Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 01 февраля 2024 г. по делу N 33-2028/2024

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего судьи - Чубаровой Н.В, судей Мищенко О.А, Олюниной М.В, при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Долгополовым Я.Д, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Мищенко О.А. гражданское дело Бутырского районного суда г. Москвы N 2-1971/2023 по апелляционной жалобе представителя истца АО "Кросна-Банк" - Булыгиной Е.О. на решение Бутырского районного суда г. Москвы от 24 августа 2023 года, которым постановлено:

исковые требования АО "Кросна-Банк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Рихтовскому Анатолию Валентиновичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Взыскать с Рихтовского Анатолия Валентиновича (паспортные данные) в пользу АО "Кросна-Банк" (ОГРН 1027739175859) 19 658, 08 руб. в счет задолженности по кредитному договору по состоянию на 21.08.2023, 786, 32 руб. в счет расходов по уплате государственной пошлины.

В удовлетворении иска АО "Кросна-Банк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в остальной части - отказать.

УСТАНОВИЛА:

Истец АО "Кросна-Банк" в лице конкурсного управляющего ГК "АСВ" обратился в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к ответчику Рихтовскому А.В. и просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере

1 270 544, 67 руб, проценты за пользование кредитом по ставке 15% годовых, начисляемых на сумму основного долга, за период с 22.08.2023 по день фактического возврата суммы кредита, неустойку (пени) по ставке 0, 5% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу, за период с 22.08.2023 по день фактического возврата суммы кредита, обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марка автомобиля, VIN: VIN-код, 2021 года выпуска, цвет белый, путем реализации с публичных торгов, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 21 618, 67 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 03.09.2021 между АО "Кросна-Банк" и Рихтовским А.В. был заключен кредитный договор N 3/АК-00102/09/21, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 515 080 руб. на покупку названного выше автомобиля на условиях срочности, платности и возвратности. Между тем, принятые на себя обязательства по возврату кредита не исполняются надлежащим образом, ежемесячные платежи по кредиту вносятся несвоевременно, в связи с чем образовалась названная задолженность по состоянию на 21.08.2023.

Представитель истца АО "Кросна-Банк" по доверенности Булыгина Е.О. в судебном заседании настаивала на удовлетворении уточненных исковых требований.

Ответчик Рихтовский А.В. в судебном заседании против иска возражал, пояснил, что имеющуюся ранее задолженность он выплатил, в настоящее время производит платежи в соответствии с графиком платежей.

Судом постановлено выше приведенное решение, об отмене которого просит представитель истца АО "Кросна-Банк" - Булыгина Е.О. по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, указывая на неправильное применение судом первой инстанции норм материального права.

Представитель истца АО "Кросна-Банк" - Булыгина Е.О. в судебное заседание апелляционной инстанции явилась, доводы апелляционной жалобы поддержала.

Ответчик Рихтовский А.В. в судебное заседание апелляционной инстанции явился, решение суда первой инстанции полагал законным и обоснованным.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает, что решение суда первой инстанции подлежит отмене, как постановленное с нарушением норм материального права с принятием по делу нового решения по следующим основаниям.

Удовлетворяя исковые требования истца частично, суд первой инстанции исходил из оплаты ответчиком в ходе рассмотрения дела просроченной задолженности, а также восстановления в графике платежей, ввиду чего не усмотрел оснований для взыскания всей суммы кредита досрочно и обращения взыскания на предмет залога, удовлетворив требования истца частично, взыскав с Рихтовского А.В. в пользу АО "Кросна-Банк" задолженность по просроченному основному долгу в размере 13 256, 89 руб, просроченные проценты - 5 173, 52 руб. и пени по просроченному основному долгу - 1 093, 32 руб, по просроченным процентам - 134, 35 руб, а всего 19 658, 08 руб. по состоянию на 21.08.2023.

С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, при этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключенным с Кредитором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч.ч. 1, 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Как следует из материалов дела и объяснений сторон, решением Арбитражного суда г. Москвы от 13.12.2022 по делу N А40-237918/22 АО "Кросна-Банк" признано несостоятельным (банкротом), конкурсным управляющим назначена ГК "АСВ".

03.09.2021 между АО "Кросна-Банк" и Рихтовским А.В. был заключен кредитный договор N 3/АК-00102/09/21, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 515 080 руб. на покупку автомобиля марка автомобиля, VIN: VIN-код, 2021 года выпуска, цвет белый на условиях срочности, платности и возвратности, а именно под 15% годовых, на срок до 03.09.2028.

Исполнение обязательств по спорному кредитному договору обеспечено залогом названного автомобиля.

В соответствии с условиями спорного кредитного договора Рихтовский А.В. обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им в соответствии с графиком платежей.

23 ноября 2023 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием погасить образовавшуюся задолженность (л.д. 24-27)

На момент обращения с иском в суд задолженность перед банком погашена не была.

В ходе рассмотрения настоящего дела Рихтовский А.В. погасил задолженность, образовавшуюся непосредственно до 23.12.2022, что подтверждается представленными платежными документами на сумму 179 010 руб. от 21.07.2023, на сумму 29 250 руб. от 02.08.2023, восстановился в графике платежей.

Однако, в соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Таким образом, часть 2 статьи 14 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) "О потребительском кредите (займе)", определяя материально-правовые условия реализации права кредитора на досрочное получение суммы кредита с процентами, устанавливает обязательное уведомление должника о необходимости возврата суммы займа, срок выплаты которой еще не наступил, не устанавливая такого требования для возврата просроченных ежемесячных кредитных платежей.

Условиями договора, заключенного сторонами по настоящему делу, в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право заимодавца досрочно востребовать сумму займа в связи с нарушением обязательств заемщиком. Требование о досрочном возврате кредита не может быть отнесено к соблюдению досудебного порядка разрешения спора.

Учитывая вышеизложенное, у истца имелось право на истребование всей суммы займа, а погашение ответчиком задолженности в период рассмотрения дела и восстановление в графике платежей основанием для отказа в удовлетворении иска не является.

Исходя из представленного истцом расчета, по состоянию на 21.08.2023 задолженность составляет 1 270 544, 67 руб, из которых:

- 1 242 116, 17 руб. - основной долг;

- 13 256, 89 руб. - просроченный основной долг;

- 5 173, 52 руб. - просроченные проценты;

- 8 770, 42 руб. - текущие проценты;

- 1 093, 32 руб. - пени по просроченному основному догу;

- 134, 35 руб. - пени на просроченные проценты.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по состоянию на 21.08.2023 в размере 1 270 544, 67 руб.

Поскольку исполнение обязательств по договору обеспечено залогом транспортного средства, доказателсьтв отчуждения транспортного средства ответчиком не представлено, согласно сведений из ГИБДД транспортное средство, которое является предметом залога зарегисрировано в органах ГИБДД на имя ответчика, судебная коллегия приходит к выводук, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество являются законными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взыскания государственная пошлина, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, а также государственная пошлина, оплаченная при подаче апелляционной жалобы, в размере 24618 рублей 67 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Бутырского районного суда города Москвы от 24 августа 2023 года отменить.

Принять по делу новое решение.

Взыскать с Рихтовского Анатолия Валентиновича (паспортные данные) в пользу АО "Кросна-Банк" (ОГРН 1027739175859) задолженность по кредитному договору N 3/АК-00102/09/21 от 03.09.2021 года по состоянию на 21.08.2023 в размере 1 270 544 рубля 67 копеек, из которых: 1 242 116, 17 руб. - основной долг; 13 256, 89 руб. - просроченный основной долг; 5 173, 52 руб. - просроченные проценты; 8 770, 42 руб. - текущие проценты; 1 093, 32 руб. - пени по просроченному основному долгу; 134, 35 руб. - пени на просроченные проценты.

Взыскать с Рихтовского Анатолия Валентиновича в пользу АО "Кросна-Банк" сумму процентов за пользование кредитом по Кредитному Договору от 03.09.2021 N 3/АК-00102/09/21 по ставке 15 % процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 22.08.2023 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с Рихтовского Анатолия Валентиновича в пользу АО "Кросна-Банк" неустойку (пени) по ставке 0, 05 % за каждый день просрочки по Кредитному Договору от 03.09.2021 N 3/АК-00102/09/21, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 22.08.2023 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Обратить взыскание на автомобиль Автомобиль марка автомобиля, Идентификационный номер (VIN) - VIN-код, год изготовления - 2021, двигатель N 21129 4598492, цвет кузова - белый, путём реализации на публичных торгах.

Взыскать с Рихтовского Анатолия Валентиновича в пользу АО "Кросна-Банк" расходы по оплате государственной пошлины в размере 24618 рублей 67 копеек.

Председательствующий:

Судьи: