Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 18 декабря 2023 г. по делу N 33-53203/2023

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Удова Б.В., и судей фио, фио, при помощнике Айсиной А.Х.

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Удова Б.В. гражданское дело N 2-10671/2021 по апелляционной жалобе Токаревой С.Н. на решение Симоновского районного суда адрес от 10 декабря 2021 года, в редакции определения об исправлении описки от 20 сентября 2022 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Токаревой Светланы Николаевны к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда - отказать.

УСТАНОВИЛА:

Токарева С.Н. обратилась с настоящим иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь", в котором просит суд взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в сумме сумма, неустойку в размере сумма, проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с 22.06.2021 г. по 01.09.2021 г. в размере сумма, проценты на сумму долга, за каждый день просрочки с 02.09.2021 г. по день фактического исполнения обязательства, расходы на оказание юридической помощи в сумме сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма и штраф в размере 50% от присужденной суммы за неисполнение требований потребителя.

Заявленные требования мотивированы тем, что 13.01.2021 г. между Банк ВТБ (ПАО) и Токаревой С.Н. был заключен кредитный договор на приобретение автотранспортного средства N 621/2010-0175128 сроком на 60 месяцев. 13.01.2021 г. между истцом и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" также был заключен договор страхования N 6250810440, сроком действия 60 месяцев, страховая премия составила в размере сумма и была выплачена истцом единовременно за счет кредитных денежных средств.

11.03.2021 г. истец осуществила полное досрочное погашение Кредитного договора N 621/2010-0175128 от 13.01.2021 г. Договор страхования N 6250810440 "Защита платежей" был заключен на срок действия кредитного договора и подразумевает, что после досрочного погашения кредита он нецелесообразен, поскольку заключался для страхования защиты платежей и гарантировал выплату кредита в случае наступления страхового случая.

06.07.2021 г. истец обратился к ответчику с требованием о возмещении неиспользованной части страховой премии, на которую был получено отказ.

26.08.2021 г. Службой Финансового Уполномоченного по адрес было отказано во взыскании части страховой премии с ответчика.

Истец в судебное заседание не явилась, извещалась о явке в суд надлежащим образом, обеспечила явку в суд своего представителя по доверенности фио, которая исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить в полном объеме по изложенным в нем основаниям, суду пояснила, что до настоящего времени часть неиспользованной страховой премии истцу не выплачена.

Представитель ответчика - ООО "СК "Ренессанс Жизнь", в судебное заседание не явился, извещался о явке в суд надлежащим образом, представил письменное возражение на исковое заявление, в удовлетворении иска Общество просит отказать в полном объеме, по основаниям изложенным в возражениях на иск.

Суд постановилвышеуказанное решение, об отмене которого, как незаконного и необоснованного, просит Токарева С.Н. по доводам жалобы.

Стороны на заседание судебной коллегии не явились, о дате, месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, причин неявки не сообщили, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции по настоящему делу подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Данным требованиям закона решение суда первой инстанции соответствует в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование(п. 3 ст. 958 ГК РФ). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

В соответствии с п. 3 ст. 16 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Судом установлено, что 13.01.2021 г. между Банком ВТБ (ПАО) и Токаревой С.Н. был заключен кредитный договор N 621/2010-0175128 сроком на 60 месяцев.

13.01.2021г. между Токаревой С.Н. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования N 6250810440, сроком действия 60 месяцев.

Страховая премия составила в размере сумма и была выплачена истцом 13.01.2021 г. за счет кредитных денежных средств.

В соответствии с условиями Договора страхования страховая сумма согласована сторонами в размере сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Страховая премия в размере сумма оплачена страхователем в полном объеме, за счет кредитных денежных средств и была перечислена банком.

Согласно справке Банк ВТБ (ПАО), по состоянию на 11.03.2021 г. задолженность перед банком по кредитному договору N 621/2010-0175128 от 13, 01.2021 года отсутствует, погашена в полном объеме, претензий банк не имеет.

06.07.2021 г. истец направил в адрес страховщика претензию о возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Как установлено судом ответчик требование истца не выполнил.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинаисирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 26.08.2021 г, по результатам обращения Токаревой С.Н. вынесено решение об отказе в удовлетворении требований о взыскании неиспользованной части страховой премии.

В исковом заявлении истец ссылается на то, что страхование кредита было обязательным и одним из условий получения кредита, добровольного характера данная услуга не носила, при этом договор страхования и кредитный договор были взаимосвязаны. В связи с тем, что кредитные обязательства перед банком истцом досрочно исполнены, договор страхования "Защита платежей" по мнению истца, является экономически нецелесообразным.

Из материалов дела не следует, что процентная ставка по заключенному между Токаревой С.Н. и Банк ВТБ (ПАО) кредитному договору N 621/2010-0175128 от 13.01.2021 г, равно как и размер суммы денежных (кредитных) средств, полученных в качестве кредита истцом, напрямую зависит от факта заключения договора страхования.

Согласно условий договора страхования, заключенного между сторонами 13.01.2021г, размер страховой выплаты является неизменным на весь период страхования. Договор страхования был заключен сторонами на срок до 12.01.2022г. и в настоящее время является действующим.

Учитывая изложенное, суд пришел к выводу, что выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долговых обязательств заемщика кредитных средств. Страховое возмещение, в определенном договором размере, при наступлении указанных в договоре событий, предусмотрено вне зависимости от наличия или отсутствия долговых обязательств по кредитным выплатам, а потому, досрочное погашение кредитных обязательств не прекращает существования страхового риска и возможности наступления страхового случая. При этом, суд также пришел к выводу, что договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком, на протяжении срока его действия, не подразумевает наступления обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заемщиком кредитных обязательств, будет равна нулю.

При указных обстоятельствах, суд не нашел правовых оснований для взыскания с ответчика неиспользованной части страховой премии, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований истца отказал.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, так как они соответствуют установленным по делу обстоятельствам, сделаны при правильном применении норм материального права и его толковании, на основании представленных сторонами доказательств, которым судом дана надлежащая оценка в порядке ст. 67 ГПК Российской Федерации.

Доводы жалобы истца о том, что суд пришел к выводу, что в течение действия договора страхования страховая сумма, которая изначально была равна сумме кредита по договору, уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по договору на дату наступления страхового случая, а затем суд делает противоречащий вывод о не взаимосвязанности договоров, в то время как, согласно условиям договора страхования, выплата страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата не производится и договор прекращает свое действие, отклоняются судебной коллегией.

Из положений ст. 958 ГК РФ, следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся :гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), П. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания Банка России N 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России N 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из п. 6.3 Полисных условий, следует, что страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание Страхователя аннулировать Договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным Страхователем собственноручно и поданным в офис Страховщика или направленным в адрес Страховщика по адресу, указанному в договоре страхования, средствами почтовой либо курьерской связи.

Если договор страхования аннулируется в соответствии с п. 6.3, настоящих Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 11.7 Полисных условий).

В соответствии с п, 11.1.3 Полисных условий, действие Договора страхования прекращается по инициативе (требованию) Страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением оригинала Договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата расторжения Договора не указана, либо указанная Страхователем дата расторжения Договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком.

В случае досрочного прекращения Договора страхования в соответствии с п. 11.1.3 настоящих Полисных условий, Страхователю выплачивается часть страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты расторжения (прекращения) Договора страхования. В иных случаях досрочного расторжения либо прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия Страхователю не возвращается (п. 11.4 Полисных условий).

Согласно п. 2.4 ст. 7 Закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В результате анализа положений договора страхования суд правильно установил, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда РФ, изложенная в определении от 05.03.2019 N 16-КГ18-55).

Договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении заявителем кредита по кредитному договору, выгодоприобретателем по данному договору является заявитель, страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), следовательно, договор личного страхования не носит обеспечительный характер по отношению к кредитному договору.

Иные доводы апелляционной жалобы истца сводятся к повторению позиции, приведенной в суде первой инстанции, были предметом всесторонней проверки суда первой инстанции и мотивированно отклонены по приведенным выше основаниям. Вновь изложенные в апелляционной жалобе эти доводы выводов суда по существу не опровергают и отмену обжалуемого решения не влекут.

Обстоятельства дела установлены судом правильно, исследованы с достаточной полнотой, доказательствам дана надлежащая оценка. Нарушений норм материального или процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.

Выводы решения суда подтверждены материалами дела, которым суд дал надлежащую оценку. Юридически значимые обстоятельства судом определены правильно. Доводы апелляционной жалобы не содержат обстоятельств, которые опровергали выводы судебного решения и направлены на иную оценку доказательств, что не является основанием для отмены судебного решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Симоновского районного суда адрес от 10 декабря 2021 года, в редакции определения об исправлении описки от 20 сентября 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: