судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Лемагиной И.Б., судей Зельхарняевой А.И., Щербаковой А.В., при помощнике Данзын-оол С.С., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Щербаковой А.В. дело по апелляционной жалобе Гончарук Ю.И. на решение Кунцевского районного суда адрес от 14 марта 2023 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Гончарук Юлии Игоревны к АО "Альфа-банк" о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать,
УСТАНОВИЛА:
Истец Гончарук Ю.И. обратилась в суд с иском, к ответчику АО "Альфа-банк" о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, указывая, что с 09 декабря 2019 года, являясь клиентом АО "Альфа-банк" она была держателем дебетовой карты N 5559 4927 6113 6883 к зарплатному счету N40817810106150008694 и подключена услуга мобильный банк, на котором на 16 июня 2021 года находились денежные средства в сумме сумма.
Изначально истцом было скачано и установлено на мобильный телефон Приложение мобильный банк для айфона и андроида, как указывалось на официальном сайте АО "Альфа-банк", программа, которая в дальнейшем обеспечивала безопасную работу. При этом указанная программа антивирусной программой ESET NOD32, установленной на айфоне, не была распознана как вирус, или иной вредоносный объект.
16 июня 2021 года, находясь в адрес, при попытке осуществления расчета банковской картой, произвести расчет не представилось возможным, так как на счете отсутствовали денежные средства в сумме сумма, которые были списаны с расчетного счета истца на неизвестные счета банковских карт за период времени с 14.06.2021г. по 15.06.2021г.
При несанкционированном списании, никаких СМС-уведомлений о списании денежных средств не приходило, подтверждающих одноразовых паролей на мобильный телефон не поступало.
16 июня 2021 года истцом было написано заявление в отделении АО "Альфа-банк" о блокировке всех ее счетов и возврате суммы несанкционированного списания в размере сумма, подано заявление в полицию о возбуждении уголовного дела. АО "Альфа-банк" истцу отказано в возврате денежных средств в добровольном порядке. По факту заявления в полицию было возбуждено уголовное дело N 12101280001000865 от 15.07.2021 года по п. "б" ч.4 ст.158 УК РФ (сообщение в УМВД России по адрес КУСП N 11122 от 16.06.2021г.) и соответствующим постановлением истец была признана потерпевшей.
Истец указала, что понесла убытки при отсутствии своей вины по несанкционированному списанию денежных средств с ее дебетовой карты, как потребитель финансовых услуг, не может нести материальную ответственность, поскольку это преступные действия неустановленных лиц.
В связи с чем, истец просит суд взыскать с АО "Альфа-банк" сумму в размере сумма, несанкционированного списания, компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы на оплату услуг представителя в размере сумма, штраф, за отказ в добровольном порядке вернуть несанкционированные денежные средства, в размере сумма
Истец Гончарук Ю.И. и ее представитель по доверенности Галиева Э.Е. в судебное заседание явились, исковые требования поддержали в полном объеме, дали объяснения аналогичные изложенным в исковом заявлении, просили иск удовлетворить.
Представитель ответчика АО "Альфа-банк" по доверенности Сафронова О.А. в судебное заседание явилась, иск не признала, возражала против удовлетворения требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск, просила отказать в удовлетворении требований.
Суд первой инстанции постановилвышеприведенное решение, об отмене которого просит Гончарук Ю.И. по доводам апелляционной жалобы.
Проверив материалы дела, выслушав представителя ответчика АО "Альфа-банк" по доверенности Сафронову О.А, возражавшей против удовлетворения жалобы, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, извещавшихся о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с требованиями закона и фактическими обстоятельствами дела.
В силу положений ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции достоверно и правильно установилимеющие значения для дела фактические обстоятельства, дал им надлежащую юридическую оценку, правильно применил положения действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 24.05.2017г. Гончарук (Зарудная) Ю.И. обратилась в АО "АЛЬФА - БАНК" с анкетой клиента, в которой просила открыть на ее имя текущий счет для зачисления денежных средств в валюте Российской Федерации.
Одновременно с этим, Гончарук Ю.И. подтвердила свое присоединение к Договору о комплексном банковском облуживании физических лиц в АО "АЛЬФА - БАНК" (далее - Договор о КБО) и Тарифам и обязалась выполнять их условия.
Изложенные выше обстоятельства подтверждаются Анкетой клиента от 24.05.2017г.
01.06.2017г. Гончарук Ю.И. был открыт счет N 40817810706150002016, что подтверждается справкой по указанному счету.
05.12.2019г. Истец обратилась в АО "АЛЬФА - БАНК" с заявлением об изменении сведений о Клиенте/представителе и предоставила данные о действующем документе (паспорте), удостоверяющем личность, что подтверждается заявлением от 05.12.2019г.
Присоединившись к Договору о КБО, Истец в силу требований п.п. 14.2.2, 14.2.3. обязался не передавать Средства доступа, Кодовое слово, Пароль "Альфа - Диалог", пароль "Альфа - Клик", Код "Альфа - Мобайл", мобильное устройство, использующееся для получения услуги "Альфа - Мобайл", третьим лицам.
В случае Утраты Средств доступа, ПИН или Карты (ее реквизитов), а также в случае возникновения риска использования Средств доступа, Пароля "Альфа-Диалог", Пароля "Альфа-Клик", Кода "Альфа-Мобайл", Кода "Альфа-Мобайл-Лайт" или Карты (её реквизитов) без согласия Клиента/Держателя Карты, Мобильного устройства, использующегося для получения услуги "Альфа- Мобайл" с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, незамедлительно уведомить об этом Банк, обратившись в Отделение Банка, либо в Телефонный центр "Альфа-Консультант", также направив SMS-сообщение в случаях, предусмотренных п. 14.4.7. Договора, но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка уведомления, направленного в соответствии с п. 14.1.11. Договора.
При нарушении Клиентом указанного срока уведомления Банка, Банк не возмещает Клиенту сумму операции, совершенной без согласия Клиента.
В соответствии с Разделом 1 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА - БАНК", (далее - Договор о КБО), "Альфа-Чек" - это услуга Банка по направлению уведомления в виде SMS-сообщения на Номер телефона сотовой связи Клиента, а при наличии также подключенной услуги "Альфа-Мобайл"/"Альфа-Мобайл-Лайт" - по направлению Push- уведомления на Мобильное устройство Клиента (с помощью которого осуществляется доступ к услуге "Альфа-Мобайл"/ "Альфа-Мобайл-Лайт") и/или уведомления в виде SMS-сообщения на Номер телефона сотовой связи Клиента, содержащего информацию об операциях по Счету карты, совершенных с использованием Карты, а при наличии технической возможности - иных операциях по Счету карты, к Карте, к которой подключена услуга, об остатке денежных средств на Счете карты, а также предоставляющая Клиенту возможность совершать иные операции, предусмотренные разделом 6 Договора.
Согласно п.п. 15.2, 15.3, 15.4, 15.5, 15.7, Договора о КБО Клиент несет ответственность за все операции, проводимые Клиентом в Отделениях Банка/Отделении ОМС, в банкоматах Банка, а также при использовании услуг "Альфа-Мобайл", "Альфа-Мобайл-Лайт", "Альфа-Чек", "Альфа-Диалог", Интернет Банка "Альфа-Клик", Телефонного центра "Альфа-Консультант".
До момента извещения Банка об Утрате Средств доступа, Карты/Карточного токена, ПИН, Мобильного устройства, Клиент несет ответственность за все операции по Счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента.
Банк не несет ответственность за возможные убытки Клиента в случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления Клиентом/Держателем карты Банка об утере аутентификационных данных и/или компрометации реквизитов Карточного токена.
Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг "Альфа - Чек", "Альфа - Мобайл", "Альфа - Мобайл - Лайт", "Альфа - Диалог", "Персональные SMS - уведомления", Интернет Банка "Альфа - Клик", банкомата Банка и телефонного центра "Альфа ? Консультант", совершении Денежного перевода "Альфа - Оплата", в том числе о Счетах, Картах, Средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, использующегося для получения услуги "Альфа - Мобайл", и/или установки на Мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки Клиента по операциям в рамках Договора.
Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством РФ и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.
П.п. 15.19. Договора о КБО стороны согласовали, что Клиент несет ответственность за все операции, проводимые Клиентом и/или третьими лицами с ведома или без ведома Клиента при использовании услуг "Альфа-Мобайл", "Альфа-Мобайл-Лайт", "Альфа-Чек", "Альфа-Диалог", Интернет Банка "Альфа-Клик", "Альфа-Сене", Телефонного центра "Альфа-Консультант", в том числе в случае если программное обеспечение и/или Мобильное устройство Клиента, с использованием которых осуществляется доступ к данным услугам, были подвержены модификациям, нарушающим пользовательское соглашение, заключенное между Клиентом и производителем программного обеспечения и/или Мобильного устройства, а также в случае если на Мобильном устройстве был активирован режим для разработчиков.
В соответствии с п.п. 8.14. Договора о КБО, в случае если операция в рамках услуги "Альфа- Мобайл" осуществляется с использованием Одноразового пароля, поручение Клиента/Держателя Дополнительной карты на совершение указанной операции исполняется после положительных результатов проверки соответствия Одноразового пароля, введенного Клиентом/Держателем Дополнительной карты, информации, содержащейся в базе данных Банка.
В силу п.п. 8.15. Договора о КБО, операции в рамках услуги "Альфа-Мобайл", предусмотренные настоящим разделом Договора, совершенные Клиентом/Держателем Дополнительной карты с использованием Кода "Альфа-Мобайл" и Одноразового пароля (по операциям, требующим использования Одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом/Держателем Дополнительной карты (как Доверенным лицом от имени Клиента) с использованием Простой электронной подписи.
19.06.2017 г. Истцом на номер мобильного телефон подключена услуга "Альфа - Мобайл", а 30.06.2021г. на этот же номер подключена услуга "Альфа - Клик", что подтверждается выпиской из электронного журнала статуса клик/мобайл.
Разделом 1 Договора о КБО предусмотрена возможность использования кода "Альфа - Мобайл" на нескольких мобильных устройствах. Сообщения направлялись Банком в адрес Гончарук Ю.И. на номер телефона, указанный в качестве контактного при подписании Анкеты Клиента от 24.05.2017 г, а также указанный ею при подключении 19.06.2017г. к услуге "Альфа - Мобайл". 10.06.2021г. в 11:14 (мок.) на номер телефона Истца +79161900107 было направлено SMS - сообщение с кодом для входа в мобильное приложение "Альфа - Мобайл" следующего содержания:
"Код для входа в Альфа - Мобайл на мобильном устройстве: **** ОСТОРОЖНО! Если вы не входите в Альфа - Мобайл, значит код запрашивают МОШЕННИКИ".
14.06.2021 г. в период времени с 01:02:07 (мск.) до 16:05:05 (мск.) в мобильном приложении "Альфа ? Мобайл" Клиентом по счету N 40817810106150008694 совершены следующие операции по переводу денежных средств без использования банковской карты:
в 01:02:07 перевод денежных средств на сумму сумма на счет N 40817810030850091807 (ПАО "СБЕРБАНК", адрес);
в 02:42:40 перевод денежных средств на сумму сумма на счет N 40817810030850091807 (ПАО "СБЕРБАНК", адрес);
в 04:07:03 перевод денежных средств на сумму сумма на счет N 40817810030850091807 (ПАО "СБЕРБАНК", адрес);
в 05:35:29 перевод денежных средств на сумму сумма на счет N 40817810030850091807 (ПАО "СБЕРБАНК", адрес);
в 07:06:21 перевод денежных средств на сумму сумма на счетN 40817810030850091807 (ПАО "СБЕРБАНК", адрес);
в 08:34:17 перевод денежных средств на сумму сумма на счет N 40817810030850091807 (ПАО "СБЕРБАНК", адрес);
в 10:06:18 перевод денежных средств на сумму сумма на счет N 40817810526002109445 (ПАО "СБЕРБАНК", адрес);
в 11:36:52 перевод денежных средств на сумму сумма на счет N 40817810526002109445 (ПАО "СБЕРБАНК", адрес);
в 13:06:36 перевод денежных средств на сумму сумма на счет N 40817810526002109445 (ПАО "СБЕРБАНК", адрес);
в 14:36:31 перевод денежных средств на сумму сумма на счетN 40817810526002109445 (ПАО "СБЕРБАНК", адрес);
в 16:05:05 перевод денежных средств на сумму сумма на счет N 40817810526002109445 (ПАО "СБЕРБАНК", адрес).
15.06.2021г. в период времени с 00:43:26 (мск.) до 11:42:41 (мск.) в мобильном приложении "Альфа - Мобайл" Клиентом по счету N 40817810106150008694 совершены следующие операции по переводу денежных средств без использования банковской карты:
в 00:43:26 перевод денежных средств на сумму сумма на счет N 40817810262005825130 (ПАО "СБЕРБАНК", адрес);
в 02:05:06 перевод денежных средств на сумму сумма на счет N 40817810262005825130 (ПАО "СБЕРБАНК", адрес);
в 03:19:52 перевод денежных средств на сумму сумма на счетN 40817810262005825130 (ПАО "СБЕРБАНК", адрес);
в 04:23:22 перевод денежных средств на сумму сумма на счет N 40817810262005825130 (ПАО "СБЕРБАНК", адрес);
в 05:25:54 перевод денежных средств на сумму сумма на счет N 40817810262005825130 (ПАО "СБЕРБАНК", адрес);
в 06:27:15 перевод денежных средств на сумму сумма на счетN 40817810262005825130 (ПАО "СБЕРБАНК", адрес);
в 07:32:11 перевод денежных средств на сумму сумма на счет N 40817810262005825130 (ПАО "СБЕРБАНК", адрес);
в 08:33:55 перевод денежных средств на сумму сумма на счетN 40817810262005825130 (ПАО "СБЕРБАНК", адрес);
в 09:37:49 перевод денежных средств на сумму сумма на счет N 40817810262005825130 (ПАО "СБЕРБАНК", адрес);
в 10:40:46 перевод денежных средств на сумму сумма на счет N 40817810262005825130 (ПАО "СБЕРБАНК", адрес);
в 11:42:41 перевод денежных средств на сумму сумма на счет N 40817810262005825130 (ПАО "СБЕРБАНК", адрес).
16.06.2021 г. в период времени с 10:09:04 (мск.) до 10:11:45 (мск.) в мобильном приложении "Альфа ? Мобайл" Клиентом по счету N 40817810106150008694 совершены следующие операции по переводу денежных средств через систему быстрых платежей на номер телефона телефон:
в 10:09:04 перевод на сумму сумма;
в 10:10:15 перевод на сумму сумма;
в 10:10:49 перевод на сумму сумма;
в 10:11:45 перевод на сумму сумма
Вышеизложенные обстоятельства подтверждаются выпиской из электронного журнала операций Гончарук Ю.И. в "Альфа - Мобайл".
Оспариваемые Истцом операции были подтверждены паролями из PUSH - уведомлений, направленных 14.06.2021 г, 15.06.2021 г, 16.06.2021 г, на номер телефона/мобильное устройство, к которому подключена услуга "Альфа - Мобайл":
14.06.2021 г. в 01:02 (мск.) "Kod: ****. Podtverdite perevod па summu 48000.00 RUR na schet 40817810030850091807";
14.06.2021 г. в 02:42 (мск.) "Kod: ****. Podtverdite perevod na summu 49000.00 RUR na schet 40817810030850091807";
14.06.2021 г. в 04:07 (мск.) "Kod: ****. Podtverdite perevod na summu 45000.00 RUR na schet 40817810030850091807";
14.06.2021 г. в 05:35 (мск.) "Kod: ****. Podtverdite perevod na summu 49000.00 RUR na schet 40817810030850091807";
14.06.2021 г. в 07:06 (мск.) "Kod: ****. Podtverdite perevod na summu 48000.00 RUR na schet 40817810030850091807";
14.06.2021 г. в 08:34 (мск.) "Kod: ****. Podtverdite perevod na summu 49000.00 RUR na schet 40817810030850091807";
14.06.2021 г. в 10:06 (мск.) "Kod: ****. Podtverdite perevod na summu 48000.00 RUR na schet 40817810526002109445";
14.06.2021 г. в 11:36 (мск.) "Kod: ****. Podtverdite perevod na summu 49000.00 RUR na schet 40817810526002109445";
14.06.2021 г. в 13:06 (мск.) "Kod: ****. Podtverdite perevod na summu 48000.00 RUR na schet 40817810526002109445";
14.06.2021 г. в 14:36 (мск.) "Kod: ****. Podtverdite perevod na summu 49000.00 RUR na schet 40817810526002109445";
14.06.2021 г. в 16:05 (мск.) "Kod: ****. Podtverdite perevod na summu 16000.00 RUR na schet 40817810526002109445".
15.06.2021 г. в 00:43 (мск.) "Kod: ****. Podtverdite perevod na summu 49000.00 RUR na schet 40817810262005825130";
15.06.2021 г. в 02:05 (мск.) "Kod: ****. Podtverdite perevod na summu 48000.00 RUR na schet 40817810262005825130";
15.06.2021 г. в 03:19 (мск.) "Kod: ****. Podtverdite perevod na summu 47000.00 RUR na schet 40817810262005825130";
15.06.2021 г. в 04:23 (мск.) "Kod: ****. Podtverdite perevod na summu 48000.00 RUR na schet 40817810262005825130";
15.06.2021 г. в 05:25 (мск.) "Kod: ****. Podtverdite perevod na summu 49000.00 RUR na schet 40817810262005825130";
15.06.2021 г. в 06:27 (мск.) "Kod: ****. Podtverdite perevod na summu 48000.00 RUR na schet 40817810262005825130";
15.06.2021 г. в 07:32 (мск.) "Kod: ****. Podtverdite perevod na summu 47000.00. RUR na schet 40817810262005825130";
15.06.2021 г. в 08:33 (мск.) "Kod: ****. Podtverdite perevod na summu 49000.00 RUR na schet 40817810262005825130";
15.06.2021 г. в 09:37 (мск.) "Kod: ****. Podtverdite perevod na summu 47000.00 RUR na schet 40817810262005825130";
15.06.2021 г. в 10:40 (мск.) "Kod: ****. Podtverdite perevod na summu 48000.00 RUR na schet 40817810262005825130";15.06.2021 г. в 11:42 (мск.) "Kod: ****. Podtverdite perevod па summu 19000.00 RUR na schet 40817810262005825130".
16.06.2021 г. в 10:09 (мск.) "Код: ****. Подтвердите перевод на сумму сумма RUR получатель 796*2430";
16.06.2021 г. в 10:10 (мск.) "Код: ****. Подтвердите перевод на сумму сумма RUR получатель 796*2430";
16.06.2021 г. в 10:10 (мск.) "Код: ****. Подтвердите перевод на сумму сумма RUR получатель 796*2430";
16.06.2021 г. в 10:11 (мск.) "Код: ****. Подтвердите перевод на сумму сумма RUR получатель 796*2430".
Вышеизложенные обстоятельства подтверждаются выпиской из электронного журнала смс и push - сообщений, направленных на номер телефона/мобильное устройство за период с 10.06.2021 по 16.06.2021г. включительно.
Push-уведомление - сообщение, передаваемое на Мобильное устройство Клиента Банком или по инициативе Банка на основании соответствующих протоколов, поддерживаемых программным обеспечением Мобильного устройства Клиента. Push-уведомление передается посредством сети Интернет, в связи с чем не отображается в выписке мобильного оператора о предоставленных услугах.
При этом, учет технич
