Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 14 февраля 2024 г. по делу N 33-4364/2024

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Грибовой Е.Н., судей фио, фио, при помощнике судьи Васильевой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи фио гражданское дело по апелляционной жалобе фио на решение Преображенского районного суда адрес от 26 января 2023 года, которым постановлено:

В иске Саввина Петра Германовича к ООО "СК "Согласие" о защите прав потребителей, взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов - отказать,

УСТАНОВИЛА:

Саввин П.Г. обратился в суд с иском к ООО "СК "Согласие" о защите прав потребителей, мотивировав свои требования тем, что 14.12.2020 года между истцом и ответчиком заключен Договор страхования ТС серия 0001562 номер 202408312/20-ТФ по рискам Автокаско (ущерб, угон) сроком на один год в отношении принадлежащего истцу автомобиля марка автомобиля, регистрационный знак ТС. 23.07.2021 года в адрес произошел страховой случай - Опасное гидрометеорологическое явление (ОЯ) - сильный ливень, вследствие чего, автомобиль истца был поврежден, о чем истец незамедлительно сообщил страховщику. После сообщения о событии и его регистрации в СК, на телефон истца было прислано сообщение с перечнем необходимых документов, в сообщении также было указано о необходимости предоставления на выбор - справки из МЧС или Гидрометеослужбы. 27.07.2021 года аварийным комиссаром был произведен осмотр автомобиля, и истцом по акту приема-передачи были переданы заявление и все необходимые для оформления страхового случая документы, в том числе и справка из Гидрометеослужбы. В дальнейшем страховщик дополнительно запросил справку из МЧС. Письмом от 28.12.2021 года Страховщик признал событие страховым случаем и предложил варианты выплаты страхового возмещения, предусмотренные при конструктивной гибели автомобиля. Истец, не согласившись с суммой страхового возмещения, предложенной ответчиком, 25.01.2022 года направил в адрес ответчика претензию. Ответчик письмом от 10.02.2022 года в удовлетворении претензии истца отказал. Указанные обстоятельства послужили поводом для обращения истца в суд с вышеуказанным иском.

В процессе рассмотрения дела, истец Саввин П.Г. в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнил исковые требования, в связи с тем, что ответчик 29 ноября 2022 года после подачи искового заявления выплатил истцу страховое возмещение в размере сумма. С учетом уточнения исковых требований в окончательной редакции истец просил суд взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере сумма, неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, судебные расходы на юриста в размере сумма, по проведению независимой оценки в размере сумма, и расходы, связанные с эвакуацией в размере сумма.

Представитель истца фио по доверенности фио в судебное заседание суда первой инстанции явилась, исковые требования поддержала в полном объеме, представила дополнительные письменные пояснения по делу, просила иск с учетом уточнений удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО "СК "Согласие" по доверенности Стальной В.В. в судебное заседание суда первой инстанции явился, поддержал позицию, изложенную в письменном отзыве на исковое заявление (л.д. N 50-70) и дополнению к отзыву на иск (л.д. N 197-198), просил суд в удовлетворении исковых требований Саввину П.Г. отказать.

26.01.2023 Преображенским районным судом адрес постановлено вышеприведенное решение, об отмене которого просит Саввин П.Г. по доводам апелляционной жалобы.

В заседание судебной коллегии явились представители истца фио - фио, фио, доводы апелляционной жалобы поддержали, решение суда просили отменить, исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ООО "СК "Согласие" - фио в заседание судебной коллегии явился, против доводов апелляционной жалобы возражал.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителей сторон, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не усматривает.

Разрешая исковые требования, суд руководствовался ст.ст. 422, 929, 942, 943, 947 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 3, 10 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", разъяснениями, данными в п. 18, 38 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан".

Судом первой инстанции установлено, что между Саввиным Петром Германовичем и ООО "СК "Согласие" 14.12.2020 года был заключен Договор страхования ТС серия 0001562 номер 202408312/20-ТФ по рискам Автокаско (ущерб, угон) сроком на один год в отношении принадлежащего истцу автомобиля марка автомобиля, регистрационный знак ТС (л.д. N 9).

Как указал истец, 23.07.2021 года в адрес произошел страховой случай - Опасное гидрометеорологическое явление (ОЯ) - сильный ливень, вследствие чего, автомобиль истца был поврежден, о чём истец незамедлительно сообщил страховщику. После сообщения о событии и его регистрации в СК, на телефон истца было прислано сообщение с перечнем необходимых документов, в сообщении также было указано о необходимости предоставления на выбор - справки из МЧС или Гидрометеослужбы. 27.07.2021 года аварийным комиссаром был произведен осмотр автомобиля, и истцом по акту приема-передачи были переданы заявление и все необходимые для оформления страхового случая документы, в том числе и справка из Гидрометеослужбы. В дальнейшем страховщик дополнительно запросил справку из МЧС. Письмом от 28.12.2021 года Страховщик признал событие страховым случаем и предложил варианты выплаты страхового возмещения, предусмотренные при конструктивной гибели автомобиля.

Истец, не согласившись с суммой страхового возмещения, предложенной ответчиком, 25.01.2022 года направил в адрес ответчика претензию. Ответчик письмом от 10.02.2022 года в удовлетворении претензии истца отказал.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами гражданского дела и не оспаривались сторонами в процессе рассмотрения дела.

Истец в своем исковом заявлении указывает на следующее:

Согласно справке о размере и порядке расчета страхового возмещения, полученной от Страховщика, стоимость восстановительного ремонта автомобиля составляет сумма. Также, ответчиком без согласования со Страхователем, был рассчитан частичный ремонт автомобиля на сумму сумма.

В соответствии с п. 4.8, правил страхования Т/С, если страховая сумма установлена ниже страховой стоимости ТС, то при наступлении страхового случая Страховщик выплачивает Страхователю страховое возмещение в соответствии с условием "Пропорциональная выплата", если Договором страхования не предусмотрено иное.

Как указывает истец, Договор страхования заключен на условиях неполного имущественного страхования, поскольку в нём не указан размер страховой стоимости имущества, а на момент заключения договора страхования, страховая стоимость автомобиля истца, согласно отчета оценщика ООО "Центр судебных экспертиз "Релианс" от 24.12.2021 года, составляла сумма, т.е. была больше страховой суммы. Следовательно, Страховщик должен выплатить Страхователю страховое возмещение в соответствии с условием "Пропорциональная выплата".

В соответствии с п. 1.6.29 Правил пропорциональная выплата - условие выплаты страхового возмещения, при котором Страховщик возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Согласно расчетам истца, стоимость убытков согласно справке о размере и порядке расчета страхового возмещения, составляет сумма. Страховая сумма - сумма. Страховая стоимость - сумма. Размер убытков составляет: 2 200 600/3 600 000 = 0, 61 или 61%; 4499972 х 61% = сумма - часть убытков, подлежащая возмещению, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Учитывая то, что согласно Правилам страхования, страховая выплата не может быть выше страховой суммы, то страховая выплата, снижается до страховой суммы. При этом расчет страхового возмещения, причитающегося к выплате, произведен истцом в соответствии с п. 4.10 - 4.11. и п. 11.1.6. Правил страхования и составляет: Страховая сумма на дату ДТП (в соответствии с п. 4.10 - 4.11. Правил страхования): сумма. Автомобиль в данном случае остается у страхователя.

Истец полагает, что ответчик уклоняется от надлежащего исполнения обязательств по заключенному договору страхования, чем нарушает права истца.

Не согласившись с исковыми требования ответчиком поданы возражения на исковое заявление, согласно которым истцом неверно сформулирован вывод о заключении договора на условиях неполного имущественного страхования (ст. 949 ГК РФ), данный вывод не соответствует фактическим обстоятельствам, в связи с чем, доводы истца основаны на неверном понимании норм материального права Российской Федерации.

Согласно возражениям ответчика между ООО "СК "Согласие" и Саввиным П.Г. заключен договор добровольного страхования ТС серия 0001562 номер 202408312/20-ТФ. Договор страхования заключен в соответствии с положением ст.ст. 940, 943 ГК РФ на условиях, определенных в правилах страхования транспортных средств в ред. от 07.08.2019 года, являющимися его неотъемлемой частью.

В соответствии с особыми условиями полиса по всем вопросам, не урегулированным настоящим полисом, стороны договора руководствуются Правилами страхования транспортных средств от 07.08.2019 года, которые прилагаются к полису и являются неотъемлемой частью договора страхования.

В соответствии с записью в Договоре, Страхователь подтверждает, что Правила страхования транспортных средств от 07.08.2019 года ему вручены, о чем имеется его собственноручная подпись в полисе. Таким образом, Правила страхования транспортных средств от 07.08.2019 года и Условия страхования являются неотъемлемой частью заключенного между Саввиным П.Г. и ООО "СК "Согласие" договора страхования и обязательны как для Страховщика, так и для Страхователя (выгодоприобретателя).

23.07.2021 года произошло событие, имеющее признаки страхового случая, в котором застрахованное по договору ТС получило повреждения.

27.07.2021 года Страхователь обратился в ООО "СК "Согласие" с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

18.08.2021 года Страхователю было выдано направление на ремонт ТС - СТОА ООО "ТВС-Авто".

27.08.2021 года выдано направление на ремонт на СТОА ООО "КлючАвто-МКУ Аэропорт".

31.08.2021 года по заявлению страхователя, выдано направление на ремонт на СТОА ООО "Рольф Моторс".

В соответствии с п. 1.6.21 Правил страхования транспортных средств от 07.08.2019 года, страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное страховым риском, указанным в Договоре страхования, с наступлением которого у Страховщика наступает обязанность произвести выплату страхового возмещения.

Согласно п. 11.1.6 Правил страхования ТС, при наступлении страхового случая по риску "Ущерб", не квалифицированного как конструктивная гибель ТС, когда размер ущерба, предусмотренный договором страхования, превышает 60% от страховой суммы, размер ущерба осуществляется по выбору страховщика - путем выплаты на расчетный счет на основании калькуляции Страховщика или уполномоченной им независимой экспертной организации, при этом выплата страхового возмещения осуществляется исходя из волеизъявления Страхователя (выгодоприобретателя) в одном из вариантов, предусмотренных п.п. 11.1.6 - 11.1.6.2 настоящих Правил, в соответствии с положением п. 6.5.4 Правил, договор страхования по всем рискам прекращается.

Согласно заказ-наряда со СТОА ООО "Рольф Моторс" (филиал Волгоградский), стоимость восстановительного ремонта ТС марка автомобиля, VIN VIN-код, составляет сумма, что не оспаривается истцом.

28.12.2021 года страхователю было направлено уведомление о порядке и размере выплаты страхового возмещения, при этом, в указанном уведомлении также указано о необходимости представления реквизитов для осуществления страховой выплаты.

Стоимость ремонта ТС - сумма при сумме страхования - сумма, что составляет более 100% от страховой суммы.

Таким образом, обстоятельства фактической гибели (наступления условий по урегулированию убытка на условиях КГ ТС) - установлены и не оспариваются сторонами.

Между тем, в соответствии с пп. 11.1.6.1 Правил страховании ТС (ТС остается в собственности Страхователя (выгодоприобретателя), страховщик осуществляет выплату страхового возмещения в размере страховой суммы, определенной на дату наступления страхового случая в соответствии с пп. 4.10-4.11 правил, за вычетом:

- предусмотренных договором страхования и/или настоящими Правилами франшиз;

- стоимости ремонта по устранению повреждений, выявленных при осмотре ТС и зафиксированных в акте предстрахового осмотра;

- остаточной стоимости застрахованного ТС (стоимости годных остатков ТС), определенной по данным специализированных торгов, осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств (определяется стоимость годных остатков в сборе), а при отсутствии вышеуказанных специализированных торгов -путем использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно телекоммуникационной сети "интернет") по продаже подержанных транспортных средств. При этом, расчетный метод применяется только в случае невозможности определения стоимости годных остатков в сборе.

В соответствии с п. 4.10 Правил страхования транспортных средств, если иное не предусмотрено Договором страхования, на период его действия устанавливаются нормы уменьшения страховой суммы (пропорционально отношению прошедшего периода страхования (в календарных днях с даты начала срока действия Договора страхования по дату наступления страхового случая включительно).

Согласно подпункту "б" пункту 4.10.1 Правил страхования транспортных средств норма уменьшения страховой суммы для легковых транспортных средств и мотоциклов со сроком эксплуатации от одного года на дату наступления страхового случая составляет 0, 04% за каждый день действия Договора страхования.

Дата начала действия полиса - 25.12.2020 года;

Дата страхового события - 23.07.2021 года, срок действия полиса - 211 дней.

Уменьшение страховой суммы составляет:

2200600*211*0.04 = сумма.

Страховая сумма на момент наступления события составляет:

2 200 600 - 185 730.64 = сумма.

Согласно пп. А п. 11.1.6.1 Правил страховании ТС, при условии, если ТС остается в собственности Страхователя (Выгодоприобретателя) - подлежит выплате страховая сумма, действующая на дату наступления страхового случая в соответствии с п. 4.10 Правил страхования за вычетом стоимости годных остатков транспортного средства (ГО ТС).

В соответствии с пп. 7 п. 11.1.6.1 Правил страхования ТС, стоимость годных остатков ТС рассчитываются независимой экспертной организацией, привлеченной Страховщиком, либо определенной по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных ТС (определяется стоимость годных остатков в сборе), а при отсутствии вышеуказанных специализированных торгов, путем использования обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети Интернет" по продаже транспортных средств.

Таким образом, стороны договорились об определенном порядке расчета стоимости причиненного ущерба, указанном в Правилах страховании, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Расчет стоимости годных остатков ТС на специализированных торгах (предложение о выкупе ГО ТС) является надлежащим способом определения стоимости ГО ТС, условия применения которого стороны согласовали при заключении договора страхования ТС - согласно положениям ст. 421 ГК РФ.

Согласно протокола результата торгов по лоту (аукцион 11.02.2022- 14.02.2022), остаточная стоимость ТС составляет сумма, что подтверждает:

- лист детализации по лоту 43546;

- информацией по лоту N 43546.

Согласно положениям п.п. 10.6, 10.7 Методических рекомендаций по проведению судебных автотехнических экспертиз и исследований колесных транспортных средств в целях определения размера ущерба, стоимости восстановительного ремонта и оценки ФБУ РФЦСЭ при Минюсте России, стоимость годных остатков может быть определена по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию повреждений КТС (колесных транспортных средств) без их разборки и вычисления годных остатков. В отсутствие специализированных торгов допускается использование и обработка данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") по продаже поддержанных КТС с примерно аналогичными повреждениями. При отсутствии возможности реализации КТС в аварийном состоянии вышеприведенными способами определение стоимости годных остатков проводится расчетным методом.

Таким образом, определение стоимости годных остатков расчетным методом осуществляется только в случае, когда фактически не имеется возможности провести проверку способа определения их стоимости ? в соответствии с данными универсальных площадок.

Аукционная адрес Assistance" является специализированной площадкой по предоставлению услуг оценки (методом котировки - формирование предложений о покупке имущества) с возможностью собственника в дальнейшем осуществлять сделку по продаже имущества на основании "обязывающего предложения о покупке" от конкретного покупателя. Специализированные торги проходят по схеме обязывающего предложения в отношении покупателя. Победитель торгов гарантирует выкуп лота по стоимости указанной им в предложении (ставке). Собственник имущества не обязан передавать оцениваемое имущество покупателю. Деятельность аукционной площадки осуществляется открыто и публично в сети интернет на отдельной адрес Assistance" и интегрировано с расчетной системой ООО "ДАТ-Рус" SilverDAT 3 myClaim. Программные продукты, в которых применяются алгоритмы расчетов стоимости колесных транспортных средств или их составных частей должны соответствовать требованиям пункта 3.4 части III, пункта 7.21 части II, а также примечаниям к приложению 1.1 Методических рекомендаций по проведению судебных автотехнических экспертиз и исследований колесных транспортных средств в целях определения размера ущерба, стоимости восстановительного ремонта и оценки. Для проверки соблюдения этих требований, указанные продукты должны пройти апробацию в РФЦСЭ, что отражено в Методических рекомендациях. Данные, полученные в результате специализированных торгов на автомобильной аукционной адрес Assistance", расположенной в сети Интернет по адресу SD Assistance.соm и осуществляющей открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств, могут применяться в экспертной практике для задач, оговоренных в п. 10.6 Методических рекомендаций. Данный ресурс не требует апробации РФЦСЭ в соответствии с Методическими рекомендациями.

Также, в соответствии с условиями договора, при расчете страхового возмещении исключается стоимость устранения повреждений при страховании ТС.

В соответствии с Условиями договора страхования, изложенным непосредственно в Полисе страхования, наличие повреждений ТС на момент заключения договора страхования указывается в Акте осмотра.

Согласно акта осмотра ТС от 25.12.2018 года (заключение договора и осмотр ТС, л.д. N 89) ТС имеет повреждения, о наличии которых страхователь уведомлен, что подтверждается его подписью.

В соответствии с расчетом стоимости восстановительного ремонта N 179954/21. общая стоимость восстановительного ремонта повреждений, имеющихся на момент страхования ТС составляет сумму в размере сумма.

Учитывая то обстоятельство, что Страхователь отказался от фактической передачи ГО ТС Страховщику, страховое возмещение подлежит выплате в размере сумма. Из расчета сумма (страховая сумма на момент наступления страхового случая) - 1 616 000 (стоимость ГО ТС) - сумма (безусловная франшиза) = сумма.

В соответствии с пп. 11.1.6.1 Правил страхования ТС (ТС остается в собственности Страхователя (выгодоприобретателя), страховщик осуществляет выплату страхового возмещения в размере страховой суммы, определенной на дату наступления страхового случая в соответствии с пп. 4.10-4.1 1 правил, за вычетом:

- остаточной стоимости застрахованного ТС (стоимости годных остатков ГС), определенной по данным специализированных торгов, осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств (определяется стоимость годных остатков в сборе), а при отсутствии вышеуказанных специализированных торгов - путем использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно - телекоммуникационной сети "интернет") но продаже подержанных транспортных средств. При этом, расчетный метод применяется только в случае невозможности определения стоимости годных остатков в сборе.

Также ООО "СК "Согласие" отмечает, что страховое возмещение в размере сумма (за вычетом стоимости ГО ТС) было выплачено страхователю 29 ноября 2022 года, после получения от истца реквизитов для осуществления указанной выплаты. Ранее ответчик не мог осуществить выплату страхового возмещения, так как истец не представлял реквизиты для осуществления выплаты, несмотря на направление ответчиком в адрес истца уведомления от 28.12.2021 года, в котором Страховщик указывал о необходимости представления реквизитов для осуществления страховой выплаты.

Оценив представленные доказательства, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований фио о взыскании с ООО "СК "Согласие" страхового возмещения и производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, расходов по эвакуации и судебных расходов, при этом исходил из того, что заявленное истцом требование об осуществлении страховой выплаты на условиях "пропорциональная выплата" (п. 1.6.29 договора) основано па неверном понимании и толковании положения п. 4.8 Правил страхования ТС, в который предусматривает порядок страховой выплаты, "если страховая сумма установлена ниже страховой стоимости ТС".

Страховая стоимость, отличная от страховой суммы - не согласована и не установлена в договоре, в связи с чем, заявленное требование направлено истцом фактически на оспаривание страховой суммы и страховой стоимости, что не допускается в силу Закона (ст. 948 ГК РФ ч. 1 ст. 10 Закона "Об организации страхового дела в РФ").

Согласно п. 11.1.6 Правил страхования ТС, при наступлении страхового случая по риску "Ущерб", не квалифицированного как конструктивная гибель ТС, когда размер ущерба, предусмотренный договором страхования, превышает 60% от страховой суммы, размер ущерба осуществляется по выбору страховщика - путем выплаты на расчетный счет на основании калькуляции Страховщика или уполномоченной им независимой экспертной организации, при этом выплата страхового возмещения осуществляется исходя из волеизъявления Страхователя (выгодоприобретателя) в одном из вариантов, предусмотренных п.п. 11.1.6 - 11.1.6.2 настоящих Правил, в соответствии с положением п. 6.5.4 Правил, договор страхования по всем рискам прекращается.

Из обстоятельств дела следует, что стороны при заключении договора договорились об определенном порядке расчета стоимости причиненного ущерба, указанном в Правилах страховании, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.

Выплата страхового возмещения произведена с учетом того, что страхователь отказался от фактической передачи ГО ТС Страховщику, в размере сумма. Из расчета сумма (страховая сумма на момент наступления страхового случая) - 1616000 (стоимость ГО ТС) - сумма (безусловная франшиза) = сумма.

Суд пришел к выводу, что обязательства по договору страхования, связанные с выплатой страхового возмещения, были исполнены ООО "СК "Согласие" в полном объеме в рамках действующего законодательства РФ и в соответствии с согласованными сторонами условиями страхования, а потому правовых оснований для удовлетворения исковых требований фио не имеется.

Мотивы, по которым суд первой инстанции пришел к указанным выводам, изложены в мотивировочной части решения и оснований с ними не согласится, судебная коллегия не усматривает, поскольку они основаны на исследованных судом доказательствах, которым дана надлежащая правовая оценка.

В апелляционной жалобе Саввин П.Г. ссылается на то, что исковые требования основывал на заключении договора на условиях неполного имущественного страхования (ст. 949 ГК РФ).

Изложенные доводы не могут повлиять на существо постановленного решения в силу следующего.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о размере страховой суммы.

Согласно положений ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

В силу ч. 1 ст. 10 Закона РФ N4015-1 "Об организации страхового дела в РФ", Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Таким образом, имущественный интерес при имущественном страховании (за исключением интереса, имеющегося при страховании предпринимательского риска) оценивается на основе объективных (а не субъективных) критериев, в пределах действительной стоимости имущества.

Действительная (страховая) стоимость может быть определена в рамках Федерального закона от 29 июля 1998 г. "Об оценочной деятельности" как рыночная стоимость, так как в соответствии со ст. 7 этого Закона устанавливается рыночная стоимость объекта оценки, даже если иными нормативно-правовыми актами закреплены такие термины, как "действительная стоимость", "разумная стоимость", "реальная стоимость" и др.

В названном Законе под рыночной стоимостью объекта оценки понимается наиболее вероятная цена, по которой данный объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства, то есть когда: одна из сторон сделки не обязана отчуждать объект оценки, а другая сторона не обязана принимать исполнение; стороны сделки хорошо осведомлены о предмете сделки и действуют в своих интересах; объект оценки представлен на открытом рынке посредством публичной оферты, типичной для аналогичных объектов оценки; цена сделки представляет собой разумное вознаграждение за объект оценки и принуждения к совершению сделки в отношении сторон сделки с чьей-либо стороны не было; платеж за объект оценки выражен в денежной форме.

Таким образом, "действительная стоимость" не идентично понятию "балансовая стоимость", то есть это элемент рыночной оценки и согласования сторонами.

Согласно ст. 949 ГК РФ, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть последним понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

Из заключенного между сторонами договора страхования следует, что страховая стоимость отличная от страховой суммы, в которой стороны достигли соглашение, не установлена и не согласована, таким образом, исходя из общего толкования положения ст. 947 ГК РФ и ч. 1 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" стороны согласовали страховую сумму, равную страховой стоимости на дату заключения договора страхования.

Условия страхования (ниже страховой стоимости) непосредственно не согласованы, не указаны и не заявлялись страхователем в заявлении на страхование самим страхователем, то есть воля выражена конкретно на страхование риска в страховой стоимости, равной страховой сумме.

Заявленное истцом требование об осуществлении страховой выплаты на условиях "пропорциональная выплата" (п.1.6.29 договора) основано на неверном понимании и толковании положения п. 4.8 Правил страхования ТС.

Так, данное условие договора (п.4.8) предусматривает порядок страховой выплаты, если страховая сумма установлена ниже страховой стоимости ТС.

Страховая стоимость, отличная от страховой суммы не согласована и не установлена в договоре, в связи с чем заявленное требование направлено фактически на оспаривание страховой суммы и страховой стоимости, что не допускается в силу Закона (ст. 948 ГК РФ, ч. 1 ст. 10 Закона "Об организации страхового дела в РФ").

Доводы апелляционной жалобы истца, по своей сути, повторяют основания заявленных исковых требований, основаны на неверном толковании норм действующего законодательства и направлены на переоценку выводов суда и исследованных судом доказательств, не являются основанием для отмены решения.

Доводы жалобы не содержат фактов, которые не были бы проверены и учтены при рассмотрении дела, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.

Оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Преображенского районного суда адрес от 26 января 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу фио - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: