Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего судьи Смоловой Н.Л., судей фио, фио, при помощнике судьи Агейкиной Ю.Д., заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Смоловой Н.Л.
дело по апелляционной жалобе ответчика Ушаковой Н.Н. на решение Чертановского районного суда адрес от 27 сентября 2023 года, которым постановлено:
"Расторгнуть кредитный договор N 93764495 от 15.05.2020, заключенный между ПАО Сбербанк в лице филиала - Московский банк ПАО "Сбербанк" и Ушаковой Натальей Николаевной.
Взыскать с Ушаковой Натальи Николаевны (паспортные данные, паспорт РФ серия: 63 09 N 433639) в пользу ПАО "Сбербанк России" (ИНН: 7707083893) задолженность по кредитному договору N 93764495 от 15.05.2020 в размере сумма, расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма",
УСТАНОВИЛА:
Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала - Московского банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Ушаковой Н.Н. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.
Исковые требования мотивированы тем, что 15.05.2020 между ПАО "Сбербанк России" и Ушаковой Н.Н. заключен кредитный договор N 93764495, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере сумма под 12, 9 % годовых сроком на 60 мес. В соответствии с индивидуальными условиями кредитования банк перечислил заемщику денежные средства в сумме сумма Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк". Возможность заключения договора через удаленные канала обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО). 09.03.2021 должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. 15.05.2020 между должником и банком заключен договор на открытие сберегательного счета N 40817810038121768787. 11.02.2014 должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Classic N счета карты 40817810538298216581. 11.02.2014 должнику на основании заявления от 11.02.2014 его банковский счет была подключена услуга "Мобильный банк". 06.01.2020 должник самостоятельно, через мобильное приложение "Сбербанк Онлайн" подключился к системе "Сбербанк-Онлайн". 13.05.2020 должником был выполнен вход в систему "Сбербанк Онлайн" и направлена заявка на получение кредита на рефинансирование. Согласно выписке по счету клиента N 40817810038121768787 и выписке из журнала смс-сообщений в системе "Мобильный банк" 13.05.2020 банком выполнено зачисление кредита в размере сумма Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. В течении срока действия договора ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту.
Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, по состоянию на 20.06.2023 (включительно) образовалась задолженность в размере сумма, в том числе сумма - просроченные проценты, сумма - просроченный основной долг. Кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, данное требование до настоящего момента не выполнено.
На основании изложенного, истец просил расторгнуть кредитный договор N93764495 от 15.05.2020, заключенный между ПАО "Сбербанк России" и Ушаковой Н.Н, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере сумма, а также расходы по оплате госпошлины в размере сумма
Представитель истца ПАО "Сбербанк России" в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствии.
Ответчик Ушакова Н.Н. в судебное заседание не явилась.
Третье лицо ИФНС N26 России по адрес явку представителя не обеспечило.
Судом постановлено выше приведенное решение, об отмене которого просит ответчик Ушакова Н.Н. по доводам апелляционной жалобы.
Согласно п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является, в частности, рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
В силу ч. 5 ст. 330 ГПК РФ при наличии оснований, предусмотренных частью четвертой настоящей статьи, суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных настоящей главой. О переходе к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции выносится определение с указанием действий, которые надлежит совершить лицам, участвующим в деле, и сроков их совершения.
Из материалов дела следует, что ответчик Ушакова Н.Н. в судебном заседании суда первой инстанции 27 сентября 2023 года участия не принимала.
Как усматривается из материалов дела, суд первой инстанции, не установив фактическое место жительства и адрес регистрации Ушаковой Н.Н, направил судебное извещение по адресу: адрес, который не является местом жительства ответчика, тогда как ответчик Ушакова Н.Н. зарегистрирована и проживает по адресу адрес.
Сведений об извещении Ушаковой Н.Н. о дате, времени и месте судебного заседания, назначенного на 27 сентября 2023 года по адресу места проживания материалы дела не содержат.
Таким образом, при отсутствии сведений о надлежащем извещении ответчика Ушаковой Н.Н, суд рассмотрел дело в ее отсутствие, лишив возможности реализовать свои права, предусмотренные ст. 35 ГПК РФ, в том числе участвовать в судебном заседании, представлять суду возражения по существу заявленных требований, а также доказательства в подтверждение своей правовой позиции.
По указанным обстоятельствам, в соответствии с п. 2 ч. 4, ч. 5 ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия на основании определения от 16 мая 2024 года перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ.
Судебная коллегия полагает, что решение суда, как постановленное с нарушением норм процессуального права, подлежит отмене.
Стороны в судебное заседание судебной коллегии не явились, извещены надлежащим образом. Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Рассматривая дело по правилам производства в суде первой инстанции, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. ст. 309, 310, 393 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. ст. 809-810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с ч. 1, 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Пунктом 3.9.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк предусмотрено, что в рамках договора банковского обслуживания Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы "Сбербанк Онлайн", в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (подпункт 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий "Потребительского кредита" в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит", опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий "Потребительского кредита" (подпункт 3.9.1.2).
В соответствии с пунктом 3.9.2. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк проведение кредитных операций в системе "Сбербанк Онлайн" осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через адрес обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систем: "Сбербанк Онлайн", "Мобильный банк", Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).
Правилами предоставления ПАО "Сбербанк" услуг через удаленные каналы обслуживания, являющимися Приложением 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, предусмотрен порядок доступа клиентов к "Сбербанк Онлайн", идентификация клиента, порядок подтверждения операций.
Согласно пункту 3.7 Правил доступ Клиента к услугам Системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании Л. (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля.
В соответствии с пунктом 3.8. Правил, операции в системе "Сбербанк Онлайн" Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы "Сбербанк Онлайн". Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге "Мобильный банк".
Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемый для целей подписания Электронных документов в системе "Сбербанк Онлайн", является одноразовый пароль/нажатие кнопки "Подтверждаю" (пункт 3.9).
В соответствии Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк Банк не несет ответственности, в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы "Сбербанк Онлайн", Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования (пункт 6.4). Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему "Сбербанк Онлайн", Контактный Центр Банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации (пункт 6.10).
Пунктом 3.9.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк предусмотрено, что в рамках договора банковского обслуживания Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы "Сбербанк Онлайн", в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (подпункт 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий "Потребительского кредита" в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит", опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий "Потребительского кредита" (подпункт 3.9.1.2).
В соответствии с пунктом 3.9.2. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк проведение кредитных операций в системе "Сбербанк Онлайн" осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через адрес обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систем: "Сбербанк Онлайн", "Мобильный банк", Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).
Правилами предоставления ПАО "Сбербанк" услуг через удаленные каналы обслуживания, являющимися Приложением 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, предусмотрен порядок доступа клиентов к "Сбербанк Онлайн", идентификация клиента, порядок подтверждения операций.
Согласно пункту 3.7 Правил доступ Клиента к услугам Системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании Л. (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля.
В соответствии с пунктом 3.8. Правил, операции в системе "Сбербанк Онлайн" Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы "Сбербанк Онлайн". Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге "Мобильный банк".
Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемый для целей подписания Электронных документов в системе "Сбербанк Онлайн", является одноразовый пароль/нажатие кнопки "Подтверждаю" (пункт 3.9).
В соответствии Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк Банк не несет ответственности, в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы "Сбербанк Онлайн", Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования (пункт 6.4). Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему "Сбербанк Онлайн", Контактный Центр Банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации (пункт 6.10).
Как следует из п.п. "а" п. 4.2.3 общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.
Судебной коллегией установлено, что 15.05.2020 г. между ПАО "Сбербанк России" и Ушаковой Н.Н. заключен кредитный договор N 93764495, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере сумма сроком на 60 месяцев под 12, 9% годовых.
Согласно п. 6. индивидуальных условий "потребительского кредита" и графику платежей возврат кредита, уплата процентов по нему осуществляется ежемесячно, аннуитетными платежами, в размере сумма Платёжная дата 15 число месяца.
В соответствии с п. 12 индивидуальных условий кредитного договора N 93764495 от 15.05.2020 неустойка - 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.
Факт предоставления денежных средств подтверждается копий лицевого счета N40817 810 4 3812 1768787 от 15.05.2020 г.
В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик Ушакова Н.Н. не исполняла условия кредитного договора, в связи с чем у нее образовалась перед банком просроченная задолженность, которая, несмотря на обращение к ответчику истца с требованием, до настоящего времени не погашена, что позволило истцу требовать от ответчика досрочного исполнения обязательств по договору.
По состоянию на 20.06.2023 г. размер задолженности ответчика составляет сумму в размере сумма, из которой: просроченный основной долг - сумма, просроченные проценты - сумма
Изучив расчет задолженности, предоставленный представителем истца, судебная коллегия находит его обоснованным, поскольку сумма задолженности рассчитана арифметически правильно, в точном соответствии с условиями кредитования, не противоречит нормам материального права. Ответчик размер задолженности не оспаривал, альтернативный расчет суду не представил.
Доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату суммы займа и уплате процентов на сумму займа, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.
В связи с допущенной заемщиком просроченной задолженностью, свидетельствующей о ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору и существенном нарушении договора, истец желает воспользоваться своим правом и взыскать образовавшуюся по кредитному договору задолженность, в связи с чем, руководствуясь вышеприведенными положениями закона, судебная коллегия приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора N 93764495 от 15.05.2020 г. и взыскании с ответчика Ушаковой Н.Н. в пользу истца ПАО "Сбербанк России" задолженности по кредитному договору в общем размере сумма
Доводы апелляционной жалобы о необходимости применения к размеру неустойки положений ст. 333 ГК РФ, являются несостоятельными, поскольку исковое заявление не содержит требований о взыскании неустойки. Согласно представленного истцом расчета, в сумму задолженности включена сумма просроченного основного долга и просроченных процентов.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере сумма
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Чертановского районного суда адрес от 27 сентября 2023 года отменить.
Принять по делу новое решение.
Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Московского банка ПАО Сбербанк к Ушаковой Наталье Николаевне о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор N 93764495 от 15.05.2020, заключенный между ПАО "Сбербанк России" и Ушаковой Натальей Николаевной.
Взыскать с Ушаковой Натальи Николаевны (паспортные данные, паспорт РФ серия: 63 09 N 433639) в пользу ПАО "Сбербанк России" (ИНН: 7707083893) задолженность по кредитному договору в размере сумма, расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма
Председательствующий:
Судьи:
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.