Определение СК по гражданским делам Пятого кассационного суда общей юрисдикции от 02 июля 2024 г. по делу N 8Г-3654/2024[88-6697/2024]

Судебная коллегия по гражданским делам Пятого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

Председательствующего Росиной Е.А, Судей Минеевой В.В, Гареевой Д.Р, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Московский индустриальный банк" к Хосроевой ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, по кассационной жалобе ПАО "Промсвязьбанк" на решение Ардонского районного суда Республики Северная Осетия-Алания от 28 июля 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания от 21 ноября 2023 года, Заслушав доклад судьи Росиной Е.А, ответчика Хосроеву Л.Г, возражавшую относительно доводов кассационной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество "Московский Индустриальный банк" обратилось в суд с иском к Хосроевой Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Решением Ардонского районного суда Республики Северная Осетия-Алания от 28 июля 2023 года в удовлетворении исковых требований отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания от 21 ноября 2023 года решение оставлено без изменения.

Истцом подана кассационная жалоба, в которой ставится вопрос об отмене решения и апелляционного определения. В обоснование кассатор указывает на нарушение норм материального и процессуального права.

В соответствии со 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанции, нарушение либо неправильное применение норм материального или процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия находит, что предусмотренных законом оснований для удовлетворения кассационной жалобы и отмены судебного постановления не имеется.

Как установлено судом, 17.01.2014 между АО "МИнБ" (ранее - АКБ "МИнБ" (ОАО) (кредитором) и Хосроевой Л.Г, Хосроевым В.А. (заемщиками) заключен кредитный договор N 03К, по условиям которого заемщикам предоставлен кредит в сумме 1 600 000 рублей на срок до 17.01.2024 включительно под 13, 75 % годовых, в случае личного страхования созаемщиков, или 14, 75 % при отсутствии личного страхования созаемщиков (каждого из них) согласно графику погашения (Приложение N1), являющемуся неотъемлемой частью договора.

Согласно п.1.5 договора, кредит был предоставлен на покупку земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, под существующим домовладением с приусадебным участком, площадью 1417 кв.м с кадастровым номером: N, и расположенного на нем жилого дома, общей площадью 75, 5 кв.м, с кадастровым номером: N, находящихся по адресу: "адрес".

Надлежащее исполнение заемщиками своих обязательств по договору обеспечено ипотекой в силу закона приобретаемого недвижимого имущества, указанного в п. 1.5 договора.

По условиям кредитного договора, возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей, состоящих из суммы процентов, начисленных за процентный период, и части кредита в размерах, указанных в графике. Сумма аннуитетного ежемесячного платежа составляет 24 603 рубля (п.2.3 кредитного договора).

Уплату ежемесячных аннуитетных платежей, созаемщики производят в соответствии с графиком погашения полной задолженности (п.2.6).

Судом установлено, что в соответствии с п.п. 4.4.8 п. 4.4 кредитного договора, созаемщики обязаны застраховать за свой счет до даты фактического предоставления кредита и представить в Банк договоры страхования и документы, подтверждающие оплату страховых премий по представленным в Банк договорам страхования:

риск утраты жизни, а также риски временной и постоянной потери трудоспособности (личное страхование);

риск повреждения, уничтожения или утраты заложенного имущества (имущественное страхование).

При этом страхование осуществляется созаемщиками на срок не менее срока действия денежных обязательств созаеммщиков, вытекающих из условий договора, плюс 1 (один) календарный месяц. В тексте договоров страхования в качестве первого выгодоприобретателя должен быть указан Банк (в размере задолженности созаемщиков по договору), а страхования сумма в каждую конкретную дату срока действия каждого договора страхования не должна быть меньше остатка задолженности по кредиту, увеличенного на 10 процентов (страховая сумма по личному страхованию каждого из созаемщиков определяется в равных долях от суммы задолженности по настоящему договору на момент заключения договора страхования).

Личное страхование созаемщиков и имущественное страхование заложенного имущества может производиться как единовременно на весь срок действия кредитного договора, так и отдельными договорами страхования, заключаемыми с созаемщиками в течение всего срока действия кредитного договора.

В случае заключения договора страхования на весь срок действия договора уплата страховой премии должна производиться созаемщиками единовременно до выдачи кредита либо периодическими платежами, причем первый платеж должен быть произведен до выдачи кредита, а последующие - в соответствии с условиями договора страхования.

При этом, согласно условиям п.п. 4.4.9 кредитного договора, созаемщики обязаны представить в Банк в течение 2-х банковских дней с момента заключения договора страхования либо внесения страховых взносов подлинные экземпляры договоров страхования, страховые полисы и оригиналы документов, подтверждающих оплату страховой премии. Не предоставление в Банк указанных документов рассматривается Банком как неисполнение созаещиками своих обязательств по обеспечению личного и имущественного страхования.

Исходя из условий кредитного договора N ОЗК от 17.01.2014, заключенного между кредитором и созаемщиками, Хосроев А.В. и Хосроева Л.Г, обязаны были застраховать за свой счет до даты фактического предоставления кредита и представить в Банк договоры страхования и документы, в виду чего процентная ставка по кредиту для созаемщиком составила 13, 75 %, а не 14, 75 % (предусмотренная кредитным договором процентная ставка при отсутствии личного страхования).

Согласно п.1.3.3 кредитного договора, полная стоимость кредита включает в себя, в частности, платежи в пользу страховых компаний: периодическая страховая премия по договору личного страхования созаемщиков на весь срок кредитования 116 480 рублей (в том числе за первый год страхования составит 11648 рублей); периодическая страховая премия по договору страхования имущества за весь срок кредитования составит 49 140 рублей (в том числе за первый год страхования составит 4 914 рублей).

Согласно свидетельству о смерти серии 1-ИО N от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО6 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Смерть заемщика ФИО6 наступила в период действия кредитного договора.

Разрешая спор, суд первой инстанции, с которым согласился суд апелляционной инстанции, исходил из того, что истцом представлены только копии кредитного договора и приложенных к нему документов, которые не были заверены надлежащим образом, а также исходил из доказанности ответчиком факта заключения договора личного страхования созаемщиками и выполнение ими своих обязательств по предоставлению в Банк подлинных экземпляров договоров страхования, страховых полисов и оригиналов документов, подтверждающих оплату страховой премии, поскольку согласно графику погашения процентная ставка по выданному ипотечному кредиту указана в 13, 75 %, при этом в график платежей, кроме аннуитетных платежей, предусмотренных и 2.3 кредитного договора, включены, также суммы в счет уплаты страховой премии по договору личного страхования созаемщиков в размере 11648 рублей за каждый год действия кредитного договора, и суммы в счет уплаты страховой премии по договору страхования имущества в размере 4 914 рублей за каждый год действия кредитного договора, всего 173 620 рублей за весь срок действия кредитного договора, между тем, от предоставления договоров страхования и кредитного договора, подтверждающих как сам факт заключения сторонами договора, так и согласование его условий, сторона истца уклонилась.

Судебная коллегия кассационного суда считает, что фактические обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены судами на основании полного, всестороннего и объективного исследования имеющихся в деле доказательств, а окончательные выводы суда основаны на правильном применении норм материального права и соблюдении норм процессуального права.

Все доказательства по делу исследованы судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, и не могут быть признаны основанием для отмены в кассационном порядке судебного постановления, поскольку фактически сводятся к несогласию с оценкой доказательств и выводами судов первой и апелляционной инстанции по обстоятельствам дела.

Доводы кассационной жалобы отклоняются судебной коллегией за их несостоятельностью, ввиду следующего:

Как верно установлено судами, исходя из условий кредитного договора, в частности п.1.3.3, а также графика платежей, сумма в размере 16 562 рубля, составляющая расходы на периодическую страховую премию по договорам личного и имущественного страхования на весь срок кредитования, должна была вносится созаёмщиками ежегодно в январе месяце в пользу Банка и входила в полную стоимость кредита.

Вышеуказанное свидетельствует о том, что полная стоимость кредита включала в себя платежи в пользу страховой компании.

Судами также установлено и указано истцом в исковом заявлении, что суммы очередных платежей, предусмотренных графиком, не были уплачены с 27.03.2020 года.

Учитывая данные обстоятельства, следует, что такие платежи были внесены в пользу Банка в период с 2014 по 2020 год.

Как следует из установленных обстоятельств, Банк предоставил денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных в кредитном договоре, при этом, страховая премия вносилась заемщиками на счет Банка вплоть до 2020 года, в связи с чем суд обоснованно возложил на Банк обязанность по предоставлению доказательств расходования Банком денежных средств, внесенных должниками на оплату страховой премии в период с 2014 по 2016 г.

Однако таких доказательств истцом суду представлено не было.

При таких обстоятельствах, доводы, на которые ссылается заявитель кассационной жалобы, не могут быть признаны основанием для отмены обжалуемого судебного постановления в кассационном порядке, поскольку не свидетельствуют о существенном нарушении норм материального или процессуального права, а сводятся к их иному толкованию, направлены на переоценку собранных по делу доказательств.

Между тем, в соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

Нарушений либо неправильного применения норм процессуального права, в том числе предусмотренных частью 4 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при рассмотрении дела не установлено.

С учетом изложенного, суд кассационной инстанции не находит оснований для отмены или изменения обжалуемых судебных актов и удовлетворения кассационной жалобы заявителя.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Пятого кассационного суда общей юрисдикции

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ардонского районного суда Республики Северная Осетия-Алания от 28 июля 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания от 21 ноября 2023 года оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий Росина Е.А.

Судьи Минеева В.В.

Гареева Д.Р.