Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 14 мая 2024 г. по делу N 33-13661/2024

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Пильгуна А.С., судей фио, фио, при помощнике Варфоломеевой М.В., заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи фио гражданское дело по апелляционной жалобе истца Насырова М.И. на решение Кунцевского районного суда адрес от 12 июля 2023 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Насырова М.И. к адрес "ВСК" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа - отказать,

УСТАНОВИЛА:

истец Насыров М.И. обратился в суд с иском к ответчику адрес "ВСК" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, в котором, согласно уточненным исковым требованиям, просил взыскать с ответчика денежные средства в виде суммы страховой премии при досрочном расторжении договора личного страхования в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере сумма

В обоснование заявленных исковых требований истец ссылался на то, что 22.12.2019г. между Насыровым М.И. и ООО "Рольф" был заключен договор ФРЦ/П-0011482 на приобретение автомобиля марка автомобиля, 2015 г.в, регистрационный знак ТС, стоимостью сумма

23.12.2019г. сторонами подписан акт приема-передачи бывшего в эксплуатации автомобиля на основании договора купли-продажи от 22.12.2019г.

23.12.2019г. между Насыровым М.И. и ПАО Банк Зенит был заключен кредитный договор NAVT-RD-1843181, согласно которому Банк предоставил Насырову М.И. денежные средства. Сумма кредита составила сумма со сроком кредита 84 месяца под 13, 894% годовых.

Пунктом 9 Кредитного договора предусмотрена обязанность Заемщика заключить иные договоры: договор страхования риска утраты (гибели) и повреждения предмета залога (КАСКО); договор страхования жизни и здоровья (личное страхование) на срок не менее 72 месяца; договор залога ТС, приобретаемого в будущем ТС (автомобиля марка автомобиля, 2015 г.в, регистрационный знак ТС).

Поскольку условия кредитного договора предусматривали условие о страховании жизни и здоровья заемщика, в связи с этим, одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица страховой компании адрес "ВСК" было оформлено заявление на страхование по договору страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков и заключен договор страхования N19000ZA11030003139 на условиях Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода N167/1 в редакции от 18.12.2017г. Срок заключения договора страхования с 24.12.2019г. по 23.12.2025г.

Сумма страховой премии составила сумма и была списана Банком со счета Заемщика.

23.12.2019г. истцом с ПАО Банк Зенит был заключен договор залога ТС, приобретаемого в будущем NAVT-RD-1843181, в п.8 которого предусмотрено также заключение договора страхования жизни и здоровья (личное страхование) с оплатой страховой премии сумма

21.04.2020г. кредит был истцом досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, также, как и договор страхования, по утверждению истца.

Воспользовавшись своим правом, предоставленным истцу ст.32 Закона о защите прав потребителей и на основании ст. 782 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, истец 20.01.2020г. обратился к ответчику с заявлением на досрочное расторжение договора страхования, в котором указал дату расторжения договора страхования, в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию и возврате части уплаченной по договору страхования страховой премии пропорционально сроку действия страхования в размере сумма за оставшиеся 59 месяцев, согласно расчету.

27.03.2020г. ответчик осуществил возврат части страховой премии, рассчитанной на основании п.8.3 Правил страхования, в размере сумма Против расторжения договора страхования не возражал.

По утверждению истца, он отказался от услуг по страхованию, воспользовавшись правом, предоставленным ему ст.32 Закона о защите прав потребителей и п.2 ст.958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. Однако, ответчик отказом в удовлетворении требований истца нарушил его право как потребителя на отказ от услуги, в связи с чем, истец направил в адрес Финансового уполномоченного обращение с вышеуказанным требованием.

Решением финансового уполномоченного по делу NУ-22-148359/5010-003 от 08.01.2023г. Насырову М.И. отказано в выплате доплаты страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Полагая, что формула расчета части страховой премии, содержащейся в Правилах страхования и примененная Финансовым уполномоченным, является незаконной, истец настаивал на своих требованиях о взыскании с ответчика денежных средств в виде части суммы страховой премии в размере сумма за оставшиеся 59 месяцев

Истец Насыров М.И. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен, доверил представлять свои интересы представителю по доверенности фио, которая в судебное заседание явилась, просила об удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика адрес "ВСК" по доверенности фио в судебное заседание явилась, ранее представила отзыв на исковое заявление, просила отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что страховой компанией произведен возврат страховой премии, в соответствии с условиями договора страхования, адрес "ВСК" не были нарушены требования законодательства, доводы истца являются несостоятельными. Истец обратился в отсутствии нарушенного права, поскольку адрес "ВСК" надлежащим образом исполнило свои обязательства по возврату неиспользованной части страховой премии по Договору страхования, в связи с чем, оснований для возврата страховой премии по договору добровольного страхования в большем размере отсутствуют, одновременно пояснив, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. Просит отказать во взыскании штрафа, компенсации морального вреда.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого просит истец Насыров М.И. по доводам апелляционной жалобы.

Истец Насыров М.И. в заседание судебной коллегии не явился, о дате, времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом.

Ответчик адрес "ВСК" в заседание судебной коллегии своего представителя не направило, о дате, времени и месте рассмотрения извещено надлежащим образом.

Учитывая, что предусмотренные законом меры по извещению сторон о рассмотрении дела выполнены, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в силу ст. 167 ГПК РФ.

На основании ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения, постановленного в соответствии с требованиями закона и фактическими обстоятельствами по делу.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

На основании п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст. 957 ГК РФ, договор добровольного страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого его взноса.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 23.12.2019г. между Насыровым М.И. и ПАО Банк Зенит был заключен кредитный договор NAVT-RD-1843181, согласно которому Банк предоставил Насырову М.И. денежные средства. Сумма кредита составила сумма со сроком кредита 84 месяца под 13, 894% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица страховой компании адрес "ВСК" было оформлено заявление на страхование по договору страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков и заключен договор страхования N19000ZA11030003139 на условиях Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода N167/1 в редакции от 18.12.2017г. Срок заключения договора страхования с 24.12.2019г. по 23.12.2025г. Сумма страховой премии составила сумма и была списана Банком со счета Заемщика. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса.

21.04.2020г. кредит был истцом досрочно погашен, что подтверждается справкой Банка о полном погашении кредита N315 от 30.04.2020г.

Истец 20.01.2020г. обратился к ответчику с заявлением на досрочное расторжение договора страхования, в котором указал дату расторжения договора страхования, в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, в котором указал дату расторжения договора страхования, в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию и возврате части уплаченной по договору страхования страховой премии пропорционально сроку действия страхования в размере сумма за оставшиеся 59 месяцев, согласно расчету.

27.03.2020г. ответчик осуществил возврат части страховой премии, рассчитанной на основании п.8.3 Правил страхования, в размере 21 204, сумма. Против расторжения договора страхования не возражал, что подтверждается письмом, отправленным в адрес истца 27.03.2020г. за N 00-99-43/3741.

Считая, что ответчик отказом от удовлетворения требований истца нарушил право истца как потребителя на отказ от услуги, истец направил в адрес Финансового уполномоченного обращение с вышеуказанным требованием.

Решением финансового уполномоченного по делу NУ-22-148359/5010-003 от 08.01.2023г. Насырову М.И. отказано в выплате доплаты страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

По мнению истца, Финансовый уполномоченный при расчете суммы страховой премии не применил ст. 16 Закона о защите прав потребителей, подлежащую применению при оценке положений страхового договора, допустил ущемление прав потребителя по сравнению с нормами закона.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990г. N395-I "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни из здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Поскольку отношения по личному страхованию урегулированы специальным законом - главой 48 ГК РФ "Страхование" и Законом РФ от 27.11.1992г. N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", положения Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" применяются к этим отношениям только в части, не урегулированной специальными законами.

Суд не согласился с доводами истца о расторжении договора страхования на основании ст.782 ГК РФ, поскольку специальным законом прямо урегулирован вопрос, в каких случаях осуществляется возврат страховой премии страховщиком за неиспользованный период страхования при досрочном расторжении договора страхования, а именно положениями ст.958 ГК РФ.

В соответствии с п. 8.1 Правил страхования, договор страхования досрочно прекращается в случаях: смерти Застрахованного не квалифицированной в качестве страхового случая (в отношении данного Застрахованного); исполнения Страховщиком обязательств в полном объеме; отказа Страхователя от Договора (в день поступления к Страховщику заявления о расторжении Договора); в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации, настоящими Правилами и Договором страхования.

Согласно п. 8.2 Правил страхования, при отказе Страхователя - физического лица от Договора: если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (п.п.8.2.1); если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев) (п.п.8.2.2).

В соответствии с п.8.3 Правил страхования, при отказе Страхователя от Договора в случаях иных, чем указано в п. 8.2 Правил страхования, при условии, что Договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, Страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено Договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ = 0, 05 х (1-M / N) х П - В, где M - количество месяцев, в течение которых Договор действовал, N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты.

Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Насыровым М.И. кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда РФ, изложенная в Определении от 05.03.2019 N16-КГ18-55).

Таким образом, Договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении кредитных обязательств будет равна нулю.

В договоре страхования N18000CIK58440 от 16.05.2019г. были согласованы все существенные условия договора страхования.

Согласно п.8.4 Правил страхования, возврат страхователю причитающейся согласно пунктам 8.2, 8.3 Правил страхования суммы страховой премии или ее части производится в течение 10-ти рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования.

Судом установлено, что 20.01.2020г. истец обратился в адрес "ВСК" с заявлением о досрочном расторжении Договора страхования, заключенного 23.12.2019г, то есть по истечении сроков, установленных Правилами страхования и Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (с изменениями и дополнениями), а именно по истечении 14-дневного срока, предусмотренного п.8.2 Правил страхования и Указания N 3854-У.

Таким образом, возврат страховой премии должен осуществляться согласно п. 8.3 Правил страхования.

Размер страховой премии, подлежащей возврату в связи с расторжением договора страхования будет составлять сумма, исходя из расчета: 0, 05 х (1-1(количество месяцев, в течение которых договор страхования действовал)/72(количество месяцев в оплаченном сроке страхования) *430 063, сумма. (сумма уплаченной страховой премии) -о сумма (сумма произведенной страховой выплаты).

Разрешая заявленные исковые требования, руководствуясь ст.ст. 28, 329, 421, 422, 934, 935, 942, 943, 954, 957, 958 ГК РФ, Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Федеральным законом от 02.12.1990. N 395-I "О банках и банковской деятельности", оценив представленные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований и исходил из того, что возврат страховой премии истцу должен осуществляться, согласно пункту 8.3 Правил страхования, в связи с чем, расчет размера страховой премии, подлежащей возврату истцу при досрочном расторжении договора страхования, в сумме сумма является верным и обоснованным, и оснований для возврата страховой премии по договору добровольного страхования N19000ZA11030003139 от 23.12.2019г. в большем размере не имеется. Финансовым уполномоченным обоснованно отказано в удовлетворении требований истца в выплате доплаты страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Суд также указал, что в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать любое условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Страхователь, подписывая и оплачивая страховую премию по договору страхования, заявил, что получил полную информацию об условиях страховой программы, предусмотренной настоящим договором, согласен с условиями настоящего договора страхования (в том числе с порядком расторжения договора), ознакомлен и согласен с Правилами страхования. Проинформирован, что условия договора страхования, не указанные в настоящем договоре страхования, в полном объеме отражены в Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Действуя от своего имени и в своем интересе, как Страхователь, подтверждает, что надлежащим образом ознакомлен и согласен с текстом и условиями страхования, и условия договора страхования не ущемляют его права, как потребителя, о чем, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, собственноручно расписался. Подпись истцом не оспорена, доказательств обратного не представлено.

В установленном законом порядке договор добровольного страхования N19000ZA11030003139 от 23.12.2019г. недействительным не признан. Доказательств обратного не представлено.

Доводы истца о возврате части суммы страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, а также, что формула расчета части страховой премии, содержащейся в Правилах страхования и примененная Финансовым уполномоченным, является незаконной, суд признал несостоятельными, поскольку они основаны на неправильном толковании норм материального права.

Поскольку суд отказал в удовлетворении основного требования, также было отказано в удовлетворении производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

С выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они мотивированы, соответствуют установленным обстоятельствам дела, основаны на правильном применении и толковании норм материального права и исследованных судом доказательствах.

Доводы апелляционной жалобы истца Насырова М.И. по существу сводятся к изложению правовой позиции истца по настоящему делу и направлены на переоценку выводов суда о фактических обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения спора, оценку представленных доказательств и не содержат каких-либо обстоятельств, которые опровергали бы выводы судебного решения, в связи, с чем не могут быть признаны состоятельными.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела и в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно, оснований не согласиться с оценкой представленных доказательств, произведенной судом первой инстанции, судебная коллегия не усматривает, в связи с чем предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения у суда апелляционной инстанции не имеется.

Нарушений норм процессуального закона коллегией не установлено.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы не усматривается.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кунцевского районного суда адрес от 12 июля 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Насырова М.И. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: