Определение СК по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 18 марта 2024 г. по делу N 8Г-3769/2024[88-5941/2024]

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Черлановой Е.С, судей Замарацкой Е.К, Лепской К.И, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Викторова Александра Сергеевича к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о признании кредитного договора недействительным, по кассационной жалобе Викторова Александра Сергеевича на решение Вологодского городского суда Вологодской области от 5 июля 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда от 24 октября 2023 г.

заслушав доклад судьи Черлановой Е.С, пояснения представителя "ПАО "Сбербанк" - Маслобойщиковой А.Ю, возражавшей против удовлетворения кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

УСТАНОВИЛ

Викторов А.С. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу "Сбербанк" (далее - ПАО "Сбербанк", банк) о признании кредитного договора от 17 февраля 2020 г. N 93535619 недействительным.

В обоснование иска указал, что 17 февраля 2020 г. им через приложение "Сбербанк Онлайн" с использованием смс-пароля оформлен кредитный договор N 93535619 от 17 февраля 2020 г. на сумму 94 026 руб. 55 коп, после чего денежные средства, а также его личные средства в сумме 2 900 руб, переведены на неустановленный номер счета. Волеизъявление на заключение договора у него отсутствовало, поскольку сделка совершена под влиянием обмана и заблуждения со стороны неустановленного лица, договор он не подписывал. По данному факту он обратился в ОМВД России по Вологодскому району с заявлением о совершении мошеннических действий, возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного частью 2 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Решением Вологодского городского суда Вологодской области от 5 июля 2023 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда от 24 октября 2023 г, в удовлетворении исковых требований отказано.

В кассационной жалобе Викторов А.С. просит об отмене судебных актов как принятых с нарушением норм материального права.

Дело рассмотрено в соответствии с частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствии лиц, извещенных надлежащим образом о дне времени и месте судебного разбирательства.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

По настоящему делу таких нарушений с учетом доводов кассационной жалобы не допущено.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 26 января 2013 г. между ПАО Сбербанк и Викторовым А.С. оформлен договор банковского обслуживания (далее - ДБО), в рамках которого Викторов А.С. выразил согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и использование номера мобильного телефона + 7-965-743-05-47 в мобильном банке, подключения полного пакета услуг "Мобильного банка".

В рамках ДБО Викторову А.С. выпущена карта дебетовая карта Master Card /Visa/Maestro N 533669******4658, открыт банковский счет карты N N.

Условия банковского обслуживания физических лиц включают в себя Порядок предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям), а также Памятку по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания банка (Приложение 2 к Условиям).

В соответствии с пунктом 1.1. Условий банковского обслуживания (далее - Условия) надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента (п. 1.2 Условий).

Согласно пункту 1.9 Условий с использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания.

Пунктом 3.9.1 Условий предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы "Сбербанк Онлайн", в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее ? кредит) (пункт 3.9.1.1).

В случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий "Потребительского кредита" (далее - ИУК) в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит", опубликованными на официальном сайте банк, размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операми кредитования Физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК (пункт 3.9.1.2).

В силу пункта 2.5 Приложения N 1 к Условиям банковского обслуживания регистрация номера мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) осуществляется по картам, и/или платежному счету, и/или по вкладам/счетам на основании заявления клиента.

Логин (идентификатор пользователя) и постоянный пароль клиент может получить одним из следующих способов получить через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты/NFC-карты, выпущенной к основной карте. Операция получения логина и постоянного пароля подтверждается ПИН.

Все операции в системе "Сбербанк Онлайн" (пункт 3.7 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания) клиент подтверждает одноразовым паролем, который является аналогом собственноручной подписи клиента.

17 февраля 2020 г. в 11 час. 30 мин. от Викторова А.С. поступила заявка на потребительский кредит в сумме 94 027 руб. 55 коп, номер телефона клиента +79657430547, указан счет зачисления.

17 февраля 2020 г. в 11 час. 40 мин. банком на номер телефона +79657430547 отправлено смс-сообщение с одноразовым кодом подтверждения - заявкой на получение кредита в сумме 94 027 руб. на срок 48 месяцев с процентной ставкой 13, 9 % годовых.

17 февраля 2020 г.а в 11 час. 46 мин. банком на номер телефона +79657430547 отправлено сообщение о подтверждении получения кредита в сумме 94 026 руб. 55 коп. на срок 48 месяцев с процентной ставкой 18, 45 % годовых, с одноразовым кодом подтверждения.

17 февраля 2020 г. в 11 час. 46 мин. введен одноразовый код подтверждения.

17 февраля 2020 г. в 11 час. 49 мин, согласно отчету по банковской карте клиента, ПАО Сбербанк перечислило на номер счета истца денежные средства в размере 94 026 руб. 55 коп.

Согласно отчету об операциях за период с 17 февраля 2020 г. по 20 февраля 2021 г. денежные средства, поступившие по кредитному договору на счет истца, были списаны 19 февраля 2020 г. в сумме 9 026 руб. 55 коп, 20 февраля 2020 г. - 41 988 руб, 20 февраля 2020 г. - 45 888 руб, 20 февраля 2020 г. - 4675 руб. 21 коп.

14 декабря 2020 г. Викторов А.С. собственноручно оформил и подписал в ПАО Сбербанк поручение на перечисление денежных средств с его счета в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей по кредитному договору N 93535619 от 17 февраля 2020 г, а также на перечисление денежных средств в размере, необходимом для погашения просроченной задолженности и неустойки по кредитному договору.

Решением Вологодского районного суда Вологодской области от 14 ноября 2022 г. расторгнут кредитный договор от 17 февраля 2020 г. N93535619, заключенный между ПАО Сбербанк и Викторовым А.С, взыскана с Викторова А.С. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору в размере 132 631 руб. 75 коп, в том числе 94 026 рублей 55 копеек - просроченный основной долг, 38 605 рублей 20 копеек - просроченные проценты, расходы по оплате госпошлины.

Разрешая спор по настоящему делу, суд первой инстанции, с которым согласился суд апелляционной инстанции, руководствовался статьями 160, 166-167, 178, 179, 181, 309-310, 420, 432 Гражданского кодекса Российской и исходил из того, что оспариваемый кредитный договор заключен в рамках ранее заключенного между сторонами договора банковского обслуживания с использованием персональных средств доступа (логин, постоянный и одноразовый пароль) истца. Банк не несет ответственности за действия клиента в системе "Сбербанк Онлайн", совершенные им под воздействием третьих лиц и в результате разглашения истцом данных о его счетах, картах, логине, пароле и иных средствах доступа. Данные действия являются нарушением условий договора банковского обслуживания со стороны клиента и негативные последствия, наступившие в их результате, полностью находятся в зоне ответственности клиента, в связи с чем пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для признания кредитного договора недействительным и применения последствий недействительности сделки.

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции соглашается с выводами суда первой и апелляционной инстанций и оснований для отмены судебных актов по доводам кассационной жалобы не находит.

Выводы, содержащиеся в обжалуемых судебных постановлениях, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения сторон.

Доводы заявителя повторяют его позицию при разбирательстве дела в судах обеих инстанций, являлись предметом проверки суда первой инстанции и суда апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционной жалобы и не содержат правовых оснований для отмены обжалуемых судебных актов в кассационном порядке.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Вологодского городского суда Вологодской области от 5 июля 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда от 24 октября 2023 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Викторова Александра Сергеевича - без удовлетворения.

Председательствующийсудьи