Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 28 февраля 2024 г. по делу N 8Г-776/2024[88-3538/2024]

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Чуньковой Т.Ю, судей Репринцевой Н.Ю, Малолыченко С.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-1803/2023 (54RS0004-01-2023-001347-40) по иску Крупеня Ивана Николаевича к акционерному обществу "Альфа-Банк" о возложении обязанности снизить процентную ставку по договору потребительского кредитования, компенсации морального вреда, по кассационной жалобе Крупеня Ивана Николаевича на решение Калининского районного суда г. Новосибирска от 16 мая 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Новосибирского областного суда от 05 октября 2023 г.

Заслушав доклад судьи Малолыченко С.В, выслушав посредством использования средств видеоконференц-связи представителя истца Крупеня М.М, поддержавшей доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции,

УСТАНОВИЛА:

Крупеня И.Н. обратился с иском к АО "Альфа-Банк" и просил признать незаконными действия ответчика по повышению процентной ставки до 21, 99 % годовых по договору потребительского кредитования от 16 декабря 2022 г.; обязать ответчика снизить процентную ставку но договору от 16 декабря 2022 г. до 12, 3 % годовых; взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 500 000 руб. в качестве компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что между ним и АО "Альфа-Банк" был заключен договор потребительского кредита от 16 декабря 2022 г, при заключении которого истец воспользовался услугой "выгодная ставка", при которой в случае заключения договора страхования снижается процентная ставка, за подключение указанной услуги истец оплатил комиссию в размере 130 456 руб. Впоследствии договор страхования был расторгнут и истцу пришло уведомление о повышении процентной ставки до 21, 99 % годовых. Действия банка по повышению процентной ставки в случае досрочного расторжения договора страхования истец считает недобросовестными и несоответствующим нормам действующего законодательства.

Решением Калининского районного суда г. Новосибирска от 16 мая 2023 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Новосибирского областного суда от 05 октября 2023 г, в удовлетворении исковых требований отказано.

В кассационной жалобе заявитель просит отменить судебные постановления, принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования в полном объеме. В обоснование доводов жалобы указывает, что судами неверно трактуются нормы материального права, а именно Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Указывает, что при заключении кредитного договора у потребителя отсутствовало право выбора на заключение добровольного договора страхования с иной кредитной организацией. Также не была предоставлена альтернатива заключения кредитного договора без "учета дисконта". Стороной ответчика не представлено доказательств, что предоставление кредита было возможно без заключения договора страхования.

Возражений на кассационную жалобу не поступило.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для отмены в кассационном порядке обжалуемых судебных постановлений.

Кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом (часть 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

С учетом доводов кассационной жалобы судебная коллегия приходит к выводу о том, что по настоящему делу таких нарушений судом первой и апелляционной инстанции не допущено.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 16 декабря 2022 г. между Крупеня И.Н. и АО "Альфа-Банк" заключен договор потребительского кредита, на основании которого истцу выдан кредит в сумме 3 871 000 руб. сроком на 48 месяцев.

Согласно разделу 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, стандартная процентная ставка составляет 24, 99% годовых. Процентная ставка на дату заключения Договора Кредита составляет 9, 99% годовых. Процентная ставка по Договору Кредита равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и суммой предоставляемых Заемщику дисконтов:

- в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по Договору Кредита (далее - добровольный договор страхования), в размере 12% годовых (далее - дисконт 1), - в случае оформления услуги "Выгодная ставка" (далее - Услуга) в размере 3% годовых (далее-дисконт 2).

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 настоящих ИУ, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 настоящих ИУ срок, при условии наличия действующей Услуги, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору Кредита, и на весь оставшийся срок действия Договора Кредита по Договору Кредита подлежит применению процентная ставка 21.99% годовых, которая равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом 2, в размере 3% годовых. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением п.18 настоящих ИУ, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под "датой ближайшего ежемесячного платежа" понимается дата такого ежемесячного платежа.

Повторное предоставление Заемщику дисконта 1, предусмотренного п.4.1.1 настоящих ИУ, не предусмотрено.

В случае отказа от Услуги и при наличии добровольного договора страхования, соответствующего требованиям, указанным в п.18 настоящих ИУ, по которому в Банк представлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору Кредита, и на весь оставшийся срок действия Договора Кредита, применяется процентная ставка 12, 99% годовых, которая равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом 1, в размере 12% годовых. Повторное предоставление Заемщику дисконта 2, предусмотренного п.4.1.1, настоящих ИУ, не предусмотрено.

В случае отказа от Услуги, а также при условии отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 настоящих ИУ, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 настоящих ИУ срок, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору Кредита, и на весь оставшийся срок действия Договора Кредита применяется Стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих ИУ). Повторное предоставление Заемщику дисконта 1 и/или дисконта 2, предусмотренного п.4.1.1, настоящих ИУ, не предусмотрено.

Под "Стандартной процентной ставкой" подразумевается величина процентной ставки по Договору Кредита соответствующего вида, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта.

При этом, в указанных в п.4.1.3 или 4.1.4 настоящих ИУ случаях, при отказе от Услуги непосредственно в дату ежемесячного платежа, - с даты, следующей за датой такого платежа, прекратит применяться дисконт 2 к значению процентной ставки по Договору Кредита.

При наступлении обстоятельств, указанных в п.4.1.4 настоящих ИУ, связанных с невыполнением п.18 настоящих ИУ, непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, - после даты такого ежемесячного платежа прекратит применяться дисконт 1 к значению процентной ставки по Договору Кредита.

В случае изменения процентной ставки в соответствии с п.4 настоящих ИУ, Банк предоставляет Заемщику новый (уточненный) График платежей посредством услуги "Альфа-Мобайл"/при обращении Заемщика в Отделение Банка.

В соответствии с разделом 18 Индивидуальных Условий, для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих ИУ, Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пл. "Г" настоящего пункта ИУ, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

-страховой риск "Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования" (далее - риск "Смерть Заемщика");

-страховой риск "Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования" (далее - риск "Инвалидность Заемщика");

Допускается формулировка термина "несчастный случай" в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора Кредита.

- по страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору Кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора Кредита).

Территория страхования - по страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.;

Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования)

- в случае, если по Договору кредита срок возврата Кредита (п.2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата Кредита, если по Договору кредита срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата Кредита.

Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора кредита, должна приходиться на дату заключения Договора Кредита. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора Кредита, добровольного договора страхования после даты заключения Договора Кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора Кредита и датой не позднее 44 календарных дней с даты заключения Договора Кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного страхования на ранее возникшие (с даты заключения Кредитного Договора) отношения;

На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставляется Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

При заключении кредитного договора Крупеня И.Н. также заключил договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья" с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

В связи с выполнением заемщиком условий п. 4.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита по осуществлению личного страхования, ему первоначально была установлена пониженная ставка в размере 12, 99% годовых.

20 декабря 2022 г. Крупеня И.Н. отказался от договора страхования в течении 14 календарных дней со дня его заключения. Сумма страховой премии была возвращена ему на счет N.

В связи с отказом от договора страхования, Банк с 11 января 2023 г. применил процентную ставку 21, 99% годовых по кредитному договору.

Суд первой инстанции, руководствуясь ст. 5, 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", с учетом условий заключенного кредитного договора, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, не усмотрел нарушения прав истца оспариваемым условием кредитного договора, в связи с чем отказал в удовлетворении заявленных исковых требований и производных от них требований.

Суд апелляционной инстанции, согласился с выводами суда первой инстанции и их правовым обоснованием, в соответствии с полномочиями, предусмотренными статьей 328 ГПК РФ, оставил решение суда без изменения.

Оснований не согласиться с указанными выводами судов вопреки доводам кассационной жалобы, судебная коллегия не усматривает, поскольку при рассмотрении дела по существу судами дана надлежащая правовая оценка в соответствии со ст. 67 ГПК РФ всей совокупности представленных в дело доказательств, выводы судов основаны на верном толковании норм права.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно частям 1, 3, 7 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с пунктом 9 части 9, частью 10 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В силу части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с положениями части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Вопреки доводам кассационной жалобы, фактически сводящимся к переоценке установленных судами обстоятельств и доказательств, судебные инстанции, правильно применив вышеуказанные положения законодательства, оценив в совокупности представленные доказательства, верно исходили из несоблюдения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, правомерного изменения кредитором процентной ставки в связи с досрочным расторжением заемщиком договора личного страхования и не заключением другого договора страхования с иным страховщиком в течение 44 календарных дней с даты заключения кредитного договора.

Суд апелляционной инстанции, давая оценку доводам жалобы о не доведении до истца необходимой информации, об отсутствии возможности у истца заключить договор с иным страховщиком, об отсутствии возможности заключения договора без дисконта, о необоснованном повышении банком процентной ставки при расторжении договора страхования, повторно проанализировав условия кредитного договора, пришел к обоснованному выводу о том, что вся необходимая информация до потребителя доведена, истец располагал информацией о размере процентной ставки и условиях ее изменения, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные договором, имел право отказаться от его заключения; условия кредитного договора предусматривают возможность как получения кредита с пониженной процентной ставкой при условии заключения договора страхования, так и получение кредита без заключения такого договора с применением стандартной процентной ставки, при этом сторонами согласована возможность продолжения кредитных отношений на тех же условиях, включая размер процентов с дисконтом, в случае заключения заемщиком после предоставления кредита договора страхования с иным страховщиком, в срок не позднее 44 календарных дней с даты выдачи кредита.

Тот факт, что процентная ставка по кредитному договору после расторжения договора страхования была повышена банком до истечения 44 календарных дней со дня выдачи кредита, как на то обращает внимание кассатор, не свидетельствовал о невозможности заключения истцом договора страхования с иным страховщиком, отвечающим установленным требованиям.

Доводы кассационной жалобы не содержат правовых оснований для отмены обжалуемых судебных актов в кассационном порядке, направлены на переоценку установленных судами обстоятельств и доказательств, основаны на ошибочном толковании норм права.

В силу части 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

Несогласие заявителя с установленными по делу обстоятельствами и оценкой судами доказательств, с выводами судов, иная оценка им фактических обстоятельств дела, иное толкование положений законодательства не означает допущенной при рассмотрении дела судебной ошибки и не является основанием для пересмотра судебных актов кассационным судом общей юрисдикции.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения кассационной жалобы и отмены судебных постановлений не имеется.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила

решение Калининского районного суда г. Новосибирска от 16 мая 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Новосибирского областного суда от 05 октября 2023 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Крупеня Ивана Николаевича - без удовлетворения.

Председательствующий Т.Ю. Чунькова

Судьи Н.Ю. Репринцева

С.В. Малолыченко