Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 18 апреля 2024 г. по делу N 33-11477/2024

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего судьи Матлахова А.С.

и судей Хуснетдиновой А.М, Кочетыговой Ю.В, при помощнике судьи Михеевой З.В, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Кочетыговой Ю.В. гражданское дело N 2-1460/2023 по апелляционной жалобе истца Демишева С.В. на решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 3 июля 2023 года, которым постановлено:

в удовлетворении требований Демишева Сергея Васильевича к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о признании недействительным решения о досрочном прекращении договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа отказать,

УСТАНОВИЛА:

Демишев С.В. обратился в суд с иском к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о признании недействительным (ничтожным) решение ответчика о досрочном прекращении договора страхования жизни (страховой полис) "Семейный актив".., взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по выплате гарантированной выкупной суммы в размере сумма, компенсации морального вреда сумма и штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указал, что заключил с ответчиком договор страхования жизни, по условиям которого истец обязался вносить ежегодно страховые взносы в размере сумма 20.10.2021 с целью уменьшения страховых взносов истец обратился в ПАО Сбербанк в котором сотрудник подготовил ему все необходимые документы и которые истцом были подписаны в тот же день. Согласно условиям дополнительного соглашения оно вступает в силу с 05.12.2021. Несмотря на это, 21.02.2022 ответчик направил в адрес истца уведомление о досрочном расторжении договора страхования. Истец с действиями ответчика не согласен, полагает их незаконными, что послужило основанием для обращения в суд с указанным иском.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит истец Демишев С.В, по доводам апелляционной жалобы.

В соответствии со ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни", извещенного надлежащим образом.

Проверив материалы дела, заслушав объяснения истца Демишева С.В, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия пришла к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, - суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, - основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

При рассмотрении данного дела такие нарушения судом первой инстанции не допущены, поскольку, разрешая спор, суд первой инстанции правильно установилобстоятельства, имеющие значение для дела, и дал им надлежащую оценку в соответствии с нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения.

Так, из материалов дела следует и установлено судом первой инстанции, что между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и Демишевым С.В. был заключен договор страхования жизни (страховой полис) "Семейный актив" серии... на срок с 05.12.2019 по 04.12.2029.

Договор страхования заключен на основании Правил комбинированного страхования N...

Согласно условиям договора страхования страховая премия по договору страхования выплачивается ежегодно. Размер для оплаты в рассрочку первого и каждого последующего страхового взноса составляет сумма Срок уплаты страховой премии (первого страхового взноса): до 05.12.2019. Очередные страховые взносы оплачиваются до 05.12. каждого года периода уплаты страховых взносов. Период уплаты страховых взносов - 10 лет с даты начала действия Договора страхования.

Договором страхования предусмотрены следующие риски: "Смешанные страхование жизни" (риски "дожитие" и "смерть"). Страховая сумма по риску "Смешанное страхование жизни" составляет сумма

20.11.2019 и 30.11.2022 истцом Демишевым С.В. был уплачен страховой взнос в размере сумма, что не оспаривалось сторонами.

21.10.2021 страхователь Демишев С.В. обратился в отделение ПАО Сбербанк для оформления дополнительного соглашения на перевод договора в полностью оплаченный, которым хотел уменьшить страховой взнос. Дополнительное соглашение было выпущено, предоставлена факсимильная печать и подпись Страховщика.

Из подписанного истцом Демишевым С.В. заявления к Страховщику от 20.03.2022 следует "... я не был исходно информирован о необходимости подписать этот документ и, как уже отмечал выше, не имел никаких оснований считать себя нарушителем условий договора... ".

Согласно условиям дополнительного соглашения, данное соглашение будет считаться заключенным в случае получения страховщиком подписанного страхователем экземпляра оферты не позднее 05.12.2021. Подтверждением получения акцепта будет являться один из следующих фактов: подписание страхователем оферты при условии, что Страховщик получил акцепт-экземпляр страховщика до истечения 45 календарных дней с даты подписания страхователем дополнительного соглашения; получения страховщиком акцепта-экземпляра страховщика, если это произошло по истечение 45 календарных дней с даты подписания страхователем дополнительного соглашения.

22.12.2021 Страховщик уведомил Страхователя о необходимости оплатить очередной страховой взнос по договору страхования в размере сумма до 03.02.2022.

21.02.2022 Страховщик уведомил Страхователя о расторжении договора страхования с 04.02.2022 в связи с неоплатой очередного страхового взноса.

06.04.2022 Страховщиком получено подписанное дополнительное соглашение, о чем свидетельствует отметка Банка на полученном экземпляре.

Согласно п.4.4 Правил страхования, в соответствии с которыми был заключен договор страхования, страховая премия оплачивается Страховщику в порядке (единовременно или в рассрочку в виде страховых взносов), в размере и сроки, установленные Договором страхования. Если иное не предусмотрено соглашением сторон, страховые взносы оплачиваются равными платежами в течение установленного Договором страхования периода времени со следующей периодичностью: ежегодно или раз в полгода или ежеквартально.

В силу п. 4.6 Правил, если иное не установлено договором Страхования, в случае если оплата очередного взноса просрочена, страхователю предоставляется льготный период продолжительностью 60 календарных дней. Стороны пришли к соглашению (при отсутствии иного в договоре страхования), что при неоплате очередного страхового взноса в полном размере в течение льготного периода Страховщик вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора страхования в полном объеме. При этом, договор страхования считается расторгнутым (прекращенным досрочно) в соответствии с настоящими Правилами и заключения отдельного соглашения не требуется.

Согласно п. 7.1.2 Правил страхования, действие договора страхования после его вступления в силу досрочно прекращается при одностороннем отказе Страхования от договора страхования.

Согласно п. 7.1.3 Правил, действие договора страхования после его вступления в силу досрочно прекращается по инициативе Страховщика на основании п. 4.6 Правил с уведомлением Страхователя в письменной форме.

В соответствии с п. 7.3 Правил, если Договором страхования или законодательством не предусмотрено иное, при досрочном прекращении договора страхования, после его вступления в силу возврат уплаченной страховой премии не производится. При досрочном прекращении договора страхования жизни в соответствии с п. 7.1.2-7.1.6 настоящих Правил страхования Страховщик выплачивает Страхователю выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва по страхованию жизни на день прекращения договора страхования.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 452, 934, 954 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), ст. 2, 4, 9 Закона Российской Федерации от дата N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", условий договора страхования, правил страхования, руководствуясь ст. 12, 56 ГПК РФ, оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ все представленные по делу доказательства в их совокупности, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

При этом суд исходил из того, что доводы истца об акцепте выданного ему дополнительного соглашения в срок до 05.12.2021, подписании выданного ему дополнительного соглашения 21.10.2021 при обращении в ПАО Сбербанк, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, в связи с чем оснований для признания решения Страховщика по досрочному расторжению договора страхования у суда не имеется.

В отношении требований истца о выплате ему гарантированного дохода суд отметил, что по состоянию на 04.02.2022 данная сумма составляла сумма, при этом сумма задолженности перед Страховщиком - сумма следовательно сумма в размере сумма за вычетом НДФЛ за 2019 и 2020 г.г. была выплачена истцу, что подтверждается платёжным поручением N... от 30.05.2022.

Кроме того, суд первой инстанции отклонил расчет истца, поскольку оснований для принятия его судом не имеется, при этом суд учел, что он рассчитан исходя из неакцептованного им в срок дополнительного соглашения, а также не была принята во внимание задолженность по внесению страхового вноса в размере сумма, которая подлежит вычету из гарантированной выкупной суммы в соответствии с п. 7.4 Правил.

Отказывая истцу в удовлетворении указанных выше требований суд также пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания со Страховщика компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренные Законом "О защите прав потребителей".

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах дела, установленных в ходе судебного разбирательства, и соответствуют требованиям закона, суд первой инстанции дал надлежащую правовую оценку всем представленным сторонами доказательствам по делу в их совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчик не уведомил истца о наличии задолженности по договору ни одним из указанных в договоре способом, судебной коллегией отклоняются, поскольку опровергаются материалами дела.

Так из материалов дела усматривается, что письмом от 22.12.2021 Финансовая организация уведомила Заявителя о необходимости оплатить очередной страховой взнос по Договору страхования до 03.02.2022 в размере сумма.

Письмом от 21.02.2022 Финансовая организация уведомила заявителя о расторжении Договора страхования 04.02.2022 в связи с неоплатой очередного страхового взноса. Финансовая организация уведомила заявителя о том, что дата оплаты очередного страхового взноса приходится на 05.12.2021, дата окончания льготного периода - 03.02.2022. Размер задолженности по оплате страховых взносов - сумма. Также Финансовая организация уведомила заявителя о том, что размер гарантированной выкупной суммы составляет сумма, размер дополнительного инвестиционного дохода составляет сумма, следовательно, причитающаяся заявителю выкупная сумма за вычетом задолженности в размере сумма, составляет сумма.

Таким образом тот факт, что заявитель не воспользовался своим правом получить корреспонденцию не свидетельствует о неисполнении ООО СК "Сбербанк страхование жизни" обязанности по уведомлению.

Доводы апелляционной жалобы истца о том, что ответчик подтверждает факт того, что дополнительное соглашение было выпущено, однако ссылаясь на письмо от 20.03.2022 заявляет, что оно не было подписано истцом и направлено страховщику в установленный офертой срок - судебной коллегией отклоняются, поскольку данные доводы были предметом рассмотрения судом первой инстанции, им дана оценка с которой судебная коллегия согласна.

При этом, судебная коллегия учитывает, что 20.10.2021 Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением об изменении условия страхования по Договору страхования. В приложении к заявлению от 20.10.2021 Заявителем указано о прекращении оплаты взносов с преобразованием Договора страхования в оплаченный с 20.10.2021.

Согласно сведениям, предоставленным Финансовой организацией, 21.10.2021 Финансовой организацией предоставлено Заявителю дополнительное соглашение для подписания.

Согласно пункту 5.8 Правил страхования стороны вправе вносить в Договор страхования изменения, не противоречащие Правилам страхования и действующему законодательству Российской Федерации. Изменения вносятся в форме и в порядке, предусмотренных настоящими Правилами страхования (для случаев, когда предусмотрены), законодательством Российской Федерации. В частности, стороны вправе договориться об изменении следующих условий страхования:

5.8.1. размер / порядок оплаты страховой премии / страхового взноса;

5.8.2. размер страховой суммы;

5.8.3. срок страхования;

5.8.4. изменение условий страхования в связи с увеличением страхового риска (пункт 5.10 Правил страхования).

Если иное не предусмотрено соглашением сторон, страхователь вправе обратиться по вопросам внесения изменений в Договор страхования в срок не позднее чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты предполагаемого внесения изменений. Если иное не предусмотрено соглашением сторон, размеры страховых сумм страховой премии (страховых взносов), срок страхования могут изменяться в годовщину действия Договора страхования.

Согласно пункту 5.9 Правил страхования в случаях, когда изменения в Договор страхования подлежат внесению по соглашению сторон, страховщик вправе руководствоваться установленными им условиями (порядком) и оставляет за собой право отказать страхователю в изменении условии страхования.

Согласно условиям Дополнительного соглашения, данное соглашение будет считаться заключенным, в случае получения страховщиком подписанного страхователем (и скрепленного печатью. Если страхователь - юридическое лицо) экземпляра оферты не позднее 05.12.2021 (срок получения акцепта). Подтверждением получения акцепта будет являться один из следующих фактов:

А) подписание страхователем оферты при условии, что страховщик получил акцепт-экземпляр страховщика до истечения 45 календарных дней с даты подписания страхователем дополнительного соглашения;

Б) получение страховщиком акцепта-экземпляра страховщика, если это произошло по истечении 45 календарных дней с даты подписания страхователем дополнительного соглашения.

Факт получения страховщиком акцепта-экземпляра страховщика определяется путем проставления страховщиком (его уполномоченным представителем) соответствующей регистрационной отметки, содержащей дату получения.

Отсутствие, либо получение подтверждения позже срока получения акцепта, будет свидетельствовать о несогласии страхователя с условиями, указанными в оферте. В таком случае дополнительное соглашение считается незаключенным, если только страховщик письменно не уведомит страхователя о принятии акцепта с опозданием.

06.04.2022 Финансовой организацией получено от Заявителя подписанное Дополнительное соглашение. На копии Дополнительного соглашения стоит регистрационная отметка страховщика с вх. N... от 06.04.2022.

Согласно сведениям, предоставленным Финансовой организацией, 26.04.2022 заявка аннулирована, поскольку подписанное страхователем Дополнительное соглашение к Договору страхования не поступило в срок акцепта (45 дней), изменения в Договор страхования внесены не были.

Согласно сведениям, предоставленным Заявителем, Дополнительное соглашение было подписано заявителем 20.10.2021.

Вместе с тем, в предоставленном Заявителем подписанном экземпляре Дополнительного соглашения отсутствует регистрационная отметка страховщика, содержащая дату получения Дополнительного соглашения.

Таким образом, Заявителем не представлены документы, подтверждающие получение 20.10.2021 Финансовой организацией подписанного Заявителем экземпляра Дополнительного соглашения, в связи с отсутствием на нем регистрационной отметки страховщика с датой получения.

Учитывая изложенное, факт заключения Дополнительного соглашения не подтвержден, в связи с нарушением Заявителем 45-дневного срока на предоставление в адрес Финансовой организации подписанного экземпляра с Дополнительного соглашения.

Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к переоценке выводов суда, основаны на неправильной оценке обстоятельств данного дела, ошибочном применении и толковании норм материального и процессуального права, фактически выражают субъективную точку зрения о том, как должно быть рассмотрено настоящее дело и оценены собранные по нему доказательства в их совокупности, а потому не могут служить основанием для отмены правильного по существу решения суда.

Таким образом, при разрешении спора, судом первой инстанции верно определены юридически значимые обстоятельства дела, правильно применены нормы материального и процессуального права, собранным по делу доказательствам дана надлежащая правовая оценка, выводы суда в полной мере соответствуют обстоятельствам дела.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 19 декабря 2003 г. за N 23 "О судебном решении" разъяснил, что решение должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Эти требования при вынесении решения судом первой инстанции соблюдены.

Апелляционная жалоба не содержит правовых оснований, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к отмене постановленного судом решения.

На основании выше изложенного, руководствуясь ст. 328-339 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 3 июля 2023 года, оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Демишева С.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: