Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 28 марта 2024 г. по делу N 33-7415/2024

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Мошечкова А.И, судей фио, фио, при помощнике Данзын-оол С.С, рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Мошечкова А.И. гражданское дело N 2-2919/2023 по апелляционной жалобе Финансового уполномоченного на решение Нагатинского районного суда адрес 27 марта 2023 г, которым постановлено:

Исковые требования удовлетворить.

Признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного (ИНН 7706459575) от 07.08.2022 по обращению фио (паспортные данные) за N У-22-80382/5010-007 о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания "Согласие" (ИНН 7706196090) доплаты страхового возмещения.

УСТАНОВИЛА:

ООО СК "Согласие" обратилось в суд с исковым заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного от 07.08.2022 по обращению фио за N У-22-80382/5010-007. Требования мотивировали тем, что, удовлетворяя требования потребителя, финансовый уполномоченный не применил формулы расчета страхового возмещения, закрепленные условиями договора страхования, согласно которым страховая компания уже выплатила предельно-допустимый лимит страхового возмещения по заявленному событию и исполнила обязательства по выплате страхового возмещения в полном объеме.

Суд первой инстанции постановилприведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Финансовый уполномоченный просит решение отменить как незаконное и необоснованное.

Проверив материалы дела, выслушав участников процесса, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия пришла к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно положениям ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

В соответствии со ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

В силу п.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно положениям ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 03.02.2022 фио и ООО СК "Согласие" заключили договор по страхованию имущества и гражданской ответственности "Комфорт+" со сроком страхования с 09.02.2022 по 08.02.2023. Договор страхования заключен на основании правил страхования имущества физических лиц (комбинированных) от 18.08.2021 и правил страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам.

Объектом страхования стала квартира, расположенная по адресу: адрес. По условиям договора страховая сумма в отношении внутренней отделки и инженерного оборудования составила сумма, в отношении гражданской ответственности сумма, страховая премия сумма Выгодоприобретатель в части страхования имущества: страхование "за счет кого следует".

Согласно условиям договора под страховым случаем понимается утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества вследствие следующих событий (рисков): пожар, взрыв, залив, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, поджог (определения рисков - в п. 4.2 Правил страхования).

Согласно адрес условий страхования (указанных в тексте полиса) по настоящему полису может быть застраховано следующее имущество: внутренняя отделка и инженерное оборудование квартиры, движимое имущество в квартире. Под внутренней отделкой квартиры в настоящем Полисе понимается покрытие поверхностей стен, перекрытий, перегородок отделочными, изоляционными и декоративными материалами; двери (входная и межкомнатные); оконные блоки, включая остекление; встроенная мебель. В отношении внутренней отделки установлен лимит возмещения ущерба по всем страховым случаям, произошедшим в течение срока страхования в размере 70 % от страховой суммы, установленной полисом по объекту "внутренняя отделка и инженерное оборудование". Также по настоящему Полису установлен лимит возмещения ущерба, причиненного внутренней отделке одного помещения в квартире (одной комнаты, кухни, коридора и т.д.), рассчитываемый по формуле: ЛВ=СС*0, 7/Sо*S1, где ЛВ - лимит возмещения ущерба, СС - страховая сумма, установленная в полисе в отношении внутренней отделки и инженерного оборудования, Sо - общая площадь квартиры, S1 - площадь поврежденного помещения.

Согласно адрес условий страхования под инженерным оборудованием в Полисе понимается оборудование и элементы инженерно-коммуникационных систем, в т.ч. систем отопления, электро-, газо-, и водоснабжения, канализации, вентиляции, кондиционирования; оборудование пожарной, охранной сигнализации, видеонаблюдения, пожаротушения; санитарно-техническое оборудование (раковины, ванны, предметы санфаянса, полотенцесушители, душевые кабины, краны, смесители и т.п.). В отношении инженерного оборудования установлен лимит возмещения ущерба в размере 30 % от страховой суммы, установленной в полисе в отношении внутренней отделки и инженерного оборудования.

Пункт 9 Особых условий страхования регулирует, каким образом определяется ущерб и страховое возмещение. Причины, обстоятельства и размер ущерба устанавливаются страховщиком на основании данных осмотра, отраженных в акте, составляемом страховщиком или его представителем при участии страхователя (выгодоприобретателя) или его доверенного лица, документов, подтверждающих размер причиненного ущерба, а также других документов, материалов, экпертиз и сметных расчетов, необходимость предоставления которых определяется характером происшествия (п. 9.1). В случае возникновения споров между сторонами о причинах и размере ущерба каждая из сторон имеет право потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения (п. 9.2). Суммарный размер выплат страхового возмещения по полису в отношении одного объекта имущества не может превышать установленную в полисе в отношении данного объекта страховую сумму (п. 9.3).

Согласно п. 9.4.2 Особых условий страхования страховое возмещение выплачивается при частичном повреждении имущества - в размере восстановительных расходов, но не более страховой суммы, указанной в разделе "Страховые суммы, руб." и относящейся к категории поврежденного имущества. Определение размера восстановительных расходов осуществляется в порядке, предусмотренном п. 11.1 Правил страхования ИФЛ, при этом применяются следующие системы возмещения: А) в отношении внутренней отделки квартиры - система возмещения "новое за старое" (т.е. расчет стоимости материалов, необходимых для восстановления поврежденных элементов отделки, осуществляется без учета процента износа данного имущества); Б) в отношении инженерного оборудования, движимого имущества - система возмещения "старое за старое" (т.е. расчет стоимости материалов, оборудования и запасных частей, необходимых для восстановления поврежденного имущества, осуществляется с учетом процента износа данного имущества). Расходы по оплате восстановительных работ, а также стоимость используемых при восстановлении материалов рассчитываются страховщиком исходя из среднерыночной стоимости работ и материалов для восстановления пострадавшего имущества в регионе страхования на момент оценки размера ущерба.

Согласно адрес условий страхования, оплачивая страховую премию по настоящему полису, страхователь подтверждает, что условия страхования, изложенные в полисе, в Правилах страхования и Дополнительных условиях N 2 ему разъяснены и понятны, с условиями договора страхования он согласен, Правила страхования и Дополнительные условия N 2 ему вручены.

Как следует из уведомления о событии, имеющем признаки страхового случая от 19.02.2022 N 39848/22, 19.02.2022 в 17:22 при попытке открыть запорный кран на стояке горячего водоснабжения кран отломился вместе с частью отвода, из стояка полилась вода, в результате чего был причинен вред застрахованному имуществу. Горячая вода уничтожила напольное покрытие, стяжку; частично поврежден кухонный гарнитур; напольный плинтус и декоративные обои; разбух короб стояка, отвалилась декоративная плитка. Предполагаемый размер убытков составил сумма

Согласно акту осмотра от 28.02.2022 в ходе обследования выявлено, что в кухне после залития вспучилось и отошло напольное покрытие (плитка), отошла плитка плинтуса (10 м). Площадь плиточного покрытия 9 кв. адрес и ванная совмещенные, перепланировка. Возможны скрытые дефекты стяжки пола на кухне и коридоре. Согласно выводам комиссии тело крана по резьбе на разводящем трубопроводе стояка ГВС, полипропилен, запорная арматура, шаровый кран не проектный. Зона ответственности собственника квартиры 277. Силами ГБУ "Жилищник адрес" произведена замена шарового крана на разводке стояка ГВС, ГВС запущено.

Согласно акту осмотра от 28.02.2022 N 47/22/2605 эксперт в присутствии страхователя фио осмотрел поврежденное имущество и сформировал дефектные ведомости.

Согласно заключению эксперта ООО "Русаджастер" N 47/21/2651 от 18.04.2022 стоимость работ и материалов, необходимых для восстановления внутренней отделки без учета физического износа материалов составляет сумма, с учетом износа сумма

27.05.2022 ООО СК "Согласие" осуществило в пользу фио выплату страхового возмещения в размере сумма

6.06.2022 года фио обратился с претензией к страховой компании с требованиями осуществить доплату страхового возмещения.

12.07.2022 года финансовая организация рассмотрела претензию и произвела в пользу фио доплату страхового возмещения в размере сумма Размер доплаты рассчитан страховщиком в соответствии с п. 4 раздела Особые условия страхования Полиса страхования по приведенной формуле: ЛВ=СС*0, 7/Sо*S1, где ЛВ - лимит возмещения ущерба, СС - страховая сумма, установленная в полисе в отношении внутренней отделки и инженерного оборудования, Sо - общая площадь квартиры, S1 - площадь поврежденного помещения. Поскольку общая площадь квартиры 38, 4 кв.м, площадь поврежденной кухни - 9, 35 кв.м, лимит возмещения (ЛВ) по кухне составляет: 250 000*0, 7/38, 4*9, 35=42, сумма

7.07.2022 года фио обратился к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества, взыскании неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения, штрафа.

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения, финансовым уполномоченным было назначено проведение независимой экспертизы (оценки) по определению расходов на ремонт поврежденного имущества.

Согласно экспертному заключению ООО "Калужское экспертное бюро" от 27.07.2022 N У-22-80382/3020-004 стоимость восстановительного ремонта в части повреждений недвижимого застрахованного имущества без учета износа составляет сумма, с учетом износа сумма

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 07.08.2022 года N У-22-80382/5010-007 с ООО СК "Согласие" в пользу фио взыскано страховое возмещение в размере сумма

Суд, исходя из установленных по делу обстоятельств, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства, в том числе Особые условия страхования, указанные в тексте Полиса страхования, пришел к выводу о наличии оснований для отмены решение Финансового уполномоченного на том основании, что страховщик произвел выплату страхового возмещения в полном объеме на основании расчетов в соответствии с условиями договора страхования по повреждениям кухни в размере сумма), следовательно, оснований для взыскания страхового возмещения в большем размере у Финансового уполномоченного не имелось.

Проверяя решение по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение постановлено с соблюдением норм материального и процессуального права, является законным и обоснованным, не подлежащим отмене.

Доводам жалобы Финансового уполномоченного о том, что размер причиненного вреда определен заключением эксперта, судебная коллегия отклоняет, так как по условиям договора страхования, возмещение рассчитывается по формуле, исходя из площади поврежденпий в конкретном помещении.

Согласно акту осмотра управляющей компании от 28.02.2022 в ходе обследования выявлены повреждения в кухне напольное покрытие (плитка) площадью 9 кв.м.

Согласно акту осмотра эксперта ООО "Русаджастер" от 28.02.2022 N 47/22/2605 установлены те же повреждения на кухне.

В материалы дела не представлены достоверные, относимые и допустимые доказательства повреждения плитки в коридоре.

Таким образом, размер страховой выплаты рассчитан страховщиком в соответствии с п. 4 раздела Особые условия страхования Полиса страхования по приведенной формуле: ЛВ=СС*0, 7/Sо*S1, где ЛВ - лимит возмещения ущерба, СС - страховая сумма, установленная в полисе в отношении внутренней отделки и инженерного оборудования, Sо - общая площадь квартиры, S1 - площадь поврежденного помещения. Поскольку общая площадь квартиры 38, 4 кв.м, площадь поврежденной кухни - 9, 35 кв.м, лимит возмещения (ЛВ) по кухне составляет: 250 000*0, 7/38, 4*9, 35=42, сумма

Заключение ООО "Калужское экспертное бюро" от 27.07.2022 N У-22-80382/3020-004 составлено по инициативе Финансового уполномоченного без осмотра квартиры. Эксперт пришел к выводу о том, что возмещение по кухне составляет сумма, а по коридору сумма, всего сумма Включая в ущерб от залива повреждения плитки в коридоре, эксперт исходил из того, что вид отделки имеет единое цветовое решение в помещении коридора и кухни, которое может отличаться в зависимости от партии и срока приобретения, с целью восстановления первоначальных характеристик, в том числе, связанных с единым цветовым решением, предполагается полная замена по всей площади пола.

Данный вывод эксперта о необходимости замены плитки в коридоре не может быть принят во внимание, поскольку он основан на предположении об отсутствии возможности восстановления первоначальных характеристик, в том числе, связанных с единым цветовым решением, что не может в силу ст.ст. 56, 67 ГПК РФ считаться доказанным.

Доводы апелляционной жалобы не влекут отмену правильного решения суда, а предусмотренные ст. 330 ГПК РФ основания для его отмены судебная коллегия не установила.

Руководствуясь ст.ст.193, 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Нагатинского районного суда адрес 27 марта 2023 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи