Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 14 февраля 2024 г. по делу N 8Г-1591/2024[88-6474/2024]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Акчуриной Г.Ж, судей Швецовой Н.А, Смородиновой Н.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бутенко С. В. к публичному акционерном обществу Банк "Финансовая Корпорация Открытие" о расторжении кредитного договора в связи с досрочным погашением задолженности, взыскании переплаты по кредитному договору, компенсации морального вреда, неустойки, шрафа

по кассационной жалобе Бутенко С. В.

на решение Кировского районного суда г. Саратова от 27 июля 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда от 26 октября 2023 года.

Заслушав доклад судьи Швецовой Н.А, выслушав объяснения истца, поддержавшей доводы кассационной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Бутенко С.В. обратилась в суд с иском к ПАО Банк "ФК Открытие" о расторжении кредитного договора в связи с досрочным погашением задолженности, взыскании переплаты по кредитному договору, компенсации морального вреда, неустойки, шрафа. Требования мотивированы тем, что 15 октября 2019 года между нею и ПАО Банк "ФК Открытие" заключен кредитный договор N сроком на 60 месяцев на сумму 643338, 22 руб, из которых 300000 руб. сняты в банкомате, 343000, 22 руб. потрачены на рефинансирование предыдущего кредита. При подписании кредитного договора был предоставлен уже заполненный банком бланк, что является нарушением ее прав как потребителя. Согласно пункту 4 условий договора процентная ставка с 1 по 12 месяц составляет 7, 9% годовых, с 13 по 60 месяц - 12, 7 % годовых. На сегодняшний день в пользу банка ею оплачено 1281267, 26 руб. Вместе с тем, по договору подлежало оплате 854268, 60 руб, из расчета: первые 12 месяцев - по 13013, 81 руб, с 13 по 60 месяц - 14539, 31 руб. Переплата по кредитному договору составила 426998, 66 руб. Ее претензии о расторжении кредитного договора и возврате переплаченных по кредитному договору денежных средств оставлены без ответа. Утверждение ПАО Банк "ФК Открытие" о том, что она получила на руки в кассе банка 1522360 руб. не подтверждено доказательствами. Кроме этого, кредитный договор оформлен под влиянием сотрудника банка, навязавшего заключение договора страхования, сумма которого вдвое превышает сумму полученных денежных средств по кредитному договору.

Просила суд расторгнуть кредитный договор от 15 октября 2019 года N в связи с досрочным его погашением, взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства, полученные на основании недействительных условий кредитного договора в размере 426996, 66 руб. в части переплаты по кредитному договору, штраф, компенсацию морального вреда в размере 100000 руб, неустойку в размере 12083, 01 руб. за каждый день просрочки обязательства за период с 15 сентября 2022 года по день фактического исполнения обязательства, расходы по оплате услуг представителя в размере 25000 руб.

Решением Кировского районного суда г. Саратова от 27 июля 2023 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда от 26 октября 2023 года, в удовлетворении иска отказано.

В кассационной жалобе истец ставит вопрос об отмене состоявшихся судебных актов, ссылаясь на нарушения норм материального и процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для отмены обжалуемых судебных актов.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений норм права при рассмотрении дела допущено не было.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 15 октября 2019 года Бутенко С.В. обратилась в ПАО Банк "ФК Открытие" с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 1747000 руб. сроком на 60 месяцев. Заемщик выразила согласие на получение дополнительной услуги в виде страхования от несчастных случаев, болезней, жизни и здоровья по программе "Защита кредита максимум", с оплатой услуги в кредит.

Бутенко С.В. просила банк на основании настоящего заявления, Условий предоставления ПАО Банк "ФК Открытие" физическим лицам потребительских кредитов, Тарифов по кредиту и Тарифов по текущему счету предоставить ей кредит и открыть текущий счет для расчетов по кредиту.

Своей подписью Бутенко С.В. подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что в случае заключения кредитного договора он является смешанным договором, поскольку содержит в себе условия кредитного договора и условия договора текущего банковского счета, состоит из Условий и Индивидуальных условий.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита с ПАО Банк "ФК Открытие" (по программе "Универсальный") заемщику Бутенко С.В. предоставлена сумма кредита в размере 1747000 руб, срок действия договора 60 месяцев с даты выдачи кредита, срок возврата кредита - ежемесячно по частям в течение срока действия договора, процентная ставка с 1 по 12 месяц - 7, 9 % годовых, процентная ставка с 13 месяца - 12, 7 % годовых (пункты 1, 2, 4 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий, размер первого ежемесячного платежа составляет 35339 руб, размер ежемесячного платежа со 2 по 12 месяц - 35339 руб, размер ежемесячного платежа с 13 месяца (кроме последнего) - 38698 руб, размер последнего ежемесячного платежа - 38828, 22 руб, платежи осуществляются 15 числа каждого календарного месяца, первый ежемесячный платеж уплачивается в дату, определяемую в соответствии с графиком платежей и полной стоимостью кредита (далее - ПСК).

Подписывая Индивидуальные условия договора Бутенко С.В. подтвердила, что согласна с ними, получила на руки вторые экземпляры Индивидуальных условий, графика платежей и ПСК, Условий, Тарифов по кредиту и Тарифов по текущему счету.

В соответствии с графиком платежей по кредитному договору от 15 октября 2019 года N дата первого платежа - 15 ноября 2019 года, дата последнего платежа - 15 октября 2024 года.

Полная стоимость кредита составила в денежном выражении 643338, 22 руб. Платежи, которые включаются в расчет полной стоимости кредита в денежном выражении отражены в Условиях предоставления ПАО Банк "ФК Открытие" физическим лицам потребительских кредитов.

Выдача кредита банком в сумме 1747000 руб. подтверждается выписками по счету. 15 октября 2019 года сумма кредита в размере 224640 руб. зачислена банком на текущий счет заемщика и в размере 1522360 руб. на СКС заемщика. Денежные средства в размере 1522400 получены заемщиком в кассе операционного офиса "Балаковский", что подтверждается кассовым ордером N от 15 октября 2019 года. Денежные средства в сумме 224640 руб. переведены на счета страховщиков на основании заявлений заемщика о переводе денежных средств от 15 октября 2019 года.

По состоянию на 24 марта 2023 года сумма задолженности заемщика по кредитному договору составляет 495715, 15 руб.

15 октября 2019 года между Бутенко С.В. и ПАО Страховая компания "Росгосстрах" заключен договор страхования комбинированного добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N от 15 октября 2019 года на основании письменного заявления страхователя, Правил страхования от несчастных случаев N, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовых (единых) N и Правил добровольного медицинского страхования граждан (типовых (единых) N ПАО Страховая компания "Росгосстрах" в редакциях, действующих на момент заключения договора страхования (страхового полиса) на условиях Программы страхования защита кредита максимум. Страховая премия составила 209640 руб, которую страхователь обязался оплатить единовременно в полном объеме в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования (страхового полиса).

15 октября 2019 года на основании заявления физического лица на перевод денежных средств Бутенко С.В. поручила ПАО Банк "ФК Открытие" списать со счета N сумму в размере 209640 руб. в пользу ПАО Страховая компания "Росгосстрах" в счет оплаты страхового взноса по договору страхования от 15 октября 2019 года N.

15 октября 2019 года Бутенко С.В. оформлен полис международного медицинского страхования N.

Общая страховая премия по полису-оферте составила 15000 руб.

15 октября 2019 года на основании заявления физического лица на перевод денежных средств Бутенко С.В. поручила ПАО Банк "ФК Открытие" списать со счета N сумму в размере 15000 руб. в пользу АО "АльфаСтрахование" в счет оплаты страхового взноса по договору страхования от 15 октября 2019 года N.

В ходе судебного разбирательства Бутенко С.В. оспаривала факт получения денежных средств в размере 1522400 в кассе операционного офиса "Балаковский" по кассовому ордеру N от 15 октября 2019 года.

Определением Кировского районного суда города Саратова от 11 мая 2023 года для установления юридически значимых обстоятельств по делу по ходатайству истца была назначена судебная почерковедческая экспертиза, производство которой поручено ООО "Центр независимой технической экспертизы" по Саратовской области.

Согласно заключению эксперта ООО "Центр независимой технической экспертизы" по Саратовской области от 22 июня 2023 года N подпись от имени Бутенко С.В, расположенная в расходном кассовом ордере от 15 октября 2019 года N, выполнена самой Бутенко С.В.

Суд первой инстанции, дав оценку представленным доказательствам, руководствуясь статьями 168, 309, 310, 450, 451, 807, 808, 810, 812, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", учитывая, что подписывая заявление на выдачу кредита Бутенко С.В. ознакомилась и согласилась с условиями банковского обслуживания, между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, Бутенко С.В. в своем волеизъявлении не ограничивалась и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, факт передачи банком денежных средств истцу подтверждается выпиской по договору, кассовым ордером, банк исполнил свои обязательства по договору, задолженность истца по договору потребительского займа в полном объеме не погашена, исковое требование о расторжении договора без погашения имеющейся задолженности направлено на одностороннее изменение условий договора потребительского займа и уклонение от исполнения взятых на себя по договору обязательств, доказательств, свидетельствующих о том, что кредитный договор был заключен истцом под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств не представлено, доказательств понуждения Бутенко С.В. к заключению договора страхования, навязывания невыгодных условий кредитования, совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика на заключение договора страхования, равно как и доказательств иных злоупотреблений банка в форме навязывания несправедливых условий договора, материалы дела не содержат, право воспользоваться соответствующей услугой или отказаться от нее с учетом положений кредитного договора банком не ограничивалось, доказательств иного истцом не представлено, равно как и не представлено доказательств злоупотребления доверием Бутенко С.В. со стороны ответчика, о заключении договора на крайне невыгодных условиях,

пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции.

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции соглашается с выводами судов первой и апелляционной инстанций.

Суды в соответствии с требованиями статей 12, 55, 56, 59, 60, 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правильно определили обстоятельства, имеющие значение для разрешения спора, дана надлежащая оценка всем представленным по делу доказательствам в их совокупности.

Из материалов дела следует, что для проведения экспертизы в ООО "Центр независимой технической экспертизы" по Саратовской области предоставлялся оригинал расходного кассового ордера от 15 октября 2019 года N. Доводы кассационной жалобы в указанной части являются несостоятельными.

Обстоятельства, на которые ссылается заявитель кассационной жалобы, были предметом рассмотрения суда апелляционной инстанции, получили надлежащую правовую оценку и в дополнительной мотивировке не нуждаются, при этом выводов суда не опровергают, а сводятся лишь к несогласию с правовой оценкой установленных обстоятельств.

Вместе с тем само по себе несогласие автора кассационной жалобы с данной судами оценкой доказательств и установленными обстоятельствами, иная точка зрения на то, как должно было быть разрешено дело, не могут служить основанием для отмены обжалуемых судебных постановлений в кассационном порядке, поскольку в соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для удовлетворения кассационной жалобы и отмены обжалуемых судебных актов.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Кировского районного суда г. Саратова от 27 июля 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда от 26 октября 2023 года оставить без изменения, кассационную жалобу Бутенко С. В. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи