Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 21 февраля 2024 г. по делу N 8Г-1144/2024[88-3727/2024]

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Тульской И.А, судей Конкина М.В, Маркеловой Н.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело N2-666/2023 по иску Фомина Станислава Викторовича к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части страховой премии

по кассационной жалобе ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" на решение Тракторозаводского районного суда г.Челябинска от 03 мая 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 26 октября 2023 года.

Заслушав доклад судьи Маркеловой Н.А, объяснения представителя истца Фомина С.В. - Сидельникова К.Р, действующего на основании доверенности от 20 апреля 2022 года, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

УСТАНОВИЛА:

Фомин С.В. обратился в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части страховой премии в размере 156651 руб, указав в обоснование требований на наличие заключенных с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" 22 декабря 2021 года договоров страхования NL0302/541/00211558/1 по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" и N "данные изъяты" по программе "Страхование жизни и здоровья", страховая премия по которым в общем размере составила 181638 руб. В связи с исполнение кредитного обязательства обратился за расторжением договора страхования NL0302/541/00211558/1 и возвратом страховой премии, требования которого не удовлетворены со ссылкой на то, что данный договор страхования не заключался в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. Решением финансового уполномоченного от 27 октября 2022 года NУ-22-121276/5010-003 в удовлетворении его требований также отказано.

Решением Тракторозаводского районного суда г.Челябинска от 03 мая 2023 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 26 октября 2023 года, исковые требования Фомина С.В. удовлетворены частично, с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" взыскана часть страховой премии в размере 156651 руб, штраф - 50000 руб. Этим же решением с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" взыскана государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 4333 руб. 02 коп.

В кассационной жалобе ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" просит об отмене судебных постановлений, ссылаясь на нарушение норм материального права. Полагает, что суд ошибочно установил, что договор страхования NL0302/541/00211558/1 был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Считает, что отношения сторон по договору не подпадают под признаки, установленные ст.11 Закона N353 "О потребительском кредите (займе)". Отмечает, что страховая сумма является единой и фиксированной, выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а не банк. Ссылается на исключения из страхового покрытия, что указывает на несоответствие договора страхования признакам п.18 индивидуальных условий кредитного договора. Указывает, что страховая премия по договору страхования NL0302/541/00211558/1 не включена в полную стоимость кредита, а досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по указанному договору страхования. Ссылается на иную судебную практику.

Судебная коллегия установила, что иные лица, участвующие в деле, надлежащим образом и своевременно извещены о месте и времени судебного разбирательства. Кроме того, информация о слушании по настоящему делу размещена на официальном сайте Седьмого кассационного суда общей юрисдикции. Ходатайств об отложении судебного разбирательства не поступило, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Согласно ст.379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, заслушав объяснения представителя истца об отсутствии оснований для удовлетворения кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения судебных постановлений.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 22 декабря 2021 года между АО "Альфа-Банк" и Фоминым С.В. заключен кредитный договор N "данные изъяты", по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1382000 руб. на 60 месяцев под 12, 99 % годовых.

В соответствии с п.4.1 кредитного договора стандартная процентная ставка составляла 16, 99% годовых.

Получение заемщиком дисконта в 4% годовых, предусмотренного в п.4 кредитного договора, было обусловлено в соответствии с п.18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия), оформлением добровольного договора страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям. Должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск "Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования" (далее - риск "Смерть заемщика), страховой риск "Установление застрахованному (заемщику) инвалидности первой группы в результате несчастного случая в течение срока страхования (далее - риск "Инвалидность заемщика). Допускается формулировка термина "несчастный случай" в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Страховая сумма должна составлять по страховым рискам "Смерть заемщика", "Инвалидность заемщика" в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита. По страховым рискам "Смерть заемщика", "Инвалидность заемщика" в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая, не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита.

Срок действия добровольного договора страхования в случае, если по договору кредита срок возврата кредита составляет до 12 месяцев, срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита. Если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев, то срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходиться на дату заключения договора кредита.

В тот же день между Фоминым С.В. (страхователь) и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (страховщик) был заключен договор страхования жизни и здоровья N "данные изъяты" (программа 1.03) и договор страхования жизни и здоровья + защита от потери работы NL0302/541/00211558/1 (программа 1.5.1).

Договор страхования жизни и здоровья N "данные изъяты" (программа 1.03) заключен на следующих условиях: страховые риски "Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования" (далее - риск "Смерть застрахованного"), "Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (далее - риск "Инвалидность застрахованного"); страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю банком в рамках договора потребительского кредита от 22 декабря 2021 года на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита; страховая премия 5102 руб. 34 коп, срок действия 13 месяцев.

Договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья" + Защита от потери работы" NL0302/541/00211558/1 (программа 1.5.1) заключен на следующих условиях: страховые риски "Смерть застрахованного", "Инвалидность застрахованного" (1 группа), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.п.1, 2 ст.81 Трудового кодекса Российской Федерации (далее - риск "Потеря работы"). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску "Инвалидность застрахованного" не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий); страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного", "Инвалидность застрахованного" (единая агрегированная) составляет 1382000 руб, страховая сумма по риску "Потеря работы" - 1382000 руб, страховая премия по рискам "Смерть застрахованного", "Инвалидность застрахованного" - 126784 руб. 68 коп, страховая премия по риску "Потеря работы" - 49752 руб, всего страховая премия 176536 руб. 68 коп, срок действия 60 месяцев.

Вышеуказанные договоры страхования заключены на основании заявлений Фомина С.В. на добровольное оформление услуги страхования, согласно которым он уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования или заключить его в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

В связи с досрочным погашением (15 февраля 2022 года) задолженности по кредитному договору Фомин С.В. направил в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заявление о досрочном прекращении договора страхования NL0302/541/00211558/1 и возврате части уплаченной по нему страховой премии. Указанное заявление было получено ответчиком 23 мая 2022 года.

27 мая 2022 года ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" сообщило, что договор страхования NL0302/541/00211558/1 не отвечает условиям договора страхования, заключенного в целях обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору, в связи с чем отказало в возврате страховой премии.

01 сентября 2022 года Фомин С.В. направил в адрес ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" претензию, в которой просил расторгнуть заключенные им договоры страхования и возвратить страховые премии по ним.

13 сентября 2022 года ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" сообщило Фомину С.В, что по договору NL0302/541/00211558/1 возврат страховой премии не осуществляется, а по договору страхования N "данные изъяты" - возможен при предоставлении подтверждения полного досрочного погашения кредита.

20 октября 2022 года ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" произвело Фомину С.В. возврат страховой премии по договору N "данные изъяты" в размере 4406 руб. 57 коп.

Решением финансового уполномоченного от 27 октября 2022 года NУ-22-121276/5010-003 в удовлетворении требования Фомина С.В. о взыскании части страховой премии по договору страхования NL0302/541/00211558/1 отказано по причине того, что условия договора страхования не соответствуют критериям, изложенным в п.18 кредитного договора.

Разрешая спор, суд первой инстанции, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, проанализировав страховые риски и страховые суммы по договорам страхования, пришел к выводу, что условия договора потребительского кредита N "данные изъяты" от 22 декабря 2021 года и условия договоров страхования сформулированы таким образом, что заемщик Фомин С.В. добросовестно полагал, что в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору необходимо заключение договора страхования как по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" NL0302/541/00211558/1 (Программа 1.5.1), так и по программе "Страхование жизни и здоровья" N "данные изъяты" (Программа 1.03), в связи с чем у заемщика имеется право отказаться от договоров страхования, а у страховщика - обязанность возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Проверяя законность и обоснованность решения суда первой инстанции, суд апелляционной инстанции с выводами суда согласился.

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции соглашается с выводами судов, изложенных в судебных постановлениях, поскольку они соответствуют установленным фактическим обстоятельствам настоящего спора, постановлены при правильном применении норм материального и процессуального права.

Согласно п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3 названной нормы).

В силу ч.10 ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом ч.2.1 ст.7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В силу ч.12 указанной статьи, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания ч.2.4 ст.7 Закона N353-ФЗ, к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу разъяснений п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно преамбуле Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N2300-I "О защите прав потребителя" потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В силу ст.10 данного закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора (п.1).

Как верно отметил суд апелляционной инстанции, несмотря на указание в полисе NL0302/541/00211558/1 о том, что страхователь уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), обращаясь в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с целью его заключения, в заявлении на добровольное оформление услуги страхования, подписанном простой электронной подписью заемщика, Фомин С.В. указал, что он уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что вправе не заключать договор страхования или заключить его в любой другой страховой компании по своему усмотрению. То есть истец добросовестно полагал, что заключение указанного договора страхования необходимо в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору для получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки, исходил из взаимосвязи кредитного договора и указанного договора страхования.

Кроме того, в заявлении на добровольное оформление услуги страхования Фоминым С.В. указано, что в случае оформления договора страхования как дополнительной (необязательной) услуги при заключении договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, стоимость страховой премии может быть включена в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными.

Согласно заявлению заемщика Фомин С.В. поручил АО "Альфа-Банк" перечислить страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного им договора страхования, в том числе по договору NL0302/541/00211558/1 в размере 176536 руб. 68 коп, таким образом, страховая премия по нему была включена в сумму кредита.

Учитывая, что потребитель является заведомо более слабой стороной в правоотношениях со страховой организацией, как профессиональным участником рынка, сведений о наличии у истца высшего юридического образования или иной квалификации в материалы дела не представлено, а все сомнения должны трактоваться в его пользу, нижестоящие суды пришли к выводу, что Фомин С.В. расценивал оба договора страхования, как заключенные с целью обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, учитывая, что обоими договорами страхования были предусмотрены такие риски как смерть и инвалидность застрахованного лица, наличие которых в договоре страхования влекло изменение процентной ставки по кредиту, что свидетельствует об обеспечительном характере спорного договора страхования.

Ссылки на иную судебную практику, не могут быть приняты во внимание. Решения судов по другим делам, участниками по которым являлись иные лица, в силу норм процессуального законодательства не имеют преюдициального значения для рассматриваемого спора. Основания для удовлетворения или отказа в удовлетворении заявленных требований устанавливаются судом при разрешении спора в каждом конкретном случае с учетом представленных доказательств по делу, поэтому наличие судебных решений, которыми аналогичные вопросы разрешены иным образом, не свидетельствует о неправильности выводов судов в настоящем споре.

Вопреки доводам заявителя кассационной жалобы судами первой и апелляционной инстанций при рассмотрении спора правильно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, полно, всесторонне и объективно исследованы представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, им дана надлежащая правовая оценка по правилам ст.ст.56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с учетом доводов и возражений, приводимых сторонами, и сделаны правильные выводы по делу.

Несогласие подателя кассационной жалобы с установленными судами обстоятельствами и оценкой представленных доказательств, отмены состоявшихся судебных постановлений не влечет, поскольку в силу ч.3 ст.390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими и определять, какое судебное постановление должно быть принято при новом рассмотрении дела. Дополнительные доказательства судом кассационной инстанции не принимаются.

Нарушений норм материального права или норм процессуального права, повлиявших на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, либо защита охраняемых законом публичных интересов, судами не допущено, оснований для пересмотра в кассационном порядке обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст.379.5, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Тракторозаводского районного суда г.Челябинска от 03 мая 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 26 октября 2023 года оставить без изменения, кассационную жалобу ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи