Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 03 июля 2024 г. по делу N 8Г-14639/2024[88-17950/2024]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Веркошанской Т.А, судей Зюзюкина А.Н, Омаровой А.С, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Юшеровой С.В. к акционерному обществу "Почта Банк", публичному акционерному обществу Банк "Финансовая корпорация Открытие", публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о признании кредитных договоров недействительными

по кассационной жалобе Юшеровой С.В.

на решение Выксунского городского суда Нижегородской области от 27 сентября 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 20 февраля 2024 г.

Заслушав доклад судьи Зюзюкина А.Н, выслушав объяснения представителей публичного акционерного общества "Сбербанк России" - Матвеевой А.Ф. (по доверенности) и Черняка И.А. (по доверенности), возражавших против удовлетворения кассационной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Юшерова С.В. обратилась в суд с исковым заявлением к акционерному обществу "Почта Банк" (далее - АО "Почта Банк"), публичному акционерному обществу Банк "Финансовая корпорация Открытие" (далее - ПАО Банк "ФК "Открытие"), публичному акционерному обществу "Сбербанк России" (далее - ПАО Сбербанк) о признании кредитных договоров недействительными.

Требования мотивированы тем, что 24 марта 2023 г. неустановленные лица позвонили на номер телефона истца, представились сотрудниками Следственного комитета Российской Федерации, по их просьбе истец установила"Программу для проверки сотрудников банка на причастность к мошенническим действиям", данная программа оформила на имя истца договоры потребительского кредита с ПАО Сбербанк на сумму 767 000 руб, с ПАО "Почта Банк" на сумму 300 000 руб, с ПАО Банк "ФК "Открытие" на сумму 156 736 руб. Под диктовку неустановленных лиц истец перевела полученные кредитные средства неустановленным лицам, которые ими и воспользовались.

Ссылаясь на изложенное, возбуждение по её заявлению уголовного дела, истец просила суд: признать недействительными договор потребительского кредита от 24 марта 2023 г. с ПАО Сбербанк, договор потребительского кредита N 81417480 от 24 марта 2023 г. с АО "Почта Банк", договор потребительского кредита N от 24 марта 2023 г. с ПАО Банк "ФК "Открытие".

Решением Выксунского городского суда Нижегородской области от 27 сентября 2023 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 20 февраля 2024 г, в удовлетворении исковых требований отказано.

В кассационной жалобе Юшерова С.В. просит отменить состоявшиеся по делу судебные постановления по мотивам их незаконности и необоснованности.

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Изучив принятые по делу судебные акты, изложенные в жалобе доводы и поступившие относительно кассационной жалобы возражения ПАО Сбербанк, судебная коллегия приходит к выводу, что таких нарушений при рассмотрении дела допущено не было.

Как установлено судами нижестоящих инстанций и следует из материалов дела, 31 октября 2020 г. между Юшеровой С.В. и АО "Почта Банк" заключен договор банковского (сберегательного) счета, в рамках которого открыт счет N N, а также оформлена банковская карта.

При заключении договора Юшерова С.В. выразила согласие на заключение с АО "Почта Банк" соглашения об оказании информационных услуг и использования в отношениях с банком простой электронной подписи.

Согласно содержанию подписанного истцом заявления о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи, простая электронная подпись используется клиентом для подписания: договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним; заявлений на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам; распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты; иных документов, оформляемых в электронном виде в Почта Банк Онлайн.

В заявлении о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи истцом указан контактный номер мобильного телефона N

24 ноября 2020 г. Юшерова С.В. произвела регистрацию в системе "Почта Банк Онлайн" по указанному номеру телефона и направила в банк заявление о присоединении к условиям дистанционного банковского обслуживания

24 марта 2023 г. Юшерова С.В. посредством системы "Почта Банк Онлайн" подала заявку на предоставление потребительского кредита, которая была одобрена банком, о чем истец была уведомлена смс-сообщением, направленным на номер её телефона.

В тот же день между Юшеровой С.В. и АО "Почта Банк" в системе "Почта Банк Онлайн" был заключен договор потребительского кредита N N по программе "Потребительский кредит", в рамках которого открыт счет N N.

Указанный договор включает в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита, Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) и Тарифы.

Все существенные условия договора, в том числе предоставленная клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита, о чем свидетельствует подпись истца в Согласии, выполненная с использованием простой электронной подписи.

Согласно Индивидуальным условиям договора, сумма кредитного лимита составила 409 113, 81 руб, который включает в себя: кредит 1 - 109 113, 81 руб.; кредит 2 - 300 000 руб. Кредит 1 представляет собой сумму, равную стоимости страховой премии по договорам страхования, а также комиссии за подключение пакета услуг "Все под контролем". Кредит 2 представляет собой сумму денежных средств к выдаче.

Кредитный договор заключен дистанционным способом. Простой электронной подписью в Согласии истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями договора потребительского кредита, изложенными в Согласии, Условиях и Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора. Все существенные условия заключенного договора, в том числе предоставленная клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита, о чем свидетельствует подпись истца в Согласии, выполненная с использованием простой электронной подписи. Код для электронной подписи поступил по СМС и после его ввода договор считается оформленным.

Указанные обстоятельства подтверждаются копией СМС детализации клиента АО "Почта Банк" по номеру 89030587412, принадлежащего истцу.

Истец воспользовалась предоставленной по кредитному договору суммой, совершила операции по снятию наличных денежных средств в банкомате стороннего (не АО "Почта Банк") банка с использованием банковской карты N****6243, оформленной на её имя истца в рамках договора сберегательного счета. В частности, 24 марта 2023 г. Юшеровой С.В. были совершены три операции по снятию денежных средств в размере по 100 000 руб. каждая.

В тот же день, 24 марта 2023 г. Юшеровой С.В. лично в дополнительный офис "Выкса" филиала Приволжского ПАО Банк "ФК "Открытие" подано заявление на получение потребительского кредита, на основании которого сторонами установлены параметры заключенного кредитного договора N N: сумма кредита - 156 736 руб, срок кредита - 60 месяцев, процентная ставка - 8, 9%. Сумма кредита в размере 109 000 руб. зачислена на карту Юшеровой С.В. N 558620******3790. Оставшаяся сумма кредита перечислена в счет оплаты страховых взносов по договорам страхования.

Истец воспользовалась предоставленной по договору суммой, совершив операцию по снятию денежных средств в банкомате банка с использованием банковской карты 558620******3790, оформленной на её имя.

5 июля 2021 г. Юшерова С.В. через устройство самообслуживания ПАО Сбербанк подключила к банковской карте по номеру телефона + 7-920-068-26-22 услугу "Мобильный банк".

24 марта 2023 г. между ПАО Сбербанк и Юшеровой С.В. был заключен кредитный договор N N, который был оформлен через систему дистанционного обслуживания клиентов "Сбербанк Онлайн", по условиям которого банк предоставил истцу потребительский кредит на сумму 767 000 руб, со сроком возврата в течении 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Данный кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке путем совершения истцом следующих действий.

24 марта 2023 г. в 12:39 истцом был заказан расчёт кредитного потенциала в системе "Сбербанк Онлайн" и для подтверждения заявки был направлен код на номер N, принадлежащий истцу, который был верно введён в приложении "Сбербанк Онлайн".

24 марта 2023 г. в 12:40 в адрес истца поступило смс-сообщение со следующим содержанием: "Ваш кредитный потенциал рассчитан. Подробнее в приложении Сбербанк Онлайн... ".

24 марта 2023 г. в 17:48 истцом направлена заявка на получение кредита с указанием суммы, срока кредита, итоговой процентной ставки. В адрес истца поступило смс-сообщение со следующим содержанием: "Заявка на кредит: сумма 767000 рублей, срок 60 мес, ставка 4% годовых на первый мес. и 20.9% с 2 мес. Код:52475. Никому его не сообщайте.

Поступивший код был верно введён истцом в приложении "Сбербанк Онлайн".

24 марта 2023 г. в 17:49 в адрес истца поступило смс-сообщение со следующим содержанием: "Вам одобрен кредит 767 000 рублей. Получить его можно до 23.04.23 в Сбербанк Онлайн... ".

24 марта 2023 г. в 17:50 в адрес истца поступило смс-сообщение со следующим содержанием: "Получение кредита: 767 000 рублей, срок 60 мес, до 1-го платежа 4% годовых, после 1-го платежа - 20.9% годовых, карта зачисления VISA3037. Код:17432. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900".

Впоследствии пароль был введен истцом корректно в приложении "Сбербанк Онлайн".

24 марта 2023 г. полученная сумма кредита была снята через банкомат.

25 марта 2023 Юшеровой С.В. подано заявление в ОМВД России по г. Выкса о проведении проверки и привлечении к ответственности неизвестное ей лицо, которое 24 марта 2023 г. путем обмана похитило принадлежащие ей денежные средства в сумме 1 192 000 руб. По данному заявлению было возбуждено уголовное дело, по которому Юшерова С.В. признана потерпевшей. В дальнейшем производство по уголовному делу было приостановлено до установления лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Суд первой инстанции, исследовав и оценив представленные доказательства, включая объяснения истца о том, что она подтверждала свои действия по получению кредитов и снятию наличных денежных средств, когда в дополнительном офисе ПАО Банк "ФК "Открытие" её отговаривали от получения кредита, звонили с номера АО "Почта Банк" и сообщали, что происходят подозрительные действия по снятию денежных средств по карте, установив, что кредитные договоры с ПАО Сбербанк и АО "Почта Банк" заключены Юшеровой С.В. в офертно-акцептном порядке, при этом истец совершила последовательные действия, ввод в автоматизированных системах указанных банков паролей для ознакомления с условиями договоров, заключения договоров на согласованных банками условиях, кредитный договор с ПАО Банк "ФК "Открытие" заключен истцом в дополнительном офисе банка и все документы по нему подписаны Юшеровой С.В. собственноручно, предоставленные по кредитным договорам денежные средства самостоятельно сняты Юшеровой С.В. в банкоматах и переведены на счета третьих лиц, придя к выводам о действительности договоров и недоказанности истцом факта их заключения под влиянием заблуждения или обмана, о котором ответчики знали или должны были знать, руководствуясь статьями 160, 166, 178, 179, 432, 434, 438, 845, 847, 849, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", отказал в удовлетворении исковых требований.

Суд апелляционной инстанции поддержал выводы суда первой инстанции, признав их мотивированными и обоснованными по праву.

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции находит эти выводы правильными, основанными на тех нормах материального права, которые подлежали применению к сложившимся отношениям сторон, и соответствующими установленным судами обстоятельствам дела.

Доводы кассационной жалобы о том, что ответчики не довели до истца индивидуальные условия кредитных договоров, а суд не выяснил, каким образом с нею согласованы условия договоров, кем подана заявка на заключение договоров и распоряжение о переводе денежных средств, не соответствуют обстоятельствам дела, установленным судами по представленным доказательствам.

Ссылка в жалобе на заключение кредитных договоров под влиянием обмана, выражает несогласие истца с выводами нижестоящих судов, направлена на их переоценку, а также на переоценку собранных по делу доказательств, между тем в соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими и определять, какое судебное постановление должно быть принято при новом рассмотрении дела.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлиявших на исход дела, указанные в жалобе доводы не подтверждают.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Выксунского городского суда Нижегородской области от 27 сентября 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда от 20 февраля 2024 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Юшеровой С.В. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи