Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 10 июня 2024 г. по делу N 33-0183/2024

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Курочкиной О.А, судей фио, фио, при ведении протокола помощником судьи Смирновой Л.В.

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Курочкиной О.А.

дело по апелляционной жалобе истца Булычевой Л.Н. на решение Лефортовского районного суда адрес от... года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований в удовлетворении исковых требований Булычевой... к ООО "СК Сбербанк Страхование" о взыскании суммы страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

УСТАНОВИЛА:

Истец Булычева Л.Н. обратилась в суд с иском к ООО "СК Сбербанк Страхование" о взыскании страховой премии в размере сумма; неустойки в размере сумма; процентов за просрочку выплаты страховой премии за период с... по... в размере сумма, а также процентов за просрочку выплаты страховой премии за период с... по день вынесения решения суда исходя из ключевой ставки ЦБ РФ, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке, в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Исковые требования мотивированы тем, что в рамках пакета услуг "Сбербанк Премьер" ей был выдан страховой сертификат N... от.., согласно которому истец и ее муж - фио являются застрахованными лицами на период с... по... на условиях комплексного страхования владельцев пакетов услуг "Сбербанк Премьер" и "Сбербанк Первый" на время путешествий. Страховщиком является ответчик ООО "СК Сбербанк Страхование". У истца с мужем была запланирована поездка в период с... по... в Непал, были приобретены билеты по маршруту Москва-Шарджа-Катманду и обратно общей стоимостью сумма, так же понесены расходы на туристическую визу в размере сумма.... у истца случился гипертонический криз, с... по... истец вызывала скорую помощь.... истец обратилась в фио "Озерская ЦРБ", где ей был установлен диагноз "Гипертоническая болезнь 3 ст, 2 ст, гипертонический криз 2 типа" и дано направление на госпитализацию.... истец была госпитализирована в фио "Озерская ЦРБ", где находилась на лечении по... с диагнозом "Гипертоническая болезнь 3 ст, 2 ст, риск 4, кризовое течение".... истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, однако ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения.

Истец Булычева Л.Н. в судебное заседание первой инстанции не явилась, извещена о рассмотрении дела надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО "СК Сбербанк Страхование" в судебное заседание первой инстанции не явился, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом.

Судом постановлено решение, об отмене которого просит заявитель по доводам жалобы.

Выслушав представителя ответчика фио, обсудив возможность рассмотрения дела в отсутствие истца, извещавшегося о слушании дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с п. 6 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены решения суда первой инстанции является отсутствие в деле протокола судебного заседания в письменной форме или подписание его не теми лицами, которые указаны в статье 230 настоящего Кодекса, в случае отсутствия аудио - или видеозаписи судебного заседания.

В соответствии с ч. 4 ст.230 ГПК РФ протокол подписывается председательствующим и секретарем судебного заседания.

В силу части 5 статьи 330 ГПК РФ при наличии оснований, предусмотренных частью четвертой настоящей статьи, суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных настоящей главой. О переходе к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции выносится определение с указанием действий, которые надлежит совершить лицам, участвующим в деле, и сроков их совершения.

Как следует из материалов дела, протокол судебного заседания от 28.11.2022 года не был подписан председательствующим, при этом в связи с неявкой лиц, участвующих в деле, в судебное заедание, аудио- или видеозапись судебного заседания отсутствует.

С учетом изложенного, судебная коллегия полагает решение по настоящему делу постановленным с нарушением норм процессуального права, что является безусловным основанием к отмене решения суда.

Определением от 22 мая 2023 года судебная коллегия перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции

Разрешая дело по правилам производства в суде первой инстанции, без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 31.12.2017) (с изм. и доп, вступ. в силу с 28.01.2018), согласно которого добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

В силу положений ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, исходя из приведенных положений закона, на истца возложена обязанность доказать наступление страхового случая, в то время как страховщик обязан представить доказательства, освобождающие его от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательств по договору личного страхования.

При этом из материалов дела следует, что... года ООО СК "Сбербанк страхование" выдало Булычевой Л.Н. страховой сертификат N... на период страхования в... по... Дополнительные застрахованные: фио

Договор страхования заключен на условиях комплексного страхование владельцев пакетов услуг "Сбербанк Премьер" и "Сбербанк Первый".

По договору страхования застрахованы следующие риски: "Медицинская и медико-транспортная помощь, посмертная репатриация, включая лечение от COVID 19, травм полученных при занятиях активным отдыхом, в том числе при катании на горных лыжах или сноуборде или занятии экстремальным спортом" "Экстренная стоматологическая помощь", "Расходы, связанные с возвращением детей" "Расходы для визита близкого родственника", "Расходы в период госпитализации", "Расходы, связанные с отменой поездки или досрочным возвращением", "Страхование гражданской ответственности", "Юридическая помощь и расходы", "Расходы по восстановлению утраченных документов", "Утрата багажа", "Расходы, связанные с задержкой багажа с момента задержки", "Расходы, связанные с задержкой рейса, начиная с 3-го часа задержки по 12-й час задержки".

Страховая премия по данному договору установлена в размере... EUR.

При этом судом также установлено, что... и... истец вызывала скорую помощь, ей был установлен диагноз "Гипертоническая болезнь", выдано направление на госпитализацию.

... истец была госпитализирована в фио "Озерская ЦРБ" в связи с установлением диагноза "Гипертоническая болезнь 3 ст, 2 ст, риск 4, кризовое течение", где проходила лечение до.., что подтверждается выпиской из истории болезни N

... истец обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование" с заявлением о наступлении события имеющего признаки страхового случая, в котором просила произвести выплату страхового возмещения по договору страхования в связи с госпитализацией, послужившей причиной отмены поездки в Федеративную Демократическую Республику Непал с... по...

Письмом от... N... ООО СК "Сбербанк страхование" уведомило заявителя о необходимости предоставления дополнительного комплекта документов в обоснование заявленного требования.

... и... истцом были предоставлены дополнительные документы в обоснование заявленного требования о выплате страхового возмещения.

Письмом от... ООО СК "Сбербанк страхование" уведомило истца об отказе в признании заявленного события страховым случаем в связи с тем, что на дату начала поездки (...) заявитель не была экстренно госпитализирована.

... истец направил в адрес ответчика претензию с требованием о выплате страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, которая была оставлена без ответа со стороны ответчика.

Согласно п. 1.1.20 Условий страхования под страховым случаем понимается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное и непреднамеренное событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого наступает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании п. 22.1, 22.1.1 Условий комплексного страхования владельцев пакетов услуг "Сбербанк Премьер" и "Сбербанк Первый" на время путешествий (Приложение N1 к Соглашению) (далее - Условия страхования) страховым случаем признается возникновение расходов Застрахованного лица в связи с вынужденным отказом от запланированной поездки или изменением сроков поездки, невозможности Застрахованного лица совершить предполагаемую поездку или необходимости прервать уже начатую поездку вследствие болезни/травмы Застрахованного лица, супруга, в т.ч. гражданского, родственников, диагностированнои/полученнои после оплаты поездки Застрахованным лицом, но до даты выезда, и требующеи экстренного круглосуточного стационарного лечения (Экстреннои госпитализации), непроведение которого создает реальную угрозу жизни, или долговременнои утраты трудоспособности, или нахождения на амбулаторном долечивании после Экстреннои госпитализации по данному событию, при условии, что выписка из стационара была рекомендована лечащим врачом, инфекционного заболевания, требующего карантинных мероприятии застрахованного лица, супруга, в т.ч. гражданского, родственников застрахованного лица, указанных в настоящем пункте условий.

На основании п. 22.2.13 Условий комплексного страхования, вышеуказанные события не являются страховыми случаями, если они произошли вследствие амбулаторного лечения, за исключением амбулаторного лечения инфекционных заболеваний, требующих карантинных мероприятий, и амбулаторного долечивания после экстренной госпитализации, при условии, что выписка из стационара была рекомендована лечащим врачом, застрахованного лица и (или) его супруга/супруги, в т.ч. гражданского, и (или) его родственников, указанных. В п.22.1.1 настоящих условий.

В обоснование заявленных требований истец указала, что... у нее ухудшилось самочувствие, в связи с чем она обратилась за медицинской помощью, ей был установлен диагноз "Гипертоническая болезнь",... года истцу было выдано направление на госпитализацию, в связи с чем истец проходила стационарное лечение в фио "Озерская ЦРБ" в период с... по...

В соответствии со ст. 79 ГПК РФ при возникновении в процессе рассмотрения дела вопросов, требующих специальных знаний в различных областях науки, техники, искусства, ремесла, суд назначает экспертизу.

Учитывая изложенное, а также принимая во внимание то обстоятельство, что состояние здоровья Булычевой Л.Н. в период предполагаемой поездки в случае наличия у Булычевой Л.Н. заболевания, требующего экстренного стационарного лечения (экстренной госпитализации), не проведение которого создает реальную угрозу жизни иди долговременной утраты трудоспособности или нахождения на амбулаторном долечивании после экстренной госпитализации, имеет значение для правильного разрешения настоящего спора, определением судебной коллегии от... года по делу была назначена судебная медицинская экспертиза, проведение которой было поручено экспертам ГБУ Здравоохранения адрес "Бюро судебно-медицинской экспертизы Департамента здравоохранения адрес".

Согласно выводам заключения N.., составленного экспертами ГБУ Здравоохранения адрес "Бюро судебно-медицинской экспертизы Департамента здравоохранения адрес" в случае своевременной госпитализации... и... и принимая во внимание ориентировочные сроки временной нетрудоспособности - перелет пациентки... в другое государство исключался, равно как и исключался он (перелёт) без её госпитализации. То есть, невозможность осуществления поездки в период с... по... - является следствием состояния здоровья пациентки (гипертоническим кризом), требующим экстренной госпитализации в стационар. В случае отъезда Булычевой Л. Н. в запланированную поездку, без прохождения стационарного лечения, у последней могли развиться грозные фатальные осложнения в виде гипер-тонической энцефалопатии, острого нарушения мозгового кровообращения, острой сердечной недостаточности, острого коронарного синдрома, инфаркта миокарда, расслаивающей аневризмы аорты, кровоизлияния в артерии сетчатки глаза, геморрагический инсульт и адрес образом, состояние Булычевой Л. Н. "с... года по... года" требовало госпитализации в стационар, так как могло привести к ряду фатальных осложнений (инвалидизации или летальному исходу).

Судебная коллегия соглашается с выводами эксперта, поскольку они являются достоверными и обоснованными, сделаны на основе полного и всестороннего исследования и тщательного анализа всех собранных по делу материалов. Каких-либо оснований сомневаться в объективности анализа и оценки результатов исследования, достоверности и правильности выводов экспертов у судебной коллегии не имеется. Заключение оформлено в полном соответствии с требованиями Федерального закона "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации", соответствует требованиям, предъявляемым к данного рода документам. Заключение судебной экспертизы содержит ответы на поставленные вопросы, выводы экспертов научно обоснованы. Эксперты были предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по делу, оснований не доверять заключению судебной экспертизы не имеется.

Исходя из изложенного судебная коллегия приходит к выводу о доказанности наступления страхового случая по названному договору страхования и отсутствии у ответчика оснований к отказу в выплате страхового возмещения.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия, оценив собранные по делу доказательства, в том числе заключение судебной медицинской экспертизы, а также медицинские документы, подтверждающие, что истец в юридически значимый период находилась на стационарном лечении, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Булычевой... к ООО "СК Сбербанк Страхование" о взыскании суммы страхового возмещения в размере сумма, из которых: сумма - расходы на приобретение авиабилетов; сумма - расходы на туристическую визу.

Разрешая требования о взыскании процентов за просрочку выплаты страховой суммы за период с... по... года в размере сумма, а также процентов за просрочку выплаты страховой суммы за период с... г. по день вынесения решения суда исходя из ключевой ставки ЦБ РФ, судебная коллегия исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца первого пункта 1 статьи 394 ГК РФ, то положения пункта 1 статьи 395 ГК РФ не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ (пункт 4 статьи 395 ГК РФ).

Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу о том, что к спорным правоотношениям не применяются положения ст. 395 ГК РФ, таким образом в удовлетворении требований о взыскании процентов за просрочку выплаты страховой суммы за период с... по... года в размере сумма, а также процентов за просрочку выплаты страховой суммы за период с... г. по день вынесения решения суда исходя из ключевой ставки ЦБ РФ надлежит отказать.

Применяя положения ст. 15 Закона "О защите прав потребителей", ст. 151, 1101 ГК РФ, учитывая степень вины ответчика, характер причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, психологического переживания истца, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере сумма

В связи с неудовлетворением ответчиком в добровольном порядке требований потребителя, с ответчика в пользу истца подлежит ко взысканию штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в размере сумма

На основании статьи 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета адрес в размере сумма

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Лефортовского районного суда адрес от... года отменить, принять по делу новое решение.

Исковые требования Булычевой... к ООО "СК Сбербанк Страхование" о взыскании суммы страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "СК Сбербанк Страхование" в пользу Булычевой... сумму страховой выплаты в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере сумма

В остальной части исковых требований Булычевой... к ООО "СК Сбербанк Страхование" - отказать.

Взыскать с ООО "СК Сбербанк Страхование" в доход бюджета адрес государственную пошлину в размере сумма

Председательствующий:

Судьи: