Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 06 февраля 2024 г. по делу N 8Г-28668/2023[88-2139/2024-(88-28392/2023)]

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Чуньковой Т.Ю, судей Малолыченко С.В, Репринцевой Н.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N54RS0009-01-2023-000107-03 по иску НРОО "Сибирский правовой центр защиты прав потребителей" в интересах Толкачевой Нины Ивановны к обществу с ограниченной ответственности "АльфаСтрахование - Жизнь" о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, по кассационной жалобе НРОО "Сибирский правовой центр защиты прав потребителей" в интересах Толкачевой Нины Ивановны на решение Советского районного суда г.Новосибирска от 22 мая 2023 г, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Новосибирского областного суда от 5 сентября 2023 г.

Заслушав доклад судьи Восьмого кассационного суда общей юрисдикции Репринцевой Н.Ю, выслушав объяснения представителя общества с ограниченной ответственности "АльфаСтрахование - Жизнь"- Кучина Д.В, возражавшего против удовлетворения кассационной жалобы,

УСТАНОВИЛА:

НРОО "Сибирский правовой центр защиты прав потребителей" обратилась в интересах Толкачевой Н.И. к ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" о применении последствий недействительности ничтожной сделки - договора пожизненного накопительного страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика N L0532/546/D025752/1 от 13 августа 2021г, заключенного между Толкачевой Н.И. и ООО "АльфаСтрахование - Жизнь"; взыскании 4027597, 24 руб. - возмещение оплаченной суммы по недействительной сделке; взыскании неустойки за просрочку исполнения обязательства по возврату уплаченной за услугу денежной суммы в сумме 120828 руб. за каждый день просрочки, начиная с 12 января 2023г. по день вынесения решения суда; взыскании компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб, штрафа.

Требования мотивировали тем, что 13 августа 2021г. Толкачева Н.И. заключила договор пожизненного накопительного страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика NL0532/546/D025752/1 с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь". В этот же день единовременно была оплачена сумма страховой премии в размере 4 044 606 руб.

1 ноября 2022г. потребитель обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора.

25 ноября 2022г. Толкачевой Н.И. была возвращена выкупная сумма в размере 17 008, 76 руб.

18 декабря 2022 г. НРОО "Сибирский правовой центр защиты прав потребителей" обратилась с претензией к ответчику с требованием возместить потребителю оплаченную сумму страховой премии за вычетом возвращенной суммы выкупной цены в общей сумме 4 027 597, 24 руб. Претензия не была исполнена.

Истец указывает, что условия договора пожизненного накопительного страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика N L0532/546/D025752/1 от 13 августа 2021г. содержат несправедливые условия и в силу императивных норм закона являются ничтожными, поскольку сумма страховой премии (60 000 долларов) превышает сумму страховой выплаты по согласованным страховым событиям: дожитие застрахованного до 15 августа 2055 г.- 600 долларов, смерть застрахованного - 600 долларов, смерть застрахованного в результате внешнего события с 16 августа 2021 г. по 15 февраля 2022 г. - 30 000 долларов.

Отсутствует экономическая обоснованность заключенного договора, условия договора не создают для потребителя какого-либо отдельного имущественного блага или иного полезного эффекта, следовательно, условия договора противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства и может быть квалифицирован как ничтожный полностью.

Решением Советского районного суда г. Новосибирска от 22 мая 2023 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Новосибирского областного суда от 5 сентября 2023 г, исковые требования оставлены без удовлетворения.

В кассационной жалобе НРОО "Сибирский правовой центр защиты прав потребителей" в защиту прав Толкачевой Н.И. просит отменить обжалуемые судебные акты, принять по делу новое судебное постановление.

В обоснование кассационной жалобы указали, что потребитель обратилась к ответчику для удовлетворения личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, рассчитывала получить защиту имущественного интереса при наступлении страхового случая. Полагает, что распределение рисков участия в инвестиционной деятельности страховщика между страховщиком и потребителем недопустимо, поскольку потребитель является более слабой стороной. Обращает внимание, что условия договора пожизненного накопительного страхования жизни не защищают имущественные интересы потребителя в случае наступления страховых случаев: страховая выплата в размере 50% от суммы страховой премии по риску "смерть застрахованного в результате внешнего события" действует только в течение полугода из 34-го срока действия договора, по другим страховым случаям - страховая выплата составляет 10% от суммы страховой премии. Данные условия возлагают на потребителя риски инвестиционной деятельности страховщика, направлены на получение страховщиком безусловного дохода, вне зависимости от наступления, либо не наступления страховых случаев, сумма страховой премии превышает суммы страховых выплат, риски по наступлению страхового случая возложены на потребителя. Указывает, на то, что потребитель заключал договор для удовлетворения личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, то на ответчика распространяется закон "О защите прав потребителей", поскольку требования потребителя не были исполнены, с ответчика подлежит взысканию неустойка, моральный вред, штраф.

От ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" в суд кассационной инстанции поступили письменные возражения на кассационную жалобу.

Представитель ООО "АльфаСтрахование - Жизнь"- Кучин Д.В. в суде кассационной инстанции возражал против удовлетворения кассационной жалобы.

Иные лица, участвующие в деле, надлежаще извещённые о времени и месте рассмотрения дела в суде кассационной инстанции, в том числе путем размещения соответствующей информации на официальном сайте суда, не явились.

На основании части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, законность обжалуемых судебных постановлений в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, суд кассационной инстанции не находит оснований для удовлетворения жалобы.

Статья 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Нарушений такого характера судами при рассмотрении настоящего дела не допущено.

Судебными инстанциями установлено и из материалов дела следует, что между ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" и Толкачевой Н.И. заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительной инвестиционного дохода NL0532/560/464175/6 от 28 июля 2016 г, договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода NL0532/560/859496/9 от 31 июля 2019 г.

По указанному договору Толкачева Н.И. получила 13 августа 2021 г. страховую выплату в размере 4 044 606 руб. После чего обратилась к ответчику о заключении нового договора страхования с внесением страховой премии размере 4 044 606 руб.

13 августа 2021 г. между страховщиком ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" и страхователем Толкачевой Н.И. заключен электронный договор пожизненного накопительного страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика N L0532/546/D025752/1, по условиям которого застрахованным лицом является Толкачева Н.И, объектом страхования - имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного и с дожитием застрахованного до определенной даты.

13 августа 2021г. Толкачева Н.И. внесла страховую премию в размере 4044606 руб.

Предусмотрены следующие страховые события и выплаты: дожитие застрахованного до 15 августа 2055 г. - 600 долларов США (страховая премия - 59 331, 60 долларов США); смерть застрахованного - 600 долларов США (страховая премия - 630 долларов США); смерть застрахованного в результате внешнего события с 16 августа 2021 г. по 15 февраля 2022 г. - 30 000 долларов США (страховая премия - 38, 40 долларов США); за каждый последующий квартал действия договора страховая сумма определяет страховщиком как половина средней стоимости индивидуального (инвестиционного) страхового счета на конец каждого календарного дня за предыдущий квартал действия договора страхования. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход.

При наступлении страхового случая по риску "Дожитие застрахованного" выплачивается 100% страховой суммы, установленной по данному риску, после наступления даты, указанной в настоящем договоре как даты окончания срока страхования. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход. При наступлении страхового случая по риску "Смерть Застрахованного" выплачивается 100% страховой суммы, установленной по данному риску, при условии предоставления страховщику всех документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, в соответствии с разделом 10 Условий. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход. При наступлении страхового случая по риску "Смерть Застрахованного в результате внешних событий" выплачивается 100% страховой суммы, установленной по данному риску, при условии предоставления страховщику всех документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, в соответствии с разделом 10 Условий. При наступлении страхового случая по риску "Смерть Застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда" выплачивается 100% страховой суммы, установленной по данному риску, при условии предоставления страховщику всех документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, в соответствии с разделом 10 Условий. При наступлении страхового случая одновременно по рискам "Смерть застрахованного" и "Смерть застрахованного в результате внешних событий", либо "Смерть Застрахованного" и "Смерть застрахованного результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда" выплачивается 100% страховой суммы, по каждому из указанных в настоящем пункте рисков. При частичном выкупе с индивидуального страхового счета (инвестиционного страхового счета) страховщик производит перерасчет стоимости индивидуального страхового счета (п.6).

Страховой сертификат выдан на срок с 16 августа 2021 г. по 15 августа 2055 г.(п.8).

Дополнительный инвестиционный доход включается в состав страховой выплаты по рискам "Смерть Застрахованного" и "Дожитие Застрахованного", а также выплачивается в виде частично выкупа. При этом страховщик производит перерасчет размера страховой премии по договору страхования, а страхователю выплачивается частичная выкупная сумма, размер которой определяется страховщиком исходя из произведенного перерасчета (п.12).

Застрахованный выбрал стратегию инвестирования "Выход дракона" (инвестиции в акции крупнейших китайских компаний, технологического и реального сектора экономики).

В пункте 15 договора предусмотрено, что страховщик не гарантирует каких-либо доходов по договору страхования. Застрахованный принимает на себя риски неполучения дохода.

При досрочном прекращении договора страховщик выплачивает страхователю гарантированную выкупную сумму в размере 90 % от страховой суммы по риску "Дожитие Застрахованного". Размер выкупной суммы, подлежащей выплате страхователю на основании заявления, может быть увеличен на величину дополнительного инвестиционного дохода. При частичном выкупе гарантированная выкупная сумма не предусмотрена, при этом страховщик выплачивает страхователю на основании дополнительного соглашения выкупную сумму в размере дополнительного инвестиционного дохода страхователя согласно формуле, указанной в п. II.1.а раздела 15 договора (Приложение N1 к договору).

Толкачевой Н.И. поставлена электронная подпись на расписке об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования. Согласно расписке Толкачева Н.И. ознакомлена с описанием рисков, связанных с инвестициями, изложенными в размере 15 договора.

6 ноября 2022г. Толкачева Н.И. направила в адрес ООО "АльфаСтрахование Жизнь" заявление о расторжении указанного договора с 1 ноября 2022г. и выплате ей причитающейся страховой суммы.

25 ноября 2022 г. ответчик перечислил на счет Толкачевой Н.И. выкупную сумму по страховому полису N N1 в размере 17008, 76 руб, рассчитанную по формуле, указанной в п. II.1.а раздела 15 договора

25 ноября 2022г. ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" перечислило в адрес УФК по г. Москве 151 431 руб. - налог на доходы физических лиц за ноябрь 2022 г.

НРОО "Сибирский правовой центр защиты прав потребителей" направила претензию, в которой просил возместить потребителю оплаченную сумму страховой премии за вычетом возвращенной суммы выкупной цены в общей сумме 4 027 597, 24 руб, на что получили отказ.

Руководствуясь положениями статей 166, 167, 168, 421, 422, 432, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 2, 10, 11 Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 г. N 4015-1, статей 13, 15, 16, 28, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", Указанием Банка России от 11 января 2019 г. N 5055-У, установив, что между Толкачевой Н.П. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор пожизненного накопительного страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, в котором сторонами были согласованы все существенные условия договора, истец с данными условиями договора был согласен, добровольно их подписал, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для признания сделки ничтожной и применении последствий ничтожности сделки на основании ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, поскольку ответчиком права истца как потребителя не нарушены.

Проверяя законность и обоснованность решения суда в апелляционном порядке, суд апелляционной инстанции согласился с такими выводами суда первой инстанции, указав, что они соответствуют требованиям материального закона и обстоятельствам конкретного дела, правила оценки доказательств судом первой инстанции соблюдены.

Суд кассационной инстанции полагает, что выводы судов отвечают требованиям законодательства, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в деле доказательствам.

По общему правилу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" определено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Абзацем 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" закреплено, что правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с пунктом 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В рассматриваемом случае, судебные инстанции, основываясь на правильном применении норм материального права, регулирующих спорное правоотношение, и оценив в соответствии с требованиями процессуального закона собранные по делу доказательства, исходя из буквального содержания заключенного сторонами договора пожизненного накопительного страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика от 13 августа 2021г. применительно к положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, обоснованно пришли к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований Толкачевой Н.И, поскольку подписав данный договор, стороны согласовали все существенные условия договора страхования, необходимые для договора данного вида, в том числе достигли соглашения по условиям расторжения договора страхования, порядку определения размера выкупной суммы и дополнительного инвестиционного дохода. Стороны добровольно подписали текст договора и при этом, как следует из содержания текста договора, истцу было известно содержание и правовые последствия его заключения.

Размер выплаченной Толкачевой Н.И. в связи с досрочным расторжением договора страхования выкупной суммы определен ответчиком в полном соответствии с Условиями пожизненного накопительного страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, утвержденными приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" от 13 мая 2021 г, договором пожизненного накопительного страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика от 13 августа 2021г, исходя из периода действия договора страхования, размера выкупной суммы на дату прекращения договора, определяемой по формуле, указанной в п. II.1.а раздела 15 договора (Приложение N1 к договору).

В Указаниях Банка России от 11 января 2019г. N 5055-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитентов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика", действующих на момент заключения договора, не установлено ограничений по установлению минимальной страховой суммы для договоров страхования. При этом, вся информация, предусмотренная в Указаниях Банка России от 11 января 2019г. N 5055-У, предоставлена ответчиком истцу при заключении договора.

В расписке об ознакомлении с условиями договора страхования от 13 августа 2021г. Толкачева Н.И. подтвердила, что понимает, что размер страховой выплаты по договору может быть меньше, чем уплаченная по договору страхования премия.

Вопреки доводам кассатора, положения договора пожизненного накопительного страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика от 13 августа 2021г, заключенного между Толкачевой Н.И. и ООО "АльфаСтрахование - Жизнь", не противоречат пункту 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", и не ущемляют прав потребителя применительно к положениям пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В остальном доводы заявителя кассационной жалобы направлены на переоценку доказательств и установленных судом первой и апелляционной инстанции обстоятельств по настоящему делу, повторяют позицию заявителя в суде первой и апелляционной инстанции, основаны на неправильном толковании норм права, а потому не могут служить основанием для отмены обжалуемых судебных актов в кассационном порядке, поскольку в соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд кассационной инстанции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

Несогласие заявителя кассационной жалобы с выводами судов первой и апелляционной инстанции не свидетельствует о судебной ошибке.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые в силу статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации могут являться основанием для отмены судебных постановлений, не установлено.

Таким образом, обжалуемые судебные акты являются законными, обоснованными и отмене не подлежат. Оснований для удовлетворения кассационной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Советского районного суда г. Новосибирска от 22 мая 2023 г, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Новосибирского областного суда от 5 сентября 2023 г. оставить без изменения, кассационную жалобу НРОО "Сибирский правовой центр защиты прав потребителей" в интересах Толкачевой Нины Ивановны - без удовлетворения.

Председательствующий Т.Ю. Чунькова

Судьи С.В. Малолыченко

Н.Ю. Репринцева