Определение СК по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 18 июня 2024 г. по делу N 8Г-10442/2024[88-12089/2024]

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Соловьева В.Н, судей Севостьяновой И.Б, Сулеймановой А.С, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 54RS0003-01-2023-000849-35 по иску Марковой Марины Сергеевны к акционерному обществу "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, по кассационной жалобе акционерного общества "АльфаСтрахование-Жизнь" на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Новосибирского областного суда от 30 января 2024 г, заслушав доклад судьи Восьмого кассационного суда общей юрисдикции Сулеймановой А.С,

УСТАНОВИЛА:

Маркова М.С. обратилась в суд с иском к АО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части страховой премии, процентов за пользование денежными средствами.

В обоснование искового заявления указано, что 20.05.2022 между АО "Альфа-Банк" и Марковой М.С. заключен договор потребительского кредитования от 20.05.2022. Договор заключался удаленно, через приложение "Альфа Клик". Согласно имеющемуся на руках истца графику платежей, сумма кредита составила 1331000 руб. Выдача денежных средств осуществлялась путем перечисления их на текущий счет истца. Согласно заявлению на получение кредита наличными, истец поставила "галочку" в разделе N 3 - о добровольном изъявлении желания заключить договоры страхования: с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы Программа 1.4.6. Стоимость данной дополнительной услуги в заявлении обозначена в размере 622588, 56 руб. за весь срок страхования; с ООО АльфаСтрахование-Жизнь" по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02). Стоимость обозначена в заявлении в размере 8184, 32 руб. При этом, возможность дальнейшего расторжения договора страхования банк не оговаривал с истцом и не извещал об этом. 20.05.2022 истцу были представлены два полиса страхования. Общая страховая премия, уплаченная в пользу ответчика, составила 630772, 88 руб, была уплачена за счет кредитных средств, предоставленных ответчиком истцу. Она досрочно погасила сумму кредита 05.07.2022 и 22.08.2022 направила в адрес ответчика заявление о расторжении договоров страхования. Ответ на данное заявление не последовал. Денежные средства до настоящего времени не возвращены. Истец считает, что сумма страховой премии подлежит возврату в размере за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, просила взыскать часть суммы страховой премии в размере 613838, 12 руб, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 18902, 85 руб, сумму штрафа, а также судебные расходы.

Решением Заельцовского районного суда города Новосибирска от 25 сентября 2023 г. в удовлетворении исковых требований отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Новосибирского областного суда от 30 января 2024 г. решение Заельцовского районного суда города Новосибирска от 25 сентября 2023 г. отменено, принято по делу новое решение, которым взыскана с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Марковой Марины Сергеевны сумма страховой премии в размере 613838 рублей 12 копеек, проценты за пользование денежными средствами в размере 15331 руб. 31 коп, штраф 314584 руб. 71 коп. Взыскана с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в местный бюджет сумма госпошлины в размере 9491 руб. 70 коп.

В кассационной жалобе заявитель просит отменить апелляционное определение, оставить в силе решение суда, мотивируя тем, что из двух заключенных истцом договоров только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии. Указывает, что страховая премия по договору страхования U541AIOFC92205201026 не включена в полную стоимость кредита. Кредитный договор не содержит в себе обязанности заключения договора страхования и обязанности оплаты страховой премии из кредитных средств. Также указывает, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования U541AIOFC92205201026, страховая сумма не изменяется, поэтому полагает, что страховая премия не подлежит возврату. Приводит доводы о несогласии с позицией суда апелляционной инстанции, основанной на разъяснениях Банка России 13.07.2021 N ИН-06-59/50, поскольку дисконт по кредиту был связан с заключением другого договора страхования. Однако, в рассматриваемом письме приводится позиция Банка России по ситуациям, когда в рамках одного договора страхования только часть страховых рисков влияет на условия договора кредита.

Возражения на кассационную жалобу не представлены.

Лица, участвующие в деле, надлежаще извещённые о времени и месте рассмотрения дела в суде кассационной инстанции, не явились, сведений о причинах неявки не представили.

При этом, информация о рассмотрении кассационной жалобы размещена на официальном сайте Восьмого кассационного суда общей юрисдикции (раздел "Судебное делопроизводство") в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

На основании части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом (часть 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Изучив письменные материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив законность судебного постановления, правильность применения и толкования судом апелляционной инстанции норм материального и процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующему.

Судом первой инстанции в ходе судебного разбирательства установлено, что 20.05.2022 между АО "Альфа-Банк" и Марковой М.С. заключен договор потребительского кредитования NPILPAIOFC92205201026 от 20.05.2022.

В соответствии с п.4.1 Индивидуальных условий (ИУ) стандартная процентная ставка составляет 27, 49% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора составляет 13, 49% годовых. Процентная ставка по Договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемых заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 14, 00 % годовых (п. 4.1.1.).

Согласно п. 18 Индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям, в том числе, по такому договору должны быть застрахованы риски: "Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования", "Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования". Допускается также формулировка термина "несчастный случай" в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Условиями договора предусмотрено, что по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять по страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита; по страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий договора кредита).

Срок действия добровольного договора страхования, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

В обеспечение обязательств по кредитному договору 20.05.2022 истец заключила с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (страховщик) договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья" NPILPAIOFC92205201026 (Программа 1.02), страховая премия составила 8184, 32 руб. Страховая сумма по договору установлена в размере 1331000 руб. сроком на 13 месяцев.

Условиями указанного договора предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования" установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредиту договор продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредиту.

20.05.2022 между Марковой М.С. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N U541AIOFC92205201026 (программа 1.4.6), общий размер страховой премии по которому составил 622588, 56 руб, по страховым рискам "смерть застрахованного в течение срока страхования", "установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования", "дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы", страховая сумма - 1331000 руб, сроком на 60 месяцев. Страховая сумма по рискам "Смерть Застрахованного" и ("Инвалидность Застрахованного" устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования.

Задолженность по кредитному договору от 20.05.2022 погашена Марковой М.С. в полном объеме 05.07.2022.

Истец Маркова М.С. обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования N U541AIOFC92205201026 и возврате части страховой премии по программе страхования пропорционально сроку действия программы страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита.

Требования истца в досудебном порядке удовлетворены не были.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, поскольку признал, что договор страхования N U541AIOFC92205201026 не обеспечивает исполнение кредитного договора, поскольку его заключение не влечет предоставление заемщику дисконта по процентной ставке, страховая сумма остается неизменной и после погашения кредита, в связи с чем досрочное погашение кредита не является основанием для возврата части страховой премии пропорционально периоду действия договора. Что касается договора страхования N PILPAIOFC92205201026, суд исходил из того, что истец не представила доказательства обращения к ответчику с заявлением о его расторжении, признав досудебный порядок несоблюденным.

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда с такими выводами суда первой инстанции не согласилась.

Отсутствие доказательства обращения истца с заявлением о расторжении договора N PILPAIOFC92205201026, судебная коллегия расценила как обстоятельство, не подтверждающее наличии оснований для оставления искового заявления в данной части без рассмотрения, принимая во внимание, что в ходе рассмотрения дела ответчик в добровольном порядке в какой-либо части исковые требования по указанному договору не исполнил, представил суду возражения по существу исковых требований, в которых просил в иске отказать, следовательно, возможность оставления искового заявления без рассмотрения в части требований, касающихся договора N PILPAIOFC92205201026, не связана с необходимостью добровольного урегулирования спора в досудебном порядке.

Кроме того, судебная коллегия отметила, что общая сумма требований потребителя превышает 500 тысяч рублей, в связи с чем, в силу положений п. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" обращение истца в досудебном порядке к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг не требовалось.

Проверяя законность и обоснованность судебного решения по существу, судебная коллегия установила, что в заявлении на получение кредита истица выражает добровольное желание заключить договор по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы" (программа 1.4.6), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 622588, 56 руб.

В заявлении также указано, что Маркова М.С. добровольно изъявляет желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной ставкой (л.д.1 1).

После этого, далее, по тексту, указано о желании заключить договор по программе "Страхование жизни и здоровья Программа 1.02)", стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) - 8184, 32 руб.

С учетом содержания заявления а также того, что бланк заявления разработан и изготовлен непосредственно банком, судебная коллегия признала, что судом первой инстанции не дана оценка данного заявления на его соответствие требованиям Закона "О защите прав потребителей", Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" о праве заемщика как потребителя на полную и достоверную информацию о дополнительных услугах, оказываемых при предоставлении потребительского кредита (займа), а также обеспечивающую правильный выбор и полноценную оценку заемщиком общего размера принимаемых на себя обязательств.

Судебная коллегия приняла во внимание, что оба договора страхования подготовлены ответчиком, заключены между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Марковой М.С. в один день 20 мая 2022 года, совместно с заключением договора потребительского кредита.

По договору N PILPAIOFC92205201026 страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.

По договору N U541AIOFC92205201026 страховыми рисками, в том числе также являются: смерть застрахованного и установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 или п. 2 ст. 81 Трудового кодекса РФ.

При этом, страховая сумма по данным договорам страхования является одинаковой -1331000 руб.

В индивидуальных условиях выдачи кредита наличными содержится поручение о переводах денежных средств в счет уплаты страховых премий.

При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции пришел к выводу, что страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита, которые обеспечивают исполнение кредитных обязательств, следовательно, истец имеет право на возврат части страховой платы пропорционально времени, истекшего с даты досрочного прекращения срока страхования до даты окончания срока страхования, указанного в полисах страхования, в общем размере 613838 руб. 13 коп.

Восьмой кассационный суд полагает возможным с такими выводами суда апелляционной инстанции согласиться.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Так, в силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из приведенных положений закона следует, что договор личного страхования признается обеспечивающим исполнение обязательств по кредитному договору при изменении условий предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора личного страхования.

Учитывая, что в связи с заключением договора личного страхования заемщику Марковой М.С. по кредитному договору предоставлялся дисконт по процентной ставке за пользование кредитом, установив взаимную связь кредитного договора с обоими договорами страхования, заключенным истцом с единственной целью уменьшения размера процентной ставки по кредиту, которому не была предоставлена полная информация об условиях страхования при заключении договоров, суд апелляционной инстанции пришел к верному выводу об обеспечительной функции не только договора PILPAIOFC92205201026, но и договора N U541AIOFC92205201026.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, по обоим договорам страхования, оформленным в один день совместно с заключением истцом договора потребительского кредита, были застрахованы жизнь заемщика и его здоровье, предусмотрены одинаковые страховые суммы, вместе с тем, размер страховых премий принципиально различается к выгоде страховщика.

В информационном письме Банка России от 13 июля 2021 г. N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, иное поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии представляет собой недобросовестную практику, которую надлежит исключать из деятельности финансовых организаций.

Таким образом, страховщик произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита с целью минимизировать возможность возврата страховой премии при досрочном погашении кредита и прекращении договора страхования, в чем усматривается злоупотребление правом.

Доводы кассационной жалобы направлены на переоценку исследованных судом доказательств и установленных на основании такой оценки обстоятельств дела.

При разрешении доводов кассационной жалобы заявителя, направленных на оспаривание выводов суда относительно установленных им фактических обстоятельств, учитывается, что по смыслу ч. 3 ст. 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд кассационной инстанции, в силу своей компетенции, при рассмотрении жалобы должен исходить из признанных установленными судом первой и второй инстанций фактических обстоятельств, проверяя лишь правильность применения и толкования норм материального и процессуального права судами первой и второй инстанций, тогда как правом переоценки доказательств он не наделен.

Несогласие заявителя с установленными по делу обстоятельствами и оценкой судами доказательств, с выводами судов, иная оценка им фактических обстоятельств дела, иное толкование положений законодательства не означает допущенной при рассмотрении дела судебной ошибки и не является основанием для пересмотра судебных актов кассационным судом общей юрисдикции.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для удовлетворения кассационной жалобы и отмены судебного акта.

Руководствуясь статьями 379.6, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Новосибирского областного суда от 30 января 2024 г. оставить без изменения, кассационную жалобу акционерного общества "АльфаСтрахование-Жизнь" - без удовлетворения.

Председательствующий В.Н. Соловьев

Судьи И.Б. Севостьянова

А.С. Сулейманова