Определение СК по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 12 февраля 2024 г. по делу N 8Г-29110/2023[88-5/2024]

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Птоховой З.Ю, судей Гутеневой Е.Н. и Яроцкой Н.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о признании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО10 N N от 15.12.2022 незаконным, необоснованным и его отмене

по кассационной жалобе ООО СК "Сбербанк страхование жизни" на решение Сыктывкарского районного суда Республики Коми от 28 июня 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Коми от 11 сентября 2023 г.

Заслушав доклад судьи Яроцкой Н.В, объяснения представителей ООО СК "Сбербанк страхование жизни" ФИО5, ПАО Сбербанк ФИО6, поддержавших доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам ФИО1 кассационного суда общей юрисдикции

УСТАНОВИЛА:

ООО СК "Сбербанк страхование жизни" обратилось в суд с заявлением о признании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО10 NУ N от 15.12.2022 по обращению ФИО8, необоснованным и его отмене, отказе в удовлетворении требований ФИО8 В обоснование требований указано, что 15.12.2022 финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО10 вынесено решение N N о взыскании в пользу ФИО8 страхового возмещения в размере 170 454 рублей 50 копеек. Страховщик не согласен с указанным решением финансового уполномоченного. 13.02.2020 ФИО7 подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО "Сбербанк", по условиям которой страховым случаем является смерть от несчастного случая и дистанционная медицинская консультация.

До даты заполнения заявления, 01.05.2018 ФИО7 установлен диагноз "нестабильная стенокардия". Причиной смерти ФИО7 явились заболевания: "I. а) острая респираторная недостаточность; б) коронавирусная инфекция, вызванная вирусом COVID-19, вирус идентифицирован". Поскольку смерть застрахованного лица наступила от заболевания, а не в результате несчастного случая, смерть ФИО7 страховым случаем не является и не влечет у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения. В рамках рассмотрения заявления Лапина. Д.В, экспертной организацией ООО "МАРС" проведена экспертиза. Финансовым уполномоченным неверно истолкованы выводы экспертного заключения ООО "МАРС", которые, помимо прочих документов подтверждают факт установления застрахованному лицу ФИО7 диагноза стенокардия. Кроме того, вынесенным решением нарушены права выгодоприобретателя - ПАО "Сбербанк". При рассмотрении обращения ФИО8 финансовый уполномоченный не установил, имеется ли задолженность застрахованного лица перед банком по кредитному договору. Между тем, согласно справке-расчету N от 19.05.2021 задолженность ФИО7 на дату ее смерти составляет 312 092 рубля 65 копеек.

Решением Сыктывкарского районного суда Республики Коми от 28 июня 2023 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Коми от 11 сентября 2023 г, в удовлетворении заявления отказано.

В кассационной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда и апелляционного определения, как незаконных.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.

В соответствии с ч. 1 ст. 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких оснований для отмены решения суда и апелляционного определения не имеется.

Как установлено судом, 30 мая 2018 г. ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России" на основании правил комбинированного страхования N, а также условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, заключили соглашение об условиях и порядке страхования NДСЖ-05.

13 февраля 2020 г. ПАО "Сбербанк России" и ФИО7 заключили кредитный договор N, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 340 909 рублей на срок 60 месяцев.

На основании письменного заявления от 13 февраля 2020 г, ФИО7 включена в число участников программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" NЦПТРР00225889052, со сроком страхования 60 месяцев.

Страховая сумма по указанному договору составляет 340 909 рублей, страховая премия - 40 909 рублей, которая списана со счета ФИО7 13 февраля 2020 г.

В соответствии с п.1 указанного заявления, договор страхования заключается на условиях расширенного, базового и специального страхового покрытия.

ФИО7 умерла 13 ноября 2020 г, что подтверждается записью акта о смерти N от 19 ноября 2020 г.

В справке о смерти NА-02120 от 13 мая 2021 г. в качестве причины смерти ФИО7 указано: острая респираторная недостаточность; коронавирусная инфекция, вызванная вирусом COVID-19, вирус идентифицирован.

Из материалов наследственного дела, заведенного к имуществу ФИО7 следует, что в права наследования в отношении принадлежащего ей имущества вступили сын - ФИО8 и дочь - ФИО9

В связи со смертью ФИО7 12 июля 2022 г. ее наследники обратились в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением на выплату страхового возмещения по договору страхования, приложив необходимые документы.

Ответами ООО СК "Сбербанк страхование жизни" ФИО9 и ФИО8 отказано в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что событие нельзя признать страховым случаем.

Также в указанных ответах содержится указание на то, что, подписав заявление на подключение к программе страхования 13 февраля 2020 г, застрахованное лицо выразило желание заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и условиями участия в программе страхования (далее - условия Программы страхования). При этом, условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает указанный в заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застраховано только на условиях базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в базовое покрытие, указан в заявлении на страхование и в условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено. Из предоставленных документов следует, что до даты заполнения заявления, 01 мая 2018 г, ФИО11 установлен диагноз: Нестабильная стенокардия. (Выписка из медицинской карты из ГБУЗ РК "Сыктывкарская ГП N2"). Согласно справке о смерти N А-02120 от 13 мая 2021 г, причиной смерти ФИО12 явились: а) острая респираторная недостаточность; б) коронавирусная инфекция, вызванная вирусом COVID-19, вирус идентифицирован, т.е. смерть наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск - "смерть в результате заболевания" не входит в базовое страховое покрытие.

Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения, ФИО8 24 августа 2022 г. обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с заявлением о возложении на ООО СК "Сбербанк страхование жизни" обязанности осуществить перечисление страхового возмещения в размере 340 909 рублей в связи со смертью ФИО7

Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования на основании договора на оказание экспертных (оценочных) услуг (экспертное обслуживание) NДЭО от 12 декабря 2021 г, и заявки на проведение экспертизы N N от 25 ноября 2022 г. ООО "Марс" поручено проведение медицинской экспертизы.

Как следует из экспертного заключения ООО "Марс" от 01 декабря 2022 г. N N, подготовленного по инициативе Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, предоставленные документы подтверждают факт наступления смерти застрахованного лица в период действия договора страхования, что отвечает определению страхового риска "Смерть", приведенному в условиях участия.

Предоставленные документы не содержат сведений о таких причинах и обстоятельствах наступления смерти застрахованного лица, которые могли бы исключить данное событие из числа страховых случаев.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО10 N N от 15 декабря 2022 г. требования ФИО8 к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страховой выплаты по договору страхования удовлетворены частично.

С ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу ФИО8 взыскана страховая выплата по договору страхования в размере 170 454 рублей 50 копеек.

Не согласившись с указанным решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" обратилось в суд с рассматриваемым заявлением.

Отказывая в удовлетворении заявления, суд первой инстанции, с которым согласился суд апелляционной инстанции, руководствуясь ст. ст. 421, 422, 927, 934, 935, 940, 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 2 ст. 9 Закона РФ Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20 от 27 июня 2013 г, не нашел оснований для удовлетворения требований.

Судом установлено, что между ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования NДСЖ-5 от 30 мая 2018 г. В рамках соглашения N ДСЖ-5 ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (т.е. в банк).

13 февраля 2020 г. ФИО7 включена в список застрахованных лиц по договору страхования на основании заявления на включение в программу страхования.

В соответствии с условиями, договор страхования - соглашение между страховщиком ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" и страхователем ПАО Сбербанк по программе страхования. В соответствии с п. 3.1, 3.1.1 условий страховщик осуществляет страхование клиента (который становится застрахованным лицом). Застрахованное лицо - физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования, а выгодоприобретатель - лицо в пользу которого заключен договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты.

Согласно п. 1 заявления на страхование договор страхования заключается на условиях расширенного, базового и специального страхового покрытия.

По расширенному страховому покрытию, согласно пункту. 1.1 заявления на страхование, страховыми рисками являются: "Смерть", "Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания", "Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая", "Инвалидность 2 группы в результате заболевания", "Временная нетрудоспособность", "Дистанционная медицинская консультация".

По базовому страховому покрытию, согласно пункту 1.2 заявления на страхование, для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 заявления на страхование страховыми рисками являются: "Смерть от несчастного случая", "Дистанционная медицинская консультация".

По специальному страховому покрытию согласно пункту 1.3 заявления на страхование, для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.2 заявления на страхование страховыми рисками являются: "Смерть", "Дистанционная медицинская консультация".

Также пунктом 2 заявления на страхование установлены категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия, в том числе лица, возраст которых на дату подписания заявления на страхование составляет менее 18 полных лет или более 70 полных лет; лица, у которых до даты подписания заявления на страхование (включая указанную дату) имелись либо имеются следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Пунктом 2.2 заявления на страхование установлены категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях специального страхового покрытия: лица, на дату подписания заявления на страхование, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категории (ям), указанной (-ым) в пункте 2.1 заявления на страхование.

В соответствии с условиями соглашения страховой случай - это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату; заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов.

Пунктом 4.6 соглашения предусмотрено, что договоры страхования, могут заключаться в том числе на случай наступления смерти застрахованного лица. Страховым случаем является смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования (подпункт 4.6.1 Соглашения).

Согласно пункту 9.2 соглашения страховая выплата по страховым рискам, указанным в подпунктах 4.6.1 - 4.6.4, подпунктах 4.6.7 - 4.6.8 данного соглашения, устанавливается равной страховой сумме.

Согласно части 10 статьи 20 Федерального закона от 04.06.2018 N123-. ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

В ходе рассмотрения обращения ФИО8 по факту наступления смерти его матери финансовым уполномоченным на основании пункта 10 статьи 20 Федерального закона от 04.06.2018 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" принято решение об организации независимой медицинской экспертизы с привлечением экспертной организации ООО "Марс".

Из заключения экспертизы и представленной медицинской документации следует, что 02 июля 2017 г. ФИО7 установлен диагноз "доброкачественное новообразование соединительной и других мягких тканей живота". Применен код II класса Международной статической классификации болезней и проблем, связанных со здоровьем X пересмотра (далее МКБ-10) D21.4. Данная группа применяются для кодирования доброкачественных новообразований. В отсутствие полного диагноза, результатов обследования невозможно достоверно охарактеризовать данный диагноз как онкологическое заболевание.

04 октября 2017 г. ФИО13 установлен диагноз "другие доброкачественные новообразования кожи верхней конечности, включая область плечевого сустава". Применен код МКБ-10 D23.6. Сопоставляя эти данные с выпиской из амбулаторной карты ГБУЗ "Сыктывкарская городская поликлиника N 3", эксперты сделали вывод о том, что речь идет о нагноившейся атероме левого плеча. Атерома представляет собой опухолеподобное образование, по факту представляющее собой кисту, образовавшуюся вследствие закупорки протока сальной железы. Несмотря на примененный код МКБ-10, оснований для отнесения установленного диагноза к онкологическим заболеваниям не имеется.

01 мая 2018 г. при оказании ФИО7 медицинской помощи бригадой скорой медицинской помощи установлен диагноз "нестабильная стенокардия". Более данный диагноз в медицинских документах не встречается. Стенокардия не является заболеванием, а представляет собой клинический симптом, проявляющийся болями в области сердца (за грудиной), которые могут сопровождаться чувством нехватки воздуха, страхом и пр. Наиболее часто стенокардия является клиническим проявлением (формой) ишемической болезни сердца. Однако существует ряд заболеваний (состояний), не относящихся к группе ишемической болезни сердца, которые могут сопровождаться стенокардией (артериальная гипертензия, миокардиты, пороки сердца и пр.). Сведения, изложенные в предоставленных медицинских документах, не позволяют однозначно расценить эпизод стенокардии у ФИО7, как проявление именно ишемической болезни сердца, что не дает оснований отнести ее к категории лиц, в отношении которой предусмотрено заключение договора страхования на условиях базового варианта страхового покрытия.

Согласно сведениям, изложенным в выписке из амбулаторной карты ГБУЗ "Сыктывкарская городская поликлиника N3", 25 августа 2008 г. ФИО7 установлена инвалидность III группы, бессрочно (документов, позволяющих установить причину инвалидности не предоставлено). Это дает основания отнести ФИО7 к категории лиц, в отношении которых предусмотрено заключение договора страхования только на условиях специального варианта страхового покрытия, включающего страховые риски: смерть и дистанционная медицинская консультация.

Предоставленные документы (медицинское свидетельство о смерти, выписка из протокола патологоанатомического вскрытия) подтверждают факт наступления смерти застрахованного лица в период действия договора страхования от заболевания - новой коронавирусной инфекции, вызванной вирусом COVID-19, что отвечает определению страхового риска "Смерть", приведенному в условиях участия, и не содержат сведений о таких причинах и обстоятельствах наступления смерти застрахованного лица, которые могли бы исключить данное событие из числа страховых случаев.

Результаты проведенной ООО "Марс" независимой экспертизы положены в основу оспариваемого решения.

Руководствуясь приведенным заключением, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что заявленное потребителем событие является страховым случаем.

Проанализировав вышеприведенные фактические обстоятельства, условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, суд пришел к выводу, что предоставленные в материалы дела документы не содержат сведений о таких причинах и обстоятельствах наступления смерти ФИО7, которые могли бы исключить данное событие из числа страховых случаев, в связи с чем, Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО10 правомерно удовлетворила заявленные ФИО8 требования.

Проверив принятое по делу решение, суд апелляционной инстанции поддержал выводы суда первой инстанции по существу спора, указав, что, выражая несогласие с изготовленным ООО "Марс" экспертным заключением, ООО СК "Сбербанк страхование жизни", наделенное соответствующим правом, ходатайство о проведении судебной медицинской экспертизы в ходе рассмотрения дела не заявляло.

Доводы ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о том, что Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования необоснованно взыскано страховое возмещение в пользу ФИО8, при том, что выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО "Сбербанк" также являлись предметом проверки суда апелляционной инстанции и были отклонены, как необоснованные, по мотивам, подробно изложенным в апелляционном определении.

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции соглашается с выводами судебных инстанций, так как они соответствуют фактическим обстоятельствам дела и не противоречат правильно примененным нормам материального права.

Выводы судов подробно мотивированы с приведением содержания примененных правовых норм, фактических обстоятельств дела, доказательств, принятых в качестве средств обоснования выводов, положенных в основу решения суда и апелляционного определения, а также мотивов, по которым были отклонены доводы, на которые ссылался заявитель в обоснование своих требований и апелляционной жалобы. Вновь приведенные в кассационной жалобе они не могут быть поводом для отмены вступивших в законную силу судебных актов.

Все доводы и доказательства, приводимые лицами, участвующими в деле, в обоснование своей позиции, оценены судами первой и апелляционной инстанций, в соответствии с требованиями ст. ст. 198, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда и апелляционное определение содержат ссылки на нормы права, регулирующие спорные правоотношения, результаты оценки представленных в дело доказательств и установленные на их основе обстоятельства дела.

Нарушений процессуального закона, влекущих отмену или изменение обжалуемых судебных актов, исходя из доводов кассационной жалобы и материалов гражданского дела, не установлено.

Несогласие заявителя с выводами судов, иное мнение о том, как следовало разрешить спор, не означают, что при рассмотрении дела была допущена судебная ошибка, и не являются основанием для отмены вступивших в законную силу судебных актов кассационным судом общей юрисдикции.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Сыктывкарского районного суда Республики Коми от 28 июня 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Коми от 11 сентября 2023 г. оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

судьи