Определение СК по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 01 ноября 2023 г. по делу N 8Г-22083/2023[88-22065/2023]

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Яроцкой Н.В, судей Осиповой Е.М. и Швецовой М.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО "ФК Открытие" об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг

по кассационной жалобе ПАО "ФК Открытие" на решение Кировского районного суда г. Санкт-Петербурга от 02 февраля 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 27 июня 2023 г.

Заслушав доклад судьи Яроцкой Н.В, объяснения представителя ПАО "ФК Открытие" ФИО4, поддержавшей доводы кассационной жалобы, возражения относительно жалобы представителя Финансового уполномоченного ФИО7 - ФИО5, полагавшей кассационную жалобу необоснованной, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

УСТАНОВИЛА:

ПАО "ФК Открытие" обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного от 12 августа 2022 г. N N

В обоснование заявления указано, что 05 марта 2022 г. между ФИО8 и ПАО "ФК Открытие" посредством системы дистанционного банковского обслуживания интернет-банк "Открытие Online" был заключен договор банковского счета "Копилка" N от 05 марта 2022 г. (далее Договор счета), в рамках которого на имя клиента был открыт банковский счет N****0141. В период с 05 марта 2022 г. по 30 июня 2022 г. ПАО Банк "ФК Открытие" по договору счета, путем зачисления на счет ФИО8 были уплачены проценты: 31 марта 2022 г. - 19 389 рублей 08 копеек; 30 апреля 2022 г. -13 351 рубля 99 копеек; 31 мая 2022 г. - 8 602 рублей 96 копеек; 30 июня 2022 г. - 10 384 рублей 96 копеек.

07 июля 2022 г. ФИО8 обратился в ПАО "ФК Открытие" с заявлением о доначислении процентов по договору счета. В ответ на заявление ПАО Банк "ФК Открытие" уведомило ФИО8 об отказе в удовлетворении требований.

Не согласившись с отказом ПАО Банк "ФК Открытие", ФИО8 обратился к Финансовому уполномоченному, решением которого от 12 августа 2022 г. требование ФИО8 удовлетворено частично. С ПАО "ФК Открытие" в пользу ФИО8 взысканы денежные средства в размере 20 409 рублей 54 копейки.

Решением Кировского районного суда Санкт-Петербурга от 12 июля 2021 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 27 июня 2023 г, в удовлетворении заявления отказано.

В кассационной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда и апелляционного определения, как незаконных.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для отмены апелляционного определения.

В соответствии с ч. 1 ст. 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения допущены в рассматриваемом гражданском деле.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 05 марта 2022 г. между ФИО8 и ПАО "ФК Открытие" на основании заявления ФИО8, подписанного посредством простой электронной подписи, на открытие текущего банковского счета физического лица N заключен договор банковского счета "Копилка", состоящий из Правил открытия и обслуживания текущих банковских счетов для физических лиц в ПАО "ФК Открытие" (далее Правила), Заявления на открытие текущего банковского счета физического лица N и Ставок и условий (паспортов продуктов) по вкладам и счетам клиентов- физических лиц по банковскому счету "Копилка" (далее Тарифы), в соответствии с которым ПАО Банк "ФК Открытие" обязуется открыть счет, принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения Заявителя на перевод денежных средств и выдачу соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (47, 49, 95-113).

В рамках Договора счета на имя ФИО8 в ПАО "ФК Открытие" был открыт банковский счет N

В соответствии со сборником ставок и условий (паспортов продуктов) по вкладам и счетам клиентов-физических лиц в ПАО "ФК Открытие", действующим на дату заключения Договора счета, в ПАО "ФК Открытие" действовала ставка в размере 20 % годовых.

В период с 05 марта 2022 г. по 30 июня 2022 г. ПАО "ФК Открытие" по Договору счета, путем зачисления на счет ФИО8 были уплачены проценты в общем размере 51 728 рублей 45 копеек.

07 июля 2022 г. ФИО8, не согласившись с указанной суммой начисленных процентов по Договору счета, обратился в ПАО "ФК Открытие" с Заявлением о доначислении на Счет процентов по Договору счета в размере 19 971 рубль 06 копеек за апрель-июнь 2022 г. в соответствии с Тарифами, действовавшими на момент заключения Договора счета.

В ответ на заявление ПАО "ФК Открытие" уведомило ФИО8 об отказе в удовлетворении требований, отметив, что Финансовая организация начисляет проценты на сумму остатка денежных средств на счете в размере, установленном действующими в период начисления ставками или тарифами, и выплачивает сумму начисленных процентов на счет в порядке, предусмотренном Правилами. Основания для доначисления процентов по Договору счета, в размере, требуемом ФИО8, отсутствуют.

Решением Финансового уполномоченного от 12 августа 2022 г. требование ФИО8 удовлетворено частично. С ПАО "ФК Открытие" в пользу ФИО8 взысканы денежные средства в размере 20 409 рублей 54 копейки.

Отказывая в удовлетворении заявления, суд первой инстанции исходил из того, что изменение условий заключенного между банком и клиентом - физическим лицом договора возможно только в случае получения от клиента согласия в той форме, в которой был заключен основной договор, при этом документов и сведений, свидетельствующих о согласии ФИО8 на изменение тарифов, в части уменьшения размера процентной ставки по процентам, начисляемым на сумму остатка собственных средств на счете в зависимости от минимального остатка Банком не представлено, в связи с чем пришел к выводу, что проценты, начисляемые на сумму остатка собственных средств на счете в зависимости от минимального остатка, в период с 05 марта 2022 г. по 30 июня 2022 г. подлежат начислению в соответствии со сборником ставок и условий (паспортов продуктов) по вкладам и счетам клиентов- физических лиц в ПАО Банк "ФК Открытие", действующим на дату заключения Договора счета в ПАО Банк "ФК Открытие" по счету "Копилка".

Проверив принятое по делу решение, суд апелляционной инстанции поддержал выводы суда первой инстанции, указав, что условия, предусматривающие право Банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку, не соответствуют положениям статей 310, 838 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", а то обстоятельство, что Банк уведомил клиентов об изменении условий путем размещения на интернет-сайте Банка, а также на информационных стендах в подразделениях Банка по обслуживанию физических лиц соответствующей информации, не может расцениваться как надлежащее изменение условий договора в силу статей 450 и 452 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции с такими выводами согласиться не может исходя из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Согласно статье 30 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу положений ст. 29 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Договором между сторонами можно предусмотреть такую возможность только тогда, когда все его стороны являются лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, либо для той стороны договора, которая не осуществляет предпринимательскую деятельность, за исключением случаев, когда законом такое право может быть предоставлено и другой стороне.

В соответствии с пунктом 2 статьи 846 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно пункту 1 статьи 852 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет.

Закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, но в случаях с клиентами - физическими лицами до оказания услуги должно быть достигнуто соответствующее соглашение о возможности изменения договора банковского обслуживания в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на этих условиях и добровольный выбор им объема оказанных услуг (пункт 2 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 4(2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25.12.2019).

Как установлено судом, пунктом 6 Правил предусмотрено, что Банк начисляет проценты на сумму остатка денежных средств на Счете в размере, установленном действующими в периоде начисления Ставками, или Тарифами, и выплачивает сумму начисленных процентов на Счет в порядке, предусмотренном данными Правилами (пункт 6.1).

Проценты по Счету начисляются по формуле простых процентов на фактический остаток на Счете на начало каждого дня. Проценты по Счету начисляются за фактическое количество календарных дней, начиная со дня, следующего за днем поступления денежных средств на Счет и до дня их возврата Клиенту, включительно. При расчете процентов используется фактическое число календарных дней в месяце и в году (365 или 366 соответственно) (пункт 6.2).

Банк ежемесячно в последний календарный день текущего месяца, а также при закрытии Счета, выплачивает проценты по Счету путем перечисления их на счет Клиента, открытый в Банке и указанный в Заявлении. В случае если день выплаты процентов приходится на день, не являющийся Рабочим, проценты начисляются по последний календарный день месяца включительно и выплачиваются в первый, следующий за ним Рабочий день (пункт 6.3)

Пунктом 4.2.4 Правил предусмотрено, что банк имеет право один раз в календарный месяц утверждать и вводить в действие Правила и/или Ставки и/или Тарифы (при необходимости), за исключением случаев их утверждения и ввода в действие в связи с изменениями законодательства Российской Федерации.

Датой ввода в действие Правил и/или Ставок и/или Тарифов является первое число календарного месяца. Банк уведомляет Клиентов об утверждении Правил и/или Ставок и/или Тарифов не позднее, чем за 10 (десять) календарных дней до даты ввода их в действие любым из следующих способов (по выбору Банка, если иное не установлено законодательством Российской Федерации:

- путем размещения печатных экземпляров новых редакций Правил и/или Ставок и/или Тарифов на информационных стендах в подразделениях Банка по обслуживанию физических лиц;

-путем размещения указанной информации на официальном интернет - сайте Банка www.open.ru;

-путем направления сообщения по адресам электронной почты/ номеру телефона Клиента, указанным в Заявлении (с учетом их изменения);

-путем направления указанной информации Клиенту по почте либо путем личного вручения Клиенту;

-путем направления сообщения с использованием системы ДБО (в случае подключения Клиента к данной услуге).

Совершение Клиентом операций по Счету и/или отсутствие отказа Клиента от обслуживания (расторжение Договора) после установления Банком новых Правил и/или Ставок и/или Тарифов является подтверждением его согласия на применение новых Правил и/или Ставок и/или Тарифов. Моментом ознакомления Клиента с утвержденными Правилами и/или Ставками и/или Тарифами считается момент, с которого информация стала доступна для Клиента.

Установленные Банком Правила и/или Ставки и/или Тарифы с даты ввода их в действие с соблюдением процедур, предусмотренных Правилами, распространяются на всех лиц, присоединившихся к Правилам. В случае несогласия с установленными Банком Правилами и/или Ставками и/или Тарифами Клиент имеет право до вступления в силу таких изменений подать в Банк заявление о расторжении Договора в порядке, установленном Договором. Присоединение к Правилам на иных условиях не допускается.

В случае если новые Правила и/или Ставки и/или Тарифы не были введены в действие в первый рабочий день календарного месяца, то в течение данного месяца действуют ранее утвержденные Правила и/или Ставки и/или Тарифы.

Пунктом 4.3.8 Правил предусмотрена обязанность заявителя не реже одного раза в календарный месяц обращаться в Банк для получения сведений об установленных Банком Правилах и/или Ставках и/или Тарифах. Посещение Клиентом соответствующих разделов интернет-сайта Банка www.open.ru (содержащих информацию об утвержденных Банком Правилах и/или Ставках и/или Тарифах) приравнивается к обращению Клиента за соответствующей информацией непосредственно в Банк.

Таким образом, исходя из условий начисления процентов, определенных в Правилах, проценты на сумму остатка денежных средств на Счете начисляются в размере, установленном действующими в периоде начисления Тарифами, которые ПАО "ФК Открытие" вправе изменять в одностороннем порядке, заблаговременно известив о таких изменениях своих клиентов в порядке, установленном Правилами.

Подписав Заявление на открытие банковского счета, ФИО8 присоединился к Правилам.

Подпунктом 1 пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права.

Вместе с тем, одностороннее изменение размеров процентных ставок в соответствии со статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" не допускается только по договорам банковских вкладов (депозитов), внесенных гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств.

Банк не вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку по договору банковского вклада, за исключением вкладов до востребования в соответствии с положениями пункта 2 статьи 838 Гражданского кодекса Российской Федерации, однако регулирование договора банковского счета подчиняется иным правилам, предусмотренным главой 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В данном случае заключен договор банковского счета на неопределенный срок, при этом процентная ставка установлена в виде изменяющейся величины в соответствии с периодами действия процентной ставки, установленной тарифами банка.

ФИО8 был ознакомлен и согласен с условиями вышеуказанного договора, в связи с чем изменение процентной ставки при указанных выше обстоятельствах, являлось оговоренным сторонами условием договора банковского счета, однако, проверяя решение Финансового уполномоченного, суды вышеприведенные нормы и обстоятельства не учли.

С учетом изложенного суд кассационной инстанции не может согласиться с обжалуемыми судебными актами и поскольку повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию, приходит к выводу о наличии оснований для отмены обжалуемого апелляционного определения и направления дела на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 27 июня 2023 г. отменить и направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Председательствующий

судьи