Определение СК по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 20 февраля 2024 г. по делу N 8Г-2239/2024[88-5916/2024]

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Парамоновой Т.И, судей Ивановой Е.В, Грибанова Ю.Ю, рассмотрела в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО1 к КБ " ФИО13" (ООО) о признании банковской ошибки, о принятии денежных средств в счет досрочного погашения кредитных обязательств, признании обязательств по кредитному договору исполненными, кредитного договора досрочно прекращенным по кассационной жалобе представителя ФИО1 - ФИО9 на решение Ленинского районного суда г. Новороссийска Краснодарского края от 04.05.2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 19.09.2023 года.

Заслушав доклад судьи Парамоновой Т.И, выслушав представителя ФИО1 - ФИО9, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с иском к КБ " ФИО14 (ООО) о признании банковской ошибки, о принятии денежных средств в счет досрочного погашения кредитных обязательств, признании обязательств по кредитному договору исполненными, кредитного договора досрочно прекращенным.

С учетом уточнения в порядке ст. 39 ГПК РФ, истец просил признать исполненными с ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ на основании платежного поручения ФИО16 от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении на счет N в КБ " ФИО15 (ООО) с назначением платежа "в счет полного погашения задолженности по договору N от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик по договору ФИО1", кредитного договора с ФИО17 от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита на сумму N рублей с целью кредита "погашение задолженности по Первичному кредиту с КБ " ФИО18" (ООО)".

Решением Ленинского районного суда г. Новороссийска Краснодарского края от 04.05.2023 года исковые требования удовлетворены.

Признаны исполненными с ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО КБ " ФИО19" и ФИО1, на основании платежного поручения ФИО20 от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении денежных средств на счет ООО КБ ФИО21 с назначением платежа "в счет полного погашения задолженности по договору N от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик по договору ФИО1".

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 19.09.2023 года решение Ленинского районного суда г. Новороссийска Краснодарского края от 04.05.2023 года отменено, по делу принято новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

В кассационной жалобе представитель ФИО1 - ФИО12 просит отменить состоявшиеся судебные постановления, направить дело на новое рассмотрение в соответствующий суд. Полагает, что выводы суда апелляционной инстанции не соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела, основаны на неверном толковании действующих правовых норм. Судом нарушены нормы материального и процессуального права. По мнению кассатора, истцом был совершен комплекс действий, направленных на частичное досрочное погашение задолженности, что не было учтено ответчиком.

В суде кассационной инстанции представитель ФИО1 - ФИО12 доводы кассационной жалобы поддержал и просил ее удовлетворить.

В судебное заседание суда кассационной инстанции иные лица, участвующие по делу, не явились, о времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом, в том числе путем размещения информации о рассмотрения дела на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167, ч.5 ст. 379.5 ГПК РФ в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, изучив доводы кассационной жалобы, выслушав представителя ФИО1 - ФИО9, судебная коллегия не находит оснований, предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), для отмены состоявшегося судебного акта суда апелляционной инстанции в кассационном порядке.

Согласно части 1 статьи 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений по настоящему делу судом апелляционной инстанции не допущено.

Из материалов дела следует и установлено судами, что на основании заявления ФИО1 о выдаче кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим Банком " ФИО22 (ООО) и ФИО1 (клиент) заключен кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ " ФИО23 (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ " ФИО24 (ООО), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ " ФИО25" (ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора, путем подписания Индивидуальных условий кредитного договора.

В соответствии с и. N Индивидуальных условий кредитного договора, ФИО1 предоставлен кредит в размере N рублей сроком на N месяцев (п. N) под N % годовых (п N).

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом и в полном объеме, перечислив сумму кредита на счет заемщика N.

В соответствии с п. N Индивидуальных условий кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере, указанные в Графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора. Последний платеж может незначительно отличаться от остальных.

В соответствии с Графиком платежей, сумма ежемесячного платежа составляет N рублей, последний платеж - N рублей. Количество аннуитетных платежей: 57.

В целях досрочного исполнения обязательств по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО26 и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заёмщику кредит в сумме N рублей, сроком на N месяцев, под N годовых.

В соответствии с п. N Индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит предоставлен на цели личного потребления, в том числе, на погашение задолженности по Первичному кредиту.

Согласно п. N Индивидуальных условий договора потребительского кредита истцом было поручено ФИО27 перечислить сумму в размере N рублей на счёт N, открытый в КБ ФИО28 (ООО) (первичный кредитор) в счёт погашения задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с первичным кредитором.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО29 перечислило на счет N сумму денежных средств в размере N рублей, что подтверждается платежным поручением N от ДД.ММ.ГГГГ, с указанием платежа - в счет полного досрочного погашения задолженности по договору N от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ФИО1.

Между тем, досрочное погашение задолженности не было произведено Банком, а было продолжено списание ежемесячных платежей по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере, установленном Графиком платежей.

Согласно справке КБ " ФИО30" (ООО) от ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет N рублей.

Суд первой инстанции, разрешая заявленные требования, исходил из совокупности представленных и исследованных доказательств, свидетельствующих, по его мнению, о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

При рассмотрении дела судом апелляционной инстанции установлено, что в соответствии с п. N Индивидуальных условий кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, заключение клиентом кредитного договора означает принятие клиентом Условий полностью и согласие клиента со всеми их приложениями (л.д. N.).

В соответствии с п. N раздела N кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, подписанием договора ФИО10 подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил ДБО, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Пунктом N Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ " ФИО31" (ООО) предусмотрено, что по истечении N календарных дней с даты получения потребительского кредита и по истечении N календарных дней с даты получения кредита на неотложные нужды клиент вправе произвести полное досрочное погашение задолженности по кредиту, направив соответствующее уведомление (заявление) по почте, через веб-сайт в сети Интернет "данные изъяты", через Интернет-Банк/ Мобильный банк, обратившись в офис Банка или информационный центр банка по телефону, указанному на сайте Банка в сети Интернет, Карте, иных информационных материалах, а также обеспечив на счёте суммы денежных средств, достаточной для погашения полной суммы задолженности по кредитному договору (т.е. достаточной для исполнения всех обязательств клиента перед Банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за фактическое пользование кредитом, комиссий и неустоек, предусмотренных кредитным договором, и иных платежей по возмещению издержек по получению исполнения от клиента обязательств по кредитному договору) на дату списания ближайшего ежемесячного платежа по кредиту (при этом заявление на полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору принимается не менее чем за N Операционный день до даты погашения). В ближайшую по графику платежей дату очередного платежа Банк осуществляет досрочное погашение путем списания со счёта суммы денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Согласно пункту 2.3.1.5 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ " ФИО32" (ООО), обеспечение клиентом в дату планового очередного платежа, указанную в графике платежей, наличия на счёте суммы денежных средств, достаточной для погашения полной суммы задолженности по кредитному договору, приравнивается к заявлению (уведомлению) клиента о полном досрочном погашении кредита (за исключением случаев, когда счет используется клиентом для погашении задолженности по нескольким кредитным договорам). В этом случае Банк осуществляет досрочное погашение путем списания со счёта суммы денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в ближайшую по графику платежей дату очередного платежа.

Судом апелляционной инстанции отмечено, что клиенту необходимо было уведомить Банк о своем намерении досрочно погасить задолженность по кредиту заблаговременно, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, как того требует закон и условия кредитного договора. Однако, ФИО1 до указанной даты не обращался в Банк, не запрашивал сумму задолженности и не предоставлял никаких заявлений по форме Банка о досрочном погашении, обратного материалы дела не содержат.

Суд апелляционной инстанции с выводами суда первой инстанции не согласился, решение суда отменил, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований, указав, что поскольку внесенных ДД.ММ.ГГГГ денежных средств не было достаточно для полного досрочного погашения задолженности по кредиту в ближайшую по графику платежей дату очередного платежа, при поступлении денежных средств в размере в размере N рублей, КБ " ФИО33" (ООО), действуя добросовестно, в соответствии с условиями п. 6 индивидуальных условий кредитного договора, со счета ФИО1 производило списание задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

При разрешении заявленных требований, суд апелляционной инстанции обоснованно руководствовался положениями ст. 421, 422, 810, 819, 854 ГК РФ, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Судебная коллегия соглашается с выводами суда апелляционной инстанции, поскольку они мотивированы, основаны на исследованных в ходе судебного разбирательства доказательствах, нормы материального права применены верно, процессуальных нарушений, влекущих за собой безусловную отмену состоявшегося судебного постановления, - не допущено.

Согласно п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу ст. 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Как указано в ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

Исходя из условий договора (Правил), подробно их проанализировав, суд апелляционной инстанции пришел к обоснованному и мотивированному выводу о том, что для полного досрочного погашения кредита заемщиком должны быть соблюдены ряд условий в совокупности: уведомление за 1 Операционный день до даты погашения одним из способов, указанных в общих условиях, обеспечив наличие на счете денежных средств, достаточных для полного погашения кредита.

Поскольку данные условия должником - не исполнены, суд апелляционной инстанции оснований для удовлетворения исковых требований не нашел.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда апелляционной инстанции, при этом, учитывает, что факт недостаточности сумм, перечисленных ФИО34 по поручению истца на его счет в КБ ФИО35" (ООО), для полного досрочного погашения кредита в доводах кассационной жалобы - не оспаривается.

Заявление на досрочное погашение кредита истцом в адрес Банка способом, указанным в Общих условиях, - не направлялось.

Указание ФИО36 цели платежа - в счет полного досрочного погашения задолженности по договору N от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ФИО1, при вышеуказанных обстоятельствах обоснованно не расценено судом апелляционной инстанции в качестве надлежащего заявления должника кредитору о досрочном погашении долга.

Кроме того, перечисление денежных средств имело место в день платежа по графику - ДД.ММ.ГГГГ, а не заблаговременно - за N Операционный день до даты погашения, как предусмотрено Правилами.

Ссылка кассатора на то, что при таких обстоятельствах суд должен был расценить обязательства как частично исполненные, противоречит вышеприведенным установленным судом обстоятельствам, кроме того, таких требований истец не заявлял, дело рассмотрено судом в пределах заявленных требований с соблюдением положений ст. 196 ГПК РФ.

Доводы кассационной жалобы повторяют позицию истца по делу, противоречат материалам дела и судебному акту, основаны на ошибочном толковании правовых норм, являлись предметом обсуждения в суде апелляционной инстанции, им дана надлежащая оценка, не согласиться с которой судебная коллегия оснований не находит.

Приведенные в кассационной жалобе доводы, по своей сути, сводятся к несогласию заявителя с оценкой представленных доказательств и с постановленным судебным актом.

Указанные доводы кассационной жалобы основанием к отмене судебного постановления служить не могут, поскольку применительно к положениям ст. ст. 379.6, 379.7, 390 ГПК РФ, судом кассационной инстанции не производится переоценка имеющихся в деле доказательств и установление обстоятельств, которые не были установлены судами первой и апелляционной инстанции или были ими опровергнуты.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия оснований для удовлетворения кассационной жалобы не находит.

Руководствуясь статьями 379.5, 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 19.09.2023 года оставить без изменения, кассационную жалобу представителя ФИО1 - ФИО9 - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: