Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 04 июня 2024 г. по делу N 8Г-9155/2024[88-10941/2024]

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Чуньковой Т.Ю.

судей Умысковой Н.Г. и Малолыченко С.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N2-5219/2023 (УИД N 75RS0001-02-2023-006614-22) по исковому заявлению Колесникова Владимира Константиновича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о расторжении кредитного договора, по кассационной жалобе Колесникова Владимира Константиновича на решение Центрального районного суда г. Читы от 21 сентября 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Забайкальского краевого суда от 13 декабря 2023 г.

Заслушав доклад судьи Восьмого кассационного суда общей юрисдикции Умысковой Н.Г, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции,

УСТАНОВИЛА:

Колесников Владимир Константинович (далее - Колесников В.К.) обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банку ВТБ (ПАО)) о расторжении кредитного договора, в обосновании которого указал, что Колесников В.К. является держателем дебетовой карты Банка ВТБ (ПАО). 26 июля 2023 года на его телефон поступил звонок от лица, представившегося представителем банка, с информацией о том, что на имя истца пытаются оформить кредит. Он зашел в приложение "ВТБ онлайн", по просьбе звонившего лица скачал дополнительное приложение. В связи с тем, что не мог зайти в приложение, вынужден был запросить изменение пароля для входа в приложение. Приходившие на телефон коды подтверждений, в том числе, для подтверждения операции по оформлению кредита, операций по переводу денежных средств, он видел, однако данную информацию звонившему лицу не передавал. Позже он снова зашел в приложение "ВТБ онлайн" и обнаружил, что на его имя оформлен кредитный договор N V625/0000-0797273 на сумму 300 000 рублей, деньги сняты. На следующий день истец обратился с заявлением в полицию, после чего было возбуждено уголовное дело, по которому его признали потерпевшим. Впоследствии он обращался в банк с заявлением об отказе от услуги "Ваша низкая ставка", в связи с чем, денежные средства за услугу страхования в размере 54 000 рублей были возвращены ему на счет и с его согласия списаны в уплату оформленного кредита. Считает, что в сложившейся ситуации виноват ответчик, поскольку им не были приняты надлежащие меры по защите и идентификации операций по карте истца, карту третьим лицам он не передавал, распоряжений о списании денежных средств со счета не давал.

На основании изложенного, истец просил суд обязать ответчика аннулировать и расторгнуть оформленный на его имя кредитный договор N V625/0000-0797273 на сумму 300 000 рублей

Решением Центрального районного суда г. Читы от 21 сентября 2023 г. в удовлетворении исковых требований отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Забайкальского краевого суда от 13 декабря 2023 г. решение Центрального районного суда города Читы от 21 сентября 2023 г. оставлено без изменения, апелляционная жалоба - без удовлетворения.

В кассационной жалобе Колесников В.К. просит отменить оспариваемые судебные постановления. В обоснование жалобы считает, что банком не соблюдены положения статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора. Судами данное обстоятельство не учтено, а также то, что банк сам пошел на риск, предоставив достаточно крупную сумму в качестве кредита, не потребовав копии документа, удостоверяющего личность, и не проверив кредитоспособность потенциального заёмщика.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело без их участия.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для отмены в кассационном порядке обжалуемых судебных постановлений.

Кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом (часть 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения судебными инстанциями не допущены.

Судом первой инстанции установлено, что 08 декабря 2022 года Колесников В.К. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) и подключить пакет услуг Мультикарта; предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (л.д.72-73).

На основании указанного заявления истцу был предоставлен доступ к системе "ВТБ-Онлайн" в порядке и на условиях Правил комплексного обслуживания, а также открыт банковский счет.

26 июня 2023 года в личном кабинете истца в Системе ВТБ-онлайн (мобильное приложение) с его доверенного телефона была подана заявка на получение кредита.

Так, 26 июля 2023 года КолесниковгВ.К. вошел в систему ВТБ-онлайн, на его номер телефона был направлен конфиденциальный код, также истцом был запрошен код на восстановление пароля для доступа в ВТБ-онлайн, в сообщении ему было разъяснено, что будет направлен код, предупреждение о " его неразглашении, поскольку его запрашивают мошенники. Банк ВТБ (ПАО) направил Колесникову В.К. код для смены пароля.

Данные обстоятельства подтверждены истцом, в судебном заседании он пояснил, что действительно входил в приложение "ВТБ-онлайн" при помощи поступивших ему кодов, а также восстанавливал пароль для входа в приложение.

26 июля 2023 года истцу были направлены SMS-сообщения о сформированном комплекте цифровых документов для подписания, в том числе:

"Подтвердите электронные документы: согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 250 000 рублей на срок 60 месяцев с учетом услуги "Ваша низкая ставка". Код подтверждения ***. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ";

"Подтвердите электронные документы: Кредитный договор в ВТБ Онлайн на сумму 304210 рублей па срок 60 месяцев по ставке 13, 3 % с учетом услуги "Ваша низкая ставка". Код подтверждения ***. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ".

При этом в канале подписания (Мобильная версия ВТБ-Онлайн) истцу для просмотра и последующего подписания были направлены электронные документы: кредитный договор и график платежей, исходя из содержания которых следовало, что клиент соглашается на получение кредита в размере 304210 рублей на срок 60 месяцев под 13, 3% годовых с ежемесячным платежом 6968, 52 рублей (пункты 31.1-32 Протокола) (л.д.76-82).

Электронные документы были подписаны путем ввода истцом кода подтверждения ***, направленного Банком ВТБ (ПАО) посредством SMS- сообщения на доверенный номер истца. В Связи с вводом верного кода подтверждения, была активирована кнопка "Подписать". Результат сравнения значений кодов подтверждения ? положительный (пункты 43-46 Протокола).

В этот же день истцу было направлено сообщение о том, что денежные средства по кредитному договору N V625/0000-0797273 от 26 июля 2023 года на сумму 250 000 рублей перечислены на его счет. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской SMS-сообщений и не оспаривались истцом.

Из пояснений Колесникова В.К, данных им в судебном заседании, указанные сообщения он видел, однако никаких действий не совершал, в банк не звонил, об оформлении на его имя кредитного договора в отсутствие его согласия банку не сообщал.

После оформления кредита истцом со своего расчетного счета были совершены денежные переводы на общую сумму 330890 рублей на карту N, с подтверждением каждой операции цифровым кодом, направленным Колесникову В;К. банком на его номер мобильного телефона.

В 13:25:17 26 июля 2023 года истец заблокировал свою карту, после чего в 17:11:47 зарегистрировано обращение истца в банк.

На следующий день 27 июля 2023 года Колесников В.К. обратился в банк с заявлением на отказ от услуги "Ваша низкая ставка", в связи с чем, 01 августа 2023 года оплата за данную услугу была возвращена на счет Колесникова В.К. в размере 54 210 рублей, после чего были направлены истцом на погашение обязательств по кредитному договору N V625/0000- 0797273 (л.д.74).

По заявлению истца СУ УМВД России по г. Чите возбуждено уголовное Дело N по признакам преступления, предусмотренного частью 3 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, в отношении неустановленного лица. Колесников В.К. был признан потерпевшим.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 160, 309, 420, 421, 432, 819, 845, 847, 848 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", положениями Банка России от 29 июня 2021 года N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", условиями обслуживания в системе Интернет-Банк ВТБ Онлайн, Условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Колесникова В.К. При этом, суд первой инстанции исходил из того, что кредитный договор заключен между сторонами в установленном порядке - через систему дистанционного банковского обслуживания в личном кабинете сервиса ВТБ-онлайн, с его условиями истец был ознакомлен и выразил согласие на его заключение, со стороны банка обязательства по предоставлению денежных средств исполнены, кредитные - средства зачислены на расчетный счет истца, которыми он в дальнейшем распорядился по своему усмотрению. С учетом введения всех направленных кодов подтверждения у Банка ВТБ (ПАО) имелись достаточные основания полагать, что согласие на получение кредита и дальнейшие распоряжения о переводе денежных средств были даны уполномоченным лицом Колесниковым В.К, самостоятельно авторизовавшимся в мобильной версии ВТБ-Онлайн и успешно прошедшим этап идентификации, аутентификации.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции и их правовым обоснованием

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции полагает, что оснований не согласиться с данным выводом суда апелляционной инстанции по доводам кассационной жалобы не имеется.

Согласно пункту 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 3 статьи 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно пункту 2 статьи 433 названного кодекса, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Статьей 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В силу пункта 1 статьи 451 ГК РФ установлено, что основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Вопреки доводам кассационной жалобы о несоблюдении письменной формы договора, судебные инстанции правильно применили нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, оценили условия договора банковского обслуживания, заключенного между сторонами, в соответствии с которыми предусмотрена возможность заключения кредитного договора в ВТБ-Онлайн, условия кредитного договора и способ его заключения, пришли к обоснованному выводу о заключенности кредитного договора между истцом и ответчиком, зачислении банком на расчетный счет истца кредитных денежных средств, что свидетельствует об их получении именно истцом, а не третьим лицом, а также распоряжении истцом по своему усмотрению кредитными денежными средствами путем дачи соответствующего поручения банку на их перечисление на расчетный счет третьего лица. Банк не является лицом, допустившим нарушение прав и законных интересов истца при заключении договора или обязательств перед истцом по заключенному договору.

Ссылка кассатора на заключение договора банком без наличия документов заемщика, удостоверяющего его личность, несостоятельна, основана на неверном толковании норм права и несогласии с судебной оценкой доказательств.

Как верно указал суд апелляционной инстанции, в рассматриваемом случае документально подтвержден факт заключения кредитного договора из личного кабинета истца, с вводом специальных сеансовых кодов, направленных исключительно на мобильный номер истца посредством SMS-сообщений. Кредитный договор был заключен сторонами в электронном виде, денежные средства были зачислены на счет истца. Банк ВТБ (ПАО) информировал клиента об исполнении каждого распоряжения на перевод денежных средств, направлял уникальные коды для подтверждения каждой совершаемой операции. В ходе проведения процедуры аутентификации помимо требования обязательного ввода уникальных логина и пароля, известных только клиенту Банка, на доверенный номер мобильного телефона клиента дополнительно приходили смс-сообщения, содержащие индивидуальный одноразовый пароль, формируемый банковской системой. В тексе SMS- сообщений также содержались предупреждения "никому не говорите этот код (пароль), даже сотруднику банка!".

При таких обстоятельствах суды вено указали на отсутствие оснований полагать, что со стороны банка допущено существенное нарушение условий договора, что давало бы основания для расторжения кредитного договора.

Выводы судов мотивированы, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами и оснований для признания их незаконными не установлено.

Иные доводы жалобы не содержат фактов, которые не были проверены и учтены судами при рассмотрении дела и имеют юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияют на обоснованность и законность решения, либо опровергают выводы судов, в связи с чем являются несостоятельными.

Доводы, изложенные в кассационной жалобе, были предметом исследования и проверки при рассмотрении дела в суде первой и апелляционной инстанций, и по мотивам, подробно изложенным в судебных постановлениях, правильно признаны необоснованными.

Из материалов дела видно, что обстоятельства дела установлены судебными инстанциями на основании надлежащей оценки всех представленных доказательств, имеющих правовое значение для данного дела, в их совокупности, изложенные в решении суда и в апелляционном определении выводы соответствуют обстоятельствам дела. Положенные в основу судебных постановлений доказательства отвечают требованиям относимости и допустимости, данная им оценка соответствует требованиям статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Правила оценки доказательств судами не нарушены.

Доводы кассационной жалобы направлены на переоценку собранных по делу доказательств. Гражданским процессуальным законодательством правом оценки доказательств наделены суды первой и апелляционной инстанций. В полномочия суда кассационной инстанции оценка доказательств не входит.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые в соответствии со статьей 379.7 ГПК РФ являются основанием к отмене или изменению обжалуемых судебных актов, кассационным судом не установлено.

Учитывая изложенное, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции не находит оснований для удовлетворения кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Индустриального районного суда города Барнаула решение Центрального районного суда г. Читы от 21 сентября 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Забайкальского краевого суда от 13 декабря 2023 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Колесникова Владимира Константиновича - без удовлетворения.

Председательствующий Т.Ю. Чунькова

Судьи Н.Г. Умыскова

С.В. Малолыченко