Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 26 февраля 2024 г. по делу N 33-4746/2024

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Пильгуна А.С., судей фио, фио, при ведении протокола помощником Варфоломеевой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи фио

гражданское дело по апелляционной жалобе истца фио на решение Зюзинского районного суда адрес от 26 апреля 2023 года по гражданскому делу по иску Толстова Константина Аркадьевича к Банк ЗЕНИТ (публичное акционерное общество) о признании пункта кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Толстова Константина Аркадьевича (паспортные данные...) к Банк ЗЕНИТ (публичное акционерное общество) (ОГРН 1027739056927) о признании пункта кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда отказать,

УСТАНОВИЛА:

Толстов К.А. обратился в суд с иском к Банк ЗЕНИТ (ПАО) о признании пункта кредитного договора недействительным, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что между Толстовым К.А. и Банк ЗЕНИТ (ПАО) был заключен кредитный договор N NJD-KD-0079-2632551 от 12.10.2021, на сумму кредита в размере сумма Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 8% годовых. При этом, процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям договора. В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 13 % годовых. Истец считает действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком, являются незаконным. Истец просил признать недействительным п. 4 кредитного договора N NJD-KD-0079-2632551 от 12.10.2021 в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред за нарушение прав потребителя в размере сумма

Истец Толстов К.А. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствии истца.

Представитель ответчика Банк ЗЕНИТ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит истец Толстов К.А, полагая решение суда незаконным и необоснованным.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что оснований для отмены обжалуемого решения не имеется, так как оно постановлено в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями законодательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Судом установлено, что 12.10.2021 между Толстовым К.А. и Банком ЗЕНИТ заключен кредитный договор N NJD-KD-0079-2632551 путем акцептования заемщиков оферты Банка.

В пункте 11 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что кредит выдан на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что ставка основных процентов 8, 00 (Восемь целых и 00/100) процентов годовых. При невыполнении условия страхования жизни и здоровья (личного страхования), предусмотренных пунктом 9 настоящей таблицы или досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья (личного страхования) процентная ставка увеличивается на 5, 00 (Пять целых и 00/100) процентных пункт составит 13, 00 (Двенадцать целых и 00/100) процентов годовых.

Рассматривая требования истца о недействительности адрес договора по причине того, что они нарушают действующее законодательство Российской Федерации, права истца как потребителя, суд пришел к выводу, что указанные выводы не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и действующим правовым нормам в силу следующего.

Согласно ч. ч. 1, 2, 3, 7, подпунктам 9, 10, 15 ч. 9, ч. 18 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договор (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 данной статьи, применяется ст. 428 ГК РФ.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с п. 4 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещай информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа).

На сайте Банка в сети Интернет https://\\f\vw.zenit.ru/personal/tariffs/?tab=creclits размещена вся необходимая информация касательно предоставления потребительского кредита. Данная информация размещена для любых лиц, которые интересуются кредитом.

Так, в информации, об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита указано, что процентные ставки определяются индивидуально для каждого заемщика в соответствии с оценкой данных заемщика и зависит от категории клиента, наличия страхования суммы кредита; способом обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита может выступать страхование от несчастных случаев и болезней (страхование в добровольном порядке). Срок страхования - весь срок кредита.

На сайте Банка в сети Интернет littps:// www.zenit.ru/personal/tariffs/?tab=credits размещены Общие условия Договора о предоставлении кредита (далее по тексту - Общие условия кредитования).

Данные условия применяются при потребительском кредитовании физических лиц на цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. Все заинтересованные лица в получении кредита должны предварительно ознакомиться с данными условиями.

Согласно пункту 5.1.4. Общих условий кредитования, если Индивидуальными условиями Договора предусмотрено страхование жизни и здоровья Заемщика (Личное страхование), заемщик обязан обеспечивать личное страхование в соответствии с Требованиями к добровольному страхованию жизни и здоровья Заемщика (личному страхованию), установленными Кредитором, размещенными на WEB-сервере Кредитора в сети Интернет. Договор страхования должен быть заключен на срок, указанный в адрес условий.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

На основании статьи 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда из жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Как следует из пунктов 18 статьи 5 и пункта 2 и 10 статьи 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявление о предоставлении потребительского кредита (займа).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключен иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Перед заключением кредитного договора, истец заполнил заявление-анкету заемщика на получение кредитного продукта.

В разделе 16 (потребительский кредит) Заявления истец выразил свое согласие заключение договора страхования жизни и здоровья, что подтверждает его подпись.

При этом в заявлении установлена возможность отказаться от страхования при проставления соответствующей галочки.

Таким образом, Банк предоставляет клиенту право выбора: заключать договор с условием страхования либо без такого условия.

Принятие данного условия не является обязательным, а зависит только от волеизъявления лица, которое без принуждения заключает кредитный договор на определенных условиях.

12 октября 2021 истцом акцептована оферта кредитора на заключение Кредитного договора, состоящего из Общих условий кредитования и индивидуальных условий, а значит истцом в добровольном порядке сделан выбор.

Доказательства обмана истца или его принуждения к заключению Кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья истцом суду не представлено.

На странице 5 индивидуальных условий Кредитного договора указано согласие истца с предложенными кредитором индивидуальными условиями.

Истец подтвердил, что будет неукоснительно соблюдать Общие условия кредитования.

В пункте 9 индивидуальных условий Кредитного договора указана обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья (личное страхование) на срок действия кредитного договора.

В пункте 3.6.1. Общих условий кредитования указано, что в случае невыполнения заемщиком условий страхования им уплачиваются проценты за пользование кредитом начисленные по процентной ставке с учетом надбавки за невыполнение условий страхования соответствии с адрес условий Кредитного договора.

Пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что ставка основных процентов 8, 00 (Восемь целых и 00/100) процентов годовых. При невыполнении условий страхования жизни и здоровья (личного страхования), предусмотренных пунктом 9 настоящей таблицы или досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья (личного страхования) процентная ставка увеличивается на 5, 00 (Пять целых и 00/100) процентных пункта и составит 13, 00 (Тринадцать целых и 00/100) процентов годовых.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).

Таким образом, заемщиком (истцом) приняты на себя обязательства по кредитному договору и должны быть исполнены в соответствии с указанными условиями.

При заключении кредитного договора истцом сделан выбор в пользу меньшей ставки процентов по кредиту, но при условии страхования жизни и здоровья (личное страхование).

В ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" сказано, что кредитная организация по кредитному договору, заключенному с заемщиком - гражданином не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Такой случай, как раз, и предусмотрен в пункте 11 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которому в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнение обязанности по страхованию.

Таким образом, суд не нашел оснований для удовлетворения требований истца о признании пункта кредитного договора недействительным. Требование о компенсации морального вреда также не подлежало удовлетворению, поскольку нарушений прав истца как потребителя судом не установлено.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции в полном объеме, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права и представленных сторонами доказательствах, которые всесторонне и тщательно исследованы судом и которым судом в решении дана надлежащая правовая оценка.

Доводы, приведенные в апелляционной жалобе истца фио о том, что судом существенно нарушены нормы материального права в связи с неприменением судом первой инстанции, подлежащей применению ст. 421 Гражданского кодекса РФ, ст. 16 Закона РФ "О Защите прав потребителей" несостоятельны и не могут служить основанием для отмены решения суда.

Остальные доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не были проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции, фактически они выражают несогласие с выводами суда, однако по существу их не опровергают, оснований к отмене решения не содержат, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, так как иная точка зрения на то, как должно быть разрешено дело, не может являться основанием для отмены состоявшегося по настоящему делу решения

Апелляционная жалоба не содержит правовых оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, к отмене постановленного судом решения

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Зюзинского районного суда адрес от 26 апреля 2023 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу истца фио - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: