инстанций.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (статья 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно положениям статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Согласно части 11 статьи 7 этого же закона в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Разрешая требования Крысовой Н.А, суды двух инстанций пришли к верному выводу, что наличие договора страхования являлось обязательным условием для предоставления дисконта по процентной ставке. Поскольку истец расторгла договор страхования с АО "Альфа страхование - Жизнь", иного договора страхования представлено банку не было, то изменение процентной ставки являлось правомерным.

Доводы кассационной жалобы относительно не обеспечительного характера договора страхования, суд кассационной инстанции отклоняет, поскольку процентная ставка по договору потребительского кредита была обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, что истцом соблюдено не было.

Иных доводов, являющихся основанием для отмены судебного акта, кассационная жалоба не содержит.

Руководствуясь статьями 379.5, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Калининского районного суда г. Челябинска от 04.05.2023, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 08.09.2023 оставить без изменения, кассационную жалобу Крысовой Алены Николаевны - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи