Определение СК по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 19 февраля 2024 г. по делу N 8Г-28240/2023[88-1836/2024-(88-27735/2023)]

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего судьи Кузнецова С.Л, судей Чекрий Л.М, Каревой Г.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Банк "ФК Открытие" об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 13 мая 2022 года N У-22-44530/5010-003 по обращению Крупицкого Ю.Н. по кассационной жалобе ПАО Банк "ФК Открытие" на решение Кировского районного суда Санкт-Петербурга от 29 марта 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 19 сентября 2023 года.

Заслушав доклад судьи Третьего кассационного суда общей юрисдикции Кузнецова С.Л, объяснения представителя ПАО Банк "ФК Открытие" Цепелева Г.А, представителя АНО "СОДФУ" - Смирновой А.П, Крупицкого Ю.Н,

УСТАНОВИЛА:

ПАО Банк "ФК Открытие" обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 13 мая 2022 года за N У-22-44530/5010-003 по обращению Крупицкого Ю.Н..

В обоснование заявленных требований, представитель банка указал указал, что 16 декабря 2019 года между Крупицким Ю.Н. и ПАО Банк "ФК Открытие" заключен договор банковского счета "Накопительный" N 28199-2036-4042088. В рамках договора счета на имя клиента был открыт банковский счет N 817810********7920.

В период с 24 октября 2020 года по 28 февраля 2022 года ПАО Банк "ФК Открытие" по договору счета, путем зачисления на счет Крупицкого Ю.Н. были уплачены проценты.

Крупицкий Ю.Н, не согласившись с суммой начисленных процентов за период с 01 января 2021 года по 28 февраля 2022 года по договору счета, 23 марта 2022 года обратился в ПАО Банк "ФК Открытие" с заявлением о доначислении процентов по договору счета. ПАО Банк "ФК Открытие" уведомило Крупицкого Ю.Н. об отказе в удовлетворении требований.

Крупицкий Ю.Н, не согласившись с отказом ПАО Банк "ФК Открытие" в доначислении процентов по договору счета 19 апреля 2022 года, обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной коопераций, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной коопераций, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 13 мая 2022 года требование Крупицкого Ю.Н. удовлетворено частично. С ПАО Банк "ФК Открытие" в пользу Крупицкого Ю.Н. взысканы денежные средства в размере 38886, 99 рублей.

Заявитель полагал решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной коопераций, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов 13 мая 2022 года незаконным.

Решением Кировского районного суда Санкт-Петербурга от 29 марта 2023 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 19 сентября 2023 года в удовлетворении заявления ПАО Банк "ФК Открытие" - отказано.

В кассационной жалобе ПАО Банк "ФК Открытие", адресованной Третьему кассационному суду общей юрисдикции, ставится вопрос об отмене решения суда и апелляционного определения, как не основанных на установленных по делу обстоятельствах, постановленных с нарушением норм материального и процессуального права.

В судебное заседание кассационной инстанции явился представитель ПАО Банк "ФК Открытие" Цепелев Г.А, представитель АНО "СОДФУ" Смирнова А.П, Крупицкий Ю.Н..

Иные лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела в кассационном порядке. В судебное заседание суда кассационной инстанции иные участники процесса не явились, сведений о причинах неявки не представили. Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав пояснения явившихся в судебное заседание лиц по доводам жалобы, проверив материалы дела, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для их удовлетворения, в силу следующего.

Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (статья 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Таких оснований при проверке доводов кассационной жалобы не установлено.

Как установлено судами и следует из материалов дела, 16 декабря 2019 года между Крупицким Ю.Н. и ПАО Банк "ФК Открытие" заключен договор банковского счета "Накопительный" N 28199-2036-4042088, состоящий из Правил открытия и обслуживания текущих банковских счетов для физических лиц в ПАО Банк "ФК Открытие", заявления на открытие текущего банковского чета физического лица N 28199-2036-4042088 и Ставок и условий по банковскому счету для физических лиц "Накопительный", в соответствии с которым ПАО Банк "ФК Открытие" обязуется открыть счет, принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения заявителя на перевод денежных средств и выдачу соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 6 Правил Банк начисляет проценты на сумму остатка денежных средств на счете в размере, установленном действующими в периоде начисления ставками, или тарифами, и выплачивает сумму начисленных процентов на Счет в порядке, предусмотренном настоящими Правилами (пункт 6.1).

Проценты по Счету начисляются по формуле простых процентов на фактический остаток на Счете на начало каждого дня. Проценты по Счету начисляются за фактическое количество календарных дней, начиная со дня, следующего за днем поступления денежных средств на Счет и до дня их возврата клиенту, включительно. При расчете процентов используется фактическое число календарных дней в месяце и в году (365 или 366 соответственно) (пункт 6.2).

Банк ежемесячно в последний календарный день текущего месяца, а также при закрытии Счета, выплачивает проценты по Счету путем перечисления их на счет клиента, открытый в банке и указанный в заявлении. В случае если день выплаты процентов приходится на день, не являющийся Рабочим, проценты начисляются по последний календарный день месяца включительно и выплачиваются в первый, следующий за ним рабочий день (пункт 6.3).

Пунктом 4.2.4 Правил предусмотрено, что банк имеет право один раз в календарный месяц утверждать и вводить в действие правила и/или ставки и/или тарифы (при необходимости), за исключением случаев их утверждения и ввода в действие в связи с изменениями законодательства Российской Федерации.

Датой ввода в действие правил и/или ставок и/или тарифов является первый рабочий день соответствующего календарного месяца. Банк уведомляет клиентов об утверждении правил и/или ставок и/или тарифов не позднее, чем за 10 (Десять) календарных дней до даты ввода их в действие любым из следующих способов (по выбору банка, если иное не установлено законодательством Российской Федерации:

- путем размещения печатных экземпляров новых редакций правил и/или ставок и/или тарифов на информационных стендах в подразделениях Банка по обслуживанию физических лиц;

-путем размещения указанной информации на официальном Интернет - сайте Банка;

-путем направления сообщения по адресам электронной почты/ номеру телефона клиента, указанным в заявлении (с учетом их изменения);

-путем направления указанной информации Клиенту по почте либо путем тачного вручения клиенту;

-путем направления сообщения с использованием системы ДБО (в случае подключения Клиента к данной услуге).

Совершение клиентом операций по счету и/или отсутствие отказа клиента от обслуживания (расторжение договора) после установления банком новых правил и/или ставок и/или является подтверждением его согласия на применение новых правил и/или ставок и/или тарифов. моментом ознакомления клиента с утвержденными правилами и/или ставками и/или тарифами считается момент, с которого информация стала доступна для клиента.

Установленные Банком Правила и/или Ставки и/или Тарифы с даты ввода их в действие с соблюдением процедур, предусмотренных Правилами, распространяются на всех лиц, присоединившихся к Правилам. В случае несогласия с установленными Банком Правилами и/или Ставками и/или Тарифами Клиент имеет право до вступления в силу таких изменений подать в Банк заявление о расторжении Договора в порядке, установленном Договором. Присоединение к Правилам на иных условиях не допускается.

В случае если новые Правила и/или Ставки и/или Тарифы не были введены в действие в первый рабочий день календарного месяца, то в течение данного месяца действуют ранее утвержденные Правила и/или Ставки и/или Тарифы.

Пунктом 4.3.8 Правил предусмотрена обязанность Заявителя не реже одного раза в календарный месяц обращаться в Банк для получения сведений об установленных Банком Правилах и/или Ставках и/или Тарифах. Посещение Клиентом соответствующих разделов Интернет-сайта Банка (содержащих информацию об утвержденных Банком Правилах и/или Ставках и/или Тарифах) приравнивается к обращению Клиента за соответствующей информацией непосредственно в Банк.

Таким образом, исходя из условий начисления процентов, определенных в Правилах, проценты на сумму остатка денежных средств на Счете начисляются в размере, установленном действующими в периоде начисления Тарифами, которые ПАО Банк "ФК Открытие" вправе изменять в одностороннем порядке, заблаговременно известив о таких изменениях своих клиентов в порядке, установленном Правилами.

Подписав Заявление на открытие банковского счета, Крупицкий Ю.Н. присоединился к Правилам.

Пунктом 4.2 Тарифов предусмотрено: - Проценты по счету "Накопительный" начисляются на каждое поступление денежных средств транш) на счет "Накопительный".

Банк начисляет проценты на минимальный остаток поступивших денежных средств (транша) на счет "Накопительный".

Под минимальным остатком транша понимается самое низкое значение итоговой суммы денежных средств, поступившей на счет "Накопительный" в каждом операционном дне, за вычетом денежных средств, снятых со счета -Накопительный" в течение календарного месяца. При снятии денежных средств со счета "Накопительный", в первую очередь, уменьшается сумма последнего внесенного транша.

Проценты начисляются только за каждый полный календарный месяц нахождения минимального остатка транша на счете "Накопительный".

Процентная ставка зависит от количества полных календарных месяцев нахождения минимального остатка транша на счете "Накопительный".

За первый неполный календарный месяц проценты начисляются на сумму минимального остатка первого транша за фактическое количество дней нахождения транша на счёте в этом месяце по ставке первого процентного периода.

За последний неполный календарный месяц закрытия счета проценты на остаток денежных средств на счете "Накопительный" начисляются в размере 0, 0% годовых.

В рамках договора счета на имя Крупицкого Ю.Н. был открыт банковский счет N 40817810********7920.

Крупицким Ю.Н. 16 сентября 2019 года было подписано Заявление- анкета на получение банковской расчетной карты ПАО Банк "ФК Открытие". На основании этого Крупицкому Ю.Н. была выпущена банковская карта N 558620******6588 и открыт специальный банковский счет ****0460.

Крупицким Ю.Н. 23 октября 2020 года через кассу ПАО Банк "ФК Открытие" на счет были внесены денежные средства в размере 1500000 рублей, что подтверждено выпиской из лицевого счета.

В период с 01 января 2021 года по 28 февраля 2022 года банком на счет Крупицкого Ю.Н. были начислены и уплачены проценты в общем размере 78795, 35 рублей.

Крупицкий Ю.Н. 23 марта 2022 года, не согласившись с указанной выше суммой начисленных процентов по договору счета, обратился в ПАО Банк "ФК Открытие" с заявлением о доначислении ПАО Банк "ФК Открытие" - процентов по договору счета в размере 48911 рублей за период с 01 января 1021 года по 28 февраля 2022 года в соответствии с Тарифами, действовавшими в момент заключения договора счета.

В ответ на заявление ПАО Банк "ФК Открытие" уведомило Крупицкого О.Н. об отсутствии оснований для удовлетворения требований, указав, что ПАО Банк "ФК Открытие" начисляет проценты на сумму остатка денежных средств на счете в размере, установленном действующими в периоде начисления ставками или тарифами, и выплачивает сумму начисленных процентов на счет в порядке, предусмотренном Правилами. Поскольку расчет процентов произведен в соответствии с действующими ставками в банке на дату поступления средств, то основания для доначисления процентов по договору счета, в размере, требуемом Крупицким Ю.Н, отсутствуют.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной коопераций, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 13 мая 2023 года требование Крупицкого Ю.Н. были удовлетворено частично. С ПАО Банк "ФК Открытие" в пользу Крупицкого Ю.Н. взысканы денежные средства в размере 38886, 99 рублей.

Разрешая требования банка, суд первой инстанции, оценив представленные по делу доказательства, исходил из того, что изменение условий заключенного между банком и клиентом - физическим лицом договора возможно только в случае получения от клиента согласия в той форме, в которой был заключен основной договор, при этом документов и сведений, свидетельствующих о согласии Крупицкого Ю.Н. на изменение тарифов, в части уменьшения размера процентной ставки по процентам, начисляемым на сумму остатка собственных средств на счете в зависимости от минимального остатка Банком не представлено, в связи с чем, пришел к выводу, что проценты, начисляемые на сумму остатка собственных средств на счете в зависимости от минимального остатка, в период с 01 января 2021 года по 28 февраля 2022 года подлежат начислению в соответствии с размером процентной ставки, установленной Тарифами в редакции, действующей на дату заключения договора банковского счета.

Расчет процентов, произведенный уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, ПАО Банк "ФК Открытие" не оспорен, в связи с чем, суд первой инстанции пришел к выводу, что оснований для отмены решения финансового уполномоченного не имеется.

С данными выводами согласился суд апелляционной инстанции, он признал принятое по делу решение законным и обоснованным.

Признавая решение суда законным, суд апелляционный инстанции указал, что в конкретном случае одной из сторон спорного договора является потребитель - гражданин, следовательно, одностороннее изменение условий договора допустимо только в случаях, предусмотренных законом.

При этом, в силу положений статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Таким образом, условия, предусматривающие право Банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку, не соответствуют положениям статей 310, 838 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности".

При этом, то обстоятельство, что банк уведомил клиентов об изменении условий путем размещения на интернет-сайте Банка, а также на информационных стендах в подразделениях Банка по обслуживанию физических лиц соответствующей информации, не может расцениваться как надлежащее изменение условий договора в силу статей 450 и 452 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд апелляционный инстанции критически оценил и признал несостоятельными доводы жалобы о том, что потребитель продолжил совершать операции по счету, тем самым, в соответствии с п. 4.2.4 Правил согласился с изменением условий договора.

Разрешая настоящий спор, суды первой и апелляционной инстанций также учли, что по аналогичным требованиям, с участием тех же лиц, за иной период времени - решением Кировского районного суда Санкт-Петербурга от 12 июля 2021 года по гражданскому делу N 2-3423/2021, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 26 октября 2021 года, ПАО Банк "Финансовая Корпорация "Открытие" было отказано в удовлетворении заявления об отмене решения финансового уполномоченного от 29 марта 2021 года N У-21-3 0149/5010-003, которым с заявителя взысканы денежные средства размере 4944, 60 рублей в качестве процентов по договору банковского счета "Накопительный" 28199-2036-4042088 от 16 декабря 2019 года за период 31 октября 2020 года по 31 декабря 2020 года, то есть за период, предшествующий периоду, являющемуся предметом настоящего спора, по тому же договору банковского счета.

Кассационный суд приходит к выводу, что суды первой и апелляционной инстанций правильно определили все значимые по делу обстоятельства, правильно определили нормы материального права, регулирующие возникшие между сторонами правоотношения, и не допустили нарушений норм процессуального права.

Все приведенные в кассационной жалобе доводы кассационным судом проверены, данные доводы повторяют правовую позицию заявителя при рассмотрении дела в судах первой и апелляционной инстанций, они сводятся к несогласию с выводами судов и не указывают на обстоятельства, которые были не проверены и не учтены при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для разрешения спора по существу, влияли бы на обоснованность и законность постановленного решения либо опровергали выводы судов.

В силу ст. ст. 67, 3271 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оценка доказательств и установление обстоятельств по делу относится к компетенции судов первой и апелляционной инстанций.

В силу своей компетенции кассационный суд исходит из признанных установленными судом первой и апелляционной инстанций фактических обстоятельств, проверяя лишь правильность применения и толкования норм материального и процессуального права судебными инстанциями, и правом переоценки доказательств не наделен.

В кассационной жалобе нет правовых доводов для пересмотра решения и апелляционного определения.

Руководствуясь статьями 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия Третьего кассационного суда общей юрисдикции

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кировского районного суда Санкт-Петербурга от 29 марта 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 19 сентября 2023 года оставить без изменения, кассационную жалобу ПАО Банк "ФК Открытие" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи