Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 06 марта 2024 г. по делу N 8Г-42146/2023[88-4525/2024-(88-42014/2023)]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Асатиани Д.В, судей Озерова А.Ю, Шостак Р.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "Страховая компания ГАЙДЕ" к Тягнырядно Эльмире о признании договора страхования недействительным, по встречному иску Тягнырядно Эльмиры к акционерному обществу "Страховая компания ГАЙДЕ" о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа

по кассационным жалобам акционерного общества "Страховая компания ГАЙДЕ", Тягнырядно Эльмиры на решение Орехово-Зуевского городского суда Московской области от 31 мая 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 16 октября 2023 года.

Заслушав доклад судьи Первого кассационного суда общей юрисдикции Озерова А.Ю, выслушав представителя АО "СК ГАЙДЕ" ФИО11, поддержавшую свою кассационную жалобу и возражавшую относительно кассационной жалобы Тягнырядно Э, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО "СК ГАЙДЕ" обратилось с иском к Тягнырядно Э. о признании заключенного между ними 23 декабря 2020 года договора страхования жилых (садовых) домов N N недействительным, в связи с введением страхователем страховщика в заблуждение относительно действительной стоимости имущества.

Тягнырядно Э. обратилась со встречным иском о взыскании страхового возмещения в размере 28 500 000 руб, неустойки в размере 135 697 руб. 18 коп, компенсации морального вреда в размере 100 000 руб, штрафа.

Решением Орехово-Зуевского городского суда Московской области от 31 мая 2023 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 16 октября 2023 года, требования АО "СК ГАЙДЕ" и Тягнырядно Э. удовлетворены частично, договор страхования жилых (садовых) домов N N заключенный 23 декабря 2020 года между АО "СК ГАЙДЕ" и Тягнырядно Э, признан недействительным в части страховой суммы, превышающей действительную стоимость объекта страхования, в размере 18 914 524 руб. С АО "СК ГАЙДЕ" в пользу Тягнырядно Э. взысканы страховое возмещение в размере 4 740 856 руб. 82 коп, неустойка в размере 135 697 руб. 18 коп, компенсация морального вреда в размере 15 000 руб, штраф в размере 400 000 руб, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 29 582 руб. 77 коп, всего 5 321 136 руб. 77 коп. С АО "СК ГАЙДЕ" в доход бюджета муниципального образования Орехово-Зуевский городской округ Московской области взыскана государственная пошлина в сумме 13 200 руб.

В кассационных жалобах заявителями ставится вопрос об отмене указанных выше судебных постановлений.

Проверив законность судебных постановлений в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобах (часть 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующему.

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судебная коллегия таких нарушений при принятии обжалуемых судебных постановлений не усматривает.

Судом установлено, что Тягнырядно Э. является собственником жилого дома N "адрес".

23 декабря 2020 года между Тягнырядно Э. и АО "СК ГАЙДЕ" был заключен договор добровольного страхования жилых (садовых) домов (полис N N), по которому страхователем Тягнырядно Э. был застрахован объект недвижимости - жилой дом N "адрес" на сумму 27 000 000 руб, из которой страховщиком начислена страховая премия в размере 111 132 руб.

Срок действия договора страхования с 23 декабря 2020 года по 22 декабря 2021 года; застрахованы риски - "пожар, удар молнии, взрыв", "стихийные бедствия", "повреждение водой", "постороннее воздействие", "повреждение третьими лицами", "хищение", "терроризм" (пакет 1).

По данному договору было застраховано домашнее имущество и гражданская ответственность. Страховая сумма по всему домашнему имуществу составила 1 500 000 руб, из которой страховщиком начислена страховая премия в размере 13 589 руб. 18 коп.; гражданская ответственность - 5 000 000 руб, из которой страховщиком начислена страховая премия в размере 10 976 руб. Страховые премии страхователем уплачены в полном объеме.

Согласно п. 13 полиса страхования к нему прилагаются описание строения и перечень имущества, подлежащего страхованию (Приложение N 1). Имущество, подлежащее страхованию, осмотрено представителем страховщика ГК "РАНЭ" (п. 14 полиса).

При заключении договора страхования оценка страхового имущества страховщиком не производилась, экспертизу действительной стоимости страхуемого имущества страховщик не проводил, действительная стоимость объекта определялась из его стоимости, указанной в договоре купли-продажи.

Договор заключен на основании Правил страхования жилых и садовых домов АО "СК ГАЙДЕ" в редакции от 20 декабря 2017 года, размещенных на официальном сайте страховщика в сети "Интернет".

Пунктом 5.2 Правил предусмотрено, что страховая сумма при страховании устанавливается по соглашению сторон в размере, не превышающем страховой (действительной) стоимости имущества в месте его нахождения на дату заключения договора. Страховая сумма, указанная в договоре, не является соглашением страхователя со страховщиком о страховой (действительной) стоимости имущества.

Согласно п. 5.3 Правил, если страховая сумма, определенная договором, превышает страховую стоимость застрахованного имущества, то договор является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает их действительную стоимость на момент заключения договора.

Страховая (действительная) стоимость определяется на основании представленных страхователем документов, подтверждающих стоимость имущества, путем экспертной оценки или иным согласованным сторонами способом (п. 5.7 Правил).

Согласно п. 7.3.1 Правил страхователь обязан сообщить страховщику в заявлении достоверные и полные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска в отношении объекта страхования, вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Пунктом 7.3.2 предусмотрено, что страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений, указанных в заявлении и в прилагаемых к заявлению документах. При заключении договора страхователь обязан, по требованию страховщика, предоставить документы, подтверждающие действительную стоимость объекта страхования (п.7.4.2 Правил).

В связи с возникшими у АО "СК ГАЙДЕ" сомнениями относительно предоставленной Тягнырядно Э. информации о стоимости застрахованного имущества и завышении страховой стоимости объекта - жилого дома "адрес", с 5 800 000 руб. (кадастровая стоимость) до 27 000 000 руб, АО "СК "ГАЙДЕ" обратилось в правоохранительные органы.

Как следует из материалов дела, 06 марта 2020 года между ФИО12И. заключен договор купли-продажи недвижимого имущества, по которому ФИО13. продала Алиеву А.И. жилой дом "адрес", за 4 000 000 руб. и земельный участок при доме за 850 000 руб. 18 марта 2020 года за ФИО14 произведена государственная регистрация права собственности на данное имущество.

27 марта 2020 года ФИО16. продал указанный жилой дом ФИО15. за 4 000 000 руб. и земельный участок при доме за 850 000 руб. 13 апреля 2020 года за ФИО17 произведена государственная регистрация права собственности на данный дом.

30 мая 2020 года между ФИО18. и Тягнырядно Э. заключен договор купли-продажи недвижимого имущества, по которому продавец ФИО19. продал Тягнырядно Э. указанный дом за 27 500 000 руб. и земельный участок при доме за 850 000 руб. 26 октября 2020 года за Тягнырядно Э. произведена государственная регистрация права собственности на дом.

В ходе проведенной по заявлению страховой компании поверки было установлено, что в действительности дом приобретался непосредственно Тягнырядно Э. за 4 000 000 руб, при этом договоры купли-продажи от 06 марта 2020 года и 27 марта 2020 года были изначально фиктивно оформлены на покупателей ФИО20 При оформлении договора купли-продажи между ФИО22 и Тягнырядно Э. стоимость жилого дома в договоре была указана в размере 27 000 000 руб. При этом, заявленная в договоре купли-продажи от 30 мая 2020 года сумма 27 000 000 руб. покупателем Тягнырядно Э. продавцу ФИО21 не уплачивалась. Данная комбинация была необходима Тягнырядно Э. для последующей перепродажи дома другим покупателям по указанной в договоре купли-продажи цене 27 000 000 руб.

Данные обстоятельства были установлены судом показаниями самой Тягнырядно Э, данными ею в ходе проведенной оперуполномоченным ОЭБ и ПК УВД по СЗАО ГУ МВД России по городу Москве проверки.

Уведомлением N 2103/27-001 от 27 марта 2021 года Тягнырядно Э. было предложено явиться в офис АО "СК ГАЙДЕ" и до 01 мая 2021 года предоставить дополнительную информацию, имеющую существенное значение для определения степени риска в отношении объекта страхования.

30 апреля 2021 года в указанном жилом доме произошел пожар, в результате которого причинен ущерб застрахованному имуществу.

В связи с непредставлением страховщику испрашиваемой информации в адрес Тягнырядно Э. было направлено уведомление N 2105/21-042 от 19 мая 2021 года о досрочном расторжении договора.

17 июня 2021 года на карту Тягнырядно Э. страховщик произвел возврат страховой премии в размере 135 697 руб. 18 коп.

20 мая 2021 года Тягнырядно Э. с необходимым пакетом документов обратилась в АО "СК ГАЙДЕ" с заявлением о возмещении ущерба, в связи с наступлением страхового случая и причинением застрахованному имуществу ущерба в результате пожара.

Согласно п. 9.7.1, п. 9.7.2 Правил страховщик обязан произвести осмотр поврежденного имущества и составить акт осмотра имущества; в течение 30-ти рабочих дней с момента предоставления страхователем заявления о страховой выплате и всех необходимых документов принять решение о признании события страховым случаем и произвести страховую выплату (или отказать в признании события страховым случаем или отказать в страховой выплате).

Как установлено судом, после наступления страхового случая страховщик осмотр поврежденного от пожара имущества не производил и акт осмотра имущества не составлял.

20 июня 2021 года Тягнырядно Э. было отказано в выплате страхового возмещения в связи с досрочным расторжением договора.

Постановлением старшего дознавателя ОНД и ПР по Раменскому городскому округу от 09 мая 2021 года в возбуждении уголовного дела по факту пожара отказано. Причиной пожара, согласно заключению, послужил аварийный режим работы в электросети (короткое замыкание, электродуга, перегрузка, большие переходные сопротивления).

При рассмотрении дела по ходатайству страховой компании проведена судебная экспертиза.

Согласно выводам повторной строительно-технической экспертизы, проведенной экспертами ФБУ "Северо-Западного регионального центра судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации", действительная стоимость дома, расположенного по адресу: "адрес" на дату заключения договора страхования, а именно 23 декабря 2020 года, составляла 8 085 476 руб.; действительная стоимость данного дома на дату события, имеющего признаки страхового, а именно 30 апреля 2021 года составляла 7 894 264 руб.; техническая возможность восстановления сгоревшего дома, с учетом повреждений, полученных в результате пожара, существует; действительная стоимость годных остатков спасенного имущества (дома по адресу: "адрес"), которые могут быть проданы либо использованы по функциональному назначению после наступления события, имеющего признаки страхового, на дату 30 апреля 2021 года, составляет 3 941 984 руб.; расходы по восстановлению дома, до состояния, в котором он находился непосредственно перед наступлением случая, имеющего признаки страхового (восстановительные расходы), на дату 30 апреля 2021 года, без учета износа составляют 9 418 200 руб, с учетом износа 4 426 554 руб.

Допрошенный судом первой инстанции при рассмотрении дела эксперт ФИО23. выводы экспертизы полностью поддержала, указывая на то, что для определения действительной стоимости поврежденного дома использовался метод сравнительной единицы, основанный на сравнении стоимости единицы площади или объема исследуемого объекта со стоимостью единицы площади или объема объекта-аналога. Стоимость определялась по таблицам Справочника Ко-Инвест. Физический износ дома 2005 года постройки, по сроку его службы, на 23 декабря 2020 года составлял 50 %, на 30 апреля 2021 года - 53 %. Действительная стоимость дома с учетом износа, рассчитанная по справочнику оценщика Ко-Инвест, на дату заключения договора страхования 23 декабря 2020 года составляет 8 085 476 руб, на дату пожара 30 апреля 2021 года - 7 894 264 руб. В результате проведенного осмотра установлено, что основные конструктивные элементы дома: стены, перегородки, перекрытия, крыша (кровля), полы, двери, окна, навес над входом утрачены при пожаре. Из сохранившихся элементов строения на момент осмотра - облицовка стен из кирпича, фундамент (стены подвала) из фундаментных блоков, перекрытие между подвалом и первым этажом из железобетонных плит. Исследование объектов проводилось инструментально-визуальным обследованием, определялись технические характеристики несущих конструкций. Конструктивные элементы в целом пригодны для эксплуатации, но требуют некоторого ремонта, который наиболее целесообразен в данной случае. Стоимость годных остатков спасенного имущества, которые могут проданы либо использованы по функциональному назначению после пожара, на дату 30 апреля 2021 года, с учетом износа, по справочнику оценщика Ко-Инвест, составляет 3 941 984 руб. Техническая возможность восстановления сгоревшего дома, с учетом повреждений, полученных в результате пожара, существует.

Расходы по восстановлению дома, до состояния, в котором он находился непосредственно перед наступлением страхового случая, на дату 30 апреля 2021 года, без учета износа составляют 9 418 200 руб, с учетом износа 4 426 554 руб.

Согласно п. 5.6, п. 5.6.1 Правил, действующих в момент заключения договора, для целей страхования на основе настоящих Правил, если иное не предусмотрено договором, страховая стоимость имущества определяется в месте его нахождения на момент заключения договора следующим образом: для зданий, строений, сооружений, их внутренней отделки и инженерного оборудования - как рыночная стоимость ресурсов (затрат), необходимых для создания объекта, аналогичного предмету страхования в ценах, сложившихся в месте нахождения предмета страхования в день заключения договора, с учетом износа его отдельных составных частей, если такой износ превышает 25 %.

Согласно п. 10.6.1 Правил, если иное не предусмотрено договором при повреждении застрахованного имущества ущерб рассчитывается как расходы по его восстановлению до состояния, в котором оно находилось непосредственно перед наступлением страхового случая (восстановительные расходы), кроме случаев, предусмотренных п. 10.6.4 Правил.

Согласно п. 10.6.2 в состав восстановительных расходов включаются:

10.6.2.1 - расходы на покупку запасных частей и материалов, необходимых для выполнения ремонта, при этом расходы на покупку запасных частей и материалов уменьшаются на величину износа поврежденного имущества на момент наступления страхового случая (при определении расходов для выполнения ремонта износ учитывается отдельно для различных составных частей такого имущества), если эти составные части обладают различным износом и только в том случае, если этот износ превышает 25%), если иное не установлено договором;

10.6.2.2 -расходы по доставке запасных частей и материалов к месту ремонта;

10.6.2.3 -расходы на оплату работ по проведению ремонта.

Согласно п. 10.6.4 Правил, если восстановительные расходы для отдельного объекта, рассчитанные в соответствии с положениями п.п. 10.6.2-10.6.3, превышают его действительную стоимость на момент страхового случая, то восстановление такого объекта для целей страхования признается экономически нецелесообразным.

В случае экономической нецелесообразности восстановления ущерб, подлежащий возмещению по договору страхования, рассчитывается как разность между действительной стоимостью имущества, рассчитанной на момент наступления страхового случая, и стоимостью остатков, которые могут быть проданы или использованы по функциональному назначению (годных остатков).

Страхователь не вправе отказаться от таких остатков.

Разрешая спор по существу, суд с учетом установленных по делу обстоятельств, правоотношений сторон, а также закона подлежащего применению по данному делу (статьи 929, 942, 943, 945, 947, 948, 951 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Закон Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей"), разъяснений, данных в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", исходя из того, что на дату заключения договора страхования Тягнырядно Э. стоимость дома указана в сумме 27 000 000 руб, в то время как она его приобрела за 4 000 000 руб, кадастровая стоимость дома составляла 5 342 134 руб. 67 коп, доказательств, что после приобретения дома в нем сделаны улучшения, повышающие его стоимость, не представлено, страхователь не могла не знать, что оформляет договор страхования на сумму значительно превышающую стоимость имущества, введя тем самым страховщика в заблуждение относительно цены объекта страхования, указала год постройки дома "2015" вместо "2005", вместе с тем страховщик при заключении договора не провел оценку страхуемого имущества, получил от страхователя страховую премию, рассчитанную от размера страховой суммы, пришел к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения исковых требований АО "СК ГАЙДЕ" и Тягнырядно Э.

Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену судебных постановлений, вопреки доводам кассационной жалобы, допущено не было.

Несогласие с оценкой судом доказательств и установленными судом обстоятельствами не может служить основанием для пересмотра судебных постановлений в кассационном порядке, поскольку в соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

Изложенные в кассационных жалобах доводы были предметом обсуждения в суде, им дана оценка в судебных актах, с которой нельзя не согласиться.

Иных доводов, влекущих отмену решения суда и апелляционного определения, кассационные жалобы не содержат.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для удовлетворения кассационных жалоб и отмены судебных актов.

Руководствуясь статьями 379.5 - 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Орехово-Зуевского городского суда Московской области от 31 мая 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 16 октября 2023 года оставить без изменения, кассационные жалобы акционерного общества "Страховая компания ГАЙДЕ", Тягнырядно Эльмиры - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи