Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 05 июня 2024 г. по делу N 8Г-15941/2024[88-19072/2024]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Акчуриной Г.Ж, судей Швецовой Н.А, Смородиновой Н.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества Банк ВТБ об оспаривании решения финансового уполномоченного

по кассационной жалобе публичного акционерного общества Банк ВТБ

на решение Усманского районного суда Липецкой области от 12 октября 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Липецкого областного суда от 17 января 2024 года.

Заслушав доклад судьи Швецовой Н.А, выслушав объяснения представителя заявителя Сорокиной Е.А, поддержавшей доводы кассационной жалобы, представителя финансового уполномоченного Медведева Д.А, просившего отказать в удовлетворении кассационной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО Банк ВТБ обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от 23 июня 2023 года N. Из заявления следует, что 06 декабря 2022 года между Шеламовой В.А. и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор N на сумму 1356951 руб. сроком на 84 месяца до 03 декабря 2029 года. По условиям данного договора процентная ставка на период с 06 января 2023 года по дату фактического возврата кредита составляет 6, 9 % годовых, определенная как разница между базовой процентной ставкой (16, 9 % годовых) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10 % годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяцев с даты предоставления кредита. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31-го календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено. В случае возобновления страхования в течение 30 дней с момента прекращения страхования, применение дисконта продолжается. 06 декабря 2022 года между Шеламовой В.А. и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования "Финансовый резерв" по программе "Оптима". В пользу страховщика перечислена страховая премия в сумме 341951 руб.

На основании волеизъявления заемщика договор страхования был расторгнут, и страховая премия возвращена 16 декабря 2022 года на счет заемщика. 21 декабря 2022 года заёмщик представил в банк заявление о сохранении дисконта к процентной ставке по кредитному договору и новый полис от 21 декабря 2022 года к договору страхования, заключенному со СПАО "Ингосстрах". Однако представленный договор страхования не соответствовал требованиям банка в части обязанностей страховщика об уведомлении банка о факте замены выгодоприобретателя и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный договором страхования; уведомления банка об изменении условий страхования; о случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомление банка о наступлении страхового случая и о расторжении (отказе), аннулировании договора страхования. 21 марта 2023 года Шеламова В.А. представила в банк дополнительное соглашение к договору страхования, заключенное со СПАО "Ингосстрах", содержащее вышеуказанные условия. В связи с расторжением договора страхования, несоблюдением условия о заключении договора страхования, отвечающего требованиям банка, в течение 30 дней с момента прекращения договора страхования, с 16 января 2023 года процентная ставка по кредитному договору, заключенному с Шеламовой В.А, была установлена в размере 16, 9 % годовых.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от 23 июня 2023 года N с ПАО Банк ВТБ в пользу Шеламовой В.А. взысканы денежные средства в размере 21520, 98 руб, излишне уплаченные по договору потребительского кредита в связи с увеличением банком процентной ставки в одностороннем порядке. С указанным решением банк не согласен, поскольку кредитный договор не содержит условия об обязанности банка уведомлять заемщика о несоответствии нового договора страхования требованиям банка, в связи с чем вывод финансового уполномоченного о недобросовестности банка по не уведомлению заемщика о несоответствии договора страхования требованиям банка является необоснованным. Договор страхования, заключенный Шеламовой В.А. со СПАО "Ингосстрах", не был проанализирован финансовым уполномоченным на предмет его соответствия требованиям банка. В этой связи заявитель просил суд признать решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от 23 июня 2023 года N незаконным и отменить.

Решением Усманского районного суда Липецкой области от 12 октября 2023 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Липецкого областного суда от 17 января 2024 года, в удовлетворении заявления отказано.

В кассационной жалобе ПАО Банк ВТБ просит отменить состоявшиеся судебные акты, ссылаясь на нарушения норм материального и процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для ее удовлетворения.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений норм права при рассмотрении гражданского дела допущено не было.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 06 декабря 2022 года между Шеламовой В.А. и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор N на сумму 1356951 руб. сроком на 84 месяца до 03 декабря 2029 года.

В соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий договора процентная ставка на период с даты заключения договора по 05 января 2023 года включительно составляет 0 %, процентная ставка на период с 06 января 2023 года по дату фактического возврата кредита - 6, 9 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 условий договора) и дисконтом.

Дисконт в размере 16, 9 % годовых к процентной ставке, установленной в пункте 4.1 индивидуальных условий договора и в размере 10 % годовых к процентной ставке, установленной в пункте 4.1.1 индивидуальных условий договора применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяцев с даты предоставления кредита.

Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору.

В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока. В случае возобновления страхования в течение 30 дней с момента прекращения применение дисконта продолжается.

Согласно пункту 4.2 индивидуальных условий договора базовая процентная ставка составляет 16, 9 %.

В соответствии с пунктом 23 индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. При этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Согласно пункту 1.2.6 Перечня требований к полисам/договорам страхования страховщик уведомляет банк о фактах замены выгодоприобретателя по договору страхования, о фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный договором страхования; об изменении условий страхования; о случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; о наступлении страхового случая, о расторжении/отказе/аннулировании договора страхования, о принятии решения о непризнании страхового события страховым случаем, признании страхового события страховым случаем и намерении осуществить выплату страхового возмещения.

В соответствии с пунктом 2.2 Правил кредитования (Общие условия) ПАО Банк ВТБ (далее - Правила) за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора.

Одновременно с заключением вышеназванного кредитного договора Шеламова В.А. выразила согласие на заключение со страховщиком АО "СОГАЗ" договора личного страхования жизни и здоровья N от 06 декабря 2022 года.

В подтверждение заключения договора страхования в материалы дела представлен полис "Финансовый резерв" (версия 4.0) по программе "Оптима".

В соответствии с данным полисом Шеламова В.А, действуя одновременно в качестве страхователя и застрахованного лица, выразила согласие на страхование по следующим страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни (основной риск); инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни (дополнительные риски).

Размер страховой суммы - 4869297 руб, размер страховой премии - 341951 руб.

Срок действия полиса - с момента уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут 06 декабря 2024 года.

Согласно выписке по счету кредитного договора 06 декабря 2022 года Шеламова В.А. произвела оплату страховой премии в размере 341951 руб.

16 декабря 2022 года Шеламова В.А. обратилась в АО "СОГАЗ" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. В тот же день договор страхования с АО "СОГАЗ" расторгнут, и страховая премия возвращена Шеламовой В.А.

21 декабря 2022 года между Шеламовой В.А. и СПАО "Ингосстрах" заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней N. Страховым риском по данному договору является смерть в результате несчастного случая и болезни, страхователем и застрахованным лицом - Шеламова В.А, выгодоприобретателем - ПАО Банк ВТБ, размер страховой суммы - 1 356 951, 00 руб, страховая премия - 17640, 36 руб, срок действия договора страхования - с 21 декабря 2022 года по 20 декабря 2024 года (включительно).

21 декабря 2022 года между Шеламовой В.А. и СПАО "Ингосстрах" заключено дополнительное соглашение к договору страхования от несчастных случаев и болезней N, в соответствии с которым СПАО "Ингосстрах" уведомляет ПАО Банк ВТБ о замене выгодоприобретателя по договору страхования, о фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный договором страхования; об изменении условий страхования; о случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; о расторжении/отказе/аннулировании договора страхования, о принятии решения о непризнании страхового события страховым случаем, признании страхового события страховым случаем и намерении осуществить выплату страхового возмещения.

Страховая премия по договору страхования N была уплачена Шеламовой В.А. 21 декабря 2022 года.

21 декабря 2022 года Шеламова В.А. обратилась в ПАО Банк ВТБ с заявлением, в котором уведомила его о заключении договора страхования N с целью сохранения дисконта к процентной ставке по кредитному договору, приложив к заявлению копию договора страхования, заключенного с СПАО "Ингосстрах". Данное заявление было получено ПАО Банк ВТБ 21 декабря 2022 года.

Расценив представленный договор страхования, как не соответствующий требованиям банка, ПАО Банк ВТБ увеличило с 16 января 2023 года процентную ставку по кредитному договору до 16, 9 % годовых.

06 марта 2023 года ПАО Банк ВТБ в ответ на заявление Шеламовой В.А. от 21 декабря 2022 года направило ей смс-сообщение, в котором уведомило об отказе в принятии договора страхования N, как не соответствующего пункту 1.2.6 перечня требований к полисам/договорам страхования.

Письмом от 10 марта 2023 года ПАО Банк ВТБ уведомило Шеламову В.А. об отказе в принятии договора страхования, заключенного со СПАО "Ингосстрах", по основаниям, изложенным в смс-сообщении от 06 марта 2023 года. Данное письмо было получено Шеламовой В.А. 21 марта 2023 года.

21 марта 2023 года Шеламова В.А. направила в адрес ПАО Банк ВТБ копию дополнительного соглашения от 21 декабря 2022 года к договору страхования N, которое было получено банком 27 марта 2023 года.

22 апреля 2023 года Шеламова В.А. обратилась в ПАО Банк ВТБ с претензией о возврате излишне уплаченных денежных средств в размере 28425, 45 руб. в связи с увеличением банком процентной ставки в одностороннем порядке.

В ответ на указанную претензию заявитель сообщил Шеламовой В.А. об уведомлении банка о заключении договора позднее 31 дня с момента расторжения договора страхования от 06 декабря 2022 года (16 декабря 2022 года).

Не согласившись с отказом банка Шеламова В.А. обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от 23 июня 2023 года N требования Шеламовой В.А. к ПАО Банк ВТБ о взыскании излишне уплаченных по договору потребительского кредита денежных средств удовлетворено частично: с ПАО Банка ВТБ в пользу Шеламовой В.А. взысканы денежные средства в размере 21520, 98 руб. Остальные требования оставлены без рассмотрения.

При вынесении указанного решения уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, в том числе исходил из того, что финансовая организация в ответ на заявление о смене страховой компании направила заявителю смс-сообщение с указанием причин несоответствия договора страхования только 06 марта 2023 года, то есть по прошествии 75 дней с момента получения заявления о смене страховой компании, в то время как условиями кредитного договора установлено, что дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено. Тем самым финансовая организация дала заявителю основания полагать, что предоставленный им договор страхования соответствует критериям финансовой организации и предоставление иных документов для применения дисконта к процентной ставке не требуется вплоть до 06 марта 2023 года.

При этом основные требования к договору страхования, в частности, относительно перечня страховых рисков, размера страховой суммы, выгодоприобретателя, срока действия страхования, указания в договоре страхования реквизитов кредитного договора, заявителем при заключении договора страхования N соблюдены.

Кроме того, финансовый уполномоченный учел, что заявителем заключено дополнительное соглашение от 21 декабря 2022 года, в котором отражены обязанности СПАО "Ингосстрах", на отсутствие которых ссылалась финансовая организация при отказе в принятии договора страхования N.

Получив информацию о несоответствии договора страхования N требованиям финансовой организации, в тот же день, 21 марта 2023 года, заявитель обратился с заявлением, в котором уведомил финансовую организацию о заключении дополнительного соглашения, предоставил копию соглашения.

Поскольку договор страхования N соответствовал очевидным критериям к договорам страхования, был идентичен договору страхования от 06 декабря 2022 года, принятому финансовой организацией, финансовый уполномоченный указал, что банк, действуя добросовестно, должен был указать причины отказа, в частности все критерии, которым не соответствует вновь заключенный договор страхования, предоставив заявителю возможность своевременно и надлежащим образом исполнить обязанность по личному страхованию в целях сохранения дисконта к процентной ставке. Однако о несоответствии договора страхования критериям, необходимым для сохранения дисконта к процентной ставке, финансовая организация впервые сообщила заявителю лишь 06 марта 2023 года, то есть по истечении 30 дней, предусмотренных кредитным договором для предоставления вновь заключенного договора страхования взамен расторгнутого.

В этой связи, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что действия финансовой организации по повышению процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке в период с 16 января 2023 года по 03 апреля 2023 года без предоставления заявителю информации об основаниях ее повышения и без предоставления возможности своевременно устранить недостатки договора страхования для сохранения дисконта к процентной ставке являются недобросовестными, а заявителем исполнена обязанность по осуществлению личного страхования в соответствии с требованиями Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Суд первой инстанции, дав оценку представленным доказательствам, руководствуясь положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласился с решением финансового уполномоченного. При этом судом было учтено, что СПАО "Ингосстрах" включено в перечень страховщиков ПАО Банк ВТБ, отвечающих его требованиям как кредитора, размещенный в сети Интернет на официальном сайте, в связи с чем, заключая договор личного страхования с выбранной самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных банком, заемщик действовала добросовестно и могла рассчитывать на применение сниженной процентной ставки, иное ставит потребителя исключительно в зависимость от усмотрения банка в каждом конкретном случае, что создает неопределенность в правоотношениях сторон кредитного соглашения. Указывая на своем официальном сайте в сети Интернет (www.vtb.ru) список рекомендуемых страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, в число которых входит и СПАО "Ингосстрах", ПАО Банк ВТБ заведомо вводит потребителя в заблуждение относительно соответствия его правил страхования требованиям банка, в частности в правилах страхования, утвержденных СПАО "Ингосстрах", отсутствует указание на обязанность страховщика уведомлять банк о фактах замены выгодоприобретателя по договору страхования, о фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный договором страхования, об изменении условий страхования, о случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, о наступлении страхового случая, о расторжении/отказе/аннулировании договора страхования, о принятии решения о непризнании страхового события страховым случаем, признании страхового события страховым случаем и намерении осуществить выплату страхового возмещения.

Поскольку правила страхования СПАО "Ингосстрах" не в полной мере соответствуют требованиям банка, но данная страховая компания включена в список рекомендуемых страховых компаний, как соответствующая требованиям банка, на официальном сайте ПАО Банк ВТБ, то в данном случае, действуя добросовестно, банк должен был своевременно предоставить заемщику возможность устранить недостатки договора страхования для сохранения дисконта к процентной ставке по кредитному договору. Поскольку такое уведомление ПАО Банк ВТБ поступило Шеламовой В.А. несвоевременно, то в данном случае заявитель не вправе ссылаться на пропуск заемщиком тридцатидневного срока, предусмотренного кредитным договором для предоставления вновь заключенного договора страхования взамен расторгнутого. Кроме того, все перечисленные банком обязанности страховщика прямо указаны в дополнительном соглашении к договору страхования, заключенном между Шеламовой В.А. и СПАО "Ингосстрах" от 21 декабря 2022 года, которое недействительным не признано и сторонами по делу не оспорено. Действия ПАО Банк ВТБ не соответствуют положениям части 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", поскольку им не исполнена обязанность предоставить заёмщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях при самостоятельном осуществлении Шеламовой В.А. страхования своей жизни, здоровья в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями норм действующего законодательства Российской Федерации.

Суд апелляционной инстанции согласился с решением суда первой инстанции.

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции находит выводы судов первой и апелляционной инстанций правильными, поскольку они основаны на установленных по делу обстоятельствах и соответствуют нормам материального и процессуального права, регулирующим спорные правоотношения.

Суды в соответствии с требованиями статей 12, 55, 56, 59, 60, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правильно определили обстоятельства, имеющие значение для разрешения спора, дана надлежащая оценка всем представленным по делу доказательствам в их совокупности.

Оснований для другой оценки обстоятельств и доказательств, представленных в суды, судебная коллегия не усматривает.

Обстоятельства, на которые ссылается заявитель кассационной жалобы, были предметом рассмотрения суда апелляционной инстанции, получили надлежащую правовую оценку и в дополнительной мотивировке не нуждаются, при этом выводов суда не опровергают, а сводятся лишь к несогласию с правовой оценкой установленных обстоятельств.

Вместе с тем само по себе несогласие автора кассационной жалобы с данной судами оценкой доказательств и установленными обстоятельствами, иная точка зрения на то, как должно было быть разрешено дело, не могут служить основанием для отмены обжалуемых судебных постановлений в кассационном порядке, поскольку в соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для удовлетворения кассационной жалобы и отмены обжалуемых судебных актов.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Усманского районного суда Липецкой области от 12 октября 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Липецкого областного суда от 17 января 2024 года оставить без изменения, кассационную жалобу публичного акционерного общества Банк ВТБ - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи