Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 20 мая 2024 г. по делу N 33-14081/2024

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего судьи Мищенко О.А, судей Куприенко С.Г, Морозовой Д.Х, при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Трусковской И.Е, рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Мищенко О.А.

гражданское дело Зюзинского районного суда г. Москвы N 2-5291/2022 по апелляционной жалобе представителя истца АО "Альфа-Банк" по доверенности Едуновой Е.Е. на решение Зюзинского районного суда г. Москвы от 15 декабря 2022 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований АО "Альфа-Банк" к Иванову Артему Дмитриевичу о взыскании задолженности - отказать,

УСТАНОВИЛА:

Истец АО "Альфа-Банк" обратилось в суд с иском к ответчику Иванову А.Д. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании на получение Рефинансирования за период с 20.12.2021 г. по 18.04.2022 г. в размере 772 850 руб, из которой 769 795, 76 руб. просроченный основной долг, 3 054, 24 руб. штрафы и неустойки, также просил взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 928, 50 руб, указав, что 18.06.2020 г. АО "Альфа Банк" и Иванов А.Д. в офертно- акцептной форме заключили Соглашение о кредитовании на получении Рефинансирования N RFML4030S20061800349, во исполнение которого Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 942 345.18 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи и открытия кредита в ОАО "Альфа-Банк" N 245 от 04.03.2014 г, сумма кредитования составила 342 345, 18 руб, проценты за пользование кредитом составили 18, 49% годовых.

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Поскольку ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, у него образовалась задолженность, которая за период с 20.12.2021 г. по 18.04.2022 г. составила 772 850 руб, в том числе 769 795, 76 руб. - просроченный основной долг, 3 054, 24 руб.- штрафы и неустойки, Так как в добровольном порядке задолженность перед банком не погашена, истец обратился в суд с настоящими требованиями.

Представитель истца АО "Альфа-Банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом ранее просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Иванов А.Д. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Суд постановилвышеуказанное решение, об отмене которого просит представитель истца АО "Альфа-Банк" по доверенности Едунова Е.Е. по доводам апелляционной жалобы.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции участвующие в деле лица не явились, извещены надлежаще. В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ, ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает, что решение суда первой инстанции подлежит отмене, как постановленное с нарушением норм материального права с принятием по делу нового решения по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 809 - 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Отсутствие иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возместить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено судом, а также подтверждается материалами дела, 18.06.2020 г. АО "Альфа Банк" и Иванов А.Д. в офертно- акцептной форме заключили Соглашение о кредитовании на получении Рефинансирования N RFML4030S20061800349, во исполнение которого Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 942 345.18 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи и открытия кредита в ОАО "Альфа-Банк" N 245 от 04.03.2014 г, сумма кредитования составила 342 345, 18 руб, проценты за пользование кредитом составили 18, 49% годовых.

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Поскольку ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, у него образовалась задолженность, которая за период с 20.12.2021 г. по 18.04.2022 г. составила 772 850 руб, в том числе 769 795, 76 руб. - просроченный основной долг, 3 054, 24 руб.-штрафы и неустойки.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходил из того, что истец не представил в материалы дела достаточных и достоверных доказательств досрочного расторжения Соглашения о кредитовании со стороны АО "Альфа-Банк", а также требования истца о досрочном погашении кредита, направленные ответчику.

Также суд указал, что согласно представленной ответчиком выписке по счету N **** от 13.12.2022 г, ответчик произвел оплату по текущему счету за период с 23.12.2020 г. по 13.12.2021 г.в счет погашения просроченного долга, при этом суд пришел к выводу о том, что произведенные платежи в счет погашения просроченного долга образуют сумму погашения задолженности по Соглашению о кредитовании.

Судебная коллегия с выводами суда согласиться не может по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 18.06.2020 г. Банк

и Иванов Артем Дмитриевич заключили Соглашение о кредитовании на получение Рефинансирования. Данному Соглашению был присвоен номер N RFML4030S20061800349. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 942 345, 18 руб. (Девятьсот сорок две тысячи триста сорок пять рублей 18 копеек).

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления Кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед Банком N 245 от 04.03.2014 (далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 942 345, 18 руб, проценты за пользование кредитом - 18, 49 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 18-го числа каждого месяца.

Основанием выхода на просрочку является несвоевременное погашение или погашение в неполном объеме клиентом суммы очередного ежемесячного платежа, согласно графику погашений.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Обязательства по договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, что следует из выписки по счету.

21.02.2022 г. Банком было направлено уведомление о намерении Банка расторгнуть договор требование о досрочном взыскании задолженности.

Отправка Требования о срочном погашении задолженности подтверждается почтовым реестром - списком N 2 внутренних почтовых отправлений от 21.02.2022 г.

Таким образом, согласно почтовому реестру в отношении Заемщика уведомление с требованием о погашении задолженности, а также с информацией о намерении Банка расторгнуть договор, было направлено по последнему известному адресу места постоянной регистрации, отраженной в паспорте гражданина РФ - 117638, г. Москва, ул. Одесская, д 7, кв 9 и содержало информацию о намерении обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании денежных средств.

Согласно информации с официального сайта Почты России и Отчету об отслеживании отправления N 10204268247536, 25 февраля 2022 г. была предпринята попытка вручения требования.

В соответствии с ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, а также Общими условиями Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и неустоек в случае, если последний нарушает сроки платежей, установленные графиком погашения.

В силу п. 4.1. Общих условий кредитного договора. Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных Соглашением о рефинансировании задолженности, комиссий, неустоек, штрафов и возмещения убытков в полном размере, а также обратить взыскание на Предмет залога, при его наличии, в следующих случаях:

-если Клиент нарушает сроки Платежей, установленные в Графике погашения;

-при неисполнении Клиентом обязательств Клиента, предусмотренных пп.б.2.5, 6.2.6, 6.2.10, 6.2.15. Общих условий;

-при утрате Предмета залога и/или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые Банк не отвечает;

-если информация и документы, подлежащие представлению Клиентом Банку в соответствии или в связи с Соглашением о рефинансировании задолженности, представлены Клиентом несвоевременно, в неполном объеме или если такая информация и документы или их часть оказались недостоверными;

-если в отношении Клиента, его имущества имеется решение или предпринято действие со стороны любых органов управления, которые существенно затрудняют или делают невозможным распоряжение, пользование и владение имуществом Клиента (например, арест, конфискация);

-в случае прекращения одного или нескольких Договоров страхования, которые могут повлечь снижение размера страховых выплат в пользу Банка и в случае, если эти договоры не будут возобновлены (заключены на удовлетворяющих Банк условиях) в срок, определенный Банком;

-если Клиент без предварительного согласования с Банком совершил сделку/сделки (за исключением составления завещания) по отчуждению Предмета залога, передал его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу, либо иным образом распорядился Предметом залога;

-в случае повреждения или иного изменения состояния Предмета залога, которые повлекли снижение его стоимости более чем на 60 (шестьдесят) процентов. Оценка Предмета залога в указанном случае производится по соглашению Клиента и Банка, а в случае разногласий - уполномоченной Банком организацией.

Согласно п. 4.2 Общих условий, требование о досрочном погашении задолженности по Соглашению о рефинансировании задолженности с указанием суммы задолженности и срока погашения направляется Клиенту письмом или телеграммой с уведомлением о вручении и подлежит удовлетворению в полном объеме в сроки, указанные в требовании. Требование направляется по последнему известному Банку месту жительства или месту нахождения Клиента, и считается доставленным, даже если Клиент по этому адресу более не проживает или не находится. Требование считается полученным Клиентом в дату, указанную в уведомлении о вручении письма или телеграммы.

П. 12.1. Общих условий гласит, что Банк имеет право расторгнуть Соглашение о рефинансировании задолженности, направив Клиенту письменное Уведомление о расторжении Соглашения о рефинансировании задолженности с указанием даты расторжения Соглашения. Уведомление направляется заказным письмом с уведомлением о получении по адресу места жительства или места нахождения Клиента. Соглашение о рефинансировании задолженности прекращает своё действие с даты, указанной в Уведомлении.

Заемщик свои обязательства не исполнял, поэтому Банк направил в его адрес требование о срочном погашении задолженности по соглашению с уведомлением о расторжении договора.

В соответствии с условиями Соглашения предъявление Заемщику Требования о досрочном возврате всей суммы кредита и начисленных процентов означает, что сроки исполнения обязательства по возврату кредита наступили. Также Клиент обязан перечислить Банку указанную в уведомлении сумму задолженности в полном объеме, включая сумму задолженности по Кредиту, сумму начисленных комиссий, процентов за пользование Кредитом, неустоек, в том числе штрафов, указанных в разделе Соглашения о кредитовании, в дату. указанную в уведомлении Банка.

Однако в срок указанное требование Заемщиком исполнено не было.

Поскольку Соглашение о кредитовании было расторгнуто, условие о погашении задолженности в соответствии с графиком платежей по кредиту более не применимо в отношении Сторон, задолженность ответчика по состоянию на 09.03.2023 года, согласно представленного истцом расчета, с учетом произведенных платежей составляет 556 840 рублей 00 копеек и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8768 рублей 40 копеек и 3000 рублей государственная пошлина за подачу апелляционной жалобы, а всего 11768 рублей 40 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Зюзинского районного суда г. Москвы от 15 декабря 2022 года отменить, постановить по делу новое решение.

Исковые требования АО "Альфа-Банк" к Иванову Артему Дмитриевичу о взыскании задолженности удовлетворить.

Взыскать с Иванова Артема Дмитриевича в пользу АО "Альфа-Банк" задолженность по Соглашению о кредитовании N RFML4030S20061800349 в размере 556840 рублей 00 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 11768 рублей 40 копеек.

Председательствующий:

Судьи: