Определение СК по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 02 июля 2024 г. по делу N 8Г-17073/2024[88-20106/2024]

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Фрид Е.К, судей Авериной Е.Г, Ивановой Е.В, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ФИО7 об оспаривании исполнительной надписи нотариуса ФИО8

по кассационной жалобе ФИО9 на решение Отрадненского районного суда Краснодарского края от 27 сентября 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 25 января 2024 года.

Заслушав доклад судьи Фрид Е.К, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО10. обратился в суд с заявлением об оспаривании исполнительной надписи нотариуса Отрадненского нотариального округа ФИО11 N N от 31 июля 2023 года.

В обоснование требований указал, что 4 августа 2023 года ФИО12. на портале "Госуслуги" узнал о возбужденном в отношении него исполнительном производстве N N от 4 августа 2023 года, на основании исполнительного документа ? исполнительная надпись нотариуса N N от 31 июля 2023 года, выданного нотариусом ФИО13 о взыскании с него в пользу АО "Райффайзенбанк" задолженности в размере 597 126, 49 руб, процентов - 83 710, 22 руб, расходов, понесенных взыскателем в связи, совершением исполнительной надписи ? 5 467, 18 руб. Срок, за который производится взыскание - с 7 апреля 2023 года по 25 июля 2023 год. Итого по исполнительной надписи взыскано 686 303, 89 руб. Данная исполнительная надпись не соответствует требованиям закона, так как нарушен порядок ее совершения, уведомление о наличии задолженности от банка он не получал. Уведомление о намерении банка обратиться к нотариусу для совершения исполнительной надписи не менее чем за 14 дней до обращения он также не получал. Извещение о совершении исполнительной надписи, в течение трех рабочих дней нотариусом ФИО14 в его адрес также не направлено. При таких обстоятельствах, считает, вынесенную нотариусом Отрадненского нотариального округа ФИО15 исполнительную надпись незаконной.

Решение Отрадненского районного суда Краснодарского края от 27 сентября 2023 года в удовлетворении заявления отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 25 января 2024 года решение Отрадненского районного суда Краснодарского края от 27 сентября 2023 года оставлено без изменения.

В кассационной жалобе ФИО16 просит отменить судебные постановления, принять по делу новый судебный акт, которым удовлетворить заявленные требования, приводя в обоснование доводы заявления и выражая несогласие с выводами судов при их отклонении.

Лица, участвующие в деле, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в том числе публично, путем размещения соответствующей информации на официальном сайте суда (4kas.sudrf.ru), в судебное заседание не явились, об уважительности причин неявки суду не сообщили, в связи с чем, руководствуясь статьей 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции рассматривает дело в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения ввиду следующего.

Как установлено судами и усматривается из материалов дела, ФИО17 были предъявлены требования об отмене исполнительной надписи нотариуса от 31 июля 2023 года N N о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты к текущему счету N N от 19 октября 2021 года N N.

Кредитный договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты к текущему счету N между АО "Райффайзенбанк" и ФИО18. заключен 19 октября 2021 года на основании акцептированного банком предложения клиента, посредством подписания его простой электронной подписью, в соответствии с которым банк выпустил на имя Заемщика кредитную карту RUR Visa Cashback 1.5 с установленным кредитным лимитом в размере 600 000 руб, для осуществления расчетов по операциям с ее использованием. Годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами, согласно договору, составила 23%.

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий ФИО19. подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с Общими условиям обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО "Райффайзенбанк", являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного между сторонами. На момент обращения к нотариусу общие условия являлись действующими, неотъемлемой частью заключенного между банком и клиентом договора.

В соответствии с пунктом 1.75 Общих условий кредитный договор в целях раздела 7 "Порядок предоставления и погашения кредитов для расчетов по операциям по кредитной карте" - смешанный договор, содержащий элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета. В соответствии с Кредитным договором банк открывает/обязуется открыть заемщику счет, выпустить к нему кредитную карту и обслуживать её, а заемщик обязуется использовать кредитную карту в соответствии с общими условиями и правилами по картам и вернуть кредит в установленные сроки. Кредитный договор состоит из общих условий и индивидуальных условий, если иное не указано ниже (применимо для кредитных договоров, заключенных с 1 июля 2014 года). Кредитный договор заключается путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) заемщика о заключении кредитного договора на условиях, содержащихся в анкете, подписанной заемщиком посредством системы Райффайзен Онлайн в порядке, предусмотренном условиями ДО (дистанционного обслуживания). Акцептом предложения (оферты) заемщика являются действия банка по открытию счета. Положения кредитного договора, касающиеся кредитования, вступают в силу с момента принятия заемщиком предложения банка об установлении кредитного лимита, содержащегося в индивидуальных условиях. При этом акцептом заемщиком предложения банка об установлении кредитного лимита являются действия заемщика по свершению первой операции по кредитной карте (применимо в период с 16 апреля 2021 года).

Соглашение между участниками электронного взаимодействия было достигнуто между банком и клиентом 13 сентября 2017 года при подписании заявления на подключение к Системе Raiffeisen Connect, подключение способа получения одноразового пароля в системе, согласно которому ФИО20. был предоставлен доступ к системе, подключен способ получения одноразового пароля в системе в виде SMS-сообщений на номер мобильного телефона +79107320281. Клиент выразил согласие получать SMS-сообщения на контактный номер телефона, указанный при регистрации в системе Raiffeisen Connect (+79107320281), в том числе при получении временных паролей и кодов при проведении операций клиентом через систему Raiffeisen Connect. Также заемщик выразил свое согласие с тем, что предоставление доступа в систему Raiffeisen Connect осуществляется в соответствии с общими условиями, где установлены случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, предусмотрен порядок проверки электронной подписи, а также порядок использования электронной подписи и ответственность сторон.

19 октября 2021 года клиент путем ввода известных только ему аутентификационных данных получил доступ к личному кабинету в системе Raiffeisen Online, где подал заявку на кредитную карту путем составления Анкеты на выпуск кредитной карты, согласно которой предложил банку заключить с ним кредитный договор, предусматривающий открытие счета для расчетов по операциям по кредитной карте в валюте кредитного лимита; просил открыть вышеуказанный счет на основании настоящей анкеты. В случае, если им не будет принято (акцептировано) предложение банка об установлении кредитного лимита путем совершения первой операции по кредитной карте в течение 30 дней с даты получения им индивидуальных условий, просил банк закрыть вышеуказанный счет, после чего действие кредитного договора прекратится.

Банк, акцептировав предложение клиента, подтвердил готовность открыть счет, предоставить кредитную карту RUR Visa Cashback 1.5 с установленным кредитным лимитом в размере 600 000 руб. и годовой процентной ставкой за пользование кредитными средствами в размере 23% путем направления SMS-сообщения с кодом подтверждения - 2474, направленного на номер мобильного телефона клиента +79107320281.

19 октября 2021 года ФИО21. подписал документы, путем успешного ввода кода подтверждения (2474) в соответствующее поле Системы одноразового пароля.

Акцептом заемщика предложения банка об установлении кредитного лимита явились действия клиента по совершению первой операции по кредитной карте - 20 октября 2021 года, что подтверждается выпиской по счету, представленной в материалы дела. Кроме того, указанная выписка в полном объеме отображает все операции, совершенные клиентом с момента заключения договора, что также свидетельствует о предоставлении банком клиенту лимита кредитования в рамках заключенного договора и его последующего использования заемщиком.

Согласно п. 1.158 общих условий - условия ДО - "Условия предоставления услуг с использованием каналов дистанционного обслуживания АО "Райффайзенбанк", являющиеся приложением к N 1 к Общим Условиям, в соответствии с которыми осуществляется дистанционное обслуживание клиентов.

Банк свои обязательства по кредиту выполнил, заемщик же в свою очередь принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не выполнял, в связи с чем, банк потребовал от заемщика полного досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов, согласно требованию/уведомлению о наличии задолженности.

Заключенный между ФИО22 и АО "Райффайзенбанк" договор предусматривал возможность взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

Таким образом, ФИО23 добровольно изъявил желание на заключение кредитного договора, о чем свидетельствует его электронная подпись. При этом, при заключении кредитного договора, ФИО24. банком была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, что является гарантией соблюдения прав заемщика, как потребителя, после чего заемщик, добровольно выразил желание на получение кредитной карты, введя код подтверждения (2474), отправленный на его мобильный телефон банком, тем самым подписав документы через систему Райффайзен-Онлайн. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Следовательно, довод заявителя о не заключении кредитного договора и не получении им денежных средств является несостоятельным и не может быть принят во внимание.

13 июня 2023 года банком в адрес ФИО25 направлено уведомление N 3/49 о наличии задолженности по кредитному договору и о досрочном погашении всей оставшейся суммы кредита, а также уведомление о праве банка, в случае неисполнения должником своих обязательств по погашению кредита использовать исполнительную надпись нотариуса для принудительного взыскания задолженности, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления и списком внутренних почтовых отправлений.

31 июля 2023 года на основании представленных документов АО "Райффайзенбанк" и в соответствии с действующим законодательством, нотариусом ФИО26 совершена исполнительная надпись N N о взыскании с ФИО27 по договору N 00000560106211019 от 20 октября 2021 года основной сумы долга в размере 597 126, 49 руб, процентов - 83 710, 22 руб, суммы расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи, в размере 5 467, 18 руб. Всего с ФИО28. в пользу АО "Райффайзенбанк" взыскано 686 303, 89 руб.

Нотариусом должнику заказным письмом было направлено извещение о совершенной исполнительной надписи.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, с которым согласился Краснодарский краевой суд, оценив представленные сторонами доказательства по правилам статей 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь положениями статей 1, 9, 10, 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, введённых в действие постановлением Верховного Совета Российской Федерации N 4461-1 от 11 февраля 1993 года, проанализировав установленные по результатам исследования доказательств фактические обстоятельства настоящего дела, пришел к обоснованному выводу о том, что при вынесении исполнительной надписи N У N от 31 июля 2023 года нарушений норм законодательства допущено не было.

Четвертый кассационный суд общей юрисдикции не может согласиться с позицией кассатора об ошибочности выводов судов нижестоящих инстанций.

На основании части 1 статьи 49 Основ законодательства о нотариате заинтересованное лицо, считающее неправильным совершенное нотариальное действие или отказ в совершении нотариального действия, вправе подать об этом жалобу в районный суд по месту нахождения государственной нотариальной конторы (нотариуса, занимающегося частной практикой). Возникший между заинтересованными лицами спор о праве, основанный на совершенном нотариальном действии, рассматривается судом или арбитражным судом в порядке искового производства.

Согласно статье 89 Основ законодательства о нотариате исполнительная надпись нотариуса совершается на копии документа, устанавливающего задолженность. При этом на документе, устанавливающем задолженность, проставляется отметка о совершенной исполнительной надписи нотариуса.

Нотариус может совершать удаленно (без личной явки к нотариусу лица, обратившегося за совершением нотариальных действий) нотариальные действия, предусмотренные статьями 81, 86, 87, 88.1, 89, 97 (в части хранения электронных документов), 103, 103.7, 103.9-1 Основ.

Нотариус совершает нотариальное действие удаленно и регистрирует его в реестре нотариальных действий, совершенных удаленно, и сделок, удостоверенных двумя и более нотариусами, единой информационной системы нотариата. По просьбе заявителя или его представителя, обратившихся за совершением нотариального действия удаленно, нотариальный документ, изготовленный в электронной форме, выдается на бумажном носителе с учетом требований, установленных ст.45.1 Основ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 90 Основ законодательства о нотариате документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются нотариально удостоверенные сделки, устанавливающие денежные обязательства или обязательства по передаче имущества; кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

В части 2 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательскую деятельность, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Согласно разъяснениям, данным в абзацах 2 и 3 пункта 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность, предоставление договором права на отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий для лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, не осуществляющему предпринимательскую деятельность, допускается только специально установленных законом или иными правовыми актами случаях (абзац второй пункта 2 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одностороннее изменение банком условий договора ущемляет гарантированные законом права потребителя, а потому является ничтожным в силу пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").

В статье 90 Основ законодательства о нотариате указано, что, документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются: кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

Перечень документов, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, устанавливается Правительством Российской Федерации, если иное не предусмотрено настоящими Основами для совершения исполнительных надписей по отдельным видам обязательств (статья 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате).

В соответствии со статьей 91 Основ законодательства о нотариате, исполнительная надпись совершается, если представленные документы подтверждают бесспорность требований взыскателя к должнику; со дня, когда обязательство должно было быть исполнено, прошло не более чем два года.

На основании статьи 91.1 Основ законодательства о нотариате нотариус совершает исполнительную надпись на основании заявления в письменной форме взыскателя, а также в случае его обращения за совершением исполнительной надписи удаленно в порядке, предусмотренном статьей 44.3 настоящих Основ, при условии представления документов, предусмотренных статьей 90 настоящих Основ, расчета задолженности по денежным обязательствам, подписанного взыскателем, с указанием платежных реквизитов счета взыскателя, копии уведомления о наличии задолженности, направленного взыскателем должнику не менее чем за четырнадцать дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи, документа, подтверждающего направление указанного уведомления.

Судами при проверке доводов заявителя было установлено, что АО "Райффайзенбанк" при подаче заявления одновременно был подан полный и достаточный пакет документов для вынесения исполнительной надписи нотариусом, а именно прилагались индивидуальные условия потребительского кредита; анкета на выпуск кредитной карты; копия паспорта; уведомление о наличии задолженности/требование о досрочном погашении; отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором; расчет взыскиваемой суммы; выписка по счету кредитной карты.

Как правильно отметили суды, юридически значимыми обстоятельствами по настоящему делу являются, в том числе следующие обстоятельства: наличие заключенного между сторонами кредитного договора (за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация), в договоре или в дополнительном соглашении к нему должны содержаться условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса; представленные нотариусу документы должны подтверждать бесспорность требований взыскателя к должнику; со дня, когда обязательство должно было быть исполнено, прошло не более чем два года; уведомление о наличии задолженности было направленно взыскателем должнику не менее чем за четырнадцать дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительной надписи; нотариус должен направить извещение должнику в течение трех рабочих дней после совершения исполнительной надписи.

Банком были представлены нотариусу требуемые в соответствии законом документы, необходимые для совершения нотариусом исполнительной надписи, представленные банком нотариусу документы подтверждали бесспорность требований кредитора к заемщику, а обращение банка к нотариусу последовало не ранее чем за четырнадцать дней после направления уведомления, что подтверждается материалами дела.

Как в заявлении, так и апелляционной и кассационной жалобе ФИО29 ссылается на то, что он не имеет никаких кредитных обязательств перед АО "Райффайзенбанк", не получал никаких необходимых почтовых уведомлений.

Отклоняя данные доводы, суды первой и апелляционной инстанций обоснованно сослались на материалы дела, из которых усматривается, что 19 октября 2021 года ФИО30 путем ввода известных только ему аутентификационных данных получил доступ к личному кабинету в Системе, где подал заявку на выпуск кредитной карты. Банк путем направления на контактный номер мобильного телефона клиента (+79107320281) SMS-сообщения (с кодом подтверждения) подтвердил готовность предоставить кредитную карту. В этот же день ФИО31 подписал пакет документов на кредитную карту (анкета, индивидуальные условия) путем ввода кода, направленного банком SMS-сообщением на контактный номер мобильного телефона, в соответствующее поле системы одноразового пароля. Обязательства по предоставлению кредита была исполнены, банк выпустил на имя заявителя кредитную карту с установленным кредитным лимитом в размере 600 000 руб. для осуществления расчетов по операциям с ее использованием. 20 октября 2021 года ФИО32 был предоставлен кредитный лимит. Первая операция по кредитной карте была совершена заявителем в этот же день, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, доводы кассатора о том, что он не заключал кредитный договор, не получал денежных средств, являются несостоятельными и опровергаются материалами дела.

Также судами обоснованно было отмечено, что, вопреки доводам заявителя, ФИО33 в нарушение условий заключенного между сторонами кредитного договора, в АО "Райффайзенбанк" документы, подтверждающие изменение адреса регистрации и фактического проживания, предоставлены не были. Доказательств обращения в банк с информацией о смене места жительства ФИО34 не представлено.

В свою очередь, как банк, так и нотариус, свои обязательства по уведомлению заемщика по известному им адресу (адресу, указанному в кредитном договоре), направляли, уведомления признаны судами надлежащими со ссылкой на положения ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В своей совокупности доводы кассационной жалобы не содержат оснований к отмене оспариваемых судебных постановлений, поскольку не опровергают выводов судов и не свидетельствуют о допущенной судебной ошибке с позиции правильного применения норм процессуального и материального права. Изложение заявителем своего представления о фактической стороне дела и толкования закона, несогласие с произведенной судебными инстанциями оценкой представленных в деле доказательств и установленных по делу обстоятельств с точки зрения его субъективного восприятия спора не являются основаниями для отмены судебных актов.

Выводы судов нижестоящих инстанций согласуются с установленными обстоятельствами дела, характером возникших правоотношений и примененными нормами материального права, регулирующих спор, с соблюдением положений процессуального закона.

Производство в суде кассационной инстанции предназначено для проверки законности вступивших в законную силу судебных постановлений, установления правильности применения и толкования норм материального права и норм процессуального права судебными инстанциями в ходе предшествующего рассмотрения дела (статьи 379.6, 390.13 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права определяется кассационным судом общей юрисдикции исходя из оснований для отмены или изменения судебных постановлений, установленных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (пункты 1, 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 года N 17 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регулирующих производство в суде кассационной инстанции").

Таковых нарушений норм права, дающих основания для удовлетворения кассационной жалобы и отмены обжалуемых судебных постановлений, не имеется.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Отрадненского районного суда Краснодарского края от 27 сентября 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 25 января 2024 года оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий Е.К. Фрид

Судьи Е.Г. Аверина

Е.В. Иванова