Определение Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 12 марта 2024 г. по делу N 8Г-5227/2024[88-8803/2024]

дело N 88-8803/2024

N дела в суде 1-й инстанции 2-1061/2023

УИД 23RS0020-01-2023-000776-31

г. Краснодар 12 марта 2024 года

Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в составе:

председательствующего Малаевой В.Г, судей Герасименко Е.В, Мамия М.Р.

рассмотрел в открытом судебном заседании кассационную жалобу Тимченко ФИО6 на решение Кореновского районного суда Краснодарского края от 08 июня 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 23 ноября 2023 года по гражданскому делу по исковому заявлению Тимченко ФИО7 к АО "АЛЬФА-БАНК" о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Малаевой В.Г, Тимченко В.А, поддержавшего доводы кассационной жалобы, Четвертый кассационный суд общей юрисдикции

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО "АЛЬФА-БАНК" о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен договор потребительского кредита N N, согласно которому процентная ставка на дату заключения договора составляет 8, 99% годовых, при этом ежемесячный платеж составил 49 000 рублей. Выполняя условия заключенного вышеуказанного договора потребительского кредита, истец заключил два договора страхования: от ДД.ММ.ГГГГ N1 по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" и от ДД.ММ.ГГГГ N N по программе "Страхование жизни и здоровья". Ответчик в одностороннем порядке ДД.ММ.ГГГГ изменил условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ N, а именно увеличил процентную ставку до 20, 99% годовых, при этом сумма ежемесячного платежа составила 63 000 рублей. Не согласившись с действиями ответчика, ДД.ММ.ГГГГ в мобильном приложении АО "Альфа-Банк" истец написал претензию, а ДД.ММ.ГГГГ направлена претензия в адрес ответчика на бумажном носителе. Из ответа АО "АльфаБанк", поступившего на электронную почту истца следует, что процентная ставка по договору изменена, поскольку истцом расторгнуты договоры добровольного страхования жизни и здоровья.

Полагая, что действия ответчика АО "Альфа-Банк", выразившиеся в увеличении процентной ставки по договору потребительского кредита N N от ДД.ММ.ГГГГ противоречат нормам действующего законодательства и условиям договора, являются незаконными обратился в суд с настоящим заявлением.

Решением Кореновского районного суда Краснодарского края от 08 июня 2023 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 23 ноября 2023 года, в удовлетворении исковых требований отказано.

В кассационной жалобе ФИО1 ставит вопрос об отмене судебных постановлений, как незаконных. Заявитель указывает, что выводы судов первой и апелляционной инстанций о законности действий ответчика в части одностороннего изменения условий договора сделаны при неправильном применении норм материального права, а именно при неприменении положения пункта 11 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", предоставляющим кредитору право повышения процентной ставки только при наличии условия об обязательном заключении договора страхования. Ответчик АО "Альфа-Банк" увеличил процентную ставку с 8, 99% до 20, 99%, то есть в 2, 3 раза. При этом ежемесячный платеж увеличился на 14 000 (четырнадцать тысяч) рублей, что составляет 28, 57% (с 49 000 (сорока девяти тысяч) рублей до 63 000 (шестидесяти трех тысяч) рублей ежемесячно), то есть, ежемесячный платеж увеличился на треть. При таких условиях заявитель не стал бы заключать договор потребительского займа N N.

Также заявитель на согласен с оценкой доказательств, указывает, что заявление истца на получение кредита не является самим договором кредитования, не входит в состав условий договора и не было предметом спора в настоящем деле.

В возражениях на кассационную жалобу представитель АО "АЛЬФА-БАНК" просит обжалуемые судебные акты оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

На основании части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) Четвертый кассационный суд общей юрисдикции находит возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Проверив материалы дела, изучив доводы кассационной жалобы, выслушав ФИО1, поддержавшего доводы кассационной жалобы, Четвертый кассационный суд общей юрисдикции не нашел оснований для удовлетворения кассационной жалобы ввиду следующего.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 ГПК РФ кассационный суд общей юрисдикции рассматривает дело в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении.

Согласно части 1 статьи 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судом кассационной инстанции не установлено.

Как установлено судами и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "АЛЬФА-БАНК" заключен договор потребительского кредита N, по условиям которого (п. 1 кредитного договора) ФИО1 выданы денежные средства в размере 2 324 000 рублей, с процентной ставкой на дату заключения договора - 8, 99% годовых, ежемесячный платеж - 49 000 рублей.

В том числе истцом заключено два договора страхования: от ДД.ММ.ГГГГ N1 по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" и от ДД.ММ.ГГГГ N по программе "Страхование жизни и здоровья".

При оформлении заявления на получение кредита наличными Банк в соответствии с требованиями части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" обеспечил заемщику возможность согласиться на получение дополнительной услуги или отказаться от ее получения.

Согласно материалам дела в соответствии с Анкетой-заявлением на получение кредита наличными в графе "Я добровольно изъявляю желание заключить Договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору Кредита по сравнению со Стандартной процентной ставкой с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья" на срок 13 месяцев, стоимость которого составляет 25 196 рублей 81 копейка за весь срок действия Договора страхования" поставлена отметка "Да".

Аналогично, в соответствии с Анкетой-заявлением на получение Кредита наличными номер заявки N в графе "Я добровольно изъявляю желание заключить Договор страхования с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы" на срок 60 месяцев, стоимость которого составляет 543 537 рублей 12 копеек, за весь срок действия Договора страхования" поставлена отметка "Да".

Согласно п. 4.1. Индивидуальных условий стандартная процентная ставка равна 20, 99 % годовых (величина процента ставки по кредитному договору соответствующего вида, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта.)

В соответствии с п. 4.1.1. Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения кредитного договора составила - 8.99 % годовых.

Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по Договору Кредита, в размере 12% годовых.

Из п. 4.1.2. Индивидуальных условий в случае отсутствия добровольно договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольно договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 настоящих срок, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4 индивидуальных условий), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного плате по кредитному договору, на весь оставшийся срок действия кредитного договора. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением п. 18 индивидуальных условий, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под "датой ближайшего ежемесячного платежа" понимается дата такого ежемесячного платежа. Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1. индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий.

ДД.ММ.ГГГГ АО "АЛЬФА-БАНК" изменены условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, увеличена процентная ставка до 20, 99% годовых, сумма ежемесячного платежа составила - 63 000 рублей.

Из ответа АО "Альфа Банк" N N, данного по результатам рассмотрения обращения истца, следует, что процентная ставка по договору изменена с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный платеж пересчитан, комиссии за договоры страхования возвращены. В соответствии с п. 4.1.2 Индивидуальных условий, в случае расторжения добровольного договора страхования, по договору применяется стандартная процентная ставка.

Истцом подтверждено расторжение договоров страхования, в других организациях договоры страхования жизни и здоровья не заключены, суду не представлены.

ФИО1 при оформлении кредитного договора ознакомлен и согласен с условиями ДКБО и Тарифов Банка.

Истцом заполнена Анкета-заявление на получение кредита наличными, номер заявки от ДД.ММ.ГГГГ, в которой истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования.

В указанной анкете обращено внимание истца, что в случае последующего расторжения договора страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по кредитному договору, и невыполнения условий применения дисконта, предусмотренных Индивидуальными условиями кредитного договора, действие соответствующего дисконта (снижения процентной ставки) прекращается с даты, следующей за датой ближайшего Ежемесячного платежа на весь оставшийся срок действия Договора Кредита (подробнее - раздел 4 Индивидуальных условий Договора Кредита). Под "Стандартной процентной ставкой" подразумевается величина процентной ставки по Договору кредита, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что истец самостоятельны выразил желание изменить условия кредитования, отказавшись от услуг страхования, в связи с чем на его текущий счет возвращена уплаченная сумма страховых премий в размере 25 196 рублей 81 копейка и 543 537 рублей 12 копеек, и, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка повышена (без учета дисконта), ежемесячный платёж пересчитан. Условия об изменении процентной ставки, размер процентной ставки при наличии добровольной услуги страхования и без таковой услуги содержались изначально в п. 4 индивидуальных условий от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции, обоснованно отметив, что по смыслу положений статей 10, 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" включение в кредитный договор с гражданином условий о процентной ставке как разницы между базовой процентной ставкой (п. 4.1.1 индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Кассационный суд не усматривает оснований не согласиться с выводами нижестоящих судов.

Доводы кассационной жалобы о необоснованном изменении условий договора подлежат отклонению, так как основаны на неверном понимании норм права, поскольку судами установлено, что истец, при заключении кредитного договора, не был лишен возможности отказаться от договоров страхования. При оформлении кредитного договора посредством сети "Интернет", истец самостоятельно выбирал сумму, а также возможность оформления договора страхования, в соответствии с выбором истца Банк в автоматическом режиме формировал соответствующие документы. Также установлено, что условия договора предусматривали возможность изменения процентной ставки. Истец добровольно принял на себя обязательства по кредитному договору на изложенных в нем условиях, хотя не был лишен возможности выбрать условия кредитования без страхования рисков.

Согласование сторонами сделки условий ее изменения на будущее отвечает требованиям статьи 450 ГК РФ и расценивается как внесение изменений в договор по соглашению сторон.

Все эти и иные доводы заявителя направлены на переоценку доказательств и установленных судами первой и апелляционной инстанций обстоятельств по настоящему делу, а потому не могут служить основанием для отмены обжалуемых судебных актов в кассационном порядке, поскольку в соответствии с частью 3 статьи 390 ГПК РФ суд кассационной инстанции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

Несогласие заявителя кассационной жалобы с выводами судов первой и апелляционной инстанций связано с неверным толкованием им норм материального и процессуального права, что не свидетельствует о судебной ошибке.

Фактические обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены судами первой и апелляционной инстанций на основании полного, всестороннего и объективного исследования имеющихся в деле доказательств с учетом всех доводов и возражений участвующих в деле лиц, выводы судов соответствуют фактическим обстоятельствам и представленным доказательствам, основаны на правильном применении норм материального и процессуального права.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые в силу статьи 379.7 ГПК РФ могут являться основанием для отмены судебных актов, не установлено.

Таким образом, обжалуемые судебные акты являются законными, обоснованными и отмене не подлежат. Оснований для удовлетворения кассационной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Четвертый кассационный суд общей юрисдикции

определил:

решение Кореновского районного суда Краснодарского края от 08 июня 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 23 ноября 2023 года оставить без изменения, кассационную жалобу Тимченко ФИО8 - без удовлетворения.

Председательствующий В.Г. Малаева

Судьи Е.В. Герасименко

М.Р. Мамий