Определение СК по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 25 января 2024 г. по делу N 8Г-41306/2023[88-3220/2024-(88-45127/2023)]

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Бетрозовой Н.В, судей Мотиной И.И, Парасотченко М.А, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Туманова А.М. к АО "АльфаСтрахование" о признании незаконным одностороннего отказа от исполнения договора страхования, по кассационной жалобе Туманова А.М. на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 11 сентября 2023 года.

Заслушав доклад судьи Бетрозовой Н.В, выслушав объяснения Туманова А.М. и его представителя - Рябухина К.В, поддержавших доводы кассационной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Туманов А.М. обратился в суд с исковым заявлением к АО "АльфаСтрахование" о признании незаконным одностороннего отказа от исполнения договора страхования. Требования обоснованы тем, что 15 ноября 2021 года между истцом и АО "АльфаСтрахование" заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в виде электронного документа. В подтверждение заключения договора ОСАГО истцу были выданы на руки текст заявления о заключении договора ОСАГО и полис серии XXX N от 15 ноября 2021 г, а также кассовый чек об оплате страховой премии на сумму 2 051, 60 руб. Заявление о заключении договора ОСАГО и страхового полиса были подписаны электронной подписью представителя ответчика Горина А.Э. 3 ноября 2022 года произошло дорожно-транспортное происшествие с участием транспортного средства истца "Рено Логан", государственный регистрационный знак N под управлением Тумановой А.М. и транспортного средства "Шкода Октавия", государственный регистрационный знак N, принадлежащего Баклашову Ю.А. При этом, Туманов А.М. признан виновным в совершении указанного дорожно-транспортного происшествия. Позднее истцу стало известно, что страховщик отказал в выплате страхового возмещения Баклашову Ю.А. ввиду того, что гражданская ответственность виновника дорожно-транспортного происшествия по полису XXX N не застрахована. Истец при заключении договора заполнял заявление о страховании, при этом вносил все свои сведения, а именно данные по автомобилю и сведения о страхователе и водителях из документов, которые имеются у истца. Однако по независящим от истца обстоятельствам в заявлении о заключении договора страхования был отражен неверный адрес, который являлся шаблонным бланком АО "АльфаСтрахование". Таким образом, при заполнении заявления электронная система не внесла исправления в адрес истца, а оставила шаблонные данные.

Так как сведения об адресе страхователя не отражаются в бланке страхового полиса, то истец, распечатав бланк полиса ОСАГО, начал его использовать. О том, что в заявлении указан неверный адрес страхователя и договор расторгнут, истец узнал спустя большой промежуток времени и обратился к ответчику с целью досудебного урегулирования спора по договору страхования, однако получил отказ. Ранее страхователь неоднократно в течение трех лет заключал с ответчиком договора страхования на этот же автомобиль с указанием тех же водителей, допущенных к его управлению и при этом какие-либо данные истца и автомобиля за это время не изменялись. В связи с чем, полагает, что у ответчика не имелось законных оснований к одностороннему досрочному отказу от исполнения договора ОСАГО.

На основании изложенного, Туманов А.М. просил суд признать незаконным односторонний отказ АО "АльфаСтрахование" от исполнения договора ОСАГО серии XXX N от 15 ноября 2021 года, считать его действующим на период его заключения с 16 ноября 2021 года по 16 ноября 2022 года.

Решением Октябрьского районного суда г. Краснодара от 23 мая 2023 года исковые требований Туманова А.М. удовлетворены. Суд признал незаконным односторонний отказ АО "АльфаСтрахование" от исполнения договора ОСАГО серии XXX N, заключенного с Тумановым А.М, указав, что следует считать договор страхования ОСАГО серии XXX N от 15 ноября 2021 года действующим на период его заключения с 16 ноября 2021 года по 16 ноября 2022 года.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 14 августа 2023 года суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению настоящего гражданского дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 11 сентября 2023 года решение суда первой инстанции отменено, по делу принято новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Туманова А.М. отказано в полном объеме.

В кассационной жалобе Туманов А.М, ссылаясь на существенные нарушения норм материального и процессуального права, просит отменить принятое по делу апелляционное определение. В обоснование доводов жалобы заявитель указывает, что при заключении договора страхования ответчик направлял запрос в информационную базу Российского Союза Автостраховщиков и обладал сведениями о надлежащем месте нахождения истца, при этом умысла на представление заведомо ложных сведений у Туманова А.М. не было, соответствующих доказательств истцом не представлено.

АО "АльфаСтрахование" в судебное заседание суда кассационной инстанции своих представителей не направило.

В материалы гражданского дела представлен отчет об отслеживании почтового отправления соответствующего извещения, согласно которому конверт, направленный в адрес ответчика, был вручен адресату заблаговременно (номера отслеживания 80408190974563).

Информация о месте и времени рассмотрения кассационной жалобы заблаговременно размещена на официальном сайте Четвертого кассационного суда общей юрисдикции.

При таких обстоятельствах, в целях недопущения волокиты и скорейшего рассмотрения и разрешения гражданских дел судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 ГПК РФ кассационный суд общей юрисдикции рассматривает дело в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении.

Согласно части 1 статьи 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения Туманова А.М. и его представителя - Рябухина К.В, поддержавших доводы кассационной жалобы, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующим выводам.

Как установлено судами и следует из материалов гражданского дела, 15 ноября 2021 года между истцом и ответчиком заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в виде электронного документа. В подтверждение заключения договора ОСАГО истцу были выданы на руки текст заявления о заключении договора ОСАГО и полис серии XXX N от 15 ноября 2021 года, а также кассовый чек об оплате страховой премии на сумму 2 051, 60 руб. Заявление о заключении договора ОСАГО и страхового полиса были подписаны электронной подписью представителя ответчика Горина А.Э.

3 ноября 2022 года произошло дорожно-транспортное происшествие с участием транспортного средства истца "Рено Логан", государственный регистрационный знак N под управлением Тумановой А.М. и транспортного средства "Шкода Октавия", государственный регистрационный знак N, принадлежащего Баклашову Ю.А. При этом, Туманова А.М. признана виновной в совершении указанного дорожно-транспортного происшествия.

27 декабря 2021 года на электронный адрес истца, указанный в заявлении на заключение договора страхования, было направлено уведомление о необходимости предоставления следующих документов: СТС (лицевая и оборотная сторона) при наличии, ПТС (лицевая и оборотная сторона) при наличии, паспорта гражданина Российской Федерации.

Также в уведомлении было указано, что в случае непредставления указанных документов в отведенное для этого время, или в случае, если указанные документы не буду подтверждать указанный адрес проживания собственника транспортного средства, договор страхования будет досрочно прекращен по инициативе страховой компании.

9 марта 2022 года в адрес страховой компании поступили запрашиваемые документы, 10 марта 2022 года страховая компания уведомила истца о том, что предоставленные документы не подтверждают данные, указанные при заключении договора страхования и указала на то, что договор страхования по истечении срока, указанного в направленном уведомлении, будет прекращен по инициативе страховщика.

Из представленной в материалы дела копии ПТС следует, что Туманов А.М. зарегистрирован по адресу: "адрес", из копии паспорта истца следует, что адресом его регистрации является: "адрес".

Из имеющегося в материалах дела заявления о заключении договора страхования следует, что истцом указан адрес регистрации: "адрес".

Суд апелляционной инстанции, перейдя к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции, без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, и разрешая спор по существу, исходил из того, что при заключении договора страхования истцом были представлены ложные сведения о месте предполагаемого использования автомобиля, имеющие существенное значение для определения степени страхового риска, в связи с чем АО "АльфаСтрахование" на законных основаниях досрочно расторгло с Тумановым А.М. страховой полис ОСАГО XXX N от 15 ноября 2021 года, а заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции не может согласиться с выводами, изложенными в оспариваемом апелляционном определении по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 6 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО) объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Статья 15 Закона об ОСАГО предусматривает порядок осуществления обязательного страхования, согласно которого обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования, в которых указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.

Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы: а) заявление о заключении договора обязательного страхования; б) паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если страхователем является физическое лицо); в) свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо); г) документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы); д) водительское удостоверение или копия водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (в случае, если договор обязательного страхования заключается при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица); е) диагностическая карта, содержащая сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств.

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Таким образом, договор обязательного страхования гражданской ответственности заключается на основании письменного заявления страхователя по установленной форме с предоставлением необходимых для его заключения документов.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

К существенным условиям договора страхования гражданской ответственности в соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относятся: имущественные интересы, составляющие объект страхования (статья 4 Закона об ОСАГО); страховой случай (статья 1 Закона об ОСАГО); размер страховой суммы (статья 7 Закона об ОСАГО); срок действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как установлено судом, в момент заключения договора страхования от 15 ноября 2021 года Туманов А.М. (страхователь) сообщил АО "АльфаСтрахование" (страховщик) сведения, необходимость предоставления которых оговорена страховщиком в его заявлении.

В соответствии с пунктом 3 названной выше статьи Гражданского кодекса Российской Федерации если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.

Однако суд при рассмотрении настоящего спора не исследовал вопрос наличия прямого умысла в действиях Туманова А.М. по передаче страховщику сведений о месте его жительства и территории предполагаемого использования принадлежащего ему автомобиля и в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ неправильно распределил бремя доказывания обстоятельств, имеющих значение для дела.

Согласно пункту 2 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Таким образом, в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не лишен был возможности при заключении договора выяснить обстоятельства, влияющие на степень риска. Бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки сведений.

Вручение страхового полиса страховщиком, а также отсутствие претензий по существу представленных страхователем во время заключения договора сведений до наступления страхового случая, фактически подтверждает согласие страховщика с достаточностью и достоверностью предоставленных истцом сведений, и достижение соглашения об отсутствии дополнительных факторов риска.

Имеющееся в материалах дела заявление Туманова А.М. о заключении договора страхования от 15 ноября 2021 года, реквизиты которого были заполнены представителем страховщика и в котором отражены паспортные данные Туманова А.М. с неверно указанными сведениями о месте его регистрации, не может являться бесспорным доказательством предоставления страхователем страховщику недостоверных сведений при заключении договора страхования.

Туманов А.М. при заключении договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств наряду с вышеуказанными документами представил страховщику паспорт транспортного средства, а также свидетельство о его регистрации, содержащие сведения, в том числе, о собственнике автомобиля, гражданская ответственность которого страхуется, и регионе его регистрации в Краснодарском крае, что судом апелляционной инстанции при рассмотрении спора оставлено без внимания.

С учетом изложенного, Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции приходит к выводу о том, что апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 11 сентября 2023 года подлежит отмене с направлением настоящего дела на новое апелляционное рассмотрение.

При новом рассмотрении дела суду апелляционной инстанции следует учесть изложенное, устранить допущенные нарушения и разрешить спор в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Руководствуясь статьями 379.7, 390 и 390.1 ГПК РФ, Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции

ОПРЕДЕЛИЛА:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 11 сентября 2023 года отменить.

Направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции - Краснодарский краевой суд.

Председательствующий

Судьи