Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 12 февраля 2024 г. по делу N 33-2404/2024

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Пашкевич А.М. и судей фио, фио, при секретаре (помощнике судьи) Фурманове П.С., заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи фио дело по апелляционной жалобе Зияева Эдуарда Индусовича на решение Останкинского районного суда адрес от 20 июля 2023 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Зияева Эдуарда Индусовича к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о возврате страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать,

УСТАНОВИЛА:

истец Зияев Э.И. обратился в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указал, что 10.06.2022 заключил с адрес договор потребительского кредита на сумму сумма В соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита стандартная процентная ставка составляет 24, 49% годовых и применяется в случае отсутствия добровольного договора страхования по кредитному договору. Однако в соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения договора составляет 10, 99% в связи с оформлением заемщиком договора добровольного страхования согласно пункту 18 индивидуальных условий. 10.06.2022 истцом заключен договор добровольного страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" - полис-оферта по программе "(Страхование жизни и здоровья - расширенная защита" N U541AAI8IU2206101152 (программа 1.7.3). По условиям договора N U541AAI8IU2206101152 он вступает в силу со дня поступления страховой премии на расчетный счет или в кассу страховщика. Срок действия - 84 месяца. Истец оплатил страховую премию в размере сумма 17.03.2023 истцом кредит погашен досрочно. 30.03.2023 истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора и возврате части страховой премии, в чем ему было отказано. Просил суд взыскать с ответчика часть страховой премии в размере сумма, неустойку за период с 10.04.2023 по 19.04.2023 в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит истец Зияев Э.И. по доводам апелляционной жалобы.

Истец Зияев Э.И, представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", представитель третьего лица адрес в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены. Руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотрения дела по существу при данной явке.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя истца Зияева Э.И. - фио, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.

Согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

При рассмотрении данного дела такие нарушения судом первой инстанции не допущены, поскольку, разрешая спор, суд первой инстанции правильно установилобстоятельства, имеющие значение для дела, и дал им надлежащую оценку в соответствии с нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения.

Судом первой инстанции установлено, что 10.06.2022 между Зияевым Э.И. и адрес был заключен договор потребительского кредита, согласно которому кредитор предоставил кредит в размере сумма

10.06.2022 истцом был заключен договор добровольного страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" - полис-оферта по программе "(Страхование жизни и здоровья - расширенная защита" N U541AAI8IU2206101152 (программа 1.7.3).

По условиям договора N U541AAI8IU2206101152 он вступает в силу со дня поступления страховой премии на расчетный счет или в кассу страховщика. Срок действия - 84 месяца.

По полису-оферта по программе "Страховая жизнь и здоровья - расширенная защита" страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.

Страховая сумма по рискам смерть застрахованного и инвалидность составила сумма, страховая премия - сумма; по риску госпитализация застрахованного страховая сумма - сумма, страховая премия - сумма, а всего страховая премия составила сумма

Зияев Э.И. оплатил страховую премию в общей сумме сумма

17.03.2023 кредит Зияевым Э.И. погашен в полном объеме, что подтверждается справкой N 0498-NRB/387 от 17.03.2023.

30.03.2023 Зияев Э.И. обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Письмом от 04.04.2023 N 8372-8373/8459 ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" отказало в возврате части страховой премии.

Кроме того судом установлено, что при заключении кредитного договора между истцом и ответчиком 10.06.2022 также был заключен договор страхования N PILPAAI8IU2206101152 на основании "Условий добровольного страхования жизни и здоровья N 253/П".

По условиям договора N PILPAAI8IU2206101152 он вступает в силу со дня поступления страховой премии на расчетный счет или в кассу страховщика и действует 13 месяцев.

По полису-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья" страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования.

Страховая сумма по рискам смерть застрахованного и инвалидность составила сумма, страховая премия - сумма

Поскольку дисконт по размеру процентной ставки был предоставлен заявителю в связи с заключением полиса-оферты по программе "Страхование жизни и здоровья" N PILPAAI8IU2206101152, согласно действующему законодательству обязанность по возврату страховой премии в виду досрочного погашения кредита возникла у страховой компании лишь в рамках этого договора. 03.04.2023 часть страховой премии была возвращена заявителю, что подтверждается платежным поручением N 53636.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика части страховой премии по договору добровольного страхования N U541AAI8IU2206101152 (программа 1.7.3), суд первой инстанции оценил доводы и возражения сторон, представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК Российской Федерации, проанализировал положения ст. 1, 420, 421, 432, 927, 934, 935, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

При этом суд исходил из того, что при досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило. Д оговор страхования N U541AAI8IU2206101152 от 10.06.2022 со страховыми рисками: "Смерть Застрахованного"; "Инвалидность Застрахованного"; "Госпитализация Застрахованного ВС" не соответствует признакам, закрепленным в адрес условий, и его заключение на представление дисконта по ставке кредита не повлияло.

Между тем, в соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания Банка России N 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России N 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из п. 8.4 Правил страхования следует, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, указанных в п. 8.3 Правил.

Согласно п. 8.3 Правил страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования в письменном виде, уплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения оригинала письменного заявления страхователя.

Таким образом, поскольку договор страхования был заключен 10.06.2022, претензия с требованием возвратить неиспользованную часть страховой премии поступила в адрес ответчика 30.03.2023, суд исходил из того, что истец не воспользовался правом расторгнуть в одностороннем порядке договор страхования, обратившись к ответчику в установленный срок.

При таких обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения исковых требований и взыскания с ответчика неиспользованной части оплаченной страховой премии судом не установлено.

Производные требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа судом отклонены как вытекающие из основного требования.

Выводы суда первой инстанции мотивированы, не согласиться с ними у судебной коллегии оснований не имеется.

В апелляционной жалобе истец Зияев Э.И. со ссылкой на практику Верховного Суда РФ указал, что перечень приведенных в законе оснований для досрочного прекращения договора страхования, перечень указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, не является исчерпывающим, полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья - расширенная защита" N U541AAI8IU2206101152 не содержит ограничений по расторжению договора, этот договор является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Эти доводы не влекут отмену решения суда.

Вопреки доводам апелляционной жалобы договор страхования N U541AAI8IU2206101152 от 10.06.2022 не соответствует закрытому перечню признаков договора, заключенного в обеспечение кредита, установленному ст. 11 Закона от 2112.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)". Так, банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем по договору страхования, а выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники); страховая сумма согласно договору N U541AAI8IU2206101152 является фиксированной на весь срок страхования. При наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Данный договор страхования не изменяет процентную ставку, а сам кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика уплачивать страховую премию по этому договору страхования.

В памятке к договору страхования заявителю было разъяснено его право на расторжение договора в "период охлаждения" - в течение первых 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора, если иное не предусмотрено договором. Истец правом на расторжение договора страхования в "период охлаждения" не воспользовался, что свидетельствует о намерении Зияева Э.И. пользоваться условиями данного договора.

Ссылка в жалобе на информационное письмо Банка Росси от 13.07.2021 N ИН-06-59/50 не имеет отношение к данному делу, поскольку в нем приводится позиция Банка России по ситуациям, когда в рамках одного договора страхования только часть страховых рисков влияет на условия договора кредита. По мнению Банка России, если хотя бы одни риск в рамках одного договора страхования влияет на условия кредита, такой договор страхования подпадает под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, и по всем рискам должна быть возвращена часть страховой премии. Однако договор страхования N U541AAI8IU2206101152 не содержит ни одного риска, влияющего на условия кредитования, что исключает возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

Выводы суда основаны на объективном и непосредственном исследовании всех имеющихся в деле доказательств. Все обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены судом правильно. В решении дана надлежащая оценка представленным доказательствам, требования ст. 59, 60, 67 ГПК Российской Федерации судом не нарушены.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

В соответствии с п. 3 названного постановления решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. ст. 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Оспариваемое решение постановлено судом в полном соответствии с данными требованиями.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Останкинского районного суда адрес от 20 июля 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Зияева Эдуарда Индусовича - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи