Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 06 марта 2024 г. по делу N 8Г-742/2024[88-4053/2024]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Бочкова Л.Б, судей Мирсаяпова А.И, Семенцева С.А.

рассмотрела, после объявленного 28.02.2024 г. перерыва, в открытом судебном заседании кассационную жалобу Рудницкой Татьяны Николаевны на решение Авиастроительного районного суда г. Казани Республики Татарстан от 24.07.2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 04.12.2023 г. по гражданскому делу N 2-891/2023 по исковому заявлению Рудницкой Татьяны Николаевны к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", Гайфутдиновой Таисии Анатольевне о взыскании страхового взноса, ежегодной выплаты, комиссии за перевод денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, привлечении к ответственности.

Заслушав доклад судьи Семенцева С.А, проверив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Рудницкая Т.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании страхового взноса, ежегодной выплаты, комиссии за перевод денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, привлечении к ответственности.

В обоснование иска указала, что ею был заключен договор страхования по программе страхования " "данные изъяты"" N со страховщиком ООО "СК "Ренессанс Жизнь" сроком на пять лет с ежегодной уплатой 100000 руб. При заключении договора в офисе по адресу: "адрес", истцу были обещаны страховщиком ФИО2 тел. N ежегодные выплаты в размере 13 % и более, только поэтому истец согласилась (в банках тогда были не более 5 %).

Согласно договора 07.04.2021 г. истцом было уплачено 100000 руб. Поскольку касса отсутствовала и не была предусмотрена, сумма была перечислена через личный счет истца с комиссией 1500 руб. и с обещанием ФИО2 вернуть 1500 руб. вместе с процентами.

Но через год никаких процентов истец не получила, также не возвращены и 1500 руб. комиссии за перевод денег.

15.04.2022 г. при участии ФИО2, под диктовку было написано совместно заявление о выплате обещанных процентов. В банках проценты выплачиваются строго по окончанию года, но не заранее и за один день до срока не выдают.

В письменном ответе ООО "СК "Ренессанс Жизнь от 20.08.2022 г. N 12510/2022 указано, что договор расторгнут с 08.04.2022 г. в связи с неоплатой суммы в срок, а выкупная сумма составила 0 руб, то есть вложенные 100000 руб. пропадают. ФИО2 при заключении договора говорила, что необязательно отдавать очередную сумму в срок, на две-три недели позже это допускается, не знала она и о сроках, когда вместе писали заявление. Поскольку обещанные страховщиком ФИО2 13 % и 1500 руб. истец не получила, истец посчитала, что ее обманули, в связи с чем она потеряла доверие к ООО "СК "Ренессанс Жизнь", отдавать очередные 100000 руб. отказалась.

В таблице договора указано, что в случае неуплаты суммы 100000 руб. в 2022 году вложенные истцом 100000 руб. в 2021 году пропадают.

В ответе ЦБ РФ, Центра защиты прав потребителей г. Нижний Новгород от 02.06.2022 г. было указано, что заявление от 15.04.2022 г. на страховую выплату было направлено позднее 30 дней до наступления страховой годовщины. Но истец об этом не была информирована.

На ответ от финансового уполномоченного от 07.10.2022 г. N заказным письмом 21.10.2022 г. была отправлена претензия в ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

В полученном от страховой компании от 31.10.2022 г. ответе сообщено, что заявление истца о расторжении договора зарегистрировано и будет обработано в течении 30 дней.

08.11.2022 г. от ответчика получено другое сообщение, что ответчик не может обработать заявление на аннулирование договора страхования, официальный ответ будет направлен по адресу истца.

10.01.2023 г. истец от страховой компании получила письменный отрицательный ответ.

От финансового уполномоченного Максимовой С.В. 17.01.2023 г. получено решение об отказе во всех требованиях, ссылаясь на сроки 30 дней.

На основании изложенного, уточнив исковые требования, истец просила взыскать с ответчика 100000 руб, 13 % дохода, комиссию в размере 1500 руб, проценты в размере 18941 руб, расходы по уплате услуг представителя в размере 1000 руб.

Решением Авиастроительного районного суда г. Казани Республики Татарстан от 24.07.2023 г. исковые требования Рудницкой Т.Н. к ООО "СК "Ренессанс Жизнь", Гайфутдиновой Т.А. о взыскании страхового взноса, ежегодной выплаты, комиссии за перевод денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, привлечении к ответственности оставлены без удовлетворения.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 04.12.2023 г. решение Авиастроительного районного суда г. Казани Республики Татарстан от 24.07.2023 г. оставлено без изменения.

Не согласившись с указанными судебными постановлениями, Рудницкая Т.Н. обратилась в суд с кассационной жалобой, в которой просит их отменить как незаконные и необоснованные, вынесенные с нарушением норм материального и процессуального права. В обоснование доводов жалобы указывает, что дело рассмотрено судами в отсутствие ответчиков; судами проигнорированы разъяснения, изложенные в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 48 от 2017 года "О судебной практике о мошенничестве". Полагает, что при заключении договора по программе " "данные изъяты"" она была введена в заблуждение работником страховой компании Гайфутдиновой Т.А. относительно возможности получения ежегодной выплаты. Во исполнение условий договора, ввиду отсутствия кассы в офисе страховой компании, 07.04.2021 г. внесла денежные средства через личный кабинет ПАО Сбербанк в размере 100000 руб, заплатив 1500 руб. комиссию, что подтверждается представленным суду чеком. Однако ей ничего не выплатили, и ответчик обманным путем завладел ее денежными средствами, что привело к получению им необоснованной прибыли.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания извещены надлежащим образом. Ходатайств об отложении рассмотрения кассационной жалобы до начала судебного заседания от них не поступало.

В соответствии со статьей 167, частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц, надлежащим образом извещенных о дне слушания дела.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, продолжив рассмотрение дела после объявленного 28.02.2024 г. перерыва, судебная коллегия находит кассационную жалобу не подлежащей удовлетворению.

В силу части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судами первой и апелляционной инстанций допущено не было.

Из материалов дела следует, что 07.04.2021 г. между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Рудницкой Т.Н. заключен договор страхования по программе страхования " "данные изъяты"" N со сроком действия с 08.04.2021 г. по 07.04.2026 г.

Договор страхования заключен штатным работником страховщика и на основании полисных условий по программе страхования " "данные изъяты"", утвержденных приказом от 17.08.2020 г. N 200817-0 и полисных условий по программе медицинского страхования, утвержденных приказом от 17.04.2019 г. N 190417-04-одю.

Размер страховой премии в соответствии с условиями договора страхования составляет 500000 руб. и оплачивается в рассрочку.

Первый страховой взнос в размере 100000 руб. должен быть оплачен в день заключения договора страхования.

Последующие страховые взносы в размере 100000 руб. должны быть уплачены не позднее 08.04.2022 г, 08.04.2023 г, 08.04.2024 г, 08.04.2025 г.

Согласно пунктf 10.5 договора расчет дополнительного инвестиционного дохода производится:

- при наступлении страхового риска "Дожитие" - на дату окончания договора страхования;

- при досрочной выплате дополнительного инвестиционного дохода в случае, когда возможность досрочной выплаты предусмотрена договором страхования - на дату страховой годовщины в период действия договора страхования.

Согласно пунктf 10.9 договора данные об изменении стоимости (в процентах) портфеля активов за каждый календарный месяц предоставляются управляющей компанией. Изменение стоимости активов (доходность по портфелю активов) для расчета дополнительного инвестиционного дохода определяется за вычетом расходов страховщика (20 %). Страховщик информирует о величине доходности путем отображения данной информации в личном кабинете клиента на официальном сайте страховщика. Значения доходности, отображенные в личном кабинете, являются индикативными.

08.04.2021 г. заявителем оплачен первый страховой взнос в размере 100000 руб.

08.08.2022 г. в адрес ООО "СК "Ренессанс Жизнь" поступило заявление от Рудницкой Т.Н. о возврате страхового взноса в размере 100000 руб. и осуществлении ежегодной выплаты в размере 13 %.

28.08.2022 г. ООО "СК "Ренессанс Жизнь" письмом N 12510/2022 уведомило истца о том, что договор страхования расторгнут по причине неуплаты очередного страхового взноса.

26.10.2022 г. истцом в адрес ООО "СК "Ренессанс Жизнь" направлена претензия о возврате страхового взноса в размере 100000 руб, комиссии за перевод денежных средств в размере 1500 руб, осуществлении ежегодной выплаты в размере 13 %.

18.11.2022 г. ООО "СК "Ренессанс Жизнь" письмом N 17170/2022 уведомило истца о том, что договор страхования расторгнут по причине неуплаты очередного страхового взноса и отсутствии основания для возврата страхового взноса.

Из предоставленных сведений и документов следует, что истцом 08.04.2021 г. оплачен страховой взнос в размере 100000 руб. только за первый период страхования с 08.04.2021 г. по 08.04.2022 г.

23.12.2022 г. истец обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с заявлением о взыскании с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" страхового взноса, ежегодной выплаты и комиссии за перевод денежных средств.

Решением финансового уполномоченного от 16.01.2023 г. отказано в удовлетворении требований Рудницкой Т.Н. к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании страхового взноса, ежегодной выплаты и комиссии за перевод денежных средств.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 421, 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, оценив по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации имеющиеся в деле доказательства, условия договора, исходил из того, что договор страхования от 07.04.2021 г. заключен сторонами ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Рудницкой Т.Н. в соответствии с нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации в установленной законом форме, содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования применительно к положениям абзаца 2 пункта 1 статьи 432 и пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации. Тем самым, подписав договор страхования от 07.04.2021 г, истец подтвердила, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, с полисными условиями ознакомлена. Доказательств заключения договора под влиянием заблуждения или под давлением истцом в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено, а поскольку договором предусмотрено расторжение договора в случае неоплаты очередной части страховой премии в срок без заключения дополнительного соглашения и уведомления страхователя, истцом указанный срок пропущен, а выкупная цена в первый страховой период равна 0 руб, пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан согласилась, оставив его решение без изменения.

Суд кассационной инстанции не находит оснований для отмены либо изменения обжалуемых судебных актов по доводам кассационной жалобы.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьёй 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как установлено судом первой инстанции, 08.04.2022 г, в связи с неоплатой страхователем очередного страхового взноса, договор страхования прекратил свое действие на основании и в порядке пунктов 7.8, 12.1 Полисных условий.

Согласно пункта 7.8 полисных условий, в случае неуплаты страхователем в полном объёме страховой премии или первого страхового взноса в установленный договором страхования срок или уплаты первого страхового взноса в меньшем, чем предусмотрено договором размере, договор страхования считается не вступившим в силу незаключенным. Если страхователь не оплатил очередной (не первый) страховой взнос либо оплатил в размере, меньшем требуемого для оплаты договора страхования, договор страхования прекращает свое действие с 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем окончания установленного договором срока уплаты очередного страхового взноса, который не был уплачен в указанный срок. Руководствуясь пунктом 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны договорились, что отдельное соглашение о расторжении договора страхования в данном случае сторонами не составляется. При этом письменных уведомлений страхователю о прекращении действия договора страхования не направляется.

Согласно пункта 12.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма, определенная согласно таблице выкупных сумм, указанной в договоре страхования, единовременной форме оплаты ? на дату расторжения договора страхования. При оплате страховой премии в рассрочку ? на дату последнего оплаченного страхового взноса или дату расторжения договора страхования, в зависимости от того, какая из дат является более ранней.

С учетом приведенных положений законодательства, принимая во внимание условия заключенного между сторонами договора, поскольку истцом не была оплачена в срок очередная часть страховой премии, а выкупная цена в первый страховой период установлена равной 0 руб.

Доводы кассационной жалобы о том, что заключение договора происходило под влиянием заблуждения с целью инвестиций как более выгодный, чем банковский вклад, продукт, не дают оснований для вывода о введении истца в заблуждение при заключении договора, на наличие документов, скрытых от истца при ознакомлении с условиями договора, заявитель жалобы не ссылается, как и на невозможность подробнее изучить предлагаемые условия страхования.

Вместе с тем, в силу положений статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено доказательств заключения договора под влиянием заблуждения.

Доводы о несправедливом и обременительном характере условий договора страхования основанием к отмене судебных актов являться не могут, поскольку условия договора страхования, в том числе размер страховой премии, порядок ее оплаты, таблица гарантированных выкупных сумм, были согласованы сторонами при заключении договора страхования, а волеизъявление страхователя на заключение такого договора было выражено им свободно без какого-либо принуждения, обратное в ходе рассмотрения дела судами не установлено.

Рассматриваемый договор по своей правовой природе является договором рискового и накопительно-сберегательного страхования с условием отсроченного (замедленного) аннуитета, при котором страховая премия уплачивается в рассрочку, а страховая выплата начинает осуществляться с определенного момента в будущем, содержащим обязательные сведения, установленные законодательством об организации страхового дела, включая сведения о порядке расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, в отношении которых сторонами было достигнуто соглашение и страхователем при заключении договора страхования получена соответствующая информация. Установление выкупной суммы в размере 0 рублей на случай расторжения договора страхования в течение первых двух лет с учетом как накопительно-сберегательного, так и рискового характера спорных правоотношений, предусмотренных сторонами страховых рисков и определения сторонами отсроченного (замедленного аннуитета) в отсутствие иного правового регулирования законодательства, действовавшего на момент заключения договора, само по себе не может быть признано ничтожным и недопустимым условием договора, ущемляющим права потребителя, в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей.

Как вытекает из пункта 6.3 Полисных условий, страхователю предоставлено (четырнадцать) календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии, в течение которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возможно отказаться от договора страхования (аннулировать договор) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

Однако, как установлено судами, в период времени, указанный в пункте 6.3 Полисных условий писем/заявлений/претензий, связанных с договором страхования (в том числе аннулированием/возвратом всей суммы страховой премии), в адрес страховщика от истца не поступало.

Судами правильно установлены юридически значимые по делу обстоятельства, выводы судов соответствуют требованиям законодательства и фактическим обстоятельствам дела. Нормы материального и процессуального права применены судами верно.

С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что доводы заявителя кассационной жалобы по настоящему делу не подтверждают нарушений судами первой и апелляционной инстанций норм материального или процессуального права, повлиявших на исход дела, в связи с чем не могут служить основанием для кассационного пересмотра состоявшихся по делу судебных актов.

При таких обстоятельствах оснований, предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 379.5, 379.6, 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Авиастроительного районного суда г. Казани Республики Татарстан от 24.07.2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 04.12.2023 г. оставить без изменения, а кассационную жалобу Рудницкой Т.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий Л.Б. Бочков

Судьи А.И. Мирсаяпов

С.А. Семенцев