Определение СК по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 18 июня 2024 г. по делу N 8Г-14877/2024[88-18194/2024]

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Горковенко В.А, судей Малаевой В.Г, Герасименко Е.В, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества "Газпромбанк" о признании незаконным решения финансового уполномоченного, по кассационной жалобе акционерного общества "Газпромбанк" на решение Советского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам "адрес"вого суда от ДД.ММ.ГГГГ.

Заслушав доклад судьи ФИО2, выслушав объяснения представителя акционерного общества "Газпромбанк" по доверенности ФИО5, поддержавшей доводы кассационной жалобы, объяснения представителя автономной некоммерческой организации "Служба обеспечения финансового уполномоченного" по доверенности ФИО6, полагавшего, что принятые судебные постановления является законными и обоснованными, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

акционерное общество "Газпромбанк" (далее - АО "Газпромбанк") обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного, указав, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ NУ-23-11533/5010-009 требования ФИО7 о взыскании денежных средств удовлетворены частично, с АО "Газпромбанк" были взысканы денежные средства в размере 42 945 рублей. Полагает вынесенное решение незаконным и необоснованным, указано на неверное применение норм материального права.

Решением Советского районного суда "адрес" от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам "адрес"вого суда от ДД.ММ.ГГГГ решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

В кассационной жалобе заявитель ставит вопрос об отмене указанных судебных постановлений, как принятых с нарушением норм материального и процессуального права, просит направить дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения кассационной жалобы.

В силу части 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Информация о месте и времени рассмотрения кассационной жалобы заблаговременно размещена на официальном сайте ФИО1 кассационного суда общей юрисдикции.

При таких обстоятельствах в целях недопущения волокиты и скорейшего рассмотрения и разрешения гражданских дел судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции рассматривает дело в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судами установлено и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО7 и АО "Газпромбанк" на основании заявления на открытие срочного банковского вклада "Для сбережения" N заключен договор срочного банковского вклада "Для сбережения".

По условиям договора сумма вклада составляет 1 400 072 руб, срок вклада - 181 день, дата окончания срока и возврата вклада - ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка установлена в размере 8, 70% годовых; периодичность выплаты процентов - проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления на счет по вкладу суммы вклада, до дня ее фактического возврата вкладчику либо ее списания со счета по вкладу по иным основаниям (включительно), проценты выплачиваются в последний рабочий день каждого календарного месяца и в день окончания срока вклада.

В рамках договора вклада ФИО7 в финансовой организации был открыт банковский счет, на который им внесены денежные средства в размере 1 400 072 рублей 37 копеек.

В отношении ФИО7 вынесено постановление от ДД.ММ.ГГГГ об обращении взыскания на денежные средства заявителя в размере 250 рублей.

Постановлением Межрайонного отдела судебных приставов по взысканию штрафов специально уполномоченных органов УФССП России по "адрес" окончено исполнительное производство от ДД.ММ.ГГГГ все меры принудительного исполнения, а также установленные для должника ограничения, отменены, списаны денежные средства в размере 250 рублей.

ФИО7 обратилась в финансовую организацию с заявлением, содержащим несогласие со списанием со счета вклада денежных средств в размере 250 рублей, на которое ей сообщено, что проценты по вкладу начисляются со дня, следующего за днем поступления на счет по вкладу суммы вклада, до дня ее фактического возврата вкладчику, либо ее списания со счета по вкладу по иным основаниям (включительно): в последний рабочий день каждого календарного месяца и в день окончания срока вклада.

ФИО7 обратилась в финансовую организацию с претензией, содержащим требование о выплате процентов по договору вклада в размере 43 045 рублей 51 копейки, однако ей было отказано в удовлетворении требований, в связи с тем, что у финансовой организации отсутствовали основания неисполнения постановления

После чего, ФИО7 обратилась к финансовому уполномоченному, который решением от ДД.ММ.ГГГГ N требования о взыскании денежных средств удовлетворил частично, взыскал с АО "Газпромбанк" денежные средства в размере 42 945 рублей.

Принимая решение, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст. 834, 837, 838 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" и исходил из того, что возможность применения процентной ставки "До востребования" предусмотрена только в результате волевых действий потребителя, направленных на досрочное востребование размещенных во вкладе денежных средств, при этом к таким действиям не может относиться принудительное списание денежных средств со вклада, которое осуществляется кредитной организацией вне зависимости от воли потребителя, в связи с чем не нашел оснований для отмены решения финансового уполномоченного.

Суд апелляционной инстанции с изложенными выводами суда первой инстанции и их правовым обоснованием согласился.

С указанными выводами судебная коллегия по гражданским делам ФИО1 кассационного суда общей юрисдикции не может согласиться по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.

Согласно пункту 6 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 838 Гражданского кодекса Российской Федерации банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

При толковании условий договора в силу абз. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Заключение договора срочного вклада ФИО7 осуществлено в рамках утвержденных в банке Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в порядке статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации в форме присоединения вкладчика к Правилам размещения банковских вкладов (Приложение N), путем подписания заявления на открытие вклада (пункт 2.3 Приложения N к Правилам комплексного обслуживания). Расходные операции по вкладу не предусмотрены (пункт 1.12 заявления на открытие вклада). Предусмотрено автоматическое продление договора банковского вклада.

Как указано в пункте 1.7 заявления на открытие вклада, при досрочном расторжении договора проценты на сумму вклада начисляются и выплачиваются за период со дня, следующего за днем внесения вклада по день досрочного возврата вклада включительно (фактический срок) из расчета процентной ставки по вкладу "До востребования" в соответствующей валюте, действующей в Банке на дату востребования вклада.

Из содержания заявления на открытие срочного банковского вклада от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО7 заявила о присоединении к действующей редакции Правил размещения вкладов в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации; с действующими Правилами вклада и Тарифами ознакомлена и согласна; все положения Правил вклада ей разъяснены в полном объеме, включая Тарифы и порядок внесения изменений и дополнений в Правила вклада, о чем собственноручно поставила подпись.

Согласно пункту 5.11 Правил размещения вкладов при востребовании вклада (его части) взыскателем (третьим лицом при предъявлении исполнительного документа) банк осуществляет самостоятельный, на основании договора банковского вклада и без дополнительного распоряжения вкладчика перевод со счета по вкладу полной суммы вклада с причитающимися процентами (если Условиями привлечения вклада предусмотрена выплата процентов путем перечисления к сумме вклада) или части вклада (в сумме подлежащей взысканию) в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, в пределах остатка денежных средств на счете по вкладу и без взимания комиссионного вознаграждения.

При переводе части вклада (если Условиями привлечения вклада не предусмотрены расходные операции) или если в результате проведения расходной операции по переводу части вклада остаток денежных средств на счете по вкладу станет меньше первоначальной суммы вклада (неснижаемого остатка) (если Условиями привлечения вклада предусмотрены расходные операции): в случае наличия в Условиях привлечения вклада условия об автоматическом продлении договор банковского вклада не расторгается, но остаток денежных средств, образовавшийся на счете по вкладу после осуществления перевода средств, будет считаться размещенным на тех же условиях по ставке вклада "До востребования" в соответствующей валюте, действующей в банке на день востребования вклада. Предусмотренные Условиями привлечения вклада дополнительные взносы и /или расходные операции при этом не осуществляются. При поступлении на счет по вкладу дополнительных взносов в безналичном порядке банк осуществляет возврат поступивших денежных средств отправителю не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств в банк.

Банк не обязуется уведомлять вкладчика о предъявлении исполнительных документов к счету по вкладу и переводе банком со счета по вкладу денежных средств на основании данных документов. Копии исполнительных документов выдаются вкладчику по его требованию.

В соответствии с положениями ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статьей 27 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, а также на остаток электронных денежных средств может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством Российской Федерации. При этом кредитная организация, Банк России не несут ответственности за ущерб, причиненный в результате наложения ареста или обращения взыскания на денежные средства и иные ценности их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из положений ст. ст. 7, 12 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" в случаях, предусмотренных федеральным законом, требования, содержащиеся в судебных актах, исполняются банками на основании постановлений судебного пристава-исполнителя, в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами.

Обязанность банка, осуществляющего обслуживание счетов должника, незамедлительно исполнять содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств закреплена в ч. 5 ст. 70 Федерального закона от 02.10.2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".

Не исполнить исполнительный документ или постановление судебного пристава-исполнителя полностью банк или иная кредитная организация может в случае отсутствия на счетах должника денежных средств либо в случае, когда на денежные средства, находящиеся на указанных счетах, наложен арест либо когда в порядке, установленном законом, приостановлены операции с денежными средствами (п. 8 ст. 70 ФЗ "Об исполнительном производстве").

Судами установлено, что поступившее ДД.ММ.ГГГГ в финансовую организацию постановление об обращении взыскания на денежные средства заявителя не отзывалось органом УФССП России по "адрес", и подлежало исполнению.

Таким образом, выводы судов относительно того, что банк в данном случае был не вправе производить списание денежных средств со счета вклада без предупреждения (предварительного уведомления) вкладчика, противоречат нормам материального права.

Указанное нарушение, допущенное судом первой инстанции, судом апелляционной инстанции при проверке законности решения нижестоящего суда, в нарушение требований статей 327.1 и 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оставлено без внимания.

При таких обстоятельствах определение суда апелляционной инстанции нельзя признать основанным на законе.

Согласно части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции повторно рассматривает дело в судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции с учетом особенностей, предусмотренных главой 39 данного Кодекса.

Повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию (пункт 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции").

Принимая во внимание, что поименованные выше требования закона и указания Пленума Верховного Суда Российской Федерации судом апелляционной инстанции при рассмотрении настоящего дела выполнены не были, а также необходимость соблюдения разумных сроков судопроизводства (статья 6.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная коллегия по гражданским делам ФИО1 кассационного суда общей юрисдикции находит апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам "адрес"вого суда от ДД.ММ.ГГГГ подлежащим отмене с направлением дела на новое апелляционное рассмотрение.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам "адрес"вого суда от ДД.ММ.ГГГГ отменить, направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Председательствующий

Судьи