Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 21 февраля 2024 г. по делу N 8Г-23029/2023[88-68/2024-(88-27490/2023)]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Козловской Е.В, судей Зюзюкина А.Н, Крючковой Е.Г, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Эйлер В.Н. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя

по кассационной жалобе Эйлер В.Н.

на решение Ивантеевского городского суда Московской области от 8 сентября 2021 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 12 января 2022 г.

Заслушав доклад судьи Зюзюкина А.Н, выслушав объяснения Эйлер В.Н, поддержавшей доводы кассационной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Эйлер В.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование") о взыскании страховой выплаты и компенсации морального вреда.

В обоснование требований истец указала на то, что 21 сентября 2017 г. она приобрела в банке ВТБ и оплатила 86 221 рубль за договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование", страховой продукт - "Финансовый резерв Профи", сроком действия с 22 сентября 2017 г. по 21 сентября 2022 г.

Предметом договора является страхование на страховую сумму 513 224 руб. следующих рисков: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

5 апреля 2019 г, после установления диагноза: "данные изъяты", врачом-терапевтом зафиксирована её нетрудоспособность.

Она обратилась к ответчику с заявлением о страховом случае, но в страховой выплате ответчик незаконно отказал.

Ссылаясь на изложенное, истец просила взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в свою пользу страховое возмещение в размере 513 221 руб, компенсацию морального вреда в размере 480 000 руб. (с учетом заявления об изменении исковых требований).

Решением Ивантеевского городского суда Московской области от 8 сентября 2021 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 12 января 2022 г, в удовлетворении исковых требований отказано.

В кассационной жалобе истец просит об отмене состоявшихся по делу судебных постановлений по мотивам их незаконности и необоснованности.

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Изучив принятые по делу судебные акты, изложенные в жалобе доводы и поступившие относительно кассационной жалобы возражения, судебная коллегия приходит к выводу, что таких нарушений при рассмотрении дела допущено не было.

Как установлено судами нижестоящих инстанций и следует из материалов дела, на основании поданного Эйлер В.В. в ВТБ 24 (ПАО) заявления от 21 сентября 2017 г. на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Профи", она являлась застрахованным лицом по договору страхования, заключенному в отношении неё в рамках договора коллективного страхования N 1235 от 1 февраля 2017 г, заключенного между ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) и ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик).

Договор страхования в отношении Эйлер В.В. был заключен на срок с 22 сентября 2017 г. по 21 сентября 2022 г. на страховую сумму 513 221 руб.

Одним из страховых рисков по программе "Финансовый резерв Профи" является временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или заболевания.

Подписывая заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Профи", Эйлер В.Н. подтвердила свое ознакомление и согласие с Условиями страхования.

Согласно пункту 2 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" (приложение N 1 к договору коллективного страхования N 1235 от 1 февраля 2017 г, далее - Условия страхования), под временной утратой трудоспособности понимается нетрудоспособность застрахованного, впервые проявившаяся во время действия страхования и не позволяющая застрахованному заниматься трудовой деятельностью на протяжении определенного ограниченного периода времени.

В соответствии с пунктом 9.5 Условий страхования, при наступлении страхового случая "временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни", среди прочих документов предоставляется копия листка нетрудоспособности (больничного листа), заверенная подписью ответственного сотрудника и печатью организации, в которой работает застрахованный (для работающих по трудовому договору). Оригинал листка временной нетрудоспособности (больничного листа), и копия трудовой книжки (для не работающих по трудовому договору граждан и индивидуальных предпринимателей).

Согласно подп. 10.1.2 Условий страхования, при наступлении страхового случая "временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни", страховщик осуществляет страховую выплату в размере 0, 1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности. Выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день нетрудоспособности, начиная с 15 дня нетрудоспособности, но не более, чем за 90 дней нетрудоспособности. Датой наступления страхового случая является дата открытия листка нетрудоспособности застрахованного.

11 сентября 2020 г. Эйлер В.Н. обратилась к ответчику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая "временная нетрудоспособность в результате болезни", указав на то, что 5 апреля 2019 г. ей установлен диагноз: "данные изъяты", не трудоспособна.

Страховщик отказал в страховой выплате, указав на непредставление Эйлер В.Н. листков нетрудоспособности (из заверенных копий).

Из объяснений истца в суде первой инстанции следовало, что листок нетрудоспособности в установленном порядке она не оформляла, и в страховую компанию его не предоставляла. В период выявления диагноза и прохождения лечения она продолжила трудовую деятельность и получала заработную плату.

Суд первой инстанции, исследовав и оценив представленные доказательства, установив, что истцом при обращении к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения не соблюдены требования Условий страхования, придя к выводу о том, что отказ ответчика в страховой выплате не противоречит закону и условиям договора страхования, руководствуясь пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", статьей 151, пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказал в удовлетворении исковых требований.

Суд апелляционной инстанции поддержал выводы суда первой инстанции, признав их мотивированными и обоснованными по праву.

Оснований не согласиться с выводами и суждениями судов нижестоящих инстанций по доводам кассационной жалобы у судебной коллегии по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции не имеется.

Доводы кассационной жалобы о наступлении страхового случая и об отсутствии у ответчика права требовать представления листов нетрудоспособности, отклоняются.

Согласно пункту 2 Условий страхования, под временной утратой трудоспособности понимается нетрудоспособность застрахованного, впервые проявившаяся во время действия страхования и не позволяющая застрахованному заниматься трудовой деятельностью на протяжении определенного ограниченного периода времени.

По представленным доказательствам судом было установлено, что Эйлер В.Н. после установления диагноза 5 апреля 2019 г. продолжила трудовую деятельность и получала заработную плату.

Обязанность застрахованного, желающего получить страховую выплату по страховому случаю "временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни", предоставить страховщику копию листка нетрудоспособности (больничного листа), заверенную подписью ответственного сотрудника и печатью организации, в которой работает застрахованный (для работающих по трудовому договору), или оригинал листка временной нетрудоспособности (для не работающих по трудовому договору граждан и индивидуальных предпринимателей), предусмотрена Условиями страхования, с которыми Эйлер В.Н. была ознакомлена и выразила согласие с этими условиями, присоединившись к программе страхования "Финансовый резерв".

Данные условия договора страхования согласуются с положениями статьи 59 Федерального закона от 21 ноября 2011 г. N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации", согласно которым в целях определения способности работника осуществлять трудовую деятельность проводится экспертиза временной нетрудоспособности граждан в связи с заболеваниями, травмами, отравлениями и иными состояниями, связанными с временной потерей трудоспособности. Экспертиза временной нетрудоспособности проводится лечащим врачом, который единолично выдает гражданам листки нетрудоспособности сроком до пятнадцати календарных дней включительно. Продление листка нетрудоспособности на больший срок осуществляется по решению врачебной комиссии, назначаемой руководителем медицинской организации из числа врачей, прошедших обучение по вопросам проведения экспертизы временной нетрудоспособности.

В силу пункта 3 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 этого же кодекса, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Таким образом, предоставление листка нетрудоспособности для признания заявленного Эйлер В.Н. события страховым случаем и выплаты страхового возмещения является обязательным.

Доводы кассационной жалобы не опровергают законности выводов судов и не образуют обозначенные основания для кассационного пересмотра судебных актов кассационным судом общей юрисдикции.

Материальный закон при рассмотрении настоящего дела судом применен верно, указаний на нарушения норм процессуального права, которые могли бы явиться основанием к отмене обжалуемых судебных актов, кассационная жалоба не содержит.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Ивантеевского городского суда Московской области от 8 сентября 2021 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 12 января 2022 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Эйлер В.Н.- без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи