Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 18 марта 2024 г. по делу N 33-7686/2024

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего судьи Иваненко Ю.С., судей Иванова Д.М., Ефремова С.А., при помощнике судьи Михайловой С.О., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Иванова Д.М. дело по апелляционной жалобе АО "Альфа-Банк" на решение Люблинского районного суда г. Москвы от 27 сентября 2023г., которым постановлено:

заявление АО "Альфа-Банк" о признании незаконными и отмене решения финансового уполномоченного от 07.03.2023 года N * по обращению потребителя финансовой услуги Чередниченко Д* А* - оставить без удовлетворения,

УСТАНОВИЛА:

АО "Альфа-Банк" обратилось в суд в заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от 07.03.2023г. N * по обращению потребителя финансовой услуги Чередниченко Д.А.

В обоснование требований АО "Альфа-Банк" ссылалось на то, что финансовым уполномоченным 07.03.2023 г. вынесено решение N *, которым удовлетворены требования Чередниченко Д.А, с АО "Альфа-Банк" взысканы денежные средства, уплаченные в счет платы за навязанные дополнительные услуги при предоставлении кредита, в результате оказания которых Чередниченко Д.А. стала застрахованным лицом по договору страхования в размере 54 433, 89 руб.

Между Чередниченко Д.А. и банком был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными N * от 13.07.2022г. в порядке, установленном договором о комплексном банковском обслуживании в АО "Альфа-Банк" (КБО), к которому ранее присоединился клиент. Пунктом 3.27 договора КБО банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением N 12 к договору КБО (в т.ч, СОПД, заявление, индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, заявление (поручение) заемщика на перевод денежных средств, заявление заемщика и график платежей, оформляемые посредством услуги "Альфа-Мобайл"/Интернет Банка "АльфаКлик"/Интернет-канала в целях заключения договора кредита наличными. Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом простой электронной подписью индивидуальных условий договора потребительского кредита. Электронные документы, подписанные простой электронной подписью, направляются на адрес электронной почты клиента, указанный им в заявке на кредит, поданной посредством Интернет-канала/услуги "Альфа-Мобайл"/Интернет-Банка "А?фа-Клик". Документ считается подписанным простой электронной подписью, если отправленный банком одноразовый пароль совпадает с введенным клиентом одноразовым паролем и время его ввода не истекло. Договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными N * от 13.07.2022г. был заключен между клиентом и банком путем подписания клиентом посредством ввода одноразового пароля, из направленного банком 13.07.2022 в 20:15:18 (мск) на номер телефона клиента *.

Перед оформлением договора кредита клиенту предоставлялась возможность ознакомиться с документами по договору кредита. В период оформления клиентом документов для заключения договора кредита банк предлагал физическим лицам специальные условия кредитования, когда при оформлении договора страхования заемщику предоставлялся дисконт для снижения размера процентной ставки по договору потребительского кредита. Клиенту были доступны предложения банка по заключению договора кредита без оформления договора страхования по ставке 25, 92% годовых. Клиентом было принято решение оформить договор кредита по ставке 9, 99% годовых с одновременным оформлением договора страхования, необходимого для предоставления дисконта и снижения размера процентной ставки. Клиент до заключения договора кредита имел возможность оценить необходимость получения кредита и предстоящие в дальнейшем затраты на его погашение или отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию. Используемый банком интерфейс предоставляет возможность выбора клиентом интересующих условий, возможность ознакомиться с условиями оказания дополнительных услуг страхования. Клиент, прежде чем подписать заявление, индивидуальные условия потребительского кредита, а также поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, ознакомился с текстом указанных документов, их содержание было понятно и не вызывало вопросов.

Дело рассмотрено судом первой инстанции в отсутствие участвующих в деле лиц, извещавшихся о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого с принятием нового решения об удовлетворении заявленных требований просит АО "Альфа-Банк" по доводам апелляционной жалобы.

Чередниченко Д.А, представитель финансового уполномоченного по доверенности Лопырев И.А. в судебное заседание апелляционной инстанции явились, против доводов апелляционной жалобы возражали, просили оставить решение суда без изменения.

Представитель АО "Альфа-Банк" в судебное заседание апелляционной инстанции не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения дела размещена на сайте Московского городского суда, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь ст.ст. 167, 327 ГПК РФ, приходит к выводу о возможности рассмотрения дела при данной явке.

Проверив материалы дела, выслушав пояснения участников процесса, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 года N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права. Неправильным применением норм материального права являются: 1) неприменение закона, подлежащего применению; 2) применение закона, не подлежащего применению; 3) неправильное истолкование закона.

Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 19 декабря 2003 г. за N 23 "О судебном решении" разъяснил, что решение должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 ГПК РФ). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 13.07.2022г. между АО "Альфа-Банк" (банк, кредитор) и Чередниченко Д.А. (заемщик) был заключен кредитный договор N *, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 290 500 руб, на 60 месяцев.

В соответствии с положениями индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 25, 92% годовых (п. 4.1).

Процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 9, 99% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору (добровольный договор страхования), в размере 15, 93% годовых (п. 4.1.2).

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 кредитного договора, и (или) непредоставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 кредитного договора срок, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1), начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору на весь оставшийся срок действия кредитного договора. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий (п. 4.1.2).

Требования к договорам добровольного страхования, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий кредитования, приведены в п. 18.

13.07.2022г. между Чередниченко Д.А. и ООО

"АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор добровольного страхования и выдан полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы" N * (Программа 1.2.1)) сроком действия в течение 60 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на счет ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" на основании условий Полиса-оферты и Правил добровольного страхования жизни и здоровья, выгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательством РФ. Страховая сумма определена в размере 290 500 руб, страховая премия - в размере 87 550, 89 руб.

14.07.2022г. банком на счет заемщика перечислены денежные средства по кредитному договору в сумме 290 500 руб.

15.07.2022г. банком произведен платеж со счета заемщика в качестве оплаты по договору страхования в размере 87 550, 89 руб.

08.11.2022г. заемщиком досрочно исполнены обязательства по кредитному договору.

В последующем Чередниченко Д.А. обращалась к страховщику и банк с заявлением о возврате удержанной страховой премии по договору страхования, которое банком не исполнено.

В ходе рассмотрения обращения Чередниченко Д.А. финансовым уполномоченным установлено, что 24 января 2023г. страховщик осуществил возврат части страховой премии по договору страхования по риску "потеря работы" в размере 33 117 руб, Чередниченко Д.А. является индивидуальным предпринимателем.

Оспариваемым решением финансового уполномоченного от 07 марта 2023г.с АО "Альфа-Банк" в пользу Чередниченко Д.А. взысканы денежные средства, уплаченные за навязанные дополнительные услуги при предоставлении кредита в размере 54 433, 89 руб. (87 550, 89 - 33 117).

Удовлетворяя требования Чередниченко Д.А. финансовый уполномоченный исходил из того, что 13 июля 2022г. в 20:15:22 Чередниченко Д.А. простой электронной подписью подписаны индивидуальные условия кредитного договора, заявление на получение кредита наличными, заявление не добровольное оформление услуги страхования, а также распоряжение на перевод денежных средств страховщику. Одновременное подписание электронной подписью пакета документов свидетельствует о том, что до подписания договора Чередниченко Д.А. была лишена возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг. Услуга по заключению договора страхования предоставлена Чередниченко Д.А. банком при предоставлении кредита, размер кредита увеличен на сумму страховой премии.

Суд первой инстанции согласился с решением финансового уполномоченного.

С такими выводам судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции на момент заключения договора) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с пунктам 2.5, 5.2, 5.9.2, 5.9.2.1, 5.9.3 Правил электронного документооборота между банком и клиентом в целях получения услуг банка и заключения договоров с банком в электронном виде с использованием простой электронной подписи (Приложение N 12 к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк") перед подписанием электронного документа клиент обязан ознакомиться с электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме. Клиент, следуя инструкциям в экранных формах средства дистанционного банковского обслуживания (СДБО), используя функциональные кнопки, инициирует формирование и подписание соответствующего электронного документа или пакета электронных документов, подписываемых одной простой электронной подписью. Клиенту отображается сформированный банком на основании его волеизъявления проект электронного документа, с которым он обязан ознакомиться. Ознакомившись с проектом электронного документа, клиент может подписать его своей простой электронной подписью или отказаться от подписания. По отдельным видам электронных документов до отображения клиенту сформированного банком проекта электронного документа банк направляет на номер телефона сотовой связи клиента SMS-сообщение с одноразовым паролем для верификации и аутентификации в интернет-канале. В этом случае клиенту отображается сформированный банком на основании его волеизъявления проект электронного документа, с которым он обязан ознакомиться, только после успешной проверки банком этого одноразового пароля. После ознакомления клиента с электронным документом банк направляет ему на номер телефона сотовой связи отдельным SMS-сообщением одноразовый пароль для подписания электронного документа в Интернет-канале. Данный одноразовый пароль является ключом простой электронной подписи клиента. Одноразовый пароль вводится клиентом самостоятельно в экранной форме интернет-канала после ознакомления и согласия с содержанием электронного документа.

Предоставление Чередниченко Д.А. кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, ни в кредитном договоре, ни в иных документах, подтверждающих заключение кредитного договора и договора страхования, не содержится условий о необходимости заключения Чередниченко Д.А. договора личного страхования по программе 1.2.1 "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы" в целях получения кредита, наличие или отсутствие договора добровольного страхования влияло на получение дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по кредитному договору (стандартная процентная ставка 25, 92% годовых, с дисконтом процентная ставка 9, 99% годовых).

Из представленных скриншотов страниц используемого банком интерфейса (л.д. 5) следует, что клиентам предоставляется возможность выбора условий кредитования, в том числе процентной ставки, размер которой уменьшается в случае заключения клиентом договора страхования жизни и здоровья. Клиент имеет возможность ознакомиться с программами страхования, оформить или отказаться от договора страхования.

В заявлении от 13 июля 2022г. Чередниченко Д.А. выразила желание заключить договор страхования по программе 1.2.1 "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы", уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

Одновременное подписание электронной подписью комплекта сформированных банком на основании волеизъявления Чередниченко Д.А. указанных выше документов предусмотрено Правилами электронного документооборота и вопреки выводам финансового уполномоченного, с которыми согласился суд первой инстанции, не свидетельствует о навязанности Чередниченко Д.А. банком дополнительной услуги в виде личного страхования и об обязательности этой услуги, не подтверждает отсутствие согласия Чередниченко Д.А. на оформление договора страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

Кроме того, в период действия кредитного договора (до момента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору 08 ноября 2022г.) Чередниченко Д.А. от договора страхования не отказывалась, с какими-либо требованиями о возврате страховой премии, оспаривании договора страхования не обращалась.

Согласно Разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 г. (вопрос 5), в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного.

С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу об отмене обжалуемого решения с принятием нового решения об отмене решения финансового уполномоченного.

Руководствуясь ст.ст. 193, 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Люблинского районного суда г. Москвы от 27 сентября 2023г. отменить, принять по делу новое решение, которым отменить решение финансового уполномоченного от 07 марта 2023г. N *, принятое по обращению Чередниченко Д* А*.

Председательствующий:

Судьи: