Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 12 февраля 2024 г. по делу N 33-2547/2024

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Князева А.А, судей Тюриной Е.П, Зениной Л.С, с участием прокурора Балабан А.Ю, при помощнике судьи Ерицян А.Ж, рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Тюриной Е.П, гражданское дело по апелляционной жалобе Курбатовой Ж.В. на решение Хорошевского районного суда г. Москвы от 14 апреля 2022 года, которым постановлено:

Исковые требования АО "Тинькофф Банк" удовлетворить.

Взыскать с Курбатовой Жанны Владимировны в пользу АО "Тинькофф Банк" задолженность по кредитному договору N ИФ-0402566111/5152119938 от 25.06.2019 г. в размере сумма, проценты за пользование кредитом в размере 18, 1 % годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере сумма, начиная с 13.09.2021 г. до дня фактического исполнения обязательства; неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 7, 75% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности в размере сумма, начиная с 13.09.2021 г. до дня фактического исполнения обязательства.

Взыскать с Курбатовой Жанны Владимировны в пользу АО "Тинькофф Банк" расходы по оценки сумма, расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма

Обратить взыскание на заложенное имущество- квартиру по адресу: адрес, адрес Чоглокова, д.6, кв. 47, кадастровый номер 47:09:0110010:110, определив способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере сумма,

УСТАНОВИЛА:

АО "Тинькофф Банк" обратилось с иском к фио о взыскании задолженности по кредитному договору N ИФ-0402566111/5152119938 от 25.06.2019 в размере сумма; взыскании процентов за пользование кредитом в размере 18, 1% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере сумма, начиная с 13.09.2021 до дня фактического исполнения обязательства; взыскании неустойки в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России 7, 75% за каждый календарный день просрочки, начисляемой на сумму просроченной задолженности в размере сумма, начиная с 13.09.2021 до дня фактического исполнения обязательства; обращении взыскания на предмет залога: квартиру общей площадью 38, 3 кв.м, расположенной по адресу: адрес, Колтушинское сельское поселение, адрес Чоглокова, д. 6, кв. 47, кадастровый номер 47:09:0110010:110, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене сумма; взыскании расходов по государственной пошлине - сумма и оценке предмета залога - сумма

Исковые требования мотивированы тем, что по заключенному между сторонами 25.06.2019 кредитному договору Банк предоставил ответчику денежные средства в размере сумма под залог недвижимости, на срок 120 месяцев, с установлением платы за пользование кредитом в размере 13, 9% годовых, а при неучастии в программе страховой защиты - 18, 1%. В связи с нарушением ответчиком обязательств по ежемесячному погашению долга и уплате процентов Банк обратился к нотариусу за совершением исполнительной надписи. 19.10.2020 нотариусом совершена исполнительная надпись, по которой с ответчика определена к взысканию задолженность за период с 12.01.2020 по 17.03.2020 в размере сумма (сумма - остаток срочной ссудной задолженности, сумма - остаток просроченной ссуды, сумма - сумма просроченных процентов). В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору общий размер задолженности по состоянию на 12.09.201, включающий суммы по исполнительной надписи нотариуса, составляет сумма

14.04.2022 Хорошевским районным судом г. Москвы постановлено вышеприведенное решение, на которое Курбатовой Ж.В. подана апелляционная жалоба. В жалобе заявитель ссылалась на неправильно примененную Банком ключевую ставку Банка России при начислении неустойки, необоснованное установление судом начисления процентов по ставке 18, 1% годовых на сумму сумма без учета погашения основного долга.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 12.09.2023 решение Хорошевского районного суда г. Москвы оставлено без изменения, апелляционная жалоба - без удовлетворения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 05.12.2023 апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда 12.09.2023 отменено, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение в ином составе судей.

Суд кассационной инстанции указал, что истец произвел расчет неустойки, а также просил о ее взыскании до даты фактического исполнения обязательства исходя из ключевой ставки ЦБ РФ, действующей на дату заключения кредитного договора, в размере 7, 75%, между тем, с соответствии с Информацией ЦБ РФ от 14.06.2019 Советом директоров Банка России 14.06.2019 было принято решение снизить ключевую ставку до 7, 50%. Причины, по которым суд согласился с расчетом неустойки исходя из ключевой ставки в 7, 75% в судебном решении не приведено. Также суд кассационной инстанции указал на то, что обращение взыскания на заложенное имущество, поставлено в зависимость от размера задолженности по договору в общей сумме, которая подлежит установлению при рассмотрении дела.

При новом апелляционном разбирательстве Курбатова Ж.В. в заседании судебной коллегии доводы апелляционной жалобы поддержала и указала, что задолженность по кредитному договору, взысканная по исполнительной надписи, была полностью погашена до вынесения решения, в настоящее время задолженность по кредитному договору отсутствует.

Представитель АО "Тинькофф Банк" в заседание судебной коллегии не явился, при надлежащем извещении о времени и месте судебного разбирательства, дело рассмотрено в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, приняв новые доказательства в порядке ст. 327.1 ГПК РФ, выслушав объяснения ответчика, заключение прокурора, вступившего в дело для дачи заключения, которая полагала решение суда подлежащим отмене, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 348, 349 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Как следует из материалов дела, 25.06.2019 между АО "Тинькофф Банк" и Курбатовой Ж.В. заключен кредитный договор N ИФ-0402566111/5152119938 путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении Клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке.

Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента.

Согласно Индивидуальным условиям договора кредита под залог недвижимости (далее - Индивидуальные условия), размер кредита составляет сумма, срок действия договора 120 месяцев, ставка - 13, 9% годовых, полная стоимость кредита - 18, 740% годовых, погашение кредита - ежемесячными равными платежами по сумма

В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по вышеуказанному кредитному договору, 25.06.2019 между АО "Тинькофф Банк" и Курбатовой Ж.В. заключен договора залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) N ИФ-0402566111/5152119938, по которому фио передала в залог Банку квартиру, расположенную по адресу: адрес, адрес Чоглокова, д. 6, кв. 47.

В связи с нарушением обязательств по кредитному договору по оплате ежемесячных платежей в счет погашения основного долга и уплате процентов, АО "Тинькофф Банк" направило ответчику требование от 17.03.2020 о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору и погашении задолженности по состоянию на 16.03.2020 в сумме сумма

07.10.2020 нотариусом г. Москвы фио по заявлению Банка совершена исполнительная надпись о взыскании с Курбатовой Ж.В. в пользу АО "Тинькофф Банк" задолженности по кредитному договору N ИФ-0402566111/5152119938 за период с 12.01.2020 по 17.03.2020 в сумме сумма, включая: сумма - остаток ссудной задолженности; сумма - сумма просроченного основного долга; сумма - сумма просроченных процентов. Также с Курбатовой Ж.В. взысканы понесенные взыскателем расходы по совершению исполнительной в размере сумма

Разрешая исковые требования и установив нарушение заёмщиком обязательств по кредитному договору, суд пришел к выводу о взыскании с Курбатовой Ж.В. в пользу АО "Тинькофф Банк" задолженности по кредитному договору в заявленном истцом размере - сумма, взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 18, 1% годовых на сумму основного долга в размере сумма начиная с 13.09.2021 до дня фактического исполнения обязательств, взыскании неустойки в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (7, 75%) за каждый календарный день просрочки на сумму просроченной задолженности в размере сумма с 13.09.2021 до дня фактического исполнения обязательства, а также обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру по адресу: адрес, адрес Чоглокова, д. 6, кв. 47, с установлением способа реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов, и установлением начальной продажной цены в размере сумма, что составляет 80% от рыночной цены объекта недвижимости, определенной в отчете независимой оценки.

В порядке ст. 98 ГПК РФ судом распределены понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины и оплате отчета об оценке объекта недвижимости.

Проверяя решение суда с учетом положений ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно правовой позиции, изложенной Конституционным Судом Российской Федерации в пунктах 2.2, 2.3 Определения от 15.01.2009 N 243-О-О суд вправе отказать в иске об обращении взыскания на заложенное имущество (пункт 1 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", пункт 2 статьи 348 ГК РФ), в том числе при крайней незначительности допущенного должником нарушения основного обязательства и при явном несоответствии вследствие этого размера требований залогодержателя стоимости заложенного жилого дома или квартиры.

Как следует из материалов дела, сумма задолженности по кредитному договору за период с 12.01.2020 до 17.03.2020, взысканная с Курбатовой Ж.В. по исполнительной надписи нотариуса от 07.10.2020, составляла сумма

В соответствии с расчетом истца, сумма задолженности, предъявленная к взысканию составляет сумма и включает проценты за пользование кредитом за период с 17.03.2020 по 12.09.2021 в размере сумма, сумму неустойки - сумма

Общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 12.09.2021 была определена истцом в размере сумма

Рыночная стоимость предмета залога, определенная в отчете об оценке ООО "Бюро Оценки Бизнеса" по состоянию на 01.10.2021, составила сумма

При расчете неустойки истец использовал ключевую ставку 7, 75%, что противоречит п. 12 индивидуальных условий кредитного договора, согласно которому при нарушении сроков возврата неустойка составляет 1/366 от размера ключевой ставки ЦБ РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа (составляющего часть ссудной задолженности и начисленных процентов) за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного регулярного платежа. На дату заключения кредитного договора ключевая ставка была установлена Банком России в размере 7, 50% (Информация Банка России от 14.06.2019). Таким образом, приведенный истцом расчет неустойки на 0, 25% превышает согласованный сторонами в договоре, в связи с чем подлежит уменьшению на сумма (43 406, 52 х 0, 25% = сумма) и составит сумма (43 406, 52 - 108, 52).

Из представленных Курбатовой Ж.В. документов следует, что по исполнительной надписи нотариуса от 07.10.2020 службой судебных приставов было возбуждено исполнительное производство N 16896/21/47021-ИП от 25.01.2021, в рамках которого была взыскана вся сумма по исполнительному документу в размере сумма за период с 12.05.2021 по 23.01.2023. Постановлением судебного пристава-исполнителя Всеволожского РОСП от 30.01.2023 исполнительное производство было окончено.

В расчете задолженности АО "Тинькофф Банк" общая сумма долга по состоянию на 12.09.2021 был указана в размере сумма и включала в себя в том числе, сумму, взысканную по исполнительной надписи нотариуса, без учета ее погашения в рамках исполнительного производства. В ходе рассмотрения дела судом первой инстанции, АО "Тинькофф Банк" исковые требования не уточнялись.

Также Курбатовой Ж.В. представлены платежные документы о выплате АО "Тинькофф Банк" задолженности по кредитному договору: в размере сумма (справка об операциях АО "Тинькофф Банк" за 24.03.2023), в размере сумма (заявление о переводе от 27.03.2023), в размере сумма (приходный кассовый ордер N 250 от 10.04.2023).

Таким образом, взысканная с Курбатовой Ж.В. по исполнительной надписи нотариуса задолженность по кредитному договору в сумме сумма, а также сумма задолженности по процентам и неустойке за период с 17.03.2020 по 12.09.2021 в размере сумма (проценты - сумма, неустойка с учетом применения правильной ключевой ставки - сумма) на дату рассмотрения дела судом апелляционной инстанции ответчиком полностью погашена.

Поскольку при разрешении исковых требований АО "Тинькофф Банк" суд не учел вышеприведенный положения закона и не установилзначимые по делу обстоятельства о сумме неисполненных обязательств по кредитному договору, судебная коллегия на основании п. 1, п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ приходит к выводу об отмене решения суда с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований АО "Тинькофф Банк" о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Хорошевского районного суда г. Москвы от 14 апреля 2022 года отменить.

Постановить по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований АО "Тинькофф Банк" к Курбатовой Жанне Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога отказать.

Председательствующий:

Судьи: