Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 06 марта 2024 г. по делу N 33-6619/2024

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Гербекова Б.И, судей Максимовой Е.В, Курочкиной О.А, при секретаре (помощнике) Атаманюк А.Г, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Максимовой Е.В. дело по апелляционной жалобе представителя ответчика Разумникова А.В. по доверенности Горомова Н.А. на решение Кузьминского районного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

Исковые требования ПАО "Московский кредитный банк" к Разумникову А.В, ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании суммы задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с Разумникова Андрея Валерьевича (паспорт НОМЕР) в пользу ПАО "Московский кредитный банк" (ИНН 7734202860) задолженность по кредитному договору N НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ в размере 838427, 29 руб, в том числе: по просроченной ссуде 627394, 40 руб, по просроченным процентам по срочной ссуде 135729, 58 руб, по просроченным процентам по просроченной ссуде 25899, 75 руб, по штрафной неустойке по просроченной ссуде 28324, 06 руб, по штрафной неустойке по просроченным процентам 21079, 50 руб, расходы по уплате государственной пошлины в размере 11584, 27 руб, а всего - 850011, 56 руб.

В удовлетворении исковых требований, предъявленных к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" - отказать,

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Московский кредитный банк" обратился в суд с иском о взыскании с ответчика Разумникова А.В. задолженности по кредитному договору в размере 838427, 29 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 11584, 27 руб.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Разумниковым А.В. был заключен договор N НОМЕР о предоставлении заемщику кредита в размере 811111, 11 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 18% годовых. В соответствии с графиком платежей к кредитному договору заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Платежи по возврату кредита вносятся равными суммами в виде ежемесячного платежа. Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 20811, 53 руб. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на расчетный счет заемщика N НОМЕР, открытый в ПАО "Московский Кредитный Банк", что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Однако обязательства заемщика по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом, надлежащим образом исполнены не были.

В связи с изложенным, за заемщиком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность согласно расчету цены иска: просроченная ссуда - 627394, 40 руб.; просроченные проценты по срочной ссуде - 135729, 58 руб.; просроченные проценты по просроченной ссуде - 25899, 75 руб.; штрафная неустойка по просроченной ссуде - 28324, 06 руб.; штрафная неустойка по просроченным процентам - 21079, 50 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещался, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Разумников А.В. в судебное заседание не явился, извещен, направил отзыв, в котором против удовлетворения заявленных требований возражал, ссылался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Разумниковым А.В. и ООО "СК Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования путем акцепта страхователем полиса (оферты) N НОМЕР по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита". Заключение договора страхования было обусловлено обязанностью заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика (от несчастных случаев и болезней) Разумникова А.В. на срок до срока возврата кредита, предусмотренной п. 9 Индивидуальных условий потребительского кредита N НОМЕР, предоставленного ДД.ММ.ГГГГ Разумникову А.В. ПАО "Московский кредитный банк" в размере 811111, 11 рублей. Согласно Полису (оферте) N НОМЕР по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита" застрахованным лицом и выгодоприобретателем является Разумников А.В. Страховым случаем (риском) является инвалидность застрахованного I группы по любой причине. Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляла 811111, 11 рублей. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай в виде установления инвалидности застрахованного I группы по общему заболеванию бессрочно. Ответчик уведомил страховщика о наступлении страхового случая и предоставил документы, подтверждающие факт наступления страхового случая. Размер ссудной задолженности застрахованного Разумникова А.В. по кредитному договору N НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая, а именно на ДД.ММ.ГГГГ, составлял 753628, 88 руб.

В нарушение требований закона и установленных Полисными условиями правил и сроков ООО "СК Ренессанс Жизнь" страховой акт о страховом случае в течение 10 рабочих дней с ДД.ММ.ГГГГ - на ДД.ММ.ГГГГ не составило, в течение 14 рабочих дней с даты надлежащего составления страхового акта о страховом случае - ДД.ММ.ГГГГ, страховая выплата Разумникову А.В. не осуществлена. Нарушение ООО "СК Ренессанс Жизнь" повлекло наступление для Разумникова А.В. неблагоприятных последствий в виде невозможности исполнения обязательств по кредитному договору. Данные обстоятельства установлены решением Симоновского районного суда города Москвы от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

При этом ответчик, действуя добросовестно по отношению к истцу и страховой компании, продолжил исполнять свои обязанности по погашению задолженности по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выплатив денежные средства в размере 149775, 44 руб. Данное обстоятельство подтверждается расчетом суммы требований по потребительскому кредиту, предоставленным истцом. Согласно расчету суммы требований по потребительскому кредиту, предоставленному истцом, размер ссудной задолженности ответчика на ДД.ММ.ГГГГ, учитывая отсутствие на данный период просроченной задолженности, должен составлять 603853, 44 руб. (753628, 88 руб. - 149775, 44 руб.). В оставшейся части исковых требования суммы, подлежащие взысканию по кредитному договору, являются убытками Разумникова А.В. ввиду неисполнения ООО "СК Ренессанс Жизнь" своих обязательств. Решение Симоновского районного суда города Москвы от ДД.ММ.ГГГГ получено ДД.ММ.ГГГГ, ООО "СК Ренессанс Жизнь" на ДД.ММ.ГГГГ не исполнено. В силу закона и заключенного между Разумниковым А.В. и ООО "СК Ренессанс Жизнь" договора добровольного личного страхования жизни с момента установления Разумникову А.В. I группы инвалидности с ДД.ММ.ГГГГ у последнего возникло право требовать со страховщика выплаты страхового возмещения в счет погашения его обязательств по кредитному договору перед ПАО "Московский Кредитный Банк". Согласно решению суда, вступившему в законную силу, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ у страховщика ООО "СК Ренессанс Жизнь" возникла обязанность выплатить в пользу Разумникова А.В. страховое возмещение в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая в сумме 753628, 88 руб. На момент вынесения решения Симоновским районным судом города Москвы от ДД.ММ.ГГГГ Разумников А.В. уведомлений от ПАО "Московский Кредитный Банк" не получал, в связи с чем заявить о взыскании просроченных процентов и неустойки с ООО "СК Ренессанс Жизнь" возможности не имел.

Неисполнение страховщиком своих обязательств по договору добровольного личного страхования, заключенному с Разумниковым А.В, повлекло возникновение у последнего убытков в виде начисленных процентов и неустойки в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору. При надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в течение установленного срока обязательства должника перед банком были бы исполненными.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечен ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

Представитель ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещался о дате и времени рассмотрения дела. Направил возражения, в которых просит отказать в удовлетворении заявленных требований, поскольку отказ в выплате страховой суммы по договору страхования N НОМЕР был обусловлен отсутствием у Страховщика медицинской документации и информации, которая была получена по результатам судебной медицинской экспертизы. Отказ в выплате страховой суммы был обусловлен объективными причинами и обстоятельствами, не зависящими от воли Страховщика.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит представитель ответчика Разумникова А.В. по доверенности Горомов Н.А.

Стороны в суд апелляционной инстанции не явились, о слушании дела извещались надлежащим образом, что подтверждается имеющимися в деле копией извещения, описью почтовых отправлений, сведениями почтового идентификатора, в том числе путем размещения соответствующей информации на сайте Московского городского суда www. mos - gor sud.ru в соответствии с положениями ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ, сведений об уважительности причин неявки не представили, в связи с чем в соответствии со ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда подлежит частичной отмене по следующим основаниям.

Как установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Московский кредитный банк" был заключен кредитный договор N НОМЕР с Разумниковым А.В. о предоставлении заемщику кредита в размере 811111, 11 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 18% годовых.

В соответствии с графиком платежей к кредитному договору заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Платежи по возврату кредита вносятся равными суммами в виде ежемесячного платежа.

Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 20811, 53 руб.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на расчетный счет заемщика N НОМЕР, открытый в ПАО "Московский Кредитный Банк", что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование своих исковых требований истец ссылался на то, что платежи в счет погашения задолженности по кредиту Разумниковым А.В. производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность, которая включает: просроченная ссуда - 627394, 40 руб.; просроченные проценты по срочной ссуде - 135729, 58 руб.; просроченные проценты по просроченной ссуде - 25899, 75 руб.; штрафная неустойка по просроченной ссуде - 28324, 06 руб.; штрафная неустойка по просроченным процентам - 21079, 50 руб.

Суд согласился с расчетом задолженности, представленным истцом, признав его арифметически верным, соответствующим условиям договора.

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Разумниковым А.В. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков, в подтверждение чего ему был выдан Полис (оферта) по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита" N НОМЕР.

Согласно договору страхования страхование осуществляется на случай наступления, в том числе следующего риска - "Инвалидность Застрахованного 1 группы по любой причине".

Согласно МСЭ-2016 N НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ истцу была установлена инвалидность I группы (бессрочно), дата установления инвалидности - ДД.ММ.ГГГГ.

На основании представленных в дело доказательствах суд установил, что Разумников А.В. на дату заключения договора страхования являлся онкологическим больным (страдал онкологическим заболеванием ? "уротелиальная карцинома" с ГГГГ), а при обращении в страховую компанию страхователем не было представлено надлежащих медицинских документов о том, что диагноз ("уротелиальная карционома") ему был снят в установленном порядке.

При этом суд указал, что изложенные доводы ответчика, подтвержденные представленными доказательствами, не позволяют сделать вывод о незаконности отказа ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в произведении страховой выплаты ответчику по договору страхования жизни и здоровья заемщиков N НОМЕР.

Тем самым суд посчитал, что отказ ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в выплате Разумникову А.В. страхового возмещения является обоснованным. Однако данный вывод противоречит решению Симоновского районного суда г.Москвы от ДД.ММ.ГГГГ, вступившему в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, которым событие от ДД.ММ.ГГГГ в виде установления Разумникову А.В. инвалидности I группы по общему заболеванию бессрочно признано страховым случаем по полису (оферте) НОМЕР по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита" от ДД.ММ.ГГГГ. С ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Разумникова А.В. взыскана страховая выплата в размере 753628, 88 руб, неустойка, компенсация морального вреда и штраф.

Указанным решением установлен неправомерный отказ ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в выплате страхового возмещения, размер которого определен в сумме ссудной задолженности Разумникова А.В. перед ПАО "Московский кредитный банк" по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Таким образом, вступившим решением установлен факт наступления страхового случая и право истца на получение страхового возмещения в размере ссудной задолженности Разумникова А.В. перед ПАО "Московский кредитный банк" по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Выводы суда об обратном противоречат положениям ч. 2 ст. 61 ГПК РФ.

Между тем, коллегия соглашается с выводами суда относительно того, что решение Симоновского районного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ не освобождает Разумникова А.В. от обязанности исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в данном случае, как следует из упомянутого судебного акта, страховая сумма определена в размере ссудной задолженности Разумникова А.В. перед ПАО "Московский кредитный банк" по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 753628, 88 руб. и взыскана судом в пользу Разумникова А.В, т.е. в пользу выгодоприобретателя.

Неисполнение страховой компанией решения суда, взыскателем по которому выступает Разумников А.В, не умаляет право кредитора на получение кредитной задолженности и не освобождает ответчика от исполнения обязательств перед банком в согласованные сроки и размере, в связи с чем довод о причинении убытков страховой компанией вследствие невыплаты страховой суммы, в том числе на основании вступившего в законную силу решения суда, что привело к начислению неустойки и увеличению суммы процентов, в рассматриваемом случае обоснованно признан судом несостоятельным, поскольку согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем является сам Разумников А.В, только на нем лежит обязанность надлежащего исполнения перед банком соответствующих обязательств.

Обстоятельства неисполнения решения Симоновского районного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшиеся у Разумникова А.В. убытки в виде уплаты процентов банку в связи с несвоевременной выплатой страховой компанией страхового возмещения применительно к положениям ст. 15 ГК РФ подлежат исследованию в рамках иного процесса и в данном случае не могут являться основанием для освобождения Разумникова А.В. от обязанности по погашению кредита.

При указанных обстоятельствах решение суда в части взыскания с Разумникова А.В. задолженности по кредитному договору N НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ в размере 838427, 29 руб. является законным и обоснованным.

Доводы жалобы о необходимости применения положений ст. 333 ГК РФ к сумме просроченных процентов и штрафной неустойки не могут быть признаны обоснованными.

С татья 333 ГК РФ не подлежит применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, а сумму неустойки в размере 28324, 06 руб. и 21079, 50 руб. нельзя признать завышенной и не соответствующей критерию соразмерности.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Выводы суда первой инстанции в неотмененной части соответствуют фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в нем доказательствам, нарушений норм материального и процессуального права судом не допущено, а потому апелляционная жалоба по изложенным в ней доводам удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кузьминского районного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ отменить в части выводов суда о правомерности отказа ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в выплате страхового возмещения Разумникову А.В. по договору страхования жизни и здоровья заемщиков N НОМЕР.

В остальной части решение Кузьминского районного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: