Определение СК по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 08 февраля 2024 г. по делу N 8Г-350/2024[88-4716/2024]

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Дагуф С.Е, судей Самойловой Е.В, Брянского В. Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мостового Юрия Викторовича к ООО "Альфа Страхование-Жизнь" о расторжении договора, взыскании страховой премии, неустойки по кассационной жалобе представителя Мостового Юрия Викторовича -Мартиросян В.В. на решение Ворошиловского районного суда г. Ростова-на-Дону от 22 июня 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от 9 октября 2023 г.

Заслушав доклад судьи Дагуф С.Е, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Мостовой Ю.В. обратился с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии.

В обоснование требований истец указал, что 11 марта 2022 г. при заключении с АО "Альфа-Банк" кредитного договора также с ответчиком был заключен договор добровольного страхования (полис-оферта) по программе "Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы" U54 N (Программа 1.4.2) сроком на 36 месяцев.

Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья. Договором страхования предусмотрены риски "Смерть Застрахованного", "Инвалидность застрахованного", "Потеря работы". Размер страховой премии составил 68553, 22 руб, указанная сумма оплачена из предоставленных кредитных средств.

Задолженность по кредитному договору была погашена истцом в полном объеме 9 июля 2022 г, срок использования денежных средств по договору кредитования составил 4 месяца.

21 июля 2022 г. истец обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, однако, данное заявление ответчиком добровольно не удовлетворено. Претензия также оставлена ответчиком без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного от 10 апреля 2023г. NУ-23- 30936/5010-003 в удовлетворении требований заявителя отказано.

Считая решение финансового уполномоченного необоснованным, Мостовой Ю.В. указывает, что после досрочного погашения кредитной задолженности отсутствует необходимость выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая. В данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

На основании изложенного, истец просил суд расторгнуть договор страхования N U54 N от 11 марта 2022 г, заключенный между истцом и ответчиком, взыскать с ООО "Альфа Страхование-Жизнь" в свою пользу сумму страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 58 983, 29 руб, сумму неустойки в размере 58 983, 29 руб, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы; компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.; расходы за оформление доверенности в размере 1 950 руб.; а также расходы по договору на оказание юридических услуг в размере 19 000 руб.

Решением Ворошиловского районного суда г. Ростова-на-Дону от 22 июня 2023 г, оставленным без изменений апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от 9 октября 2023 г, в удовлетворении исковых требований Мостового Ю.В. отказано.

В кассационной жалобе представитель Мостового Ю.В. по доверенности - Мартиросян В.В. оспаривает законность и обоснованность постановленных судебных актов, просит их отменить и вынести новое решение. Ссылается на допущенные судами нарушения норм материального и процессуального права, неверное установление обстоятельств, имеющих значение для дела, считает, что судом неверно определены юридически значимые обстоятельства по делу.

В суд кассационной инстанции поступили письменные возражения на доводы кассационной жалобы от представителя ООО "Альфа Страхование-Жизнь" с просьбой об оставлении судебных актов без изменений.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте слушания извещены надлежащим образом.

В судебное заседание участники процесса не явились.

Информация о рассмотрении кассационной жалобы в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 г. N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" размещена на официальном сайте Четвертого кассационного суда общей юрисдикции в сети Интернет (https//4kas.sudrf.ru/).

Судебная коллегия, руководствуясь требованиям статьи 167, части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определилавозможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции рассматривает дело в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении.

Проверив доводы кассационной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции находит жалобу не подлежащей удовлетворению ввиду следующего.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судами не допущено.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 11 марта 2022 года между Мостовым Ю.В. и АО "Альфа Банк" заключен договор потребительского кредита NPIL N на сумму 522 000 рублей под 39, 758 % годовых.

По условиям кредитного договора предусмотрена стандартная процентная ставка 38, 49% годовых. При этом процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составила 31, 49% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7, 00% годовых (пункт 4 индивидуальных условий).

В соответствии с п. 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 настоящих ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, отвечающий определенным требованиям. По договору добровольного страхования на весь срок кредитного договора должны быть застрахованы страховые риски, а именно: "Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования", "Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования".

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

11 марта 2022 года между Мостовым Ю.В. и ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" заключен договор страхования (полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья+Защита от потери работы (Программа 1.4.2) N U54 N). Общая страховая премия по договору составила 68 553, 22 рублей на срок 36 месяцев.

Согласно пункту 8.2 Правил страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса; исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; отказа страхователя от договора страхования; ликвидации страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке; признания договора страхования недействительным по решению суда; по соглашению сторон; смерти застрахованного в течение срока страхования, не являющейся страховым случаем; смерть страхователя - физического лица или ликвидации страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и/или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору страхования; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Пунктом 8.3 Правил страхования предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования, не являющегося заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в течение 14 дней календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

Если в заявлении об отказе Страхователя - физического лица от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.

В силу пункта 8.5 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3-8.5 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Мостовой Ю.В. 9 июля 2022 года досрочно исполнил кредитные обязательства, что подтверждается справкой АО "Альфа-Банк" от 20 июля 2022г. N-NRB.

21 июля 2022 года истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования N U54 N и возврате части страховой премии в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита.

Согласно ответу руководителя отдела администрирования ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 3 августа 2022 года N, в связи с тем, что договор страхования не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), заявление не может быть удовлетворено.

Претензия истца о возврате части страховой премии также оставлена ответчиком без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного NУ-23-30936/5010-003 от 10 апреля 2023г. в удовлетворении требований Мостового Ю.В. о взыскании страховой премии отказано.

Разрешая спор и принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 927, 940, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", исходил из того, что досрочное погашение кредита не влияет на возможность наступления страхового случая и не исключает существование страхового риска, в связи с чем пришел к выводу об отсутствии в данном случае оснований для применения п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В силу части 2.4 статьи 7 данного закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Суд апелляционной инстанции, соглашаясь с выводами суда первой инстанции, отметил, что спорный договор страхования не отвечает признакам пункта 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, поскольку заключением данного договора не обусловлено заключение кредитного договора на иных условиях, а также отсутствуют другие условия (выгодоприобретателем по данному договору не является кредитор, отсутствует условие о том, что страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита).

Кроме того, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Факт заключения договоров в один день не является бесспорным обстоятельством, свидетельствующим о том, что договор страхования обеспечивает исполнение обязательств заемщика по кредитному договору.

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции находит выводы судов правильными, поскольку они основаны на нормах материального права, сделаны в соответствии с требованиями процессуального законодательства.

Вопреки мнению подателя кассационной жалобы, суды верно указали, что заключенный договор страхования является самостоятельным, договор страхования не был заключен в целях обеспечения обязательств по кредиту и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора и взыскании части страховой премии.

При таких обстоятельствах суд, установив отсутствие нарушений прав истца как потребителя, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворении требований истца о взыскании в его пользу компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Судами обоснованно обращено внимание на то, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти застрахованного, критического заболевания или получения им инвалидности) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Кроме того, как указано судами, на законодательном уровне закреплено право заемщика, подключенного кредитором к программе личного страхования или самостоятельно заключившего договор страхования, обеспечивающий исполнение кредитных обязательств, в течение 14 календарных дней отказаться от участия в такой программе (от договора страхования) с возвратом в полном объеме платы за подключение к программе страхования (страховой премии по договору страхования) при условии отсутствия страховых случаев.

В этой связи судами установлено, что истец обратился за возвратом вознаграждения за оказание услуг по присоединению к договору по истечении 14-дневного срока, следовательно, страховая премия возврату не подлежит.

Доводы кассационной жалобы не могут быть признаны основанием для отмены в кассационном порядке оспариваемых постановлений, принятых по данному делу, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального и процессуального права, а также фактически направлены на иную оценку доказательств и сводятся лишь к несогласию с выводами суда по обстоятельствам дела.

Доводы кассационной жалобы по существу повторяют позицию заявителя, изложенную в судах первой и второй инстанции, являлись предметом рассмотрения и не содержат фактов, которые не были проверены и не учтены судами, но имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта, не опровергают выводов суда, а выражают несогласие с произведенной оценкой обстоятельств дела и представленных доказательств, надлежащим образом исследованных судом и оцененных с учетом правил статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Действующим гражданским процессуальным законодательством суду кассационной инстанции не предоставлены полномочия по переоценке установленных судами первой и апелляционной инстанций фактических обстоятельств дела и представленных участвующими в деле лицами доказательств.

Из материалов дела не следует, что основополагающие принципы правосудия, предусмотренные частью 1 статьи 12 ГПК РФ, были судами нарушены.

Поскольку ни один из доводов кассационной жалобы не свидетельствует о наличии обстоятельств, перечисленных в статье 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в их удовлетворении надлежит отказать.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ворошиловского районного суда г. Ростова-на-Дону от 22 июня 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от 9 октября 2023 г. оставить без изменения, а кассационную жалобу представителя Мостового Юрия Викторовича -Мартиросян В.В. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи