Определение СК по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 05 июня 2024 г. по делу N 8Г-9559/2024[88-11156/2024]

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Черлановой Е.С, судей Лепской К.И, Яроцкой Н.В.рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, по кассационной жалобе ФИО1 на решение Выборгского городского суда Ленинградской области от 28 сентября 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда от 16 января 2024 г.

заслушав доклад судьи Черлановой Е.С, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части страховой премии за неиспользованный период по договору добровольного страхования N L541AP3J132108281146 (программа 1.6) от 28 августа 2021 г. в размере 130 712 руб. 37 коп, компенсации морального вреда в размере 5000 руб, штрафа в размере 50 % от присужденной денежной суммы.

В обоснование иска указал, что 28 августа 2021 г. между ним и АО "АЛЬФА-БАНК" заключен кредитный договор сроком на 60 месяцев. В связи с заключением кредитного договора 28 августа 2021 г. между ним и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор добровольного страхования N L541AP3J132108281146 (программа 1.6) по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы", по которому он уплатил страховую премию в размере 156 000, 51 руб. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору он направил ответчику заявление об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии. Указанное заявление, а также претензию ответчик оставил без удовлетворения. Финансовый уполномоченный решением от 15 августа 2022 г. отказал в удовлетворении его обращения к ответчику.

Решением Выборгского городского суда Ленинградской области от 28 сентября 2023 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 16 января 2024 г, в удовлетворении исковых требований отказано.

В кассационной жалобе ФИО1 просит отменить судебные акты как принятые с нарушением норм материального и процессуального права.

Дело рассмотрено в соответствии с частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствии не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом о дне времени и месте судебного разбирательства.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

По настоящему делу таких нарушений с учетом доводов кассационной жалобы не допущено.

Судом первой инстанции установлено, что 28 августа 2021 г. между АО "АЛЬФА-БАНК" и ФИО1 был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 1 461 500 руб. на срок 60 месяцев.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, стандартная процентная ставка составляет 10, 49 % годовых. Процентная ставка на дату заключения договора составляет 5, 50% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1. настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих условий ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 4, 49% годовых.

Согласно пункту 18 индивидуальных условий, для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 настоящих ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

а) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте "г" пункта 18 Индивидуальных условий кредитного договора, должны быть застрахованы страховые риски: "Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования", "Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования". Допускается формулировка термина "несчастный случай" в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

по страховому риску "Смерть заемщика" в размере не менее размера задолженности по кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора

по страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий кредитного договора)

в) территория страхования по страховому риску "Смерть Заемщика" - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов.

г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по кредитному договору срок возврата кредита (пункт 2 Индивидуальных условий кредитного договора) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по кредитному договору срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении кредитного договора, должна приходиться на дату заключения кредитного договора. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении кредитного договора, добровольного договора страхования после дат заключения кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения кредитного договора датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения кредитного договора) отношения;

д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заявителем в АО "АЛЬФА-БАНК" не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

28 августа 2021 г. между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ФИО1 заключены:

договор (полис-оферта) по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" Ж L541AP3J132108281146 (программа 1.6) со сроком действия 60 месяцев, по указанному договору страховая премия составила 156 000, 51руб.

договор (полис-оферта) по программе "Страхование жизни и здоровья" N PILPAP3J132108281146 (Программа 1.03) со сроком действия 13 месяцев, по указанному договору страховая премия составила 5395, 86 руб.

Разделом "Страховые случаи (страховые риски)" договора страхования N L541AP3J132108281146 предусмотрено, что по риску "Инвалидность застрахованного" не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий).

В пункте 5.3 договора страхования N L541АРЗJ132108281146 установлено, что ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произошедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Пунктом 1.4 договора страхования N L541AP3J132108281146 предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию).

Также договор страхования N L541AP3J132108281146 не прекращает своего действия при полном досрочном погашении кредита по кредитному договору, выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации, страховая сумма установлена единой, фиксированной на весь срок действия договора страхования в отношении застрахованного лица.

Выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО1, а на случай смерти заявителя - его наследники по закону.

ФИО1 принял и оплатил договор страхования NL541AP3J132108281146. В указанном договоре страхования указано, что ФИО1 условия страхования получил и прочитал.

Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно 1 октября 2021 г.

17 июня 2022 г. направил ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заявление об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии.

5 июля 2022 г. ответчик уведомил истца об отказе в возврате страховой премии по договору (полису-оферте) по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" KsL541AP3J132108281146.

7 июля 2022 г. ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" на основании претензии ФИО1 вернуло ему страховую премию по договору (полису-оферте) по программе "Страхование жизни и здоровья" N PILPAP3J132108281146 (Программа 1.03) в размере 4959, 83 руб.

Финансовый уполномоченный решением N У-22-89951/5010-003 от 15 августа 2022 года отказал истцу в удовлетворении требований к АО "Альфа Страхование-Жизнь" о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договоров добровольного страхования.

Разрешая спор, суд первой инстанции, с которым согласился суд апелляционной инстанции, руководствовался статьями 420, 421, 422, 819, 927, 934, 935, 942, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 7, 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", и пришел к выводу о том, что договор страхования N L541AP3J132108281146 не является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств истца как заемщика по договору потребительского кредита, заключение договора страхования N L541AP3J132108281146 не являлось обязательным условием для заключения кредитного договора, вследствие чего досрочное исполнение обязанности по кредитному договору не прекращает действие договора страхования и не является основанием для возврата страховой премии.

Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции соглашается с выводами судов и оснований для отмены судебных актов, предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не находит.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 настоящего Кодекса при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу вышеназванных положений закона, в случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, и при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Выводы, содержащиеся в обжалуемом судебном постановлении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения сторон.

Процессуальных нарушений, которые могли бы привести к отмене правильных по существу постановлений, судами при рассмотрении настоящего дела не допущено.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Выборгского городского суда Ленинградской области от 28 сентября 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда от 16 января 2024 г. оставить без изменения, кассационную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующийсудьи