Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 27 февраля 2024 г. по делу N 8Г-2171/2024[88-4858/2024]

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Умысковой Н.Г, судей Севостьяновой И.Б, Малолыченко С.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское делоN 2-1332/2023 (70RS0002-01-2023-002027-34) по заявлению акционерного общества "Газпромбанк" о признании незаконным решения финансового уполномоченного, по кассационной жалобе Минаева Антона Анатольевича на решение Ленинского районного суда г. Томска от 11 июля 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Томского областного суда от 24 октября 2023 г.

Заслушав доклад судьи Малолыченко С.В, выслушав представителя финансового уполномоченного Давыдченкова М.А, поддержавшего доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции,

УСТАНОВИЛА:

"Газпромбанк" (АО) (далее - Банк ГПБ (АО)) обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от 14 апреля 2023 г. N У-23-32049/5010-005 и его отмене.

Требования мотивированы тем, что Банк ГПБ (АО) и Минаев А.А, заключили договор срочного банковского вклада "Копить" от 08 апреля 2022 г, по которому сумма вклада составила 1 350 026, 63 руб, срок вклада - 181 день, т.е. до 06 октября 2022 г, процентная ставка - 16, 4 % годовых.

Заключение договора срочного вклада осуществлено в рамках договора комплексного обслуживания в порядке статьи 428 ГК РФ в форме присоединения Вкладчика к "Правилам размещения банковских вкладов в Банке ГПБ (АО)" путем оформления (подписания) заявления на открытие вклада.

Вкладчик подтвердил, что с Правилами вклада и Тарифами ознакомлен и согласен. Все положения Правил вклада разъяснены Вкладчику в полном объеме, включая Тарифы и порядок внесения изменений и дополнений в Правила вклада.

По условиям вклада при досрочном расторжении договора проценты на сумму вклада начисляются и выплачиваются за период со дня, следующего за днем внесения вклада по день досрочного возврата вклада включительно (фактический срок) из расчета процентной ставки по вкладу "До востребования" в российских рублях, действующей в Банке на дату востребования вклада. По ранее начисленным и выплаченным процентам Банк производит перерасчет без учета ежемесячной капитализации (если таковая производилась) (п. 1.7 Договора срочного вклада). Расходные операции по вкладу не допускаются (п. 1.12 Договора срочного вклада).

В рамках договора срочного вклада вкладчику был открыт счет.

16 сентября 2022 г. в рамках электронного документооборота в Банк поступило постановление судебного пристава-исполнителя ОСП по Советскому району г. Томска по исполнительному производству от 06 декабря 2021 г. об обращении взыскания со счета на денежные средства Минаева А.А. в сумме 7 408, 70 руб.

19 сентября 2022 г. банк осуществил списание суммы 6 908, 06 руб. со вклада на счет ОСП по Советскому району.

В связи со списанием денежных средств за период с 09 апреля 2022 г. по 19 сентября 2022 г. банком был осуществлен перерасчет начисленных процентов по договору вклада и выплачены проценты по статье вклада "До востребования" - 0, 01 % годовых, излишне выплаченные проценты по вкладу в сумме 90 207, 89 руб. удержаны.

Решением финансового уполномоченного от 14 апреля 2023 г. требования Минаева А.А. удовлетворены, начислены проценты по договору вклада по ставке 16, 4 % за период с 09 апреля 2022 г. по 30 ноября 2022 г, с банка взысканы проценты в сумме 113 418, 02 руб.

Заявитель полагает решение финансового уполномоченного незаконным и нарушающим интересы банка, поскольку банк не имел оснований не исполнять постановление судебного пристава-исполнителя, в связи с чем произошло досрочное истребование вклада, действия банка по перерасчету процентов и их удержанию соответствуют правилам размещения банковских вкладов и условиям договора, заключенного между истцом и Минаевым А.А. Кроме того, в силу ч. 3 ст. 27 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк не несет ответственности за ущерб, причиненный в результате наложения ареста или обращения взыскания на денежные средства клиентов и у банка отсутствует обязанность уведомлять вкладчика о предъявлении исполнительных документов к счету по вкладу и переводе банком со счета по вкладу на основании исполнительных документов.

Банк просил признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного Савицкого Т.М. от 14 апреля 2023 г..

Решением Ленинского районного суда г. Томска от 11 июля 2023 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Томского областного суда от 24 октября 2023 г, заявление удовлетворено, решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Савицкой Т.М. от 14 апреля 2023 г. отменено.

В кассационной жалобе Минаев А.А. просит отменить судебные постановления. В обоснование кассационной жалобы указывает, что в нарушение пунктов 1 и 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей, потребителю не была предоставлена полная и достоверная информация об основных условиях предоставления финансовой услуги. В обоснование своих требований ответчик ссылается на правила, с которыми Минаев А.А. не был ознакомлен, доказательств обратному стороной ответчика не представлено. Ссылка банка и судов на то, что клиент присоединился к правилам вкладов банка не может быть принята во внимание. Учитывая, что со счета Минаева А.А. была взыскана часть суммы, обязательство банка могло быть прекращено лишь в части начисления процентов по вкладу на сумме 6 908, 06 руб.

В отзыве на кассационную жалобу представитель финансового уполномоченного просит судебные постановления отменить, кассационную жалобу - удовлетворить.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для отмены в кассационном порядке обжалуемых судебных постановлений.

Кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом (часть 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

С учетом доводов кассационной жалобы судебная коллегия приходит к выводу о том, что по настоящему делу таких нарушений судами первой и апелляционной инстанций не допущено.

Как установлено судами, 08 апреля 2022 г. между Минаевым А.А. и Банком ГПБ (АО) на основании заявления Минаева А.А. на открытие срочного банковского вклада "Копить" заключен договор срочного банковского вклада "Копить" на следующих условиях: сумма и валюта вклада - 1 350 026, 63 руб.; срок вклада - 181 день; дата окончания срока и возврата вклада - 06 октября 2022 г.; процентная ставка - 16, 4% годовых; периодичность выплаты процентов - проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления на счет по вкладу суммы вклада, до дня ее фактического возврата вкладчику либо ее списания со счета по вкладу по иным основаниям (включительно): в последний рабочий день каждого календарного месяца и в день окончания срока вклада; способ выплаты процентов - причисление к сумме вклада; условия досрочного расторжения вклада - проценты на сумму вклада начисляются и выплачиваются за период со дня, следующего за днем внесения вклада/дня начала очередного срока вклада (при продлении договора вклада), по день досрочного возврата вклада включительно (фактический срок/очередной срок хранения вклада) - из расчета процентной ставки по вкладу "до востребования" в соответствующей валюте, действующей в финансовой организации на дату востребования вклада. По ранее начисленным и выплаченным процентам финансовая организация производит перерасчет без учета ежемесячной капитализации (если таковая производилась); дополнительные взносы по вкладу, расходные операции по вкладу не предусмотрены; автоматическое продление договора вклада (пролонгация) предусмотрена (для очередного срока вклада применяется условие: первоначальная сумма вклада будет соответствовать фактическому остатку денежных средств по вкладу, образовавшемуся в день окончания срока вклада).

Из содержания указанного заявления следует, что настоящим заявлением Минаев А.А. заявляет о присоединении к действующей редакции "Правил размещения физическими лицами банковских вкладов в Банке ГПБ (АО) в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ (пункт 5).

В пункте 6 заявления также указано, что с действующими Правилами вклада и Тарифами Минаев А.А. ознакомлен и согласен, все положения Правил вклада ему разъяснены в полном объеме, включая Тарифы и порядок внесения изменений и дополнений в Правила вклада, о чем поставлена подпись.

В соответствии с пунктом 4.8 Правил размещения вкладов при досрочном востребовании вклада (его части) в течение срока вклада или при проведении по вкладу расходных операций вкладчиками по ранее начисленным и выплаченным процентам по вкладу банк производит перерасчет и удерживает излишне выплаченные проценты из причитающихся вкладчику сумм процентов и суммы вклада. В целях удержания банк осуществляет зачет взаимных встречных требований банка к вкладчику и вкладчика к банку без дополнительного уведомления вкладчика.

Согласно пункту 5.11 Правил размещения вкладов при востребовании вклада (его части) взыскателем (третьим лицом при предъявлении исполнительного документа) банк осуществляет самостоятельный, на основании договора банковского вклада и без дополнительного распоряжения вкладчика перевод со счета по вкладу полной суммы вклада с причитающимися процентами (если Условиями привлечения вклада предусмотрена выплата процентов путем перечисления к сумме вклада) или части вклада (в сумме подлежащей взысканию) в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, в пределах остатка денежных средств на счете по вкладу и без взимания комиссионного вознаграждения.

По договору банковского вклада на условиях выдачи вклада по истечении определенного срока (срочный банковский вклад) при переводе полной суммы вклада договор банковского вклада расторгается, банк закрывает счет по вкладу.

При переводе части вклада (если Условиями привлечения вклада не предусмотрены расходные операции) или если в результате проведения расходной операции по переводу части вклада остаток денежных средств на счете по вкладу станет меньше первоначальной суммы вклада (неснижаемого остатка) (если Условиями привлечения вклада предусмотрены расходные операции): в случае наличия в Условиях привлечения вклада условия об автоматическом продлении договор банковского вклада не расторгается, но остаток денежных средств, образовавшийся на счете по вкладу после осуществления перевода средств, будет считаться размещенным на тех же условиях по ставке вклада "До востребования" в соответствующей валюте, действующей в банке на день востребования вклада. Предусмотренные Условиями привлечения вклада дополнительные взносы и /или расходные операции при этом не осуществляются. При поступлении на счет по вкладу дополнительных взносов в безналичном порядке банк осуществляет возврат поступивших денежных средств отправителю не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств в банк.

Банк не обязуется уведомлять вкладчика о предъявлении исполнительных документов к счету по вкладу и переводе банком со счета по вкладу денежных средств на основании данных документов. Копии исполнительных документов выдаются вкладчику по его требованию (пункт 5.11.4).

08 апреля 2022 г. на имя Минаева А.А. в Банке ГПБ (АО) открыт банковский счет, на который в этот же день зачислены денежные средства в размере 1 350 026, 63 руб.

За период с 30 апреля 2022 г. по 31 августа 2022 г. на счет вклада зачислены проценты по договору вклада в сумме 90 268 руб. 55 коп.

16 сентября 2022 г. в Банк ГПБ (АО) посредством системы электронного документооборота из отдела службы судебных приставов по Советскому району г. Томска УФССП России по Томской области поступило постановление от 16 сентября 2022 г. об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах, открытых на имя Минаева А.А, по исполнительному производству от 06 декабря 2021 г. на сумму 7 408, 70 руб.

16 сентября 2022 г. Банк ГПБ (АО) удержал со счета N*******4696 денежные средства в размере 500 руб, назначение платежа "перечисление д/с в ФССП по ИП N-ИП от 06 декабря 2021 г.".

16 сентября 2022 г. Банк ГПБ (АО) удержал со счета N*******3162 денежные средства в размере 0 руб. 64 коп, назначение платежа "перечисление д/с в ФССП по ИП N-ИП от 06 декабря 2021 г.".

19 сентября 2022 г. Банк ГПБ (АО) удержал со счета вклада денежные средства в размере 6 908, 06 руб, назначение платежа "перечисление д/с в ФССП по ИП N170328/21/70004-ИП от 06 декабря 2021 г.".

В связи с удержанием со счета вклада денежных средств в сумме 6 908, 06 руб. Банк ГПБ (АО) произвел перерасчет процентов за период с 30 апреля 2022 г. по 31 августа 2022 г. Со счета вклада были удержаны денежные средства в размере 90 207, 89 руб, составляющие излишне выплаченные проценты по договору вклада.

20 сентября 2022 г. в Банк ГПБ (АО) поступило постановление от 20 сентября 2022 г. об отмене обращения взыскания на денежные средства должника.

За период с 08 апреля 2022 г. по 06 октября 2022 г. Банком ГПБ (АО) по договору вклада начислены проценты по ставке вклада "до востребования" (0, 01% годовых) в общем размере 66, 92 руб.

07 октября 2022 г. договор вклада в соответствии с пунктом 1.14 заявления на открытие вклада был автоматически пролонгирован.

31 октября 2022 г. Банком ГПБ (АО) по договору вклада начислены проценты по ставке вклада "до востребования" (0, 01 % годовых) в размере 9, 20 руб. за период с 07 октября 2022 г. по 31 октября 2022 г.

07 ноября 2022 г. Минаев А.А. обратился в Банк ГПБ (АО) с заявлением, выразив несогласие с удержанием со счета вклада денежных средств, составляющих начисленные проценты по вкладу, без его распоряжения.

07 ноября 2022 г. Банк ГПБ (АО) указал Минаеву А.А. на то, что отсутствуют нарушения в порядке исполнения постановления от 16 сентября 2022 г.

11 ноября 2022 г. Минаев А.А. обратился в Банк ГПБ (АО) с претензией о возврате списанных банком начисленных процентов по договору вклада, перерасчете процентов по договору вклада.

14 ноября 2022 г. Банк ГПБ (АО) в ответе на претензию указал, что денежные средства списаны на законном основании, нарушений при списании не допущено, основания для удовлетворения требования Минаева А.А. отсутствуют.

30 ноября 2022 г. договор вклада расторгнут.

30 ноября 2022 г. Банком ГПБ (АО) по договору вклада начислены проценты по ставке вклада "до востребования" (0, 01% годовых) в размере 11, 04 руб. за период с 01 ноября 2022 г. по 30 ноября 2022 г.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 388, 421, 422, 431, 838, 845, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из правомерности перерасчета "Газпромбанк" (АО) накопленных процентов по договору вклада и удержания с Минаева А.А. излишне выплаченных процентов по вкладу.

Суд апелляционной инстанции, согласился с выводами суда первой инстанции и их правовым обоснованием, в соответствии с полномочиями, предусмотренными статьей 328 ГПК РФ, оставил решение суда без изменения.

Оснований не согласиться с указанными выводами судов вопреки доводам кассационной жалобы, судебная коллегия не усматривает, поскольку при рассмотрении дела по существу судами дана надлежащая правовая оценка в соответствии со ст. 67 ГПК РФ всей совокупности представленных в дело доказательств, выводы судов основаны на верном толковании норм права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу части 3 статьи 27 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц, находящихся па счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Обращение взыскания на денежные средства в банках или иных кредитных организациях регламентированы статьей 70 Федерального закона от 02 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", которым предусмотрена обязанность банка незамедлительно исполнить содержащиеся в постановлении судебного пристава- исполнителя требования о взыскании денежных средств.

Вопреки доводам кассационной жалобы, фактически сводящимся к переоценке установленных судами обстоятельств и доказательств, суды верно исходили из наличия правовых оснований для удовлетворения заявления банка и отмены решения финансового уполномоченного, поскольку выводы финансового уполномоченного о неправомерности и недобросовестности действий банка по уменьшению размера и перерасчету процентов по вкладу из-за действий третьих лиц, являются необоснованными, основанными на неверном толковании закона и условий договора.

Как верно указано судом апелляционной инстанции, условия Правил размещения банковских вкладов, являющихся частью договора вклада, указывают вкладчику на риск изменения процентной ставки и перерасчету процентов по договору в случае наличия в отношении него неисполненных исполнительных производств, так как по условиям договора проведение расходных операций не допускается; возможность снижения процентной ставки и перерасчет ранее начисленных процентов при вышеуказанных обстоятельствах согласованы сторонами договора, оснований полагать, что банк нарушил требования закона - в одностороннем порядке изменил условия договора срочного банковского вклада, действовал недобросовестно в результате чего нарушил права Минаева А.А, как потребителя, не имеется.

Судом апелляционной инстанции дана оценка доводам кассатора о том, что до потребителя финансовой услуги не доведена полная и достоверная информация, о не ознакомлении с Правилами размещения вклада, о возможности прекращения обязательства банка в части начисления процентов по вкладу на списанную сумму, указанные доводы отклонены, оснований не согласиться с данными выводами суда и их правовым обоснованием судебная коллегия не усматривает.

Судом апелляционной инстанции также отклонены и доводы представителя финансового уполномоченного о расширенных условиях договора банковского вклада, содержащихся в Правилах, нежели чем в подписанном потребителем заявлении, оснований не согласиться с произведенной оценкой и ее правовым обоснованием судебная коллегия не находит.

В целом изложенные в кассационной жалобе доводы повторяют правовую позицию заявителя, ранее изложенную в ходе рассмотрения дела, были предметом проверки и оценки судов, признаны несостоятельными по мотивам, подробно изложенным в обжалуемых судебных постановлениях.

Нарушений норм материального права или норм процессуального права, повлиявших на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, либо защита охраняемых законом публичных интересов, судом первой и апелляционной инстанции не допущено, оснований для пересмотра в кассационном порядке обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Ленинского районного суда г. Томска от 11 июля 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Томского областного суда от 24 октября 2023 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Минаева Антона Анатольевича - без удовлетворения.

Председательствующий Н.Г. Умыскова

Судьи И.Б. Севостьянова

С.В. Малолыченко