Определение СК по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 04 марта 2024 г. по делу N 8Г-2069/2024[88-4281/2024]

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Какурина А.Н.

судей Каревой Г.Г, Черных И.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Русский Стандарт Страхование" об оспаривании решения финансового уполномоченного по кассационной жалобе АО "Русский Стандарт Страхование" на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 12 июля 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда от 23 октября 2023 года.

Заслушав доклад судьи Каревой Г.Г, пояснения представителя ответчика Бондаренко И.Н, судебная коллегия Третьего кассационного суда общей юрисдикции

УСТАНОВИЛА:

АО "Русский Стандарт Страхование" обратилось в суд с заявлением об отмене решения NУ-23-33055/5010-003 от 18 апреля 2023 года финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В, ссылаясь на то, что указанным решением удовлетворены требования ФИО8 к АО "Русский Стандарт Страхование" о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору N N от ДД.ММ.ГГГГ инвестиционного страхования жизни, с АО "Русский Стандарт Страхование" в пользу ФИО8 взыскан дополнительный инвестиционный доход в размере 15 452, 00 руб.

Решением Череповецкого городского суда Вологодской области от 12 июля 2023 года заявление АО "Русский Стандарт Страхование" оставлено без удовлетворения.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда от 23 октября 2023 года решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 12 июля 2023 года оставлено без изменения.

АО "Русский Стандарт Страхование" в кассационной жалобе ставит вопрос об отмене судебных постановлений, указывая на неправильное применение судами норм материального нрава, несоответствие выводов обстоятельствам дела, ставит вопрос об отмене судебных постановлений с принятием по делу нового решения об удовлетворении заявленных требований в полном объеме; указывает на отсутствие технической невозможности осуществления выплаты дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования, в связи с блокировкой расчетов с эмитентами производных финансовых инструментов в результате международных санкций в отношении российских контрагентов, выплата дополнительного инвестиционного дохода по ценной бумаге до настоящего времени страховщиком не получена по независящим от него причинам, что подтверждено письмом АО "Специализированный депозитарий "ИНФИНИТУМ" от 05 сентября 2023 года. В связи с неполучением дохода самим страховщиком, у страховщика не возникла обязанность по выплате его страхователю (застрахованного лица).

В судебном заседании представитель АНО "СОДФУ" ФИО5 возражал против удовлетворения кассационной жалобы.

Иные лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, представителя не направили.

Информация о рассмотрении кассационной жалобы в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 г. N262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" размещена на официальном сайте Третьего кассационного суда общей юрисдикции в сети Интернет (https//3kas.sudrf.ru).

Судебная коллегия, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, посчитала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив законность решения суда первой инстанции и апелляционного определения, судебная коллегия Третьего кассационного суда приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений.

Статья 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

В соответствии со ст. 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судами допущено не было.

Как установлено судами и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО "Русский Стандарт Страхование" (страховщик) и ФИО8 (страхователь, застрахованное лицо) заключен договор инвестиционного страхования жизни N сроком действия с 24 мая 2019 года по 23 мая 2022 года в соответствии с Правилами инвестиционного страхования жизни АО "Русский Стандарт Страхование", утвержденными Приказом N 40 от 14 декабря 2017 года (далее - Правила страхования) в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Страховая сумма по договору страхования по риску "Дожитие до окончания срока действия договора страхования" установлена в размере 140 000, 00 руб, страховая премия составила размере 140 000, 00 руб.

24 мая 2022 года в адрес АО "Русский Стандарт Страхование" поступило заявление страхователя ФИО8 о наступлении страхового события по риску "Дожитие до окончания срока действия договора страхования" и о выплате страхового возмещения.

Платежным поручением N от ДД.ММ.ГГГГ АО "Русский Стандарт Страхование" выплатило ФИО8 страховое возмещение (гарантированная сумма выплаты) в размере 140 000, 00 руб, без уплаты дополнительного инвестиционного дохода.

18 августа 2022 года ФИО8 обратился в адрес страховщика с претензией о выплате дополнительного инвестиционного дохода.

Рассмотрев претензию страхователя, письмом от 20 сентября 2022 года АО "Русский Стандарт Страхование" уведомило ФИО8 об отказе в выплате дополнительного инвестиционного дохода в связи с тем, что страховщик технически не имеет доступа к активам, в которых размещены средства для получения инвестиционного дохода, связанное с приостановлением движения средств между иностранными и российскими депозитариями, ввиду блокировки расчетов с эмитентами производных финансовых инструментов в результате международных санкций в отношении российских контрагентов.

18 апреля 2023 года финансовым уполномоченным Климовым В.В. по делу NУ-23-33055/5010-003 вынесено решение о взыскании с АО "Русский Стандарт Страхование" в пользу ФИО8 дополнительного инвестиционного дохода в размере 15 452, 00 руб.

Удовлетворяя требования ФИО8, как потребителя финансовой услуги и взыскивая с АО "Русский Стандарт Страхование" дополнительного инвестиционного дохода, финансовый уполномоченный исходил из того, что заключенный договор страхования не содержит положений, устанавливающих зависимость осуществления страховщиком выплаты дополнительного инвестиционного дохода от реализации страховщиком приобретенных им инвестиционных инструментов, привязанных к динамике роста базового актива, в связи с чем, у страховщика по окончанию срока страхования возникла обязанности по осуществлению выплаты дополнительного инвестиционного дохода.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, с выводами которого согласился суд апелляционной инстанции, руководствуясь положениями статей 307, 3091, 310, 421, 934, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 6 статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", проанализировав договор инвестиционного страхования жизни, предусматривающий выплату дополнительного инвестиционного дохода, заключенный с ФИО8, Правила страхования, согласился с выводами финансового уполномоченного, изложенными в решении последнего, отказал в удовлетворении требований АО "Русский Стандарт Страхование" об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Климова В.В. от 18 апреля 2023 годаN У-23-33055/5010-003.

Суд кассационной инстанции находит выводы судов законными и обоснованными, поскольку по настоящему делу юридически значимые обстоятельства определены правильно, выводы судов достаточно подробно мотивированы, должным образом отражены в судебных постановлениях, основаны на фактических обстоятельствах дела, установленных по результатам исследования и проверки в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств, представленных сторонами в материалы дела.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключаете договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила) страхования).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с пунктом 9.8. Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора инвестиционного страхования жизни, при наступлении страхового случая по риску "Дожитие до окончания действия договора страхования" страховая выплата осуществляется в размере 100 % страховой суммы, установленной по указанному страховому риску, увеличенной на инвестиционный доход.

Согласно пунктам 11.1 - 11.3. Правил страхования инвестиционный доход выплачивается страховщиком дополнительно к страховой сумме по страховому случаю по страховому риску "Дожитие до окончания действия договора страхования", рассчитывается страховщиком по итогам инвестиционной деятельности за расчетный период и выражается в рублях, определяется на дату окончания действия договора страхования, указанную в договоре страхования.

Таким образом, дополнительный инвестиционный доход включается в состав страховой выплаты по риску "Дожитие до окончания действия договора страхования", начисляется в дополнение к страховой выплате только по рискам "Дожитие до окончания действия договора страхования" и "Смерть по любой причине" и может быть выплачен только после наступления даты, указанной в договоре страхования как дата окончания срока страхования в соответствии с порядком расчета дополнительного инвестиционного дохода определенном в пунктах 11.4. ? 11.5. Правил страхования.

В соответствии с пунктом 11.6. Правил страхования с тем, чтобы обеспечить исполнение обязательств по выплате инвестиционного дохода, страховщик инвестирует часть страховой премии в рыночные активы в зависимости от выбранного страхователем направления инвестирования, приобретая производные финансовые инструменты (опционные контракты с базовыми активами, соответствующими выбраненным страхователем стратегии инвестирования).

Условиями договора страхования предусмотрено право страхователя участвовать в инвестиционном доходе страховщика от конкретной инвестиционной стратегии - "Здравоохранение, индекс SOLHC", валюта инвестирования: доллар США, коэффициент участия 57 %, дата начала расчетного периода - 12 апреля 2019 года, дата окончания расчетного периода - 12 апреля 2022 года.

В соответствии с пунктом 11.5. Правил страхования коэффициентом участия является указанный в договоре страхования параметр, влияющий на размер дополнительного инвестиционного дохода (процентное соотношение дополнительного инвестиционного дохода и роста стоимости базового актива).

Отказывая страхователю в выплате дополнительного инвестиционного дохода, страховщик уведомил о невозможности выплаты дохода по договору страхования в сумме 15 452, 00 руб. по техническим причинам ввиду отсутствия доступа к активам, в которые размещены средства получения дополнительного инвестиционного дохода.

Доводы, приведенные в кассационной жалобе полностью повторяют доводы апелляционной жалобы и, по существу сводятся к изложению обстоятельств, явившихся предметом исследования и оценки судов первой и апелляционной инстанции, и к выражению несогласия с произведенной оценкой представленных по делу доказательств и суждений судов, в целом направлены на переоценку состоявшихся судебных постановлений и не могут служить основанием к их отмене, поскольку применительно к положениям статей 379.6, 379.7, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом кассационной инстанции не производится переоценка имеющихся в деле доказательств и установление обстоятельств, которые не были установлены судами первой и апелляционной инстанции или были ими опровергнуты.

Доводы кассационной жалобы в части неправильного применения и толкования судами норм материального права основаны на неверном понимании закона заявителем и иной оценке установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств.

Нарушений судами норм процессуального права, в том числе, при исследовании и оценке доказательств, равно, как и иных оснований, влекущих отмену либо изменение оспариваемых судебных постановлений, судом кассационной инстанции не установлено, в связи с чем, судебная коллегия не находит правовых оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 12 июля 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда от 23 октября 2023 года оставить без изменения, кассационную жалобу АО "Русский Стандарт Страхование" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи