Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 12 марта 2024 г. по делу N 8Г-2890/2024[88-4942/2024]

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Тульской И.А, судей Бабкиной С.А, Шелепова С.А, рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело N 2-988/2023 по иску Сомина Игоря Алексеевича к обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителя, по кассационной жалобе Сомина Игоря Алексеевича на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 19 декабря 2023 года.

Заслушав доклад судьи Шелепова С.А. об обстоятельствах дела и доводах кассационной жалобы, участвовавшего в судебном заседании посредством видеоконференц-связи представителя истца, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

УСТАНОВИЛА:

Сомин И.А. обратился в суд с иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителя, признании незаконным одностороннего изменения ответчиком увеличения процентной ставки по кредитному договору, возложении на ответчика обязанности восстановить первоначальную процентную ставку в размере 14.9% годовых, произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного увеличения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда - 50 000 руб, штрафа.

В обоснование иска указал, что 19 февраля 2023 года заключил с ответчиком кредитный договор на 998 552 руб. на 36 месяцев. Процентная ставка при целевом использовании кредита - 14, 9% годовых и 30, 9% годовых - при нецелевом использовании кредита. Кредит выдан на потребительские цели (безналичная оплата товаров/услуг с использованием дебетовой карты "Польза", на которую перечисляется сумма кредита к выдаче/перечислению, определенная в заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета). Цель использования считается достигнутой, если заемщик в течение 20 дней с даты предоставления кредита совершил безналичные операции на сумму 80% и более от суммы кредита. 21 февраля 2023 года им осуществлена безналичная операция на сумму 837 000 руб, однако банк увеличил ставку.

Решением Сургутского районного суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 09 июня 2023 года иск Сомина И.А. удовлетворён.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры решение суда отменено с принятием нового решения об отказе Сомину И.А, в удовлетворении иска.

В кассационной жалобе истец просит об отмене апелляционного определения. В обоснование жалобы приводит доводы, аналогичные изложенным в иске, а также полагает, что размер процентной ставки не может быть поставлен в зависимость от поведения заёмщика.

Представитель истца - Ораков Р.Ш. в судебном заседании суда кассационной инстанции доводы жалобы поддержал.

Иные участвующие в деле лица в судебное заседание суда кассационной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Судебная коллегия на основании статьи 167, части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определиларассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В силу части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных актов кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном акте, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Заслушав представителя истца, обсудив доводы кассационной жалобы, изучив материалы гражданского дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения судебных постановлений.

Изложенные в иске обстоятельства заключения кредитного договора и его условия, а также факт безналичного перевода истцом суммы кредита в другой банк судами установлены.

Удовлетворяя иск и признавая условия пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора ущемляющими права истца как потребителя, суд указал, что возможность сторон договора изменять положения норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена требованиями пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", согласно которым запрещается ухудшать положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.

Суд апелляционной инстанции с решением суда не согласился, и, отменяя его и отказывая Сомину И.А. в иске, исходил из того, что при заключении договора до истца доведена полная информация о предмете договора и предоставляемых банком услугах, в том числе чётко и в ясной форме доведена информация о величине процентной ставки при том или ином использовании суммы кредита. Условия кредитного договора закону не противоречат, при этом суд первой инстанции не привёл нормы закона, которым противоречили бы оспариваемые условия кредитного договора.

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции оснований не согласиться с обжалуемым судебным актом не усматривает.

Суд апелляционной инстанции установил, что выполнена истцом операция по переводу суммы кредита на свой же счёт в стороннем банке, приравнивается к операции по снятию наличных. При этом суд установил, что информация о том, какие операции относятся к безналичным, а какие нет, до истца банком доведена в полном объёме.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно части 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Абзац 4 части 2 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 4 этой же статьи предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, установленная законом свобода в заключении договора в совокупности с положениями статей 1, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации предполагает возможность не только заключения договора предусмотренного законом или иными правовыми актами, но и свободу сторон договора в определении его условий.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Стороны кредитного договора договорились об использовании заёмщиком не менее 80% суммы с использованием средства электронного платежа в безналичном/порядке для оплаты товаров/работ/услуг с процентной ставкой 14, 9% годовых. В случае совершения заёмщиком иных операций, не связанных с безналичной оплатой товаров/работ/услуг, процентная ставка устанавливается в размере 30, 9% годовых

Таким образом, условие о повышении процентной ставки по кредиту согласовано сторонами при заключении кредитного договора и положениями пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации не противоречит.

Обжалуемый судебный акт, в соответствии с положениями статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации содержит фактические обстоятельства дела, установленные судами, выводы, вытекающие из установленных обстоятельств дела, доказательства, на которых основаны выводы об обстоятельствах дела и доводы в пользу принятого решения, мотивы, по которым судом отвергнуты те или иные доказательства, приняты или отклонены приведенные в обоснование своих требований и возражений доводы лиц, участвующих в деле, приведены законы и иные нормативные правовые акты, которыми руководствовался суд при принятии решения, и мотивы, по которым суд не применил законы и иные нормативные правовые акты, на которые ссылались лица, участвующие в деле.

Таким образом, доводы кассационной жалобы по существу сводятся к несогласию с принятым судом апелляционной инстанции судебным актом. Между тем судом нарушений норм процессуального и материального права, приведших к судебной ошибке существенного и непреодолимого характера, не допущено.

Руководствуясь статьями 379.5, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

ОПРЕДЕЛИЛА:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 19 декабря 2023 года оставить без изменения, кассационную жалобу Сомина И.А. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи