Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 04 июля 2024 г. по делу N 33-27224/2024

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Гербекова Б.И., судей фио, фио, при секретаре Ондар А.И., рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи фио гражданское дело по апелляционной жалобе истца Кремневой Е.В. на решение Кунцевского районного суда адрес от 15 ноября 2023 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Кремневой Елены Владимировны к адрес о признании п. 7.2.2 договора ничтожным, об обязании уменьшить сумму долга, установить в ежемесячном платеже погашение основного долга не менее 3 %, предоставить в личном кабинете размер минимального платежа, взыскании денежных средств - отказать,

УСТАНОВИЛА:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором, уточнив требования, просит признать п. 7.2.2 адрес "Альфа-Банк" договора потребительского кредита "Кредитная карта" с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций" недопустимым условием (ничтожным), обязать адрес уменьшить сумму основного долга на сумма по счету кредитной карты, открытому на имя Кремневой Елены Владимировны по договору N F0OCRC20S20111027096 от 11.11.2020, обязать адрес установить в ежемесячном платеже погашение основного долга по счету кредитной карты, открытому на имя Кремневой Елены Владимировны по договору N F0OCRC20S20111027096 от 11.11.2020 не менее 3%, обязать адрес предоставлять в личном кабинете размер минимального ежемесячного платежа в развернутом виде, а именно - отражая размер основного долга и проценты, за последний период, взыскать с адрес в пользу Кремневой Елены Владимировны неустойку за нарушение сроков оказания услуги по погашению суммы основного долга за период с апреля 2022 года по июль 2023 года в размере сумма, неустойку за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя в размере сумма, штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма.

Иск мотивирован тем, что в соответствии с договором потребительского кредита N F0OCRC20S20111027096 от 11.11.2020, заключенным между Кремневой Е.В. (потребителем) и адрес, истцу выпущена кредитная карта по индивидуальным условиям и по дополнительному соглашению по предоставлению кредита в размере сумма в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Истцом весь период пользования кредитной картой добросовестно исполнялись требования Банка - ежемесячный платеж вносился в сумме рассчитанной Банком (чаще в размере, превышающем минимальный обязательный платеж) и в указанный им срок.

Однако в период с апреля 2022 года по июль 2023 года ответчик не погашал сумму основного долга, списывая все вносимые денежные средства на погашение процентов, в результате чего долг перед Банком не погашался, а проценты начислялись на проценты.

В п. 4.3 указано, что в зависимости от исполнения Заемщиком обязательств по любому договору потребительского кредита, заключенному между Заемщиком и Банком, либо по кредитам, полученным в других банках, Банк вправе изменять ставку для определения минимального платежа: - уменьшать, при этом значение ставки для определения Минимального платежа не может быть установлено ниже 3 (трех) процентов от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа; - увеличивать (в случае, если ранее Банк снижал ставку для определения минимального платежа), при этом значение ставки для определения минимального платежа не может быть установлено выше значения, указанного в Индивидуальных условиях кредитования.

Таким образом, Банком определены обязательные условия погашения суммы основного долга в размере не менее 3% от суммы основного долга.

Вместе с тем в п. 7.2.2 определено, что Банк праве изменить порядок расчета Минимального платежа путем уменьшения ставки для расчета суммы основного долга по Кредиту, подлежащей оплате в составе Минимального платежа (как в течение беспроцентного периода, так и по его истечению), или исключения из состава Минимального платежа части, вносимой в погашение суммы основного долга по кредиту, обязанность оплаты которой предусмотрена в п.4.2.1 Общих условий договора.

Банк в одностороннем порядке и без уведомления истца с апреля 2022 года исключил из суммы минимального ежемесячного платежа сумму основного долга для его погашения, оставив в платеже только проценты по кредиту.

Таким образом, пункт 7.2.2 является недопустимым условием, ущемляющим права потребителя, в связи с чем, в силу положений ст.16 п.2 Закона о защите прав потребителей, просит признать ничтожным.

В судебном заседании истец поддержал иск по основаниям, изложенным в нем.

В судебном заседании представитель ответчика иск не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск.

Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, судом извещались о дне слушания дела.

Судом принято указанное выше решение, об отмене которого просит истец Кремнева Е.В. по доводам апелляционной жалобы.

В заседание судебной коллегии явилась истец Кремнева Е.В, которая доводы апелляционной жалобы поддержала.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в связи с чем, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия полагала возможным рассмотреть дело при данной явке.

Проверив материалы дела, заслушав истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами и требованиями закона.

В силу ч 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" о потребительском кредите кредитор обязан размещать информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита.

Таким образом, одним из основных условий обязательства по кредитному договору является обязанность по возврату кредита (основного долга), а также уплате процентов за пользование кредитом.

Порядок такого возврата определен Законом о потребительском кредите - в размер ежемесячного платежа в обязательном порядке входит часть погашения основного долга, минимальный размер которого определяет банк, в частности положения ч. 20 ст. 5 указанного закона предусматривают, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Также ч. 4 ст. 6 этого закона предписывает включать в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) следующие платежи заемщика: в первую очередь - по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа), во вторую - по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа), только после них все последующие предусмотренные платежи.

Из материалов дела следует, что 11 ноября 2020 года между адрес и Кремневой Е.В. посредством подписания истцом индивидуальных условий N F0OCRC20S20111027096 Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, и дополнительного соглашения к договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты N F0OCRC20S20111027096 от 11 ноября 2020 года, заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты N F0TDRC20S19072007239 в соответствии с которыми истцу была предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования сумма, на условиях указанных в Индивидуальных условиях и Дополнительном соглашении.

Банк в рамках исполнения договора кредитования открыл истцу счет кредитной карты N 40817810704901548297, осуществил его кредитование, выпустил на имя истца и выдал ему банковскую карту N 4790 04** **** 6510, что подтверждается индивидуальными условиями кредитования и истцом не оспаривается.

Таким образом, 11 ноября 2020 года между истцом и адрес заключен кредитный договор предусматривающий выдачу кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты N F0OCRC20S20111027096.

В последующем лимит кредитования увеличен до сумма

Истец воспользовалась предоставленными ей банком денежными средствами.

Обращаясь в суд, истец указала на то, что Банк в нарушение условий кредитования с апреля 2022 года исключил из суммы минимального платежа сумму основного долга для его погашения, оставив в платеже только проценты по кредиту.

Между тем, согласно адрес условий погашение задолженности по кредиту осуществляется минимальными платежами в порядке предусмотренном Общими условиями кредитования.

Согласно п. 4.1 Общих условий кредитования в течение действия Договора кредита Заемщик обязан ежемесячно в течение Платежного периода вносить в счет погашения задолженности по Кредиту и начисленным процентам сумму не менее Минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на Счет Кредитной карты, с которого Банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по Договору кредита при условии получения от Заемщика соответствующего поручения.

Согласно п. 4.2 Общих условий кредитования Минимальный платеж по Кредиту включает в себя сумму, не превышающую 10 (десять) процентов от суммы основного долга по Кредиту на дату расчета Минимального платежа (если данное условие предусмотрено Индивидуальными условиями кредитования), но не менее сумма (если Кредит предоставляется в рублях), сумма (если Кредит предоставляется в долларах США), сумма (если Кредит предоставляется в евро), и не более суммы задолженности по Договору кредита (пункт 4.2.1. Общих условий) проценты за пользование Кредитом, начисленные в соответствии с п.3.10, с учетом условий п.3.11. настоящих Общих условий договора неустойка, начисленная за просрочку внесения Минимального платежа, не входит в Минимальный платеж и оплачивается Заемщиком отдельно (п 4.2.2. Общих условий).

Согласно п. 4.3 Общих условий кредитования в зависимости от исполнения Заемщиком обязательств по любому договору потребительского кредита, заключенному между Заемщиком и Банком, либо по кредитам, полученным в других банках, Банк вправе изменять ставку для определения Минимального платежа: - уменьшать, при этом значение ставки для определения Минимального платежа не может быть установлено ниже 3 (трех) процентов от суммы основного долга по Кредиту на дату расчета Минимального платежа; - увеличивать (в случае, если ранее Банк снижал ставку для определения Минимального платежа), при этом значение ставки для определения Минимального платежа не может быть установлено выше значения, указанного в Индивидуальных условиях кредитования.

Банк ежемесячно уведомляет Заемщика о размере Минимального платежа одним из способов, предусмотренных в п.10.5. Общих условий договора.

При этом согласно п. 7.2.2 Общих условий кредитования Банк вправе изменить порядок расчета Минимального платежа путем уменьшения ставки для расчета суммы основного долга по Кредиту, подлежащей оплате в составе Минимального платежа (как в течение беспроцентного периода, так и по его истечению), или исключения из состава Минимального платежа части, вносимой в погашение суммы основного долга по Кредиту, обязанность оплаты которой предусмотрена в п. 4.2.1 Общих условий договора.

Таким образом, доводы истца о том, что Банк в нарушение условий кредитования исключил из суммы минимального платежа сумму основного долга для его погашения, оставив в платеже только проценты по кредиту, основаны на неверном толковании условий заключенного кредитного договора, в связи с чем обоснованно отклонены судом первой инстанции.

Кроме того, из выписки по счету истца N 40817810704901548297 и представленного ответчиком расчета следует, что вносимых истцом денежных средств недостаточно даже для погашения начисленных процентов, в связи с чем вносимые истцом суммы списывались в погашение процентов.

Данное распределение Банком вносимых истцом денежных средств судом первой инстанции признано не противоречащим ни условиям заключенного кредитного договора (п. 4.8 Общих условий), ни положениям Федерального Закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (п. 20 ст. 5) согласно которому Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа), ни ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В этой связи оснований для удовлетворения требований истца об обязании уменьшить сумму, обязании установить в ежемесячном платеже погашение основного долга не менее 3 % у суда первой инстанции не имелось.

Требование истца об обязании ответчика предоставлять в личном кабинете истца размер минимального ежемесячного платежа в развернутом виде, а именно - отражая размер основного долга и проценты, за последний период, судом первой инстанции также признано не основанным на законе.

В соответствии с ч. 2 ст. 10 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" после заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа); 3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Таким образом, законом определена информация, которая должна предоставляться. Иная информация, в том числе указанная истцом в требовании к Банку законом не предусмотрена, следовательно на Банк не может быть возложена обязанность по предоставлению истцу информации по ее усмотрению, не предусмотренная законом.

Требования истца о взыскании с Банка неустойки за нарушение сроков оказания услуги по погашению суммы основного долга за период с апреля по декабрь 2022 года в размере сумма, судом первой инстанции обоснованно отклонены, поскольку ни нормами ГК РФ, ни нормами заключенного сторонами договора, ни положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не предусмотрено такого понятия и такой услуги как услуга по погашению суммы основного долга.

В связи с отсутствием нарушений прав истца действиями ответчика, были признаны не подлежащими удовлетворению и требования истца о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

Учитывая требования закона и установленные судом обстоятельства, судебная коллегия приходит к выводу о том, что суд первой инстанции правильно разрешилвозникший спор, а доводы, изложенные в апелляционной жалобе, являются необоснованными, направлены на иное толкование норм действующего законодательства, переоценку собранных по делу доказательств и не могут служить основанием для отмены решения суда.

Из представленной в материалы дела выписки по счету истца N 40817810704901548297 за с апреля 2022 года по май 2023 года и представленного расчета следует, что вносимых истцом денежных средств недостаточно даже для погашения начисленных процентов, в связи с чем вносимые истцом суммы учитывались в погашение процентов.

11.04.2022 истец внес на счет сумма - средства распределены на погашение процентов сумма и основного долга сумма

05.05.2022 истец внес сумма - средства распределены на погашение процентов сумма и основного долга сумма

30.05.2022 истец внес сумма - средства распределены на погашение процентов сумма и основного долга сумма

15.06.2022 истец внес сумма - средства распределены на погашение процентов сумма и основного долга сумма

29.07.2022 истец внес сумма - средства распределены на погашение процентов сумма, в связи с тем, что за период с 16.06.2022 по 29.07.2022 истцу были начислены следующие проценты (сумма (сумма задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных) Ч 44 / 365 Ч 49.99% = сумма + сумма (сумма задолженности по основному долгу по операциям покупок за период с 16.06.2022 по 29.06.2022) Ч 14 / 365 Ч 39.99% = сумма+ сумма (сумма задолженности по основному долгу по операциям покупок за период с 30.06.2022 по 30.06.2022) Ч 1 / 365 Ч 39.99% = сумма + сумма (сумма задолженности по основному долгу по операциям покупок за период с 01.07.2022 по 01.07.2022) Ч 1 / 365 Ч 39.99% = сумма + сумма (сумма задолженности по основному долгу по операциям покупок за период с 02.07.2022 по 02.07.2022) Ч 1 / 365 Ч 39.99% = сумма+ сумма (сумма задолженности по основному долгу по операциям покупок за период с 03.07.2022 по 29.07.2022) Ч 27 / 365 Ч 39.99% = сумма), итого за период с 16.06.2022 по 29.07.2022 начислено процентов сумма, тогда как оплачено только сумма

30.08.2022 истец внес сумма, все средства распределены на погашение процентов сумма в связи с тем, что за период с 30.07.2022 по 30.08.2022 истцу были начислены следующие суммы (сумма(сумма задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных) Ч 32 / 365 Ч 49.99% = сумма + сумма.(сумма задолженности по основному долгу по операциям покупок за период с 30.07.2022 по 30.08.2022) Ч 32 / 365 Ч 39.99% = сумма), итого за период с 30.07.2022 по 30.08.2022 начислено процентов сумма тогда как оплачено только сумма

30.09.2022 истец внес сумма, все средства распределены на погашение процентов, в связи с тем, что за период с 31.08.2022 по 30.09.2022 истцу были начислены следующие суммы (сумма(сумма задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных) Ч 31 / 365 Ч 49.99% = сумма + сумма (сумма задолженности по основному долгу по операциям покупок за период с 31.08.2022 по 30.09.2022) Ч 31 / 365 Ч 39.99% = сумма), итого за период с 31.08.2022 по 30.09.2022 начислено процентов сумма плюс неоплаченные проценты за два предыдущих периода 5689, 54 + 476, 73) итого - сумма тогда как оплачено только сумма

28.10.2022 истец внес сумма, все средства распределены на погашение процентов, в связи с тем, что за период с 01.10.2022 по 28.10.2022 истцу были начислены следующие суммы (сумма(сумма задолженности по основному долга по операциям снятия наличных) Ч 28 / 365 Ч 49.99% = сумма + сумма (сумма задолженности по основному долгу по операциям покупок за период с 01.10.2022 по 28.10.2022) Ч 28 / 365 Ч 39.99% = сумма) итого за период с 01.10.2022 по 28.10.2022 начислено процентов сумма плюс неоплаченные проценты за предыдущий периода 2284, 35) итого - сумма тогда как оплачено только сумма

13.11.2022 истец внес сумма средства распределены на погашение процентов сумма

14.11.2022 истцу произведено возмещение по претензии сумма, средства распределены на погашение процентов сумма

30.11.2022 истец внес сумма, средства распределены на погашение процентов сумма и сумма и основного долга сумма

15.12.2022 истец внес сумма, средства распределены на погашение процентов сумма и основного долга сумма

Далее с января 2023 года истец вносил по сумма (30.01.23, 28.02.23, 15.03.23), все суммы зачтены в погашение процентов в связи с тем, что:

за период с 16.12.2022 по 30.01.2023 истцу были начислены следующие суммы (сумма (сумма задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных) Ч 46 / 365 Ч 49.99% = сумма + сумма (сумма задолженности по основному долгу по операциям покупок) Ч 46 / 365 Ч 39.99% = сумма) итого за период с 16.12.2022 по 30.01.2023 начислено процентов сумма

за период с 31.01.2023 по 28.02.2023 истцу были начислены следующие суммы (сумма (сумма задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных) Ч 29 / 365 Ч 49.99% = сумма + сумма (сумма задолженности по основному долгу по операциям покупок) Ч 29 / 365 Ч 39.99% = сумма), итого за период с 31.01.2023 по 28.02.2023 начислено процентов сумма плюс неоплаченные проценты за предыдущий периода 5759, 08), итого - сумма, тогда как оплачено только сумма

за период с 01.03.2023 по 15.03.2023 истцу были начислены следующие суммы (сумма (сумма задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных) Ч 15 / 365 Ч 49.99% = сумма + сумма (сумма задолженности по основному долгу по операциям покупок) Ч 15 / 365 Ч 39.99% = сумма) итого за период с 01.03.2023 по 15.03.2023 начислено процентов сумма плюс неоплаченные проценты за предыдущий периода 5694, 15), итого - сумма тогда как оплачено только сумма

24.04.2023 истец внес сумма, сумма учтена в погашение процентов, в связи с тем, что за период с 16.03.2023 по 24.04.2023 истцу были начислены следующие суммы (сумма (сумма задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных) Ч 40 / 365 Ч 49.99% = сумма + сумма (сумма задолженности по основному долгу по операциям покупок) Ч 40 / 365 Ч 39.99% = сумма), итого за период с 16.03.2023 по 24.04.2023 начислено процентов сумма плюс неоплаченные проценты за предыдущий период 832, 99), итого - сумма тогда как оплачено только сумма

30.05.2023 истец внес сумма, суммы учтены в погашение процентов, в связи с тем, что за период с 25.04.2023 по 30.05.2023 истцу были начислены следующие суммы (сумма(сумма задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных) Ч 36 / 365 Ч 49.99% = сумма + сумма.(сумма задолженности по основному долгу по операциям покупок) Ч 36 / 365 Ч 39.99% = сумма), итого за период с 25.04.2023 по 30.05.2023 начислено процентов сумма плюс неоплаченные проценты за предыдущий периода 4436, 54), итого - сумма тогда как оплачено только сумма

Данное распределение Банком вносимых истцом денежных средств не противоречит не условиям заключенного кредитного договора (п. 4.8 Общих условий), ни положениям Федерального Закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (п. 20 ст. 5).

В связи с чем доводы истца, а также ссылки апелляционной жалобы о том, что Банк в нарушение условий кредитования с апреля 2022 г. по июль 2023 года не погашал сумму основного долга противоречат материалам и обстоятельствам дела.

Доводы апелляционной жалобы, что п. 7.2.2 Общих условий кредитования нарушает права истца, поскольку противоречит положениям закона, в частности нарушает положения ст. 310 ГК РФ, поскольку позволяет Банку в одностороннем порядке изменить условия обязательства, несостоятельны, поскольку основаны на неверном толковании норм права и оспариваемого истцом пункта.

Все иные доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, были предметом исследования и оценки судом первой инстанции, необоснованность их отражена в судебном решении с изложением соответствующих мотивов, доводы апелляционной жалобы не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, нарушений норм процессуального законодательства, влекущих отмену решения, по делу не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кунцевского районного суда адрес от 15 ноября 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: